Cómo vivir como los ricos invisibles y convertirse en ‘el millonario de al lado’
Cierra los ojos e imagina a un millonario. ¿Que ves? ¿Un hombre con un traje hecho a medida al volante de un automóvil de lujo , fumando un cigarro caro? ¿O tal vez una mujer vestida de la cabeza a los pies con ropa de diseñador , sentada en un café bebiendo un capuchino rodeada de bolsas de compras de tiendas de alta gama?
Las personas en estas imágenes podrían ser millonarios reales, pero también podrían estar viviendo la buena vida a crédito. Es mucho más probable que un millonario de verdad sea el viejo en la fila detrás de ti en el supermercado con un puñado de cupones, o el vecino que siempre está en su jardín sacando malas hierbas con su peto desgarrado.
Estas personas pertenecen a los “ricos invisibles”. Tienen mucho dinero, pero no lo gastan, que es una de las razones por las que tienen tanto. Si aspira a convertirse en millonario , aprender cómo viven estos verdaderos millonarios podría ser la clave.
Cuando las personas piensan en lo que significa ser rico , a menudo se imaginan escenas de la serie de televisión de la década de 1980 “Lifestyles of the Rich and Famous” y sucesores como “Cribs” de MTV. Estos espectáculos recorrieron las fabulosas casas de los glitterati, viviendo con amor en características lujosas como enormes piscinas, flotas de automóviles, jets privados y accesorios de baño chapados en oro.
Esto es lo contrario de cómo viven los ricos invisibles. Una imagen más precisa de sus vidas aparece en el libro ” The Millionaire Next Door ” de Thomas J. Stanley y William D. Danko, escrito en 1996 y actualizado en 2010. Cuando estos autores se propusieron estudiar a los ricos, empezaron por buscar en vecindarios exclusivos, solo para descubrir que la mayoría de las personas en esas áreas no eran realmente ricas. Entonces comenzaron a buscar personas con un alto patrimonio neto y encontraron varias cosas interesantes, y a menudo sorprendentes, que estas personas solían tener en común.
Vida laboral
Los millonarios de al lado (MND) con los que hablaron Stanley y Danko tenían un patrimonio neto promedio de $ 3.7 millones (alrededor de $ 6.1 millones en dólares de hoy), y la mayoría de sus fortunas fueron hechas por ellos mismos. Por lo general, eran la primera generación de su familia en ser rica y no habían heredado nada de sus padres.
Su ingreso promedio fue de $ 131,000 (aproximadamente $ 216,000 en la actualidad), y aproximadamente dos tercios de ellos ganaron ese dinero trabajando para sí mismos. Los autores señalaron que muchos de ellos trabajaban en negocios que la mayoría de la gente etiquetaría como prosaicos o incluso aburridos, como “contratistas de soldadura, subastadores, cultivadores de arroz, propietarios de parques de casas móviles, controladores de plagas, comerciantes de monedas y sellos y contratistas de pavimentación. ” La mayoría trabajaba entre 45 y 55 horas semanales.
Hogar y vida familiar
Casi todos los MND de Stanley y Danko, alrededor del 95%, estaban casados. Sin embargo, la mayoría de ellos no tenía hogares con dos ingresos, lo que podría haberles dado una ventaja para acumular ahorros considerables. Aproximadamente el 70% de estas parejas, el esposo ganaba al menos el 80% de los ingresos del hogar, y aproximadamente la mitad de las esposas no trabajaba fuera del hogar en absoluto. (La mayoría de los sujetos del libro eran hombres mayores, nacidos en las décadas de 1930 y 1940, cuando este era un patrón típico de la vida familiar; una encuesta de hogares millonarios modernos podría encontrar resultados diferentes).
Sin embargo, esto no significa que las mujeres de la casa no hayan contribuido en nada a su éxito financiero. La mayoría de los hombres con los que hablaron Stanley y Danko dijeron que sus esposas eran “planificadoras y meticulosas presupuestarias”, a menudo más conservadoras con el dinero que ellos mismos. Estar en la misma página financieramente podría explicar por qué estos matrimonios fueron generalmente exitosos; la mayoría de los MND habían estado casados con la misma persona durante la mayor parte de su vida adulta.
La mayoría de los MND también tenían hijos y los estaban criando para que pudieran valerse por sí mismos financieramente. Los MND nunca recibieron lo que Stanley y Danko llaman “atención económica ambulatoria” – obsequios sustanciales u otra ayuda financiera – de sus padres, y no les estaban brindando ninguna a sus hijos adultos. La única ayuda que los MND creían en brindar a sus hijos era una buena educación. Más de la mitad de ellos envió a sus hijos a escuelas privadas y muchos se jactaron de tener lo suficiente ahorrado para que sus hijos pudieran asistir a la universidad .
Hábitos de gasto
Probablemente haya escuchado la expresión “el champán sabe con un presupuesto de cerveza”, que se refiere a las personas que aman los lujos pero que no pueden pagarlos. La mayoría de las multinacionales viven un estilo de vida que es todo lo contrario: la cerveza sabe con un presupuesto de champán. Estas son algunas de las cosas en las que los ricos invisibles gastan modestamente:
Hogares . Stanley y Danko encontraron que el MND promedio poseía una casa valorada en $ 320,000 (aproximadamente $ 528,000 en dólares de hoy). En muchos casos, esto fue mucho más de lo que habían pagado por la casa. Casi la mitad de todos los MND habían estado viviendo en la misma casa durante más de 20 años y su valor había aumentado significativamente.
Coches . La mayoría de los MND en el libro conducían automóviles que tenían al menos dos años. Preferían comprar automóviles en lugar de arrendarlos , y se inclinaron por los automóviles fabricados en Estados Unidos . El MND promedio había pagado $ 24,800 (alrededor de $ 40,900 en dólares de hoy) por su automóvil actual; el comprador de automóviles estadounidense promedio en ese momento, que tenía mucha menos riqueza, estaba pagando alrededor de $ 21,000 por un automóvil. Casi el 37% de los MND dijeron que compraron su automóvil usado más reciente en lugar de nuevo.
