Por qué sus impuestos podrían aumentar durante la jubilación y cómo evitarlo
Muchos estadounidenses asumen que están pagando impuestos más altos ahora que cuando se jubilen. Pero, ¿y si esa suposición resulta ser falsa?
Los impuestos sobre la renta no desaparecen con la jubilación. Al estructurar sus impuestos para minimizar su carga hoy en lugar de la jubilación, muchos estadounidenses están aumentando la pendiente en una batalla que ya es cuesta arriba para ahorrar lo suficiente para vivir cuando ya no estén trabajando.
Al elaborar su plan de jubilación e independencia financiera, tenga cuidado con el riesgo que representan los impuestos sobre la renta. Con la planificación correcta ahora, puede minimizar tanto su carga fiscal como los ahorros necesarios para la jubilación.
Por qué su factura de impuestos podría aumentar durante la jubilación
Las tasas impositivas actuales no están escritas en piedra. Y hay muchas razones para creer que subirán en un futuro no muy lejano.
Antes de que se sienta demasiado cómodo con la idea de minimizar sus impuestos hoy a expensas del mañana, recuerde que las tasas impositivas cambian y Estados Unidos enfrenta importantes desafíos económicos y demográficos en las próximas décadas.
Incluso si las tasas impositivas permanecen congeladas, su situación cambiará. Por lo tanto, debe planificar no en función de su riqueza actual, sino de su riqueza futura.
Las tasas impositivas actuales expiran en 2025
Las tasas impositivas federales actuales , establecidas por la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, vencen en 2025 a menos que el Congreso las extienda.
Entre otros cambios , la ley casi duplicó la deducción estándar de su máximo anterior de $ 6,500 a $ 12,000 para individuos y $ 24,000 para familias. Y eso fue en 2017, ha seguido aumentando desde entonces.
Una deducción estándar alta simplifica las declaraciones de muchos trabajadores de ingresos medios al eliminar la necesidad de detallar sus deducciones y ayuda a reducir sus ingresos imponibles.
La ley también redujo las tasas impositivas para la mayoría de los tramos de ingresos. Por ejemplo, un solo asalariado con $ 50,000 en ingresos anuales antes pagaba al IRS una tasa impositiva máxima del 25% pero hoy paga el 22%.
Eso no durará para siempre. Y es difícil imaginar que las tasas impositivas caigan más bajas de lo que están actualmente.
Tasas de impuestos históricamente bajas de hoy
Considere el contexto histórico de los impuestos sobre la renta federales . La tasa máxima de impuesto sobre la renta federal hoy es del 37%. En 1944, la tasa impositiva federal máxima sobre la renta era un vertiginoso 94% para cualquiera que ganara más de 200.000 dólares. Solo se necesitó un ingreso de $ 8,000 para tributar al nivel del 37%.
Incluso teniendo en cuenta la inflación , ese era un ingreso alto de clase media, alrededor de $ 115,000 en dólares de hoy. Y alguien que ganaba el equivalente a la renta mediana actual pagaba impuestos a la tasa del 29% en comparación con el 22% actual.
Después de la Segunda Guerra Mundial, los hogares de ingresos medios continuaron pagando tasas relativamente altas. La tasa de impuesto sobre la renta federal más alta se mantuvo alta en los años 50, 60 y 70, y nunca cayó por debajo del 70%. Las tasas impositivas cambiaron drásticamente en los años 80 bajo el presidente Ronald Reagan, y se han mantenido relativamente bajas en las décadas posteriores.
No esperes que eso dure tampoco.
Déficit presupuestario en aumento
En septiembre de 2020, la Oficina de Presupuesto del Congreso proyectó un déficit presupuestario anual , la diferencia entre cuánto gasta el gobierno federal en comparación con cuánto recauda en ingresos, de $ 3.3 billones. Eso es $ 3,300,000,000,000 para contexto numérico y un récord.
A principios de 2021, la deuda nacional de EE. UU. Se disparó a 27,9 billones de dólares por primera vez. Eso equivale a $ 194,696 por contribuyente.
En resumen, el gobierno de EE. UU. Enfrenta una deuda récord y, finalmente, debe pagar el flautista. Y “ellos” significa “usted”, el contribuyente, en forma de impuestos más altos.
Envejecimiento de la población
Estados Unidos está encaneciendo. Para 2030, toda la generación del baby boom tendrá más de 65 años, según la Oficina del Censo de EE . UU . Eso significa que 1 de cada 5 estadounidenses estará en edad de jubilación.
