Diferencia entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito: ¿cuál es la forma correcta de hacerlo?

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Si puede controlar sus gastos y usar las tarjetas de crédito con prudencia , pagar sus gastos diarios con tarjetas de crédito o débito es una obviedad. El uso de plástico puede facilitar enormemente la elaboración de presupuestos, ya que sitios como Mint.com pueden rastrear automáticamente sus compras, y también puede evitar llevar de manera insegura grandes sumas de dinero para compras regulares como comestibles, gasolina o entretenimiento.

Finalmente, un cajero preguntará: “¿Será crédito o débito?” ¿Qué pasa por tu mente cuando decides? ¿Simplemente lo ignoras porque no te importa? ¿Piensa si una de las opciones realmente le permitirá ahorrar más dinero o cómo su seguridad financiera se verá afectada por su elección?

Si realiza un seguimiento de los gastos, gasta menos de lo que gana con un presupuesto y ahorra para el futuro, pero ha estado funcionando con un presupuesto basado en efectivo, puede que sea hora de comenzar a pagar sus gastos diarios con un Tarjeta de crédito o débito. Esto puede hacer que el presupuesto sea mucho más fácil y también puede hacer que usted sea elegible para programas de recompensas a través de la compañía de su tarjeta.

Las tarjetas de crédito y débito vienen con sus ventajas e inconvenientes para que las considere.

Beneficios de las tarjetas de débito

1. Límites

Si bien algunas tarjetas de débito pueden permitir un sobregiro accidental y cobrarle una tarifa, es imposible gastar en exceso significativamente su cuenta con una tarjeta de débito. Con una tarjeta de crédito, puede perder la cuenta de sus gastos y exagerar. Sin embargo, con la mayoría de las tarjetas de débito, si intenta gastar más de lo que tiene en su cuenta, la compra simplemente no se realizará.

Los límites incorporados significan que si el dinero no está en su cuenta, no puede gastarlo. A medida que las tarjetas de débito se vuelven aún más populares, algunos bancos le permitirán elegir si se le permitirá o no realizar un sobregiro ocasional o si desea la protección de que nunca se le permita ir más allá de sus ingresos mensuales.

2. Tarifas generalmente bajas (o nulas)

Muchos bancos ofrecen tarjetas de débito de forma gratuita y, siempre que no rompa los términos del acuerdo del titular de la tarjeta, como los saldos mínimos, no enfrentará ninguna tarifa.

En las tiendas minoristas que lo permiten, la mayoría de las tarjetas de débito le brindan la oportunidad de agregar un cargo por devolución de efectivo a su compra para que pueda obtener efectivo de su cuenta en un cajero. Es más una conveniencia que cualquier otra cosa, pero puede ahorrar tiempo y tarifas de cajero automático a largo plazo.

3. Programas de recompensas o ahorros automáticos

Debido a la mayor competencia de las tarjetas de crédito sin cargo, las compañías de tarjetas de débito y los bancos han intensificado sus programas de recompensas. Algunos incluso ofrecen programas que le ayudan a ahorrar dinero en pequeños incrementos a lo largo del tiempo, lo que significa que su gasto diario puede beneficiar su cuenta de ahorros.

4. Protección contra el uso fraudulento

Las tarjetas de débito ofrecen mucha más protección contra el robo que el efectivo. Primero, reduce la necesidad de llevar dinero en efectivo en su billetera . Ésta es una ventaja obvia.

A continuación, algunos dirían que usar una tarjeta de débito es más seguro que usar una tarjeta de crédito. Ingresar su PIN verifica virtualmente la compra para el minorista y hace que sea muy difícil para los ladrones de identidad usar su tarjeta.

Finalmente, si pierde su billetera o es víctima de un robo de identidad , las tarjetas de débito agregan un nivel de seguridad y la capacidad de rastrear los gastos de los perpetradores. Con suerte, su banco puede ayudarlo a recuperar su tarjeta y ayudar a las autoridades a atrapar a los delincuentes.

5. Responsabilidad limitada por robo

Además, además de la capacidad de rastrear el uso fraudulento, las tarjetas de débito limitan su responsabilidad por robo o robo, ya que la mayoría de las tarjetas tienen un límite en la cantidad que el titular de la tarjeta es responsable en este tipo de circunstancias.

6. Sin intereses

Como no puede mantener un saldo, nunca pagará intereses por compras con tarjeta de débito.

Inconvenientes de las tarjetas de débito

1. Cargos por sobregiro

Si elige la opción de tener permiso para sobregirar su cuenta en caso de emergencia, cuando gaste más allá de su saldo, estará comprometido por una gran cantidad de dinero. Por ejemplo, si se queda sin gasolina un día antes del día de pago y pone $ 10 en gasolina en su automóvil, pero su cuenta no puede cubrir el costo, su banco le cobrará una multa.

Peor aún, pueden poner una “retención” en su cuenta. Esta retención puede ser por una cantidad que exceda con creces los diez dólares que usó para poner gasolina en su tanque. Si no tiene mucho dinero en esa cuenta, las tarifas bancarias por sobregiro probablemente no serán tan malas como las deudas de tarjetas de crédito extendidas, pero de todos modos serán una carga.

