7 razones legítimas para retrasar el ahorro para la jubilación

Si bien ahorrar para la jubilación es importante, hay ocasiones en las que tiene sentido retrasar la realización de inversiones. La mayoría de las personas invierten para la jubilación en un plan con ventajas impositivas, como una IRA o 401k, con multas por retiro anticipado y consecuencias adversas en el impuesto sobre la renta. Si bien estos vehículos brindan un crecimiento con ventajas impositivas que ayudan a que su dinero crezca, pueden causar estragos en sus finanzas si necesita hacer retiros de ellos antes de jubilarse.

Si el dinero es escaso y cualquiera de estas situaciones se aplica en su caso, es posible que desee considerar diferir las contribuciones de jubilación o contribuir a una cuenta IRA Roth en su  lugar, en la que las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento sin penalización.

Consejo profesional: si aún no ha configurado una cuenta Roth IRA, puede hacerlo fácilmente con TD Ameritrade .

Cuándo está bien no ahorrar para la jubilación

1. Está invirtiendo en su carrera

Seguir su carrera puede significar mudarse de una ciudad a otra, adquirir un nuevo guardarropa o aceptar una pasantía para asegurarse un empleo de tiempo completo. Tener éxito puede significar que experimentará períodos de ingresos inconsistentes, especialmente si está trabajando en comisiones o si las bonificaciones por desempeño constituyen una parte significativa de su compensación. Si trabaja para una empresa pequeña, incluso una con gran potencial, es posible que no tenga un seguro médico u otros beneficios importantes que deba adquirir individualmente.

2. Está construyendo un fondo de emergencia

Si bien es posible que no conozca los detalles de los eventos inesperados que surgirán en su vida, puede estar seguro de que las sorpresas ocurrirán tarde o temprano. Los automóviles se averían, los techos tienen goteras y una enfermedad repentina puede causar estragos en la planificación y crear un caos financiero. Una persona prudente se prepara para lo inesperado creando un fondo de emergencia equivalente al valor de seis meses de ingresos después de impuestos antes de intentar comenzar a ahorrar para la jubilación.

3. Está formando una familia

Incluso con dos ingresos, el costo de artículos cotidianos como platos, herramientas manuales, muebles y electrodomésticos de cocina puede ser elevado. Agregue uno o dos hijos, la pérdida de un ingreso, las facturas del médico, la ropa de bebé y los gastos escolares, e incluso se pueden destruir los mejores presupuestos personales. Afortunadamente, estos gastos eventualmente disminuyen, liberando ingresos para ahorros. Cuidar de la familia hoy es una prioridad más alta que ahorrar para la jubilación de mañana.

4. Usted está protegiendo a su familia y sus bienes La

pérdida de vidas, funciones físicas o bienes son eventos inesperados que todos esperamos evitar, pero para los cuales debemos estar preparados, ya que los resultados pueden ser catastróficos para nosotros y nuestras familias. Las consecuencias de tales calamidades desastrosas se manejan mejor comprando un seguro. Los seguros de vida , de salud y de discapacidad pueden protegerlo a usted ya su familia de las consecuencias financieras de una enfermedad y muerte prematura; Los seguros para propietarios de viviendas y automóviles indemnizan por pérdidas por incendios, inundaciones, accidentes y robos. Si su opción es pagar las primas de seguro necesarias o hacer un depósito en un fondo de jubilación, haga lo primero.

Consejo profesional: si necesita contratar un seguro de vida o cualquier otro tipo de seguro, PolicyGenius le facilita el trabajo. Le darán cotizaciones de las principales empresas para que sepa que siempre obtiene las mejores tarifas. 

5. Tiene un hijo con necesidades especiales

Satisfacer las necesidades actuales y futuras de nuestros hijos es primordial en la mente de todos los padres, especialmente si un niño tiene una discapacidad mental o física. En tales casos, la planificación de la jubilación es secundaria a la creación de un fondo para cuidados o asistencia a largo plazo. Los padres de niños con discapacidades deben buscar asesoramiento legal profesional para maximizar las opciones disponibles para el niño a través de programas gubernamentales y privados, leyes fiscales y fiduciarias e inversiones prudentes.