La oficina también señala que para el 2035, habrá más personas mayores en edad de jubilación que niños menores de 18 debido a la disminución de las tasas de natalidad. Los estadounidenses nativos ya tienen una tasa de natalidad negativa; en otras palabras, el número promedio de hijos por mujer está por debajo de la tasa de reemplazo de la población.
De hecho, 2018 marcó la tasa de natalidad más baja en más de 30 años, según los CDC . La única razón por la que la población estadounidense sigue creciendo es la inmigración.
A partir de 2021, habrá tres adultos y medio en edad laboral por cada adulto en edad de jubilación, una proporción que ya es baja. Durante los próximos 40 años, la oficina espera que eso se reduzca a dos adultos y medio en edad laboral por cada persona mayor.
Eso significa menos trabajadores para apoyar a más beneficiarios de beneficios.
Aumenta el gasto en prestaciones
El informe de los Fideicomisarios del Seguro Social de 2020 presenta un panorama sombrío.
En 2020, los costos superaron los ingresos por primera vez desde 1982. El gobierno agotará el fondo de reserva para 2035 en función de las tendencias actuales de gastos e ingresos.
Las cifras parecen aún peores para Medicare. Las reclamaciones agotarán el fondo de seguro hospitalario de Medicare para 2026, según las proyecciones actuales.
Todo esto sugiere que hay aumentos de impuestos en el horizonte. Recortar el gasto en estos programas de prestaciones sociales sigue siendo políticamente inviable dado el poderoso grupo de presión senior, y las soluciones de sentido común a los problemas de solvencia del Seguro Social pueden pasar desapercibidas.
No cuente con recibir el mismo tipo de beneficios del Seguro Social durante la jubilación que sus padres se embolsaron.
Aumento de la riqueza personal durante la jubilación, con suerte
La última razón por la que probablemente enfrentará impuestos más altos durante la jubilación no tiene nada que ver con la macroeconomía o el panorama político. El simple hecho es que será más rico cuando se jubile, al menos si continúa ahorrando para la jubilación con diligencia.
Una de las formas en que la jubilación ha cambiado en las últimas décadas es que usted es cada vez más responsable de ahorrar, invertir y planificar su propia jubilación. Ahorras un nido de huevos, construyes flujos de ingresos pasivos y luego vives feliz de ellos para siempre.
Y también paga impuestos sobre ellos.
Cómo evitar impuestos más altos durante la jubilación
Los jubilados no tienen control sobre la tasa de impuestos federales, salvo que voten por un candidato poco común que en realidad podría frenar el gasto y reducir el déficit presupuestario federal.
Pero sí tiene control sobre la estructuración de sus ahorros e ingresos para la jubilación con impuestos mínimos.
Pruebe estas siete tácticas para reducir su carga fiscal durante la jubilación, lo que a su vez reduce la cantidad que necesita ahorrar para la jubilación a fin de generar los mismos ingresos netos para vivir.
1. Conversión Roth
Cuando invierte en una IRA tradicional en lugar de una IRA Roth , obtiene la exención de impuestos este año, pero paga impuestos más tarde. Usted deduce la contribución de su ingreso imponible ahora, pero el gobierno grava las ganancias y los eventuales retiros más adelante.
Lo contrario es cierto para las cuentas IRA Roth . No obtiene la deducción de impuestos en este momento, pero sus ganancias y retiros están libres de impuestos.
Un paso fácil es comenzar a contribuir a una cuenta IRA Roth en lugar de a una cuenta IRA tradicional. Esto se puede hacer fácilmente a través de corredores como SoFi . Puede hacer lo mismo con un Roth 401 (k) en lugar de contribuir a un 401 (k) tradicional .
Puede dar un paso más transfiriendo dinero de su cuenta IRA tradicional a su cuenta IRA Roth. Se llama conversión Roth y requiere que pague impuestos sobre el dinero movido ahora. Pero luego el dinero comienza a crecer libre de impuestos. Al jubilarse, se beneficia de ingresos libres de impuestos.
Para evitar un aumento masivo de los impuestos ahora, considere transferir gradualmente sus fondos IRA durante varios años.
Por ejemplo, si es un contribuyente soltero con $ 70,000 en ingresos imponibles, puede transferir $ 14,000 en una conversión Roth este año, lo que evita que sus ingresos pasen a la categoría impositiva del 32%. En los años siguientes, puede transferir más dinero cada año hasta que haya convertido toda su cuenta IRA tradicional en su IRA Roth.
