5 tipos diferentes de ahorros que debería tener ahora mismo
El todopoderoso dólar nos estresa más que el trabajo, la familia e incluso nuestra salud, según la Asociación Estadounidense de Psicología . La ansiedad por las finanzas personales afecta la salud y la longevidad y contribuye a una mala toma de decisiones.
¿Por qué muchos de nosotros sucumbimos al estrés relacionado con el dinero ? Porque administramos mal nuestro dinero. Gastamos demasiado y ahorramos muy poco, o nada en absoluto.
Todo adulto en edad laboral debe mantener varios tipos de ahorros para gastos inesperados y comprometerse a financiar cada una de esas cuentas con cada cheque de pago.
Ahorros de emergencia
Todo el mundo necesita un fondo de emergencia porque todo el mundo enfrenta emergencias tarde o temprano.
Un fondo de ahorro de emergencia lo protege de las crisis financieras, como lesiones graves, enfermedades a largo plazo, pérdida de empleo y reparaciones imprevistas del hogar o del automóvil. Sin embargo, para muchas personas, ese tipo de red de seguridad es un consuelo ajeno.
Menos de la mitad de los encuestados en una encuesta de la Reserva Federal podrían cubrir una emergencia de $ 400 sin pedir dinero prestado o vender algo: una señal segura de que muchos de nosotros vivimos al día sin ahorros.
¿Cuánto necesitas?
En sus famosos Baby Steps , Dave Ramsey recomienda ahorrar $ 1,000 para ahorros de emergencia como su máxima prioridad financiera. Después de eso, recomienda cancelar todas las deudas no garantizadas y luego aumentar sus ahorros de emergencia a los gastos de tres a seis meses.
Los hogares con ingresos y gastos extremadamente estables probablemente puedan salirse con la suya con los gastos de uno o dos meses. Aquellos con ingresos y gastos irregulares, o trabajos menos seguros, pueden necesitar hasta un año de gastos de subsistencia. Depende simplemente de su propia seguridad y estabilidad financiera.
Al calcular sus gastos de manutención, incluya todo, desde comida hasta transporte, alojamiento y entretenimiento. No olvide también los gastos periódicos, como los impuestos a la propiedad y los pagos semestrales del seguro de automóvil.
Cómo mantener su fondo de emergencia
Su fondo de emergencia debe incluir efectivo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario . Los ahorros de su fondo de emergencia deben ser altamente líquidos, lo que significa que puede retirarlos de inmediato si necesita acceder a ellos. Pero no necesariamente tiene que guardarlo todo en efectivo.
Pienso en mis ahorros de emergencia como una serie de defensas escalonadas. El primer nivel comprende efectivo en mi cuenta de ahorros de Bask Bank . Pero no me gusta dejar decenas de miles de dólares acumulando polvo en una cuenta de ahorros, así que solo guardo los gastos de uno o dos meses en ahorros en efectivo.
Mi siguiente nivel de ahorros de emergencia se encuentra en un fondo que posee valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) . Estos bonos respaldados por el gobierno protegen contra la inflación , sin dejar de ser extremadamente seguros y líquidos.
Evite mantener inversiones volátiles como acciones y fondos mutuos que pueden perder valor en tiempos económicos difíciles como parte de su fondo de emergencia.
Finalmente, guardo varias tarjetas de crédito sin usar. En una emergencia grave, puedo tocarlos, pero no los uso de otra manera.
Nunca, nunca toque sus ahorros de emergencia para algo que no sea una emergencia.
No lo use para comprar esa chaqueta nueva que desea, o regalos navideños, o días de spa mimados, o esas vacaciones que desea tomar. Ni siquiera recomiendo usarlo para reparaciones de automóviles o casas (más sobre ellos en breve).
Los ahorros de emergencia existen solo para protegerlo de shocks financieros verdaderamente impredecibles.
Ahorros para la jubilación
¿Se imagina algo más deprimente que irse a la quiebra en su vejez y vivir de los restos del Seguro Social ?
