Los 7 mayores arrepentimientos financieros de los estadounidenses mayores y cómo evitarlos
Más de las tres cuartas partes de los estadounidenses tienen al menos un arrepentimiento financiero importante, según un estudio de Bankrate de 2019 .
Los errores financieros cometidos en su juventud y mediana edad acechan especialmente a las jubilaciones de los estadounidenses. Es la razón por la que el 64% de los estadounidenses “se jubilarán en quiebra”, según una encuesta de 2019 de GOBankingRates .
El problema con los lamentos financieros es que a menudo se necesitan décadas para que las consecuencias de sus acciones se hagan evidentes. Estas son décadas que no puede recuperar y ese tiempo perdido afecta su riqueza de por vida.
Puede pasar una nueva hoja financiera en cualquier momento. Pero algunas decisiones financieras causan un efecto dominó y lo siguen por el resto de su vida.
Los mayores arrepentimientos financieros de los estadounidenses mayores
Con base en estos y otros estudios financieros recientes, aprenda de los errores de quienes le han precedido.
Revise sus propios hábitos financieros y sea honesto consigo mismo acerca de si está repitiendo estos importantes errores financieros que los estadounidenses mayores lamentan.
1. No ahorrar e invertir para la jubilación antes
En una encuesta de 2019 realizada por New York Life , el arrepentimiento financiero número uno enumerado por los adultos mayores fue no ahorrar e invertir para la jubilación a una edad temprana.
No ahorrar lo suficiente para la jubilación fue también el mayor arrepentimiento reportado en el estudio de Bankrate, y uno que aumentó con la edad de los encuestados.
Un cuarto estudio, este de LendEDU , encontró que solo el 27% de los jubilados sentían que habían ahorrado lo suficiente para la jubilación.
Pocos adultos jóvenes aprecian plenamente el poder de la capitalización. Si comienza a los 22 años y quiere llegar a $ 1 millón a los 62 años, solo necesita invertir $ 179 por mes con un rendimiento del 10%.
A partir de 10 años después, se necesitarían $ 481 invertidos por mes para alcanzar ese hito. Espere hasta los 42 años, con solo 20 años de capitalización, y cuesta $ 1,381 por mes.
Si intenta ponerse al día con la jubilación con solo 10 años de capitalización, se necesitan casi $ 5,000 por mes en contribuciones para llegar a $ 1 millón. Con rendimientos promedio más bajos, que muchos adultos mayores se sienten obligados a aceptar para reducir la volatilidad, se necesitaría aún más dinero cada mes.
El simple hecho es que la planificación de la jubilación en Estados Unidos ha cambiado durante la última generación. Los días de los planes de beneficios definidos como las pensiones son en gran parte un recuerdo. Dado el auge de la economía gig y el trabajo autónomo , muchos estadounidenses ya no tienen acceso a planes de contribución definida como 401 (k) sy 403 (b) s .
Cuanto más joven empiece a ahorrar para la jubilación, menos tendrá que ahorrar y más podrá confiar en la capitalización en lugar de en las contribuciones para hacer el trabajo pesado por usted.
Intente maximizar sus contribuciones tradicionales o Roth IRA cada año, y observe cómo se disparan sus cuentas con un mínimo esfuerzo de su parte.
Consejo profesional : si está ahorrando para la jubilación con una cuenta IRA, 401 (k) u otro plan de jubilación, asegúrese de registrarse para obtener un análisis de cartera gratuito de Blooom . Una vez que conecte sus cuentas, verificarán que esté debidamente diversificado y que tenga la asignación de activos correcta. También se aseguran de que no pague más de lo que debería en concepto de tarifas. Lea nuestra revisión de Blooom .
2. No dejar de lado un fondo de emergencia suficientemente grande
Solo el 40% de los estadounidenses pueden cubrir un gasto inesperado de $ 1,000, según otro estudio de Bankrate . Sin embargo, la mayoría de los años vienen con una factura importante inesperada. Podría ser un techo nuevo, un horno nuevo, una gran factura médica o una nueva transmisión para el automóvil. Las enormes facturas inesperadas no son la excepción, son la regla.
Es por eso que no ahorrar lo suficiente para un fondo de emergencia fue el segundo arrepentimiento financiero más citado en el estudio de Bankrate y el tercer arrepentimiento más común en el estudio de New York Life.
Más allá de las implicaciones financieras de no tener suficiente dinero para las facturas de emergencia, vivir de sueldo a sueldo crea una enorme cantidad de estrés.
Los gastos de emergencia nunca son divertidos, pero hay una gran diferencia entre “Estoy desanimado porque tengo que recurrir a mi fondo de emergencia para pagar esto” y “¿Dónde diablos voy a conseguir $ 2,000 para el próximo martes?”
Habiendo estado arruinado por muchas emergencias y seguro financieramente para otros, puedo dar fe de que la diferencia en los niveles de estrés es indescriptible.