6. Está comprando una casa

Comprar una casa tiene sentido por varias razones:

• Seguridad psicológica . Tu hogar es tu castillo, el lugar al que llamas tuyo. Ser propietario de una casa proporciona una sensación de permanencia y estabilidad que los humanos buscan instintivamente.
• Ahorro Forzoso . Las casas son inversiones a largo plazo y se financian con hipotecas a largo plazo. A medida que realiza los pagos cada mes, su valor líquido en la casa aumenta y la hipoteca disminuye. El valor acumulado de la vivienda es a menudo el activo más grande de las personas jubiladas y puede ser una fuente de efectivo a través del refinanciamiento, HELOC a través de Figure.com o hipotecas inversas .
• Costos de vivienda estable . Una hipoteca de tasa fija permanece igual durante todo el plazo de la hipoteca. Durante los períodos inflacionarios, el dinero que se paga mañana vale menos en poder adquisitivo que el dinero que tiene hoy, por lo que los pagos futuros en realidad le cuestan menos. Si usted es un inquilino, es probable que los alquileres aumenten a medida que pasa el tiempo, ya que el propietario intenta mantenerse al día con la inflación.
• Valoración de activos potenciales . Hasta la reciente recesión, las casas habían disfrutado año tras año de apreciación de precios principalmente debido al aumento de los costos de construcción de materiales y mano de obra, la ubicación única (una casa ocupa un espacio particular en una comunidad particular en un pueblo o ciudad en particular) y la inflación. Los éxitos financieros de la última década promovieron un exceso de oferta de viviendas en todo el país seguido de la implosión de la seguridad hipotecaria; como consecuencia, los precios de la vivienda se han mantenido estancados, incluso cayendo en algunas zonas del país. A medida que la economía se recupere, es probable que las viviendas residenciales vuelvan a su patrón histórico de apreciación anual de precios.

7. Está invirtiendo en su educación

Según las estadísticas de la Oficina del Censo de EE. UU., Un graduado universitario masculino gana, en promedio, $ 2,233 más por mes que un graduado de la escuela secundaria, y una graduada universitaria gana $ 1,550 más mensuales. Según el College Board Advocacy & Policy Center, una maestría vale, en el nivel medio, $ 1266 mensuales adicionales para un hombre y $ 875 para una mujer. Los graduados universitarios tienen menos probabilidades de perder trabajos o sufrir reducciones salariales durante las recesiones y, en general, tienen acceso a trabajos con mejores beneficios. Invertir en un título universitario es una de las mejores decisiones que tomará en la vida y justifica retrasar los ahorros para la jubilación.

Financiando la educación universitaria de sus hijos

Los costos de una educación universitaria se están disparando: una universidad pública en el estado con matrícula, tarifas y alojamiento y comida promedió $ 22,261 para el año académico 2012-2013 según el College Board, una universidad privada con un promedio de $ 43,289. Y según CNN , el típico estudiante de último año que se graduó de la universidad en 2011 debía casi $ 27,000 en deuda escolar.

Con costos tan altos, los padres a menudo aplazan la financiación de los planes de jubilación para ayudar a sus hijos con los gastos universitarios. Si bien es comprensible, la decisión es miope por varias razones:

• Los costos universitarios se pueden reducir eligiendo una escuela menos costosa, aunque igualmente prestigiosa, asistiendo a un colegio comunitario para estudiantes de primer y segundo año, y buscando colocación avanzada en muchos cursos, reduciendo así la cantidad de horas necesarias para graduarse.
• La financiación se puede asegurar a través de becas y subvenciones públicas y privadas (que no requieren reembolso) y empleo a tiempo parcial mientras asiste a la escuela. También hay una serie de programas de “perdón” para profesiones o trabajos particulares que pueden eliminar miles de dólares de deuda estudiantil.
• Los préstamos para estudiantes están disponibles para los estudiantes que deseen asistir a la universidad a través de escuelas, prestamistas privados y el gobierno de los EE. UU. En enero de 2013, el Gobierno Federal introdujo el programa “Pague lo que gana” para reducir aún más la carga de los nuevos graduados que ingresan a la fuerza laboral por primera vez.
• No hay préstamos, subvenciones ni becas para la jubilación. Su hijo que ingresa a la universidad tiene varias opciones, incluido el pago de toda la deuda con el aumento de las ganancias anuales que ofrece la educación universitaria. Como jubilado, por otro lado, no tiene opciones. Para cuando tenga cuarenta años, la edad de muchos padres cuando sus hijos asisten a la universidad, debe maximizar sus contribuciones a las cuentas con impuestos diferidos y obtener los beneficios de la capitalización durante los últimos 25 o 30 años de su vida laboral.

Conclusiones finales

Si bien existen razones lógicas y legítimas para aplazar los ahorros para la jubilación, el sentido común nos dice que ahorrar tanto como sea posible lo antes posible y tomar buenas decisiones sobre alternativas de inversión es el mejor método para garantizar que tendrá seguridad financiera en sus años dorados. La elección de retrasar la inversión tendrá un impacto adverso en el saldo del fondo que potencialmente podría acumular. Por otro lado, tomar decisiones hoy sobre la forma en que gasta sus ingresos multiplicará los beneficios que puede recibir mañana. La seguridad y la comodidad en los años de jubilación se trata realmente de las decisiones que tome en los años anteriores.

¿Hay otros casos en los que crea que es apropiado retrasar el ahorro para la jubilación?