Ropa . Más de la mitad de los MND de Stanley y Danko dijeron que nunca habían pagado más de $ 400 (alrededor de $ 660 en dólares de hoy) por un traje. El precio máximo típico de un par de zapatos era de $ 140 ($ 230 en dólares de hoy), y de un reloj de pulsera, de $ 235 (alrededor de $ 390 en la actualidad).
Comedor . La primera vez que los autores celebraron una reunión para un grupo de personas con un patrimonio neto de $ 10 millones o más, intentaron que se sintieran como en casa con un buffet con paté, caviar y dos vinos finos. Sin embargo, sus invitados no tocaron esta comida elegante, a excepción de las galletas gourmet. Stanley y Danko tuvieron mucho más éxito en reuniones futuras con un menú de sándwiches club, café, refrescos, cerveza y, para las sesiones nocturnas, whisky escocés.
Compras . Los autores encontraron que los MND rara vez compraban artículos de lujo o marcas de alta gama de cualquier tipo. Una de sus tiendas minoristas favoritas era JC Penney; más del 30% de todos los MND tenían una tarjeta de crédito de Penney. Investigaciones más recientes han descubierto que las personas adineradas también tienen otros hábitos de compra frugal, como usar cupones . Un estudio de 2010 de Nielsen sobre el uso de cupones encontró que los usuarios de cupones más frecuentes eran personas con ingresos de $ 100,000 o más (alrededor de $ 120,000 en la actualidad).
Hábitos clave de los ricos invisibles
Como puede ver, el estilo de vida de los ricos invisibles no es glamoroso ni emocionante. Sin embargo, tiene muchos otros beneficios. Junto con su independencia financiera , los ricos invisibles disfrutan de matrimonios felices y estables y de niños que no dependen de ellos para obtener dinero cuando son adultos. Según Stanley y Danko, a la mayoría de ellos también les encanta el trabajo que hacen.
Si este tipo de vida te parece atractivo, adoptar los hábitos de los ricos invisibles puede ayudarte a lograrlo. Aquí hay siete prácticas clave que podrían ayudarlo a convertirse en un “millonario de al lado” algún día.
1. Viva dentro de sus medios
Una cosa que todos los ricos invisibles tienen en común es que constantemente gastan menos de lo que ganan, mucho menos. Stanley y Danko dicen que las tres palabras que mejor describen a las personas ricas que han conocido son “frugal frugal frugal”. Estas personas ahorran constantemente al menos el 15% del dinero que ganan cada año y, a menudo, mucho más. Aunque podrían permitirse fácilmente trajes hechos a medida, autos deportivos y casas de vacaciones, la mayoría de ellos no se entregan a estos lujos.
Como hacer esto
Por supuesto, es mucho más fácil vivir dentro de sus posibilidades cuando está ganando más de $ 200,000 al año que cuando está luchando por llegar a fin de mes con el salario mínimo, o incluso viviendo con un ingreso familiar promedio de $ 60,293 por año ( basado en un informe de la Oficina del Censo de 2019 ). Sin embargo, no importa cuán pequeños sean tus ingresos, es mucho más fácil vivir con ellos si haces un presupuesto a través de una aplicación como Tiller .
Según Stanley y Danko, más de la mitad de todos los MND se adhieren a un presupuesto, a pesar de sus altos ingresos. Incluso los que no tienen un presupuesto formal suelen reservar dinero para ahorrar “pagándose a sí mismos primero” o guardando una parte de cada cheque de pago en inversiones antes de pagar cualquier otra cosa.
2. Edúquese a sí mismo
Aunque los ricos invisibles no gastan mucho en la mayoría de las áreas, una cosa en la que no escatiman es en la educación. Aproximadamente el 80% de los MND de Stanley y Danko eran graduados universitarios y el 38% tenía títulos avanzados. Aunque solo el 17% de ellos asistían a una escuela privada, más de la mitad enviaban a sus hijos a escuelas privadas y habían reservado dinero para que sus hijos, y a veces incluso sus nietos, asistieran a la universidad. Cuando Stanley y Danko les preguntaron si estarían de acuerdo en que la educación formal “es / era de poca utilidad para [ellos] en el mundo real de ganarse la vida”, solo el 14% dijo que sí.
La educación formal no es la única que les importa a los ricos invisibles. También hacen todo lo posible para aprender y educarse a lo largo de sus vidas, especialmente en los campos que eligen. Por ejemplo, Stanley y Danko escriben sobre un gerente de una tienda por departamentos que “siempre estudiaba las revistas especializadas para aprender cómo hacer que su tienda fuera más productiva”. Más tarde, utilizó la información que obtuvo para invertir con éxito en acciones del sector minorista.
Investigaciones más recientes respaldan esta opinión. Steve Siebold, que ha entrevistado a más de 1200 de las personas más ricas del mundo y ahora es un millonario hecho a sí mismo, escribe en su libro ” Cómo piensan los ricos” que la mayoría de los ricos son lectores ávidos con fines educativos, no solo por placer. Un artículo sobre el libro en Business Insider lo cita diciendo que la casa de una persona adinerada promedio tiene “una extensa biblioteca de libros que han usado para informarse sobre cómo ser más exitosos”.
Otro artículo de Business Insider informa una opinión similar de Thomas C. Corley, quien pasó cinco años investigando los hábitos diarios de 177 millonarios hechos a sí mismos para su libro ” Cambia tus hábitos, cambia tu vida “. Según Corley, el 88% de todas las personas ricas dedican al menos 30 minutos al día a la lectura para la educación o la superación personal.