Entre los adultos más jóvenes, New York Life descubrió que el 64% de los millennials afirmó que el consejo de crear un fondo de emergencia ha tenido el mayor impacto financiero en sus vidas.
Y los ingresos irregulares no son excusa para no tener un fondo de emergencia. Todo lo contrario, de hecho. Cuanto menos regulares sean sus ingresos, mayor será su fondo de emergencia.
Ahorre varias veces el fondo de emergencia si obtiene ingresos irregulares . Si no está seguro de por dónde empezar, comience por abrir una cuenta de ahorros en línea con CIT Bank . Una vez que su cuenta esté abierta, determine una cantidad que puede permitirse ahorrar cada mes y configure una transferencia automática desde su cuenta corriente.
3. Mantenimiento de la deuda de la tarjeta de crédito
En la encuesta de Bankrate, los encuestados mencionaron demasiada deuda de tarjetas de crédito como su tercer mayor arrepentimiento financiero. En la encuesta de New York Life, dos de los cuatro principales arrepentimientos enumerados fueron “Confié demasiado en mi tarjeta de crédito” y “No pagué el saldo de mi tarjeta de crédito todos los meses”.
Los estadounidenses luchan con el presupuesto y, en particular, con el gasto excesivo. El estudio de LendEDU citó el segundo mayor arrepentimiento financiero como “Gasté demasiado en cosas no esenciales”.
Desafortunadamente, eso a menudo se manifiesta en forma de deuda de tarjetas de crédito. Según la agencia de crédito Experian , el saldo promedio de una tarjeta de crédito por tarjeta es la friolera de $ 6,506.
Aunque existen tarjetas de crédito con APR bajo , la mayoría de las tarjetas de crédito cobran intereses escandalosamente altos, a menudo en el rango del 18% al 24%. Ese interés se acumula rápidamente, especialmente porque las compañías de tarjetas de crédito lo alientan a realizar solo el pago mensual mínimo.
No permita que la deuda de la tarjeta de crédito se convierta en uno de sus arrepentimientos financieros. Comience a tomar medidas para reducir los saldos de las tarjetas de crédito de inmediato y considere la estrategia de la bola de nieve de la deuda para pagar la deuda rápidamente.
4. Asumir demasiada deuda por préstamos estudiantiles
El cuarto lamento más común en el estudio de Bankrate fue la otra deuda no garantizada común: los préstamos para estudiantes.
Si bien el estudio LendEDU no desglosó tipos específicos de deuda, asumir demasiada deuda también resultó ser el cuarto arrepentimiento más común informado por los adultos mayores.
Al graduarse, la deuda promedio por préstamos estudiantiles es de $ 29,800, según Student Loan Hero . Eso lleva años, a veces décadas, para que muchos prestatarios lo devuelvan.
Idealmente, puede ser creativo sobre las formas de evitar y reducir la deuda de préstamos estudiantiles incluso antes de comenzar la universidad. Desde becas hasta subvenciones para minimizar su carga crediticia, tiene muchas opciones disponibles.
Planificar con anticipación ayuda, pero incluso durante y después de la universidad, aún puede encontrar formas de pagar la universidad sin endeudarse .
Muchos graduados descubren que la deuda estudiantil continúa acechándolos hasta bien entrada la edad adulta. Ven que afecta su puntaje crediticio durante años y, a menudo, luchan por calificar para una hipoteca para comprar su primera casa.
Incluso si califican, los deja con problemas de liquidez cada mes mientras hacen malabares con la hipoteca, los pagos del automóvil, las facturas de los préstamos estudiantiles y otros pagos de deudas, todo junto con sus gastos de vida normales.
Consejo profesional : si sus préstamos estudiantiles tienen altas tasas de interés, considere refinanciar a través de Credible . Incluso están dando hasta un bono de $ 750 a cualquier lector de Money Crashers.
5. No ahorrar lo suficiente para los gastos de educación de sus hijos
Muchos padres quieren ayudar a sus hijos con la matrícula universitaria para ayudarlos a evitar deudas por préstamos estudiantiles. Aunque es un arrepentimiento menos común que asumir la deuda de los estudiantes por sí mismos, todavía preocupa a los padres cuando no pueden ayudar a sus hijos.
Al igual que con los ahorros para la jubilación, cuanto más joven comience, más podrá apoyarse en la capitalización en lugar de en las contribuciones en efectivo.
Considere abrir una cuenta Unest UTMA para su hijo tan pronto como nazca, y cuando los amigos y familiares le pregunten qué regalar a su bebé, niño pequeño o niño pequeño, indíqueles que donen a la cuenta.
Pero las cuentas para menores y los planes 529 no son la única forma de pagar los gastos universitarios de sus hijos. Aborde el problema desde todos los ángulos que pueda y piense de manera integral sobre su estrategia en lugar de simplemente ahorrar dinero y emitir cheques para la matrícula.