Especialmente tiene sentido si está pensando en pasar de un estado con impuestos bajos a uno con impuestos altos. Muerda la bala de los impuestos ahora antes de que su nuevo estado comience a cobrarle impuestos sobre la renta más altos.
Tenga en cuenta que también puede invertir en versiones Roth de su plan de jubilación para empleados, como su 401 (k) o 403 (b). Como bono adicional, las cuentas Roth le brindan más flexibilidad, sin distribuciones mínimas requeridas .
Consejo profesional : si actualmente está invirtiendo en una cuenta IRA o 401 (k), asegúrese de registrarse para un análisis gratuito de Blooom . Miran su cartera para asegurarse de que tenga la cantidad adecuada de diversificación y la asignación de activos adecuada en función de su tolerancia al riesgo. También se aseguran de que no pague demasiado en tarifas.
2. Mudarse a un estado con impuestos más bajos
Siete estados no cobran impuestos sobre la renta de ningún tipo: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. Otros dos estados, New Hampshire y Tennessee, no cobran impuestos sobre la renta sobre los ingresos del trabajo, pero sí cobran impuestos sobre los ingresos por inversiones, como dividendos e intereses.
Los impuestos estatales sobre la renta no son triviales. En California, por ejemplo, el impuesto sobre la renta máximo es del 12,3%. Y tampoco son solo los que ganan mucho dinero los que pagan impuestos altos. Una persona que gana el ingreso promedio de los Estados Unidos de $ 61,372 todavía paga el 9.3% en impuestos estatales sobre la renta a California, que asciende a casi $ 6,100.
La mayoría de las personas pueden pensar en algunas cosas que preferirían hacer con $ 6,100 cada año. Imagínese cuánto antes podría jubilarse si invirtiera $ 6,100 adicionales cada año.
Por supuesto, los impuestos sobre la renta no cuentan toda la historia. Los estados también imponen impuestos a la propiedad, impuestos sobre las ventas e impuestos especiales, por lo que al evaluar los estados con impuestos más bajos , observe los estados con la carga fiscal total más baja .
3. Mudarse al extranjero
Cuando vive en el extranjero, los primeros $ 105,900 que gana están libres de impuestos, según la exclusión de ingresos del trabajo en el extranjero .
Por supuesto, todavía tiene que pagar impuestos sobre el trabajo por cuenta propia si es dueño de una pequeña empresa o trabaja por cuenta propia. Pero evita los impuestos sobre la renta federales y estatales, al menos sobre los primeros $ 108,700 para el año fiscal 2021. Así es como minimizo mi propia carga fiscal.
Los beneficios económicos no terminan ahí. La mayoría de los países tienen un costo de vida más bajo que los EE. UU., Y muchos tienen monedas más débiles para arrancar, por lo que su dólar se estira mucho más. En muchos países, puede vivir un estilo de vida relativamente lujoso por $ 2,000 al mes .
Mudarse al extranjero, incluso temporalmente, simplemente nunca se les ha ocurrido a la mayoría de los estadounidenses. Pero mudarnos a otro país fue uno de los mejores movimientos financieros que mi esposa y yo hicimos. Nos beneficiamos de un costo de vida más bajo, atención médica asequible (y de alta calidad) e impuestos más bajos.
En muchos países, ni siquiera necesita un trabajo para mudarse allí. Puede comprar la residencia o la ciudadanía para establecer una tienda de forma permanente.
4. Utilice una HSA como una cuenta de jubilación sigilosa
Más estadounidenses están descubriendo que las cuentas de ahorro para la salud (HSA) ofrecen mejores beneficios fiscales que cualquier otra cuenta protegida por impuestos.
A diferencia de las IRA y las Roth IRA, las HSA ofrecen protección fiscal ahora y en el futuro. Puede deducir las contribuciones de sus ingresos imponibles este año, crecen libres de impuestos y los retiros también están libres de impuestos, para una triple protección fiscal.
Sí, tiene que utilizar los fondos para gastos relacionados con la salud. Pero ese es un paraguas amplio, que incluye no solo visitas al médico y medicamentos, sino también anteojos, lentes de contacto, citas con el dentista, anticonceptivos, acupuntura, terapia e incluso mejoras en el hogar para ayudarlo a envejecer en su lugar de manera segura .