Como hacer esto
Existe una fuerte evidencia de que tener un título universitario hace que sea más fácil ganarse la vida. Según la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), en 2018, las personas con una licenciatura ganaban un promedio de $ 1,198 por semana y solo tenían un 2,2% de posibilidades de estar desempleadas. Por el contrario, aquellos con solo una educación secundaria tenían una tasa de desempleo del 4.1% y ganaban solo $ 730 por semana en promedio. Entonces, si aún eres joven y estás tratando de decidir si vale la pena ir a la universidad , la respuesta, al menos en términos de ganancias futuras, probablemente sea sí.
Para la escuela de posgrado , sin embargo, la respuesta es menos clara. Las personas con títulos avanzados tienen la tasa más baja de desempleo, pero los ingresos más altos son para aquellos con títulos profesionales, como derecho y medicina, en lugar de doctorados. Además, Stanley y Danko señalan que, si bien muchas personas con títulos avanzados obtienen altos ingresos, esos ingresos no siempre se traducen en un alto patrimonio neto. Señalan que debido a que estas personas pasan tantos años en la escuela, comienzan tarde a ganar e invertir dinero, lo que les dificulta generar riqueza.
En resumen, si su objetivo es hacerse rico, tiene más sentido educarse de manera que no interfiera con su capacidad para ganar e invertir dinero desde el principio. Una opción es trabajar mientras estás en la universidad e invertir tus ganancias. También puede educarse durante sus años de trabajo leyendo libros y revistas, escuchando podcasts educativos o viendo charlas TED en YouTube . Este tipo de educación informal lo ayuda a desarrollar conocimientos útiles que pueden mejorar aún más sus ganancias e inversiones en el futuro, todo sin interrumpir las ganancias y las inversiones que está haciendo en este momento.
3. Elija su carrera con prudencia
Stanley y Danko descubrieron que una de las características de los ricos invisibles es que “eligieron la ocupación adecuada”. Aproximadamente dos tercios de ellos eran autónomos, y aproximadamente la mitad de ellos tenían sus propios negocios. Los demás eran profesionales autónomos como médicos, abogados, arquitectos y profesionales financieros .
Sin embargo, eso no significa que estos MND eligieron sus carreras en función del potencial de ingresos. En cambio, eligieron trabajos que les gustaban lo suficiente como para trabajar duro en ellos, a menudo dedicando jornadas de 10 a 14 horas, sin sentirse cansados del trabajo. Como dijo un multimillonario entrevistado por Stanley y Danko: “El hombre exitoso es un tipo que trabaja en un empleo, al que le gusta su trabajo, que no puede esperar a levantarse por la mañana para ir a la oficina”.
Como hacer esto
Stanley y Danko enfatizan que, aunque la mayoría de los millonarios son dueños de negocios, eso no significa que la mayoría de los dueños de negocios se conviertan en millonarios. De hecho, según el BLS , aproximadamente la mitad de todos los negocios nuevos fracasan dentro de los cinco años posteriores a la fecha de inicio. Incluso las empresas “exitosas” a menudo apenas logran obtener suficientes ganancias para sobrevivir año tras año.
Los pocos dueños de negocios que han ganado millones tienen una cosa en común: aman lo que hacen. Entonces, si está pensando en comenzar un negocio , lo primero que necesita, antes de un plan de negocios, efectivo inicial, clientes o proveedores, es una pasión por el negocio. De manera similar, si está eligiendo una carrera o está considerando un cambio de carrera, no solo mire el salario; Piense si es un trabajo que puede amar lo suficiente como para hacer el esfuerzo necesario para tener éxito.
4. Invierta a largo plazo
Los ricos invisibles obtienen gran parte de su dinero de las inversiones. Según Stanley y Danko, invierten una media del 20% de sus ingresos cada año y dedican un tiempo considerable a planificar y gestionar sus inversiones. También tienden a ser inversores de “compra y retención” en lo que respecta a las acciones. Compran buenas acciones y las conservan a través de los altibajos del mercado, en lugar de tratar de averiguar cuándo es el mejor momento para venderlas y obtener ganancias.
La estrategia de compra y retención funciona mejor cuando puede conservar sus inversiones durante mucho tiempo, lo que le permite superar las caídas del mercado y aprovechar al máximo las subidas. Como muestra la Calculadora de Retorno del S&P 500 de DQYDJ , un inversor que compró y mantuvo acciones en el S&P 500, reinvirtiendo los dividendos, durante cualquier período de 30 años a partir de 1950, habría obtenido rendimientos anualizados de al menos el 9%. Incluso un inversor que hubiera puesto dinero en el mercado justo antes de la caída en 1929 habría ganado más del 7,5% manteniendo esas inversiones durante 30 años.
Como hacer esto
Cuando invierte a largo plazo, vale la pena comenzar lo antes posible. Si su empresa ofrece un plan de jubilación, como un 401 (k) o 403b , comience a invertir en él tan pronto como califique. Invierta al menos lo suficiente para aprovechar los fondos de contrapartida del empleador, ya que básicamente es dinero gratis.
Otra forma de comenzar a invertir es configurar su propio plan de inversión automático . Abra una cuenta de inversión a través de un corredor como M1 Finance o Stash , luego configure transferencias automáticas desde su cuenta de ahorros a esta cuenta de inversión de forma regular, como una vez al mes o una vez al trimestre. Si no tiene mucho dinero para invertir, puede usar una plataforma de microinversión , como Acorns , para comenzar con nada más que su cambio de repuesto.
Un ejemplo de “The Millionaire Next Door” muestra cómo incluso las pequeñas inversiones pueden acumularse con el tiempo. Los autores describen a una familia llamada Friends que tenía “medios modestos” pero fumaba aproximadamente tres paquetes de cigarrillos al día entre ellos. Si los Amigos hubieran invertido todo el dinero que gastaron en cigarrillos en acciones de las compañías tabacaleras, según los cálculos de los autores, podrían haber ganado más de $ 2 millones.