Un estudio de 2021 realizado por PwC encontró que solo el 36% de los estadounidenses están en camino de ahorrar para la jubilación, y 1 de cada 4 estadounidenses no tiene nada ahorrado. Los ahorros para la jubilación del estadounidense promedio solo son suficientes para generar alrededor de $ 1,000 por mes en ingresos, y eso se basa en suposiciones generosas.
El Seguro Social está diseñado para ser un complemento, no una fuente principal o única de ingresos. El pago promedio del Seguro Social en 2021 es de solo $ 1,544 por mes, aproximadamente el equivalente al pago medio de una hipoteca en los EE. UU.
Lo que significa que necesita invertir y planificar su propia jubilación .
¿Cuánto necesitas?
No existe una respuesta única para todos los casos de la cantidad correcta de ahorros para la jubilación.
Muchos profesionales financieros sugieren desviar entre el 10% y el 15% de sus ingresos a lo largo de su carrera laboral, pero eso supone que comienza a invertir para la jubilación a los 20 años y planea jubilarse a los 60.
Primero, establezca un ingreso anual objetivo durante la jubilación. Ese ingreso no necesita tener ninguna relación con su ingreso laboral actual.
Sus gastos de manutención pueden resultar drásticamente más bajos en la jubilación sin viajes diarios, ropa de trabajo o almuerzos de trabajo. No tendrá niños para albergar y alimentar, por lo que puede reducir el tamaño de su casa .
De hecho, puede mudarse a un lugar con un costo de vida más bajo, tal vez un estado con bajos impuestos y costos de vivienda, u otro país donde pueda vivir con $ 2,000 al mes .
Se han escrito libros completos sobre cuánto necesita ahorrar para la jubilación . Pero el resumen relámpago es que debe ahorrar alrededor de 25 veces su ingreso anual deseado durante la jubilación si planea jubilarse a los 60 años.
Si desea jubilarse joven , ahorre alrededor de 29 veces su ingreso anual deseado porque necesitará una tasa de retiro más baja durante la jubilación para estirar sus ahorros durante más años.
Solo por diversión, lea sobre la jubilación anticipada extrema y lo que se necesita para jubilarse en los próximos cinco o 10 años. Es posible que se sorprenda de lo diferente que comienza a ver el dinero cuando cuestiona sus suposiciones.
El poder de agravar y comenzar joven
Cuando tienes 25 años, la jubilación parece tan lejana que es puramente conceptual.
No caiga en la trampa de postergar las cosas y dejar la jubilación como un problema para otro día. Cuanto más tiempo tenga que acumular su dinero, menos tendrá que ahorrar.
Imagine que desea ahorrar $ 1 millón y obtiene un rendimiento promedio a largo plazo del 8%. Esto es lo que necesitaría ahorrar dependiendo de los años antes de la jubilación que comience a invertir:
- 10 años : $ 5,467 por mes
- 20 años : $ 1,698 por mes
- 30 años : $ 671 por mes
- 40 años : $ 287 por mes
Empiece a invertir un poco hoy para no tener que invertir cada centavo mañana.
Cómo retener e invertir sus fondos de jubilación
Cada dólar que ahorre valdrá menos cuando se jubile a medida que la inflación reduzca su valor. Debes vencer la inflación y priorizar el crecimiento. Eso significa invertir su dinero en lugar de dejar que se acumule polvo en una cuenta de ahorros.
Aproveche los programas de jubilación patrocinados por el empleador, como los 401 (k) , y aproveche siempre al máximo las contribuciones de contrapartida del empleador . Si no puede acceder a un plan de jubilación en el trabajo, contribuya a su propia cuenta Roth o IRA tradicional .
Tenga en cuenta que las cuentas IRA Roth son más flexibles y lo protegen de los impuestos que aumentan durante la jubilación . En lugar de tomar una deducción de impuestos única sobre la contribución, las cuentas Roth permiten que su dinero se acumule libre de impuestos y usted no paga impuestos sobre los retiros durante la jubilación.
Si trabaja por cuenta propia, incluso por un trabajo adicional, considere abrir una cuenta SEP IRA para invertir libre de impuestos.
