¿Cuánto debo ahorrar cada mes? – Priorizar sus ahorros

Quizás tenga un nuevo trabajo, sea un recién casado o se haya comprometido recientemente con un plan de ahorro personal. Cualquiera que sea la etapa de su vida, seguramente ha escuchado que contribuir regularmente a los ahorros es una estrategia financiera importante. Sabes cómo ahorrar para emergencias , jubilación , universidad y compras importantes como automóviles y casas, pero ¿por dónde empezar? ¿Cuánto debería ahorrar de cada cheque de pago y cómo priorizar sus metas de ahorro?

Cada situación es diferente, pero averiguar los detalles de cuánto ahorrar de forma regular no es difícil. Una vez que haya establecido una estrategia de ahorro que le ayudará a alcanzar las metas financieras de su familia, comience a ahorrar de inmediato.

Ahorre dinero con regularidad

Si aún no ha comenzado a ahorrar, comience a destinar dinero para ahorros con su próximo cheque de pago. Es mucho más fácil establecer este hábito antes de acostumbrarse a gastar su dinero “extra”.

La forma más fácil de comenzar con los ahorros regulares es organizar un pago automático desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros. Configure los pagos de ahorros automáticos para que ocurran tan pronto como su cheque de pago llegue a su cuenta, lo que elimina la tentación de retirarlo o gastarlo. Dependiendo de para qué sea el dinero y cuándo lo necesitará, sus ahorros pueden crecer en una cuenta de ahorros con intereses altos, un certificado de depósito o un plan de ahorro protegido por impuestos.

Cálculos de ahorro

Una forma de averiguar cuánto desviar regularmente a ahorros es utilizar el método de facturación. Primero, identifique su sueldo bruto y su sueldo neto (el sueldo neto es la cantidad que se deposita después de las deducciones). Como las deducciones para los individuos difieren según el nivel del impuesto sobre la renta , los planes del empleador, las cuotas sindicales y otros gastos, es difícil establecer una meta precisa de ahorro neto de cada cheque de pago. En su lugar, trate su contribución de ahorros como una factura a pagar antes que todo lo demás.

Calcule el 10% de su salario bruto, la cantidad antes de impuestos y otras deducciones, y configure ahorros automáticos en función de esta cifra. Por ejemplo, si las ganancias antes de todas las deducciones son $ 1,500, asigne $ 150 para ahorros. El 10% es el punto de partida para el ahorro. Si puede ahorrar más, alcanzará sus objetivos más rápido.

Otro método para determinar cuánto ahorrar es el método del presupuesto. Después de deducir todos los gastos fijos y variables de su presupuesto mensual , asigne los fondos restantes para ahorros de emergencia, su cuenta de jubilación y cualquier otro fondo de ahorro. Usar el método del presupuesto para determinar cuánto ahorrar también puede ayudarlo a identificar los gastos que debe reducir, especialmente si tiene dificultades para alcanzar la marca de ahorro recomendada del “10% del salario bruto”.

Priorice sus ahorros

Si bien puede priorizar sus ahorros como desee, es muy recomendable ahorrar primero para emergencias y jubilación antes de pasar a ahorros para educación y compras importantes.

1. Ahorros de emergencia

A nadie le gusta la idea de una emergencia financiera, pero en algún momento de su futuro se enfrentará a costos inesperados, como reparaciones del hogar, reparaciones de automóviles y facturas médicas , y tal vez incluso podría perder el trabajo . Si bien todos deben tener ahorros de emergencia, la cantidad que debe ahorrar varía. Un buen punto de partida son los gastos de al menos seis meses, pero en muchas circunstancias, querrá ahorrar incluso más que eso.

Los expertos sugieren que el monto de sus ahorros de emergencia debe representar entre