Consejo profesional : si está invirtiendo en un 401 (k), IRA u otra cuenta de jubilación, regístrese para obtener un análisis de cartera gratuito de Blooom . Después de conectar sus cuentas, se asegurarán de que esté debidamente diversificado y tenga la asignación de activos adecuada. También verificarán si está pagando demasiado en tarifas.
5. Pagar la deuda
En general, los ricos invisibles prefieren evitar las deudas. Piden prestado dinero para invertir, especialmente en sus negocios, pero nunca dependen del crédito para financiar sus compras. La mayoría de ellos tienen tarjetas de crédito , según Stanley y Danko, pero generalmente son tarjetas Mastercard o Visa básicas, no tarjetas American Express doradas o platino o tarjetas de tiendas departamentales de alta gama. En sus descripciones de las MND, los autores mencionan con frecuencia que están completamente libres de deudas .
Como hacer esto
En algunos casos, la deuda puede resultar útil. Pedir dinero prestado para comprar una casa, obtener un título universitario o iniciar un negocio le ayuda a largo plazo porque estos son activos que pondrán dinero en su bolsillo. Otros tipos de deuda, como pedir prestado para pagar facturas médicas o comprar un automóvil para poder ir a trabajar, no son realmente inversiones, pero son necesarias.
Es importante trazar la línea entre la deuda buena y la mala , o pedir prestado dinero para pagar cosas que no necesita. Pedir dinero prestado para una compra grande e innecesaria, como un estéreo nuevo, es una deuda incobrable. También lo es pedir prestado para un evento único, como unas vacaciones de lujo o incluso una boda. Hay muchas formas de disfrutar de unas vacaciones con un presupuesto limitado , y hay evidencia de que una boda más barata tiene más probabilidades de conducir a un matrimonio duradero que a uno caro.
Incluso con una buena deuda, no tiene sentido pagar más intereses de los necesarios. Si tiene que pedir dinero prestado, busque la mejor tasa de interés. Y si ya tiene una deuda incobrable, como una deuda de tarjeta de crédito, haga un plan para pagarla lo más rápido posible.
6. Evite la inflación del estilo de vida
La mayoría de los MND desarrollaron sus hábitos frugales en su juventud antes de hacerse ricos. En este sentido, son como los jóvenes que viven con un presupuesto ajustado. Es fácil vivir frugalmente cuando eres joven y estás arruinado, ya que no tienes otra opción.
La diferencia es que los ricos invisibles no ceden a la inflación del estilo de vida a medida que aumentan sus ingresos. En lugar de comerciar, se aferran a sus modestas casas, autos y ropa. Por ejemplo, según Investopedia , el inversionista multimillonario Warren Buffet todavía vive en la casa que compró por $ 31,500 en 1958. De manera similar, el fundador de Walmart, Sam Walton, compró una camioneta Ford F-150 en 1979 y la condujo hasta su muerte en 1992, según Ford .
Como hacer esto
Si su objetivo es hacerse rico, concéntrese menos en parecer una persona rica y más en vivir como estos verdaderos millonarios. Siempre que funcione bien, siga conduciendo su automóvil viejo en lugar de actualizarlo a uno nuevo con un pago mensual considerable. Cuando finalmente llegue el momento de comprar un automóvil nuevo, apéguese a modelos básicos y confiables en lugar de marcas elegantes o de alto estatus.
Siga las mismas reglas con otras compras, tanto grandes como pequeñas. Siempre que su casa sea lo suficientemente grande para su familia, resista la tentación de cambiarla por una casa más grande en un vecindario más lujoso. Incluso si se ha mudado a la suite ejecutiva, no se avergüence de seguir comprando ropa en tiendas más baratas como Sears o JC Penney. Después de todo, algunas de las personas que compran allí pueden ser millonarios; simplemente no puedes verlos mirando.
7. Cásate con la persona adecuada
La mayoría de los MND de Stanley y Danko estaban casados y, lo que es más importante, la mayoría de ellos habían estado casados con la misma persona durante la mayor parte de sus vidas. Eso es importante porque, si bien hay muchos beneficios económicos del matrimonio , no se aplican a un matrimonio que termina en divorcio. Según un estudio de 2005 publicado en el Journal of Sociology , las parejas casadas tienden a tener un patrimonio neto significativamente más alto por persona que sus pares que permanecen solteros. Sin embargo, las parejas que se casan y luego se divorcian terminan significativamente peor que sus pares solteros.
Vivir como los ricos invisibles, entonces, no significa solo casarse; significa casarse con la persona adecuada. Y para los MND de Stanley y Danko, la persona adecuada era típicamente alguien que compartía sus valores frugales. La mayoría de los MND dijeron que sus cónyuges eran incluso más frugales que ellos. Un multimillonario bromeó: “¡No puedo hacer que mi esposa gaste dinero!” Otro recordó cómo su esposa le había agradecido cortésmente por darle $ 8 millones en acciones de su empresa antes de volver tranquilamente a recortar cupones en la mesa de la cocina.
Estos cónyuges frugales jugaron un papel clave en sus hogares millonarios. Como dicen los autores, para acumular riqueza no es suficiente que una pareja “juegue a la gran ofensiva” ganando mucho dinero; también tienen que “jugar una gran defensa” gastando la menor cantidad posible. Ambos lados del juego son vitales si desea ahorrar dinero e invertirlo para construir una fortuna.
Como hacer esto
Las parejas más felices comparten valores y metas comunes, especialmente metas financieras. Si su ambición es volverse financieramente independiente, mientras su cónyuge cree que el dinero es para gastar, será difícil, si no imposible, mantenerlos felices a ambos.
Si todavía está soltero, es una buena idea hablar honestamente sobre sus metas financieras con las personas con las que sale. De esta manera, puede averiguar si está en la misma página financieramente antes de comprometerse con una relación que podría no llevar a ninguna parte.