¿No sabes nada de acciones? Sin sudar. Invierta a través de un robo-advisor como M1 Finance y permítales administrar su IRA o inversiones de corretaje imponibles por usted.
Más allá del mercado de valores, considere invertir en bienes raíces para diversificar. Eso no tiene por qué significar comprar propiedades de alquiler: tiene muchas opciones para invertir indirectamente en bienes raíces sin los dolores de cabeza que sufren los propietarios .
Reinvierte todos los dividendos y nunca toques tus fondos de jubilación hasta que digas “Renuncio” y salgas de la oficina por última vez.
Consejo profesional : ¿ha considerado contratar a un asesor financiero pero no quiere pagar las altas tarifas? Ingrese a Vanguard Personal Advisor Services . Cuando se registre, trabajará en estrecha colaboración con un asesor para crear un plan de inversión personalizado que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros. Obtenga más información sobre los servicios de asesor personal de Vanguard .
Ahorros personales y metas a corto plazo
Dado que las cuentas de jubilación y emergencia están prohibidas, ¿de dónde sacas dinero para comprar un auto nuevo, actualizar tu guardarropa o irte de vacaciones? De tus ahorros personales.
Aparte dinero todos los meses para estos costosos costos personales, para que no lo tomen por sorpresa cuando su automóvil abandone el fantasma o su computadora portátil comience a chisporrotear y mostrar la pantalla azul de la muerte.
No hay nada de malo en hacer un viaje de dos semanas a Europa o comprarse una nueva computadora portátil de trabajo de alta gama. Pero debe destinar dinero para ello como parte de su presupuesto mensual.
¿Cuánto necesitas?
No tengo coche, pero viajo internacionalmente varias veces al año. Del mismo modo, tengo un amigo que rara vez viaja, pero que ahorra habitualmente para comprar computadoras de $ 7,000.
Su presupuesto debe reflejar sus propias prioridades personales. Planifique sus objetivos de ahorro a corto plazo, desde el viaje hasta un automóvil nuevo, el pago inicial de una casa y la electrónica de alta gama. Luego, revise las categorías de su presupuesto para reflejar sus prioridades.
Puedes tener cualquier cosa, pero no puedes tenerlo todo. Por ejemplo, una amiga mía a la que le encanta viajar tuvo que suspender sus vacaciones internacionales durante uno o dos años para poder hacer el pago inicial de su primera casa.
Gastos irregulares
Algunos gastos son inevitables, pero no te afectan todos los meses.
Por ejemplo, si su seguro de vivienda o de automóvil le factura anualmente o semestralmente, en lugar de hacerlo mensualmente, debe presupuestarlo cada mes.
Suena obvio, pero un número sorprendente de personas se “sorprende” con este tipo de facturas cada vez que vencen. Luego se apresuran a buscar dinero para cubrirlo, solo para repetir el proceso seis meses después.
O considere los regalos navideños. Aproximadamente un tercio (31%) de los estadounidenses se endeudaron en 2020 para cubrir sus gastos de vacaciones, según una encuesta de Magnify Money . Las vacaciones no son precisamente un gasto sorpresa. Vienen exactamente a la misma hora todos los años. Así que reserve dinero para ellos en su presupuesto mensual, apartando dinero en su fondo de gastos irregulares.
Tampoco son solo regalos navideños. Regalos de cumpleaños, regalos de boda, regalos de aniversario, regalos de baby shower; la lista continua. Sin embargo, la gente sigue diciéndose a sí misma: “Bueno, este mes mi presupuesto se vio afectado por el regalo de cumpleaños de Suzie. ¡Pero el mes que viene volveré a encarrilarme! “
No, no lo harás. El mes que viene será un regalo de bodas. El mes siguiente será una fiesta sorpresa para tu hermano. Y así hasta el infinito.
Por último, le insto a que incluya las reparaciones de viviendas y automóviles en su fondo de gastos irregulares. Como los obsequios, los detalles varían, pero estos gastos son inevitables. El año pasado fue el horno. Este año es el techo. El año que viene es la madera podrida en la cubierta.
