¿Cuánto seguro de vivienda necesito?
¿Tiene suficiente seguro de vivienda?
¿Cuánto seguro de vivienda necesito?
Debe tener la mayor cantidad de seguro para propietarios de vivienda que pueda pagar. Su póliza de propietario de vivienda puede mantenerlo protegido a usted y a sus activos en varias situaciones diferentes. Como tal, es importante conocer los límites de su cobertura para que no lo tomen desprevenido.
En la siguiente guía, revisamos los tipos de cobertura comunes y las situaciones en las que es posible que deba aumentar la cobertura.
¿Cuánta cobertura de seguro de hogar necesita? – Tabla de contenido:
- ¿Qué opciones de cobertura están disponibles?
- ¿Cuánta cobertura de vivienda necesito?
- ¿Cuánta cobertura de propiedad personal necesito?
- ¿Cuánta cobertura de responsabilidad personal necesito?
- Coberturas adicionales de seguros para propietarios de viviendas
- Valor real en efectivo frente al valor del costo de reposición
- Endosos de seguros de propietarios
- Cómo elegir la cobertura de seguro de hogar adecuada
¿Qué opciones de cobertura para propietarios de viviendas están disponibles?
En algunos casos, el tipo de vivienda que posee ayuda a determinar el mejor tipo de cobertura para usted. La mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen diferentes niveles de cobertura.
Estos se desglosan de la siguiente manera:
- HO-1 (forma básica) : La forma más básica que solo cubre contra diez peligros nombrados .
- HO-2 (forma amplia) : esta póliza de riesgos nombrada es solo un poco más sólida que una HO-1.
- HO-3 (formulario especial) : la póliza más común, cubre su vivienda en caso de riesgo abierto.
- HO-5 (formulario completo) : el formulario más robusto, esto cubre su vivienda y pertenencias personales en una base de riesgo abierto.
- HO-8 (forma modificada) : Una póliza para casas arquitectónicamente significativas o antiguas que pueden ser más difíciles de asegurar.
LÍMITES COMUNES DE COBERTURA DEL SEGURO DE HOGAR
A continuación, encontrará una tabla que muestra los límites promedio que se encuentran en la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas:
Tipo de cobertura | Límite típico de cobertura |
---|---|
Vivienda (Cobertura A) | Varia |
Otras estructuras (Cobertura B) | 10% de cobertura de vivienda |
Propiedad personal (Cobertura C) | 50% del límite de cobertura de la vivienda |
Pérdida de uso (cobertura D) | 20% del límite de cobertura de la vivienda |
Responsabilidad personal (cobertura E) | Varia |
Pagos médicos (cobertura F) | Varia |
¿Cuánta cobertura de vivienda necesito?
Esta parte de su seguro de propietario cubre su vivienda principal y pagará la reparación o reconstrucción de la estructura de su hogar y los edificios adjuntos. La mayoría de las compañías de seguros para el hogar requieren que usted tenga una cobertura que sea al menos del 80% del valor de reemplazo de la vivienda ; de lo contrario, no cubrirán completamente el daño.
Si su casa cuesta $ 150,000 para reemplazar, deberá tener un seguro por un monto de al menos $ 120,000 para estar completamente cubierto. Verifique esto con su compañía de seguros, ya que algunas aseguradoras requieren un seguro al 100% del costo de reemplazo de la vivienda. Recuerde que el valor de reposición no es lo mismo que el valor de mercado, que incorpora el valor de la tierra en sí, así como otros factores.
¿Cuánta cobertura de propiedad personal necesito?
Su cobertura de propiedad personal es lo que protege sus pertenencias personales. Los límites de cobertura suelen ser un porcentaje de la cobertura de su vivienda, generalmente alrededor del 50%. Esto significa que una póliza de seguro de hogar con $ 300,000 en cobertura de vivienda proporcionaría una cobertura de alrededor de $ 150,000 en propiedad personal.
Para artículos que son particularmente valiosos, como bellas artes o joyas caras , los límites suelen ser bastante restrictivos. Para tales artículos, también puede considerar un endoso de propiedad programado . Esto le permite aumentar los límites de su cobertura para que reflejen el mayor valor de los artículos raros o coleccionables.
Tenga en cuenta que algunos artículos que puede suponer que están cubiertos pueden no estarlo. Muchos de los sistemas de su hogar, por ejemplo, a menudo no están cubiertos. Las unidades HVAC y los calentadores de agua son dos características comunes del hogar que pueden no estar cubiertas. Como estos artículos pueden ser muy costosos de reemplazar, es posible que desee considerar un endoso de cobertura de avería de equipo .
En última instancia, compilar un inventario de la vivienda y hablar con su agente de seguros sobre qué artículos están cubiertos es la mejor manera de obtener la cantidad de cobertura de seguro que necesita.
¿Cuánta cobertura de responsabilidad personal necesito?
La cantidad de cobertura de responsabilidad personal que necesita depende de su situación individual. La responsabilidad personal lo protege si se le encuentra responsable de daños a la propiedad o lesiones corporales de otra parte. Como tal, algunas personas corren un riesgo innato más que otras. Por ejemplo, ciertas profesiones pueden ser más susceptibles a demandas. Además, poseer una molestia atractiva , como una piscina o un trampolín, también puede aumentar su necesidad de una mayor cobertura de responsabilidad. La mayoría de las empresas le permitirán aumentar este límite por una prima adicional.