Si ya está casado, no es demasiado tarde para sentarse con su cónyuge y tener una conversación seria sobre sus necesidades y metas financieras. Es más probable que estén de acuerdo con sus planes financieros si los elaboran juntos como un equipo.
Conclusiones finales
Desafortunadamente, seguir todas estas reglas al pie de la letra no garantiza que acabarás siendo millonario. Por ejemplo, si elige una carrera que ama, pero simplemente no paga mucho, será difícil ahorrar mucho de sus bajos ingresos, sin importar cuán frugalmente viva. Incluso si comienza temprano e invierte sabiamente, no podrá acumular tanta riqueza como sus pares mejor pagados que siguen el mismo plan.
Sin embargo, incluso si vivir como el rico invisible no es suficiente para salir adelante, sin duda evitará que se quede atrás. Vivir dentro de sus posibilidades, mantenerse libre de deudas e invertir con sensatez el dinero que ahorra no puede garantizarle una vejez rica, pero puede evitar que termine en la casa de los pobres.
¿Conoce a alguien que pertenezca a los ricos invisibles? ¿Cómo es su estilo de vida?
Cierra los ojos e imagina a un millonario. ¿Que ves? ¿Un hombre con un traje hecho a medida al volante de un automóvil de lujo , fumando un cigarro caro? ¿O tal vez una mujer vestida de la cabeza a los pies con ropa de diseñador , sentada en un café bebiendo un capuchino rodeada de bolsas de compras de tiendas de alta gama?
Las personas en estas imágenes podrían ser millonarios reales, pero también podrían estar viviendo la buena vida a crédito. Es mucho más probable que un millonario de verdad sea el viejo en la fila detrás de ti en el supermercado con un puñado de cupones, o el vecino que siempre está en su jardín sacando malas hierbas con su peto desgarrado.
Estas personas pertenecen a los “ricos invisibles”. Tienen mucho dinero, pero no lo gastan, que es una de las razones por las que tienen tanto. Si aspira a convertirse en millonario , aprender cómo viven estos verdaderos millonarios podría ser la clave.
Cómo viven los ricos invisibles
Cuando las personas piensan en lo que significa ser rico , a menudo se imaginan escenas de la serie de televisión de la década de 1980 “Lifestyles of the Rich and Famous” y sucesores como “Cribs” de MTV. Estos espectáculos recorrieron las fabulosas casas de los glitterati, viviendo con amor en características lujosas como enormes piscinas, flotas de automóviles, jets privados y accesorios de baño chapados en oro.
Esto es lo contrario de cómo viven los ricos invisibles. Una imagen más precisa de sus vidas aparece en el libro ” The Millionaire Next Door ” de Thomas J. Stanley y William D. Danko, escrito en 1996 y actualizado en 2010. Cuando estos autores se propusieron estudiar a los ricos, empezaron por buscar en vecindarios exclusivos, solo para descubrir que la mayoría de las personas en esas áreas no eran realmente ricas. Entonces comenzaron a buscar personas con un alto patrimonio neto y encontraron varias cosas interesantes, y a menudo sorprendentes, que estas personas solían tener en común.
Vida laboral
Los millonarios de al lado (MND) con los que hablaron Stanley y Danko tenían un patrimonio neto promedio de $ 3.7 millones (alrededor de $ 6.1 millones en dólares de hoy), y la mayoría de sus fortunas fueron hechas por ellos mismos. Por lo general, eran la primera generación de su familia en ser rica y no habían heredado nada de sus padres.
Su ingreso promedio fue de $ 131,000 (aproximadamente $ 216,000 en la actualidad), y aproximadamente dos tercios de ellos ganaron ese dinero trabajando para sí mismos. Los autores señalaron que muchos de ellos trabajaban en negocios que la mayoría de la gente etiquetaría como prosaicos o incluso aburridos, como “contratistas de soldadura, subastadores, cultivadores de arroz, propietarios de parques de casas móviles, controladores de plagas, comerciantes de monedas y sellos y contratistas de pavimentación. ” La mayoría trabajaba entre 45 y 55 horas semanales.
Hogar y vida familiar
Casi todos los MND de Stanley y Danko, alrededor del 95%, estaban casados. Sin embargo, la mayoría de ellos no tenía hogares con dos ingresos, lo que podría haberles dado una ventaja para acumular ahorros considerables. Aproximadamente el 70% de estas parejas, el esposo ganaba al menos el 80% de los ingresos del hogar, y aproximadamente la mitad de las esposas no trabajaba fuera del hogar en absoluto. (La mayoría de los sujetos del libro eran hombres mayores, nacidos en las décadas de 1930 y 1940, cuando este era un patrón típico de la vida familiar; una encuesta de hogares millonarios modernos podría encontrar resultados diferentes).
Sin embargo, esto no significa que las mujeres de la casa no hayan contribuido en nada a su éxito financiero. La mayoría de los hombres con los que hablaron Stanley y Danko dijeron que sus esposas eran “planificadoras y meticulosas presupuestarias”, a menudo más conservadoras con el dinero que ellos mismos. Estar en la misma página financieramente podría explicar por qué estos matrimonios fueron generalmente exitosos; la mayoría de los MND habían estado casados con la misma persona durante la mayor parte de su vida adulta.
La mayoría de los MND también tenían hijos y los estaban criando para que pudieran valerse por sí mismos financieramente. Los MND nunca recibieron lo que Stanley y Danko llaman “atención económica ambulatoria” – obsequios sustanciales u otra ayuda financiera – de sus padres, y no les estaban brindando ninguna a sus hijos adultos. La única ayuda que los MND creían en brindar a sus hijos era una buena educación. Más de la mitad de ellos envió a sus hijos a escuelas privadas y muchos se jactaron de tener lo suficiente ahorrado para que sus hijos pudieran asistir a la universidad .