Haga un presupuesto para estos gastos irregulares pero inevitables, porque no van a desaparecer. Puede vivir en un estado constante de frenesí por ellos, o simplemente puede planificarlos como una línea de pedido en su presupuesto mensual.
¿Cuánto necesitas?
Como cualquier otra categoría de ahorro anterior, depende.
Si es dueño de su propia casa, intente presupuestar alrededor del 10% del pago de la hipoteca para los gastos de reparación. Lo mismo ocurre con un automóvil si posee uno de esos. Si no posee ninguno de los dos, no necesita presupuestarlos.
En cuanto a los obsequios, depende de cuánto gastes habitualmente. Comience con estos consejos para crear un presupuesto para las fiestas (y sígalo). No olvide también otros tipos de obsequios, como los de cumpleaños y bodas.
Y, por supuesto, haga un presupuesto adecuado para todos los gastos facturados trimestral, semestral y anual.
Cuentas de ahorro para la salud
No todo el mundo usa una cuenta de ahorros para la salud (HSA) en combinación con un plan de salud con deducible alto . Pero aquellos que sí necesitan contribuir con dinero a su HSA si quieren disfrutar de los beneficios.
Estas cuentas le permiten no solo ahorrar dinero libre de impuestos para gastos relacionados con la salud, sino también invertirlo para obtener devoluciones libres de impuestos. Vienen en dos variedades: una opción bancaria que funciona como una cuenta de ahorros normal y una cuenta de inversión.
De hecho, las HSA vienen con los mejores beneficios fiscales de cualquier cuenta protegida por impuestos . Las contribuciones son libres de impuestos, el dinero crece y los compuestos están libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos.
Todo lo cual significa una fuente inmediata de fondos en caso de una emergencia médica.
¿Cuánto necesitas?
Para maximizar esos beneficios fiscales, muchas personas utilizan sus HSA como cuentas de jubilación secundarias . Hacen la máxima contribución posible cada año ($ 3,600 en 2021 para individuos, $ 7,200 para familias).
Dejando ese doble propósito a un lado, cuánto contribuye a su HSA depende de su deducible y de sus riesgos para la salud.
Cuanto más alto sea su deducible, más teóricamente debería ahorrar en su HSA cada año. Asimismo, cuanto más probabilidades tengas de sufrir gastos médicos, más deberás apartar.
Y si no gasta sus ahorros en su HSA en atención médica este año, mucho mejor. Puede continuar acumulándose hasta que se jubile, y puede tocarlo en ese momento. Ciertamente, no tendrá escasez de gastos relacionados con la salud durante la jubilación.
Conclusiones finales
Entre sus cuentas de ahorro de emergencia, jubilación, personales, HSA e irregulares, puede parecer que está ahorrando más dinero del que está gastando.
Si eso es cierto, felicitaciones. Va a crear riqueza mucho más rápido que el promedio de América.
Pero aparte de los ahorros para la jubilación, los otros ahorros descritos anteriormente existen específicamente para gastar.
Sus ahorros personales se agotan tan pronto como alcanza su meta financiera a corto plazo y compra esa casa o se toma esas vacaciones. Su fondo de gastos irregulares se aprovecha cada vez que desembolsa dinero para obsequios o reparaciones en el hogar. Y aunque esperas no tener que gastar nunca tu fondo de emergencia, te ayuda a dormir por la noche y no es necesario que sigas gastando dinero una vez que alcanzas tu objetivo.
Si rutinariamente rompe su presupuesto, automatice sus ahorros para ponerlo en piloto automático. Puede hacer que su empleador divida su cheque de pago entre varias cuentas bancarias antes de tocar el dinero, o puede configurar depósitos automáticos desde su cuenta corriente en sus cuentas de ahorro.
Haga lo que sea necesario para garantizar su estabilidad financiera. Por lo general, eso significa proteger su dinero de usted mismo y esa voz en su cabeza que le dice cuánto merece derrochar hoy a expensas del mañana.