2. Vigilar su saldo

Si usa su tarjeta de débito, siempre debe estar seguro del límite de gasto disponible que tiene. Deberá asumir la responsabilidad de monitorear manualmente este número.

Para evitar costosos cargos por sobregiro, tendrá que tomarse el tiempo para verificar los saldos de su cuenta para evitar sobregiro de la cuenta. Su banco no lo hará por usted.

3. Recompensas reducidas

En la mayoría de los casos, las recompensas de las tarjetas de débito no son tan valiosas como las de las tarjetas de crédito comparables. Las compañías de tarjetas de crédito son mucho más rentables que sus contrapartes de débito. Esto significa que las recompensas de débito normalmente son significativamente menos valiosas que las tarjetas de crédito y tomará más tiempo ganarlas.

4. Ayuda sin puntaje de crédito

Las tarjetas de débito no lo ayudan a construir su historial crediticio , porque son una forma de pago en efectivo, no un instrumento de crédito.

5. Menos protección

Llevar una tarjeta de débito es más seguro que llevar dinero en efectivo, pero las tarjetas de débito no tienen la misma protección contra el fraude que las tarjetas de crédito. Generalmente, su banco tiene un límite en la cantidad de protección que le ofrecerán en un caso de fraude. En algunas circunstancias, aunque esté protegido, podría estar enganchado por cientos antes de que la protección entre en acción.

Por ejemplo, si paga algo con una tarjeta de débito en línea y la empresa quiebra antes de que obtenga su producto, probablemente no podrá recuperar su efectivo. Por otro lado, una compañía de tarjetas de crédito podría reembolsarle su dinero. Las tarjetas de crédito tienen programas de protección incorporados para protegerlo de estos casos; las tarjetas de débito, en su mayor parte, no lo hacen.

Del mismo modo, si surge una disputa entre usted y un proveedor, tiene derechos de disputa si pagó con una tarjeta de crédito. Básicamente, estos derechos no existen con las tarjetas de débito y deberá responder rápidamente a las transacciones no autorizadas en su cuenta bancaria .

6. Otros problemas de seguridad

Personalmente, creo que las tarjetas de débito no son seguras. No me siento cómodo ingresando mi PIN en ningún lugar público. Si alguien me ve ingresando este código y luego de alguna manera puede obtener acceso a mi número de cuenta, entonces me he abierto a todo tipo de oportunidades de fraude.

Además, muchas máquinas de tarjetas de débito simplemente no son seguras de usar. Los delincuentes han pirateado estas máquinas en el pasado para acceder a información bancaria personal. Si usa con frecuencia su tarjeta de débito, preste mucha atención a los fraudes y los piratas informáticos de los cajeros automáticos bancarios .

Beneficios de las tarjetas de crédito

1. Gastos de escape e intereses

Muchas tarjetas de crédito no tienen tarifas anuales y si paga el saldo en su totalidad mensualmente, no incurrirá en intereses ni multas. Esto significa que obtiene todas las ventajas del uso de tarjetas de crédito sin pagarlas, siempre que mantenga sus gastos dentro de sus posibilidades.

2. Recompensas sólidas ¡

Hable de obtener algo a cambio de nada! Cuando se usan con prudencia, las tarjetas de crédito ofrecen increíbles programas de recompensas, como recompensas de viaje por millas aéreas de bonificación y devolución de efectivo en compras . Si carga todas sus compras y paga su saldo en su totalidad, esas recompensas se acumularán muy rápidamente. Antes de que se dé cuenta, podría obtener un reembolso en efectivo o un vuelo gratis , sin costo alguno.

Depende de usted elegir lo mejor para sus necesidades. Algunos de mis favoritos son:

• Chase Freedom
• Descubrir más
• Citi Platinum Select

3. Pagos automáticos

Las empresas, desde los servicios públicos hasta los servicios de suscripción, generalmente le permiten configurar pagos recurrentes desde una cuenta de crédito. Esta es una excelente manera de asegurarse de que nunca se pierda un pago. Tampoco es necesario que controle el saldo diario de la cuenta en su tarjeta para evitar un sobregiro, como lo haría con una tarjeta de débito. Esto hace que sea mucho más fácil configurar pagos recurrentes sin la amenaza de gasto excesivo.

4. Máxima protección contra fraudes

Tendrá más protección si usa una tarjeta de crédito que si paga algo con su tarjeta de débito. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen una protección del 100% contra fraude o robo. Si es víctima de robo de identidad o fraude con tarjeta de crédito, no será responsable de los cargos fraudulentos.

Por ejemplo, si alguna vez le cobran de más, si un artículo que ordenó nunca llega o si paga por servicios que nunca se prestan, siempre tiene la opción de disputar ese cargo en particular (mediante el uso de una devolución de cargo de la tarjeta de crédito ) con su crédito. empresa de tarjetas.