Hábitos de gasto
Probablemente haya escuchado la expresión “el champán sabe con un presupuesto de cerveza”, que se refiere a las personas que aman los lujos pero que no pueden pagarlos. La mayoría de las multinacionales viven un estilo de vida que es todo lo contrario: la cerveza sabe con un presupuesto de champán. Estas son algunas de las cosas en las que los ricos invisibles gastan modestamente:
Hábitos clave de los ricos invisibles
Como puede ver, el estilo de vida de los ricos invisibles no es glamoroso ni emocionante. Sin embargo, tiene muchos otros beneficios. Junto con su independencia financiera , los ricos invisibles disfrutan de matrimonios felices y estables y de niños que no dependen de ellos para obtener dinero cuando son adultos. Según Stanley y Danko, a la mayoría de ellos también les encanta el trabajo que hacen.
Si este tipo de vida te parece atractivo, adoptar los hábitos de los ricos invisibles puede ayudarte a lograrlo. Aquí hay siete prácticas clave que podrían ayudarlo a convertirse en un “millonario de al lado” algún día.
1. Viva dentro de sus medios
Una cosa que todos los ricos invisibles tienen en común es que constantemente gastan menos de lo que ganan, mucho menos. Stanley y Danko dicen que las tres palabras que mejor describen a las personas ricas que han conocido son “frugal frugal frugal”. Estas personas ahorran constantemente al menos el 15% del dinero que ganan cada año y, a menudo, mucho más. Aunque podrían permitirse fácilmente trajes hechos a medida, autos deportivos y casas de vacaciones, la mayoría de ellos no se entregan a estos lujos.
Como hacer esto
Por supuesto, es mucho más fácil vivir dentro de sus posibilidades cuando está ganando más de $ 200,000 al año que cuando está luchando por llegar a fin de mes con el salario mínimo, o incluso viviendo con un ingreso familiar promedio de $ 60,293 por año ( basado en un informe de la Oficina del Censo de 2019 ). Sin embargo, no importa cuán pequeños sean tus ingresos, es mucho más fácil vivir con ellos si haces un presupuesto a través de una aplicación como Tiller .
Según Stanley y Danko, más de la mitad de todos los MND se adhieren a un presupuesto, a pesar de sus altos ingresos. Incluso los que no tienen un presupuesto formal suelen reservar dinero para ahorrar “pagándose a sí mismos primero” o guardando una parte de cada cheque de pago en inversiones antes de pagar cualquier otra cosa.
2. Edúquese a sí mismo
Aunque los ricos invisibles no gastan mucho en la mayoría de las áreas, una cosa en la que no escatiman es en la educación. Aproximadamente el 80% de los MND de Stanley y Danko eran graduados universitarios y el 38% tenía títulos avanzados. Aunque solo el 17% de ellos asistían a una escuela privada, más de la mitad enviaban a sus hijos a escuelas privadas y habían reservado dinero para que sus hijos, y a veces incluso sus nietos, asistieran a la universidad. Cuando Stanley y Danko les preguntaron si estarían de acuerdo en que la educación formal “es / era de poca utilidad para [ellos] en el mundo real de ganarse la vida”, solo el 14% dijo que sí.
La educación formal no es la única que les importa a los ricos invisibles. También hacen todo lo posible para aprender y educarse a lo largo de sus vidas, especialmente en los campos que eligen. Por ejemplo, Stanley y Danko escriben sobre un gerente de una tienda por departamentos que “siempre estudiaba las revistas especializadas para aprender cómo hacer que su tienda fuera más productiva”. Más tarde, utilizó la información que obtuvo para invertir con éxito en acciones del sector minorista.
Investigaciones más recientes respaldan esta opinión. Steve Siebold, que ha entrevistado a más de 1200 de las personas más ricas del mundo y ahora es un millonario hecho a sí mismo, escribe en su libro ” Cómo piensan los ricos” que la mayoría de los ricos son lectores ávidos con fines educativos, no solo por placer. Un artículo sobre el libro en Business Insider lo cita diciendo que la casa de una persona adinerada promedio tiene “una extensa biblioteca de libros que han usado para informarse sobre cómo ser más exitosos”.
Otro artículo de Business Insider informa una opinión similar de Thomas C. Corley, quien pasó cinco años investigando los hábitos diarios de 177 millonarios hechos a sí mismos para su libro ” Cambia tus hábitos, cambia tu vida “. Según Corley, el 88% de todas las personas ricas dedican al menos 30 minutos al día a la lectura para la educación o la superación personal.
Como hacer esto
Existe una fuerte evidencia de que tener un título universitario hace que sea más fácil ganarse la vida. Según la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), en 2018, las personas con una licenciatura ganaban un promedio de $ 1,198 por semana y solo tenían un 2,2% de posibilidades de estar desempleadas. Por el contrario, aquellos con solo una educación secundaria tenían una tasa de desempleo del 4.1% y ganaban solo $ 730 por semana en promedio. Entonces, si aún eres joven y estás tratando de decidir si vale la pena ir a la universidad , la respuesta, al menos en términos de ganancias futuras, probablemente sea sí.
Para la escuela de posgrado , sin embargo, la respuesta es menos clara. Las personas con títulos avanzados tienen la tasa más baja de desempleo, pero los ingresos más altos son para aquellos con títulos profesionales, como derecho y medicina, en lugar de doctorados. Además, Stanley y Danko señalan que, si bien muchas personas con títulos avanzados obtienen altos ingresos, esos ingresos no siempre se traducen en un alto patrimonio neto. Señalan que debido a que estas personas pasan tantos años en la escuela, comienzan tarde a ganar e invertir dinero, lo que les dificulta generar riqueza.