Trate de reducir la matrícula y otros costos en $ 500 aquí, $ 1,000 allá, y no tenga miedo de ser inventivo sobre formas de ayudar a sus hijos a pagar la universidad .
6. Miedo a invertir
Demasiados estadounidenses tienen miedo de invertir, y eso paraliza su capacidad para construir un nido de huevos. Este miedo se manifiesta en la cantidad de estadounidenses que poseen acciones: un mísero 55% según una encuesta de Gallup de 2019 .
Ese número ha disminuido en los últimos años, no ha aumentado. En 2004, el 63% de los estadounidenses poseía acciones. Pero muchos estadounidenses nunca superaron emocionalmente la Gran Recesión, incluso cuando la mayoría lo ha hecho financieramente.
Es por eso que el 41% de los millennials mantienen sus fondos de jubilación en cuentas de ahorro según LendEDU, en lugar de invertir el dinero para que se componga.
Es una decisión que muchos estadounidenses mayores han llegado a lamentar. Más del doble de la cantidad de estadounidenses mayores (12,3%) citan “no invirtí mi dinero” como su principal arrepentimiento financiero que aquellos que citan “tomé malas decisiones de inversión” (5,5%).
Como ocurre con tantas cosas en la vida, es mejor elegir una acción imperfecta que no realizar ninguna acción.
Empiece por abrir una cuenta de corretaje básica en un banco de inversión como Charles Schwab o Vanguard . Tarda cinco minutos y puede hacerlo todo en línea. Luego, tome $ 100 y compre acciones en un fondo indexado que simplemente rastrea el S&P 500 , Russell 2000 o Dow Jones.
Simplemente comprando algunas acciones, puede superar el abrumador inicial y el miedo de comenzar, y luego puede comenzar a invertir regularmente cada mes con más confianza.
Mejor aún, abra una cuenta con un robo-advisor . Utilizo el servicio gratuito de robo-advisor de Schwab, pero hay muchos excelentes robo-asesores entre los que puede elegir para invertir sin estrés administrado por algoritmos estadísticamente exitosos.
7. Gasto excesivo en una casa
Demasiados estadounidenses gastan de más en su hogar. Un número récord de estadounidenses gasta el 50% o más de sus ingresos en alquiler, según una investigación de Pew . En 2019, la deuda hipotecaria superó su récord anterior de 2008, alcanzando los $ 9,4 billones según la Reserva Federal .
Muchos compradores de vivienda justifican el gasto excesivo en vivienda diciéndose a sí mismos que su casa es una inversión. Pero el simple hecho es que la vivienda es un gasto, al igual que los alimentos, el transporte o el entretenimiento.
Cuanto menos dinero gaste en sus gastos, incluida la vivienda, más podrá invertir en verdaderas inversiones que generen ingresos pasivos en lugar de costarle dinero cada mes.
La ironía de la riqueza es que cuanto más gasta en sentirse rico, en posesiones físicas como su casa, automóvil y ropa, menos puede invertir para volverse rico.
Claro, su casa podría aumentar de valor después de 5, 10 o 20 años. O puede que no lo sea porque es un activo único en un mercado único, sobre el que casi no tienes control.
Si desea invertir en bienes raíces, compre una propiedad de inversión elegida específicamente por sus rendimientos. O ahorrarse el dolor de cabeza de la administración y la compra de acciones en un REIT o tal vez una página web de crowdfunding como Fundrise o planta baja .
Conclusiones finales
¿Qué tienen en común casi todos los lamentos anteriores?
De una forma u otra, se reducen a gastar demasiado y no ahorrar e invertir suficiente dinero. Y lo más común de todo es no invertir suficiente dinero para la jubilación.
Si no ahorra suficiente dinero para pagar la matrícula universitaria de sus hijos, ellos siempre pueden solicitar préstamos estudiantiles o encontrar otras formas de pagarlos. Si no ahorra lo suficiente para la jubilación, se encontrará en quiebra a una edad en la que es posible que no pueda trabajar.
Puede que su trabajo tampoco esté ahí. En una tendencia preocupante, los adultos mayores se ven cada vez más expulsados de sus carreras e incapaces de encontrar trabajos con el mismo nivel de ingresos.
Según el estudio New York Life, el 78% de los millennials informaron que el consejo que generó el mayor impacto financiero en sus vidas fue “No vivas más allá de tus posibilidades”. Otro 74% citó el consejo relacionado de “Elabore un presupuesto y cúmplalo lo más estrictamente posible” como un impacto positivo en sus finanzas.
Simplemente sentirse rico está sobrevalorado. En cambio, acumule riqueza real en la flor de su juventud para disfrutar de sus últimos años sin preocupaciones, cómodo y financieramente seguro.
Puede significar ver a tus amigos conducir autos más elegantes y vivir en casas más grandes que tú. Pero a medida que envejece, no se encontrará cargado con los mismos arrepentimientos financieros que casi dos tercios de los estadounidenses destinados a tener problemas financieros durante la jubilación.