Además, si hay un error en el extracto de su tarjeta de crédito, a menudo puede solucionarlo sin asumir ningún gasto adicional. Mientras que una tarjeta de débito saca inmediatamente los fondos de su cuenta, cortándole su efectivo, una tarjeta de crédito retrasa la transacción de alguna manera, lo que le da tiempo para disputar un cargo y rectificar posibles tarifas antes de que tenga que pagarlas.

5. Creación de crédito

Su puntaje de crédito es extremadamente importante y el uso sensato de una tarjeta de crédito puede ayudarlo a aumentar su puntaje. De hecho, el uso responsable puede significar que obtenga las mejores tarifas en un préstamo para una compra grande, lo que podría ahorrarle miles de dólares en el futuro. Usar una tarjeta de crédito para los gastos diarios y pagarla en su totalidad mensualmente es una excelente manera de construir su historial crediticio positivo.

6. Garantías extendidas

La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen garantías extendidas adicionales sobre los artículos que compra, además de cualquier garantía estándar del fabricante. Esto podría resultar útil si un artículo que compra con una tarjeta de crédito se rompe después de que expira la garantía estándar.

Inconvenientes de las tarjetas de crédito

1. Gasto excesivo

Todos hemos escuchado las historias. Si deja que los gastos de su tarjeta de crédito se salgan de control, fácilmente puede encontrarse firmemente atrincherado en una deuda. Si no puede controlar sus gastos, fácilmente puede terminar pagando intereses, lo que le costará una gran cantidad de dinero con el tiempo.

La compra impulsiva es más frecuente con tarjetas de crédito porque tiene una gran cantidad de crédito a su disposición. La mayoría de las personas tienden a gastar de más cuando usan una tarjeta de crédito . Con las tarjetas de débito, básicamente solo puede gastar lo que tiene en su cuenta.

2. Tarifas anuales y ocultas

Algunas tarjetas vienen con tarifas anuales y es posible que aún encuentre algunas tarifas ocultas. Es difícil evitar los tipos nuevos y antiguos  de tarifas de tarjetas de crédito, incluidas las tarifas por pago atrasado, las tarifas por exceso de límite, las tarifas por transferencia de saldo y las tarifas por reemplazo de tarjetas.

Si elige una tarjeta de recompensas o una tarjeta de crédito exclusiva, preste mucha atención a los costos asociados. Recuerde, no es solo la tarifa anual. También debe estar atento a las tarifas que vienen con el acceso a sus recompensas. Las recompensas de las aerolíneas, por ejemplo, pueden tener cargos y limitaciones que afecten su balance final.

3. Problemas de crédito

Si no realiza un pago, su crédito se verá afectado. Pagar su tarjeta tarde o fallar en un pago es lo peor que puede hacer. No solo su puntaje se verá afectado, sino que también terminará pagando intereses y multas.

Además, si alguna vez supera su límite, su puntaje crediticio podría verse afectado de inmediato. Lo mismo ocurre si paga una factura tarde. Todas estas son cosas que pueden dañar su puntaje crediticio .

4. Aceptación limitada

Aunque llevar una tarjeta de crédito es más seguro que llevar dinero en efectivo, tiene limitaciones. Incluso hoy en día, algunos restaurantes y tiendas siguen siendo solo en efectivo. Algunas tiendas solo aceptan ciertas tarjetas en un esfuerzo por mantener bajos sus propios costos. A diferencia de las tarjetas de débito, normalmente no puede llevar su tarjeta de crédito a un cajero automático y retirar efectivo sin pagar altas tasas de interés por adelanto en efectivo.

5. Seguridad

Sí, existen problemas de seguridad, incluso con tarjetas de crédito bien protegidas. Lo crea o no, algunas empresas aún imprimen recibos con su número de cuenta completo. Además, tenga en cuenta que, con bastante frecuencia, las copias en papel de estos recibos se almacenan internamente en muchos comercios minoristas. Esto podría abrirle oportunidades de robo de identidad por parte de los empleados de estas empresas. Verifique sus recibos para asegurarse de que su número completo no esté allí y tenga cuidado con otras estafas y fraudes de tarjetas de crédito .

6. Costos para las empresas

¿Qué pasa con el costo para las empresas que procesan estos pagos? Por lo general, procesar una transacción con tarjeta de débito solo le cuesta al banco alrededor de 17 centavos. Mientras tanto, una transacción con tarjeta de crédito puede costar hasta 1,50 dólares por transacción. ¿Te debería importar esto? Definitivamente, porque los minoristas y los restaurantes le transfieren estos costos a usted, el consumidor.

Conclusiones finales

El debate sobre cuál es más seguro usar, abonar o debitar, continúa hasta el día de hoy. Como puede ver, hay muchos buenos argumentos en ambos lados. Cuando se trata de eso, es un asunto que usted debe decidir, quizás incluso caso por caso. Por mucho que desee acumular puntos y recompensas, recuerde que no tiene que elegir solo una tarjeta para usar exclusivamente. Elija qué beneficios son más atractivos para usted y qué caídas son más relevantes para su situación financiera personal. Puede elegir qué tipo de tarjeta desea utilizar para compras específicas o en determinadas tiendas.

¿Cuál prefiere, crédito o débito, y por qué?

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