En resumen, si su objetivo es hacerse rico, tiene más sentido educarse de manera que no interfiera con su capacidad para ganar e invertir dinero desde el principio. Una opción es trabajar mientras estás en la universidad e invertir tus ganancias. También puede educarse durante sus años de trabajo leyendo libros y revistas, escuchando podcasts educativos o viendo charlas TED en YouTube . Este tipo de educación informal lo ayuda a desarrollar conocimientos útiles que pueden mejorar aún más sus ganancias e inversiones en el futuro, todo sin interrumpir las ganancias y las inversiones que está haciendo en este momento.
3. Elija su carrera con prudencia
Stanley y Danko descubrieron que una de las características de los ricos invisibles es que “eligieron la ocupación adecuada”. Aproximadamente dos tercios de ellos eran autónomos, y aproximadamente la mitad de ellos tenían sus propios negocios. Los demás eran profesionales autónomos como médicos, abogados, arquitectos y profesionales financieros .
Sin embargo, eso no significa que estos MND eligieron sus carreras en función del potencial de ingresos. En cambio, eligieron trabajos que les gustaban lo suficiente como para trabajar duro en ellos, a menudo dedicando jornadas de 10 a 14 horas, sin sentirse cansados del trabajo. Como dijo un multimillonario entrevistado por Stanley y Danko: “El hombre exitoso es un tipo que trabaja en un empleo, al que le gusta su trabajo, que no puede esperar a levantarse por la mañana para ir a la oficina”.
Como hacer esto
Stanley y Danko enfatizan que, aunque la mayoría de los millonarios son dueños de negocios, eso no significa que la mayoría de los dueños de negocios se conviertan en millonarios. De hecho, según el BLS , aproximadamente la mitad de todos los negocios nuevos fracasan dentro de los cinco años posteriores a la fecha de inicio. Incluso las empresas “exitosas” a menudo apenas logran obtener suficientes ganancias para sobrevivir año tras año.
Los pocos dueños de negocios que han ganado millones tienen una cosa en común: aman lo que hacen. Entonces, si está pensando en comenzar un negocio , lo primero que necesita, antes de un plan de negocios, efectivo inicial, clientes o proveedores, es una pasión por el negocio. De manera similar, si está eligiendo una carrera o está considerando un cambio de carrera, no solo mire el salario; Piense si es un trabajo que puede amar lo suficiente como para hacer el esfuerzo necesario para tener éxito.
4. Invierta a largo plazo
Los ricos invisibles obtienen gran parte de su dinero de las inversiones. Según Stanley y Danko, invierten una media del 20% de sus ingresos cada año y dedican un tiempo considerable a planificar y gestionar sus inversiones. También tienden a ser inversores de “compra y retención” en lo que respecta a las acciones. Compran buenas acciones y las conservan a través de los altibajos del mercado, en lugar de tratar de averiguar cuándo es el mejor momento para venderlas y obtener ganancias.
La estrategia de compra y retención funciona mejor cuando puede conservar sus inversiones durante mucho tiempo, lo que le permite superar las caídas del mercado y aprovechar al máximo las subidas. Como muestra la Calculadora de Retorno del S&P 500 de DQYDJ , un inversor que compró y mantuvo acciones en el S&P 500, reinvirtiendo los dividendos, durante cualquier período de 30 años a partir de 1950, habría obtenido rendimientos anualizados de al menos el 9%. Incluso un inversor que hubiera puesto dinero en el mercado justo antes de la caída en 1929 habría ganado más del 7,5% manteniendo esas inversiones durante 30 años.
Como hacer esto
Cuando invierte a largo plazo, vale la pena comenzar lo antes posible. Si su empresa ofrece un plan de jubilación, como un 401 (k) o 403b , comience a invertir en él tan pronto como califique. Invierta al menos lo suficiente para aprovechar los fondos de contrapartida del empleador, ya que básicamente es dinero gratis.
Otra forma de comenzar a invertir es configurar su propio plan de inversión automático . Abra una cuenta de inversión a través de un corredor como M1 Finance o Stash , luego configure transferencias automáticas desde su cuenta de ahorros a esta cuenta de inversión de forma regular, como una vez al mes o una vez al trimestre. Si no tiene mucho dinero para invertir, puede usar una plataforma de microinversión , como Acorns , para comenzar con nada más que su cambio de repuesto.
Un ejemplo de “The Millionaire Next Door” muestra cómo incluso las pequeñas inversiones pueden acumularse con el tiempo. Los autores describen a una familia llamada Friends que tenía “medios modestos” pero fumaba aproximadamente tres paquetes de cigarrillos al día entre ellos. Si los Amigos hubieran invertido todo el dinero que gastaron en cigarrillos en acciones de las compañías tabacaleras, según los cálculos de los autores, podrían haber ganado más de $ 2 millones.
Consejo profesional : si está invirtiendo en un 401 (k), IRA u otra cuenta de jubilación, regístrese para obtener un análisis de cartera gratuito de Blooom . Después de conectar sus cuentas, se asegurarán de que esté debidamente diversificado y tenga la asignación de activos adecuada. También verificarán si está pagando demasiado en tarifas.
5. Pagar la deuda
En general, los ricos invisibles prefieren evitar las deudas. Piden prestado dinero para invertir, especialmente en sus negocios, pero nunca dependen del crédito para financiar sus compras. La mayoría de ellos tienen tarjetas de crédito , según Stanley y Danko, pero generalmente son tarjetas Mastercard o Visa básicas, no tarjetas American Express doradas o platino o tarjetas de tiendas departamentales de alta gama. En sus descripciones de las MND, los autores mencionan con frecuencia que están completamente libres de deudas .
Como hacer esto
En algunos casos, la deuda puede resultar útil. Pedir dinero prestado para comprar una casa, obtener un título universitario o iniciar un negocio le ayuda a largo plazo porque estos son activos que pondrán dinero en su bolsillo. Otros tipos de deuda, como pedir prestado para pagar facturas médicas o comprar un automóvil para poder ir a trabajar, no son realmente inversiones, pero son necesarias.