Además, tendrá muchos gastos de atención médica durante la jubilación. La pareja promedio gasta más de $ 285,000 en gastos médicos después de los 65 años, según un informe de Fidelity . Entonces, ¿por qué no cubrir esos gastos con los fondos de su HSA y aprovechar los beneficios fiscales?
Si tiene un plan de salud con deducible alto, revise los mejores lugares para abrir una HSA para obtener la máxima flexibilidad de inversión y tarifas mínimas. Uno de nuestros proveedores de HSA favoritos es Lively .
5. Optimice sus dividendos y ganancias de capital
Tienes muchas herramientas a tu disposición para evitar pagar impuestos sobre dividendos. Por ejemplo, por debajo de cierto nivel de ingresos ($ 80,800 para parejas casadas en 2021, $ 40,400 para individuos), los dividendos que califican no están gravados en absoluto.
Del mismo modo, también puede minimizar su impuesto a las ganancias de capital a través de una variedad de trucos y estrategias. Mantener un activo durante al menos un año reduce la tasa de impuestos de su tasa de impuesto sobre la renta regular a la tasa de ganancias de capital mucho más baja . Incluso eso a veces puedes evitarlo. Por ejemplo, si vivió en una propiedad durante al menos dos de los últimos cinco años antes de venderla, sus primeros $ 500,000 en ganancias están libres de impuestos si está casado y $ 250,000 si es soltero.
Las reglas pueden volverse arcanas y complejas rápidamente, así que hable sobre su estrategia fiscal con un asesor financiero si tiene alguna duda sobre cómo seguir adelante. Si actualmente no tiene un asesor financiero, SmartAsset tiene una herramienta que lo ayudará a encontrar un asesor examinado cerca de usted.
6. Considere los bonos municipales en la jubilación
A medida que los trabajadores se acercan a la jubilación, la sabiduría convencional sugiere que cambien gradualmente su asignación de activos para incluir más bonos, dada su menor volatilidad y rendimientos orientados a los ingresos.
Y si va a invertir en bonos, ¿por qué no ahorrar en impuestos al incluir algunos bonos municipales ?
Los rendimientos de los bonos municipales generalmente están exentos de los impuestos sobre la renta federales y, a menudo, también de los impuestos estatales y locales. Sin embargo, a menudo tiene que invertir en bonos municipales locales para su estado y municipio para eximir las ganancias de los impuestos.
Después de maximizar sus contribuciones anuales a la cuenta de jubilación con protección fiscal, considere los bonos municipales como otra forma de invertir libre de impuestos.
7. Pérdidas de cosecha
Incluso después de jubilarse, no tenga miedo de cosechar pérdidas en su cuenta de corretaje para compensar las ganancias. La mayoría de los robo-advisors, como Betterment , proporcionan automáticamente la recolección de pérdidas fiscales en su cuenta durante todo el año.
Imagine que sus inversiones tienen un año sólido y obtienen suficientes ganancias imponibles como para ingresarlo en una categoría impositiva más alta. También tiene algunas inversiones que han tenido un rendimiento constantemente inferior para usted y que ha tenido la intención de vender y reinvertir en otro lugar. Ese puede ser el momento perfecto para tomar esas pérdidas y seguir adelante como una maniobra fiscal de fin de año .
Solo tenga cuidado de no vender inversiones fundamentalmente sólidas. Piense en la recolección de pérdidas fiscales como una forma de limpiar la madera muerta en su cartera. Pero evite vender solo por los beneficios fiscales, solo venda inversiones que realmente ya no desea.
Conclusiones finales
Demasiados inversionistas asumen falsamente que sus impuestos serán más bajos cuando se jubilen. Pero el hecho de que ya no esté ganando un cheque de pago W-2 no significa que no pagará impuestos.
Aún obtiene ingresos gravables del Seguro Social , de su cuenta de corretaje e inversiones, de trabajos a tiempo parcial y tal vez de una pensión. Y, con suerte, también será significativamente más rico cuando se jubile.
Empiece a sentar las bases ahora para reducir los impuestos durante la jubilación. Aproveche las cuentas protegidas de impuestos que permiten que sus inversiones crezcan y se compongan libres de impuestos, como las cuentas IRA Roth y las cuentas de ahorro para la salud. Hable con su asesor financiero sobre otras formas en que puede estructurar sus inversiones para minimizar su carga fiscal durante la jubilación.
Debido a que cuanto menos ingresos de jubilación se desvíen a impuestos, menos necesitará ahorrar para la jubilación y antes podrá considerar la posibilidad de jubilarse.