Aquellos que requieran un exceso de cobertura de responsabilidad personal querrán pensar desde el principio qué compañía de seguros de hogar eligen, ya que las ofertas pueden ser bastante diferentes de una compañía a otra. Por ejemplo, algunas compañías de seguros de primer nivel , como PURE , Chubb o Cincinnati Insurance Company , brindan una cobertura de seguro de responsabilidad más alta como una oferta estándar, con algunos niveles de cobertura que extienden a decenas de millones de dólares.
Seguro paraguas
Si necesita límites de cobertura de responsabilidad más altos, también podría considerar agregar una póliza general . Una póliza general agrega una cobertura de responsabilidad adicional además de los límites de responsabilidad estándar de su póliza. No es raro que los montos de cobertura general sean de $ 1 millón o más.
Opciones adicionales de cobertura de seguro para propietarios de viviendas
En su póliza se incluyen otras coberturas. Tenga en cuenta que la mayoría de estos límites de cobertura pueden depender del monto de la cobertura de su vivienda.
- Otras estructuras : esto cubre los edificios de su propiedad que no están conectados a su vivienda principal, como un cobertizo para herramientas o un garaje independiente. Por lo general, el 10% de su límite de vivienda.
- Gastos de vida adicionales : por lo general, entre el 20 y el 30% de la cobertura de su vivienda, lo que significa que una casa de $ 200,000 tendría un lugar en el vecindario de $ 40 a $ 50,000 disponible.
- Gastos médicos : esta cobertura cubre las lesiones que otros sufren en su propiedad. Por lo general, está disponible en cantidades entre $ 1,000 y $ 5,000, aunque es posible que se puedan aumentar por una prima adicional.
Valor real en efectivo frente al valor del costo de reposición
Cuando se trata de recibir un pago de su compañía de seguros, existen algunas opciones comúnmente disponibles. La mayoría de las pólizas para propietarios de vivienda pagan el costo de reemplazo de su vivienda principal, aunque es posible que sus pertenencias personales u otras estructuras no estén cubiertas en este nivel. Como tal, es importante conocer la diferencia y saber qué tipo de cobertura tiene.
Si su póliza de vivienda estipula un valor real en efectivo , se le pagará en función del valor depreciado de un artículo. Esto explica el desgaste y el valor de segunda mano de tales artículos, como televisores, por ejemplo. Es raro que su vivienda principal esté cubierta a este nivel, aunque las pólizas para propietarios de viviendas HO-1 y HO-2 brindan menos cobertura que otras.
La cobertura del costo de reemplazo pagará el costo total para reparar o reemplazar su casa. Sin embargo, hay otra opción que puede tener en cuenta las circunstancias. Un endoso de costo de reemplazo extendido puede agregar más de un 10 o incluso un 25% al costo de reemplazo de su casa. Esto está destinado a dar cuenta de un aumento en los costos de construcción locales o materiales de construcción.
Recuerde que su costo de reemplazo es diferente al valor de mercado de la casa, que puede ser mucho mayor dependiendo de su ubicación. La propiedad en sí no se tiene en cuenta al determinar el costo de reemplazo de su casa, que se determina principalmente por los pies cuadrados y los tipos de materiales de construcción utilizados, así como por la información local.
Si desea que su hogar y sus pertenencias estén completamente cubiertos, asegurarlos al costo de reemplazo, o incluso al costo de reemplazo extendido, es el camino a seguir.
Endosos a una póliza de propietario de vivienda
La mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas tienen una variedad de opciones de cobertura adicional que pueden brindar mayor protección en determinadas circunstancias. Junto con los endosos programados discutidos anteriormente, los endosos de propietarios de viviendas están comúnmente disponibles por una prima adicional, que incluye lo siguiente:
- Cobertura de robo de identidad
- Cobertura de negocio desde casa
- Cobertura de respaldo de alcantarillado
- Seguro de guardería en casa
Cobertura adicional para desastres naturales
Si bien ciertos desastres naturales generalmente están cubiertos, como tormentas de viento e incluso vientos huracanados en algunos casos, la mayoría de las compañías de seguros ponen límites a ciertos peligros. Además, también podría enfrentar un deducible completamente separado si presenta una reclamación relacionada con un desastre natural. A continuación, se muestran algunos de los peligros más comunes para los que es posible que deba buscar una cobertura separada:
- Inundaciones : Las compañías de seguros estándar casi nunca ofrecen seguros contra inundaciones. La mayoría de las pólizas se pueden comprar a través del NFIP .
- Terremoto : El seguro contra terremotos está disponible en ciertos estados, aunque la cobertura puede variar de un estado a otro.
- Incendios forestales : si bien los incendios son un peligro cubierto en la mayoría de los casos, las compañías de seguros pueden tratarlos de manera diferente. En estados susceptibles a incendios forestales, algunas empresas pueden excluirlos de su cobertura. A menudo hay varias formas de agregar esta cobertura.
Elegir la cobertura de su seguro de hogar
Es probable que su casa sea el artículo individual más caro que comprará. Como tal, es fundamental asegurarse de que esté asegurado. No solo eso, sino que su seguro de hogar proporciona una serie de otros tipos de cobertura que deberá considerar. Cuando busque una póliza de seguro para propietarios de vivienda , recuerde que los límites de su póliza deben ser lo suficientemente altos como para mantenerlo cubierto en caso de un reclamo de responsabilidad, para cubrir los costos de reconstrucción de su casa o para cubrir completamente el costo de sus artículos valiosos.
En última instancia, la cantidad de cobertura que elija debe reflejar sus necesidades, así como los peligros potenciales del lugar donde vive. Si le preocupa el costo de asegurar completamente su hogar y sus objetos de valor, puede ser el momento de comparar las pólizas.
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Fuentes :