Es importante trazar la línea entre la deuda buena y la mala , o pedir prestado dinero para pagar cosas que no necesita. Pedir dinero prestado para una compra grande e innecesaria, como un estéreo nuevo, es una deuda incobrable. También lo es pedir prestado para un evento único, como unas vacaciones de lujo o incluso una boda. Hay muchas formas de disfrutar de unas vacaciones con un presupuesto limitado , y hay evidencia de que una boda más barata tiene más probabilidades de conducir a un matrimonio duradero que a uno caro.
Incluso con una buena deuda, no tiene sentido pagar más intereses de los necesarios. Si tiene que pedir dinero prestado, busque la mejor tasa de interés. Y si ya tiene una deuda incobrable, como una deuda de tarjeta de crédito, haga un plan para pagarla lo más rápido posible.
6. Evite la inflación del estilo de vida
La mayoría de los MND desarrollaron sus hábitos frugales en su juventud antes de hacerse ricos. En este sentido, son como los jóvenes que viven con un presupuesto ajustado. Es fácil vivir frugalmente cuando eres joven y estás arruinado, ya que no tienes otra opción.
La diferencia es que los ricos invisibles no ceden a la inflación del estilo de vida a medida que aumentan sus ingresos. En lugar de comerciar, se aferran a sus modestas casas, autos y ropa. Por ejemplo, según Investopedia , el inversionista multimillonario Warren Buffet todavía vive en la casa que compró por $ 31,500 en 1958. De manera similar, el fundador de Walmart, Sam Walton, compró una camioneta Ford F-150 en 1979 y la condujo hasta su muerte en 1992, según Ford .
Como hacer esto
Si su objetivo es hacerse rico, concéntrese menos en parecer una persona rica y más en vivir como estos verdaderos millonarios. Siempre que funcione bien, siga conduciendo su automóvil viejo en lugar de actualizarlo a uno nuevo con un pago mensual considerable. Cuando finalmente llegue el momento de comprar un automóvil nuevo, apéguese a modelos básicos y confiables en lugar de marcas elegantes o de alto estatus.
Siga las mismas reglas con otras compras, tanto grandes como pequeñas. Siempre que su casa sea lo suficientemente grande para su familia, resista la tentación de cambiarla por una casa más grande en un vecindario más lujoso. Incluso si se ha mudado a la suite ejecutiva, no se avergüence de seguir comprando ropa en tiendas más baratas como Sears o JC Penney. Después de todo, algunas de las personas que compran allí pueden ser millonarios; simplemente no puedes verlos mirando.
7. Cásate con la persona adecuada
La mayoría de los MND de Stanley y Danko estaban casados y, lo que es más importante, la mayoría de ellos habían estado casados con la misma persona durante la mayor parte de sus vidas. Eso es importante porque, si bien hay muchos beneficios económicos del matrimonio , no se aplican a un matrimonio que termina en divorcio. Según un estudio de 2005 publicado en el Journal of Sociology , las parejas casadas tienden a tener un patrimonio neto significativamente más alto por persona que sus pares que permanecen solteros. Sin embargo, las parejas que se casan y luego se divorcian terminan significativamente peor que sus pares solteros.
Vivir como los ricos invisibles, entonces, no significa solo casarse; significa casarse con la persona adecuada. Y para los MND de Stanley y Danko, la persona adecuada era típicamente alguien que compartía sus valores frugales. La mayoría de los MND dijeron que sus cónyuges eran incluso más frugales que ellos. Un multimillonario bromeó: “¡No puedo hacer que mi esposa gaste dinero!” Otro recordó cómo su esposa le había agradecido cortésmente por darle $ 8 millones en acciones de su empresa antes de volver tranquilamente a recortar cupones en la mesa de la cocina.
Estos cónyuges frugales jugaron un papel clave en sus hogares millonarios. Como dicen los autores, para acumular riqueza no es suficiente que una pareja “juegue a la gran ofensiva” ganando mucho dinero; también tienen que “jugar una gran defensa” gastando la menor cantidad posible. Ambos lados del juego son vitales si desea ahorrar dinero e invertirlo para construir una fortuna.
Como hacer esto
Las parejas más felices comparten valores y metas comunes, especialmente metas financieras. Si su ambición es volverse financieramente independiente, mientras su cónyuge cree que el dinero es para gastar, será difícil, si no imposible, mantenerlos felices a ambos.
Si todavía está soltero, es una buena idea hablar honestamente sobre sus metas financieras con las personas con las que sale. De esta manera, puede averiguar si está en la misma página financieramente antes de comprometerse con una relación que podría no llevar a ninguna parte.
Si ya está casado, no es demasiado tarde para sentarse con su cónyuge y tener una conversación seria sobre sus necesidades y metas financieras. Es más probable que estén de acuerdo con sus planes financieros si los elaboran juntos como un equipo.
Conclusiones finales
Desafortunadamente, seguir todas estas reglas al pie de la letra no garantiza que acabarás siendo millonario. Por ejemplo, si elige una carrera que ama, pero simplemente no paga mucho, será difícil ahorrar mucho de sus bajos ingresos, sin importar cuán frugalmente viva. Incluso si comienza temprano e invierte sabiamente, no podrá acumular tanta riqueza como sus pares mejor pagados que siguen el mismo plan.
Sin embargo, incluso si vivir como el rico invisible no es suficiente para salir adelante, sin duda evitará que se quede atrás. Vivir dentro de sus posibilidades, mantenerse libre de deudas e invertir con sensatez el dinero que ahorra no puede garantizarle una vejez rica, pero puede evitar que termine en la casa de los pobres.
¿Conoce a alguien que pertenezca a los ricos invisibles? ¿Cómo es su estilo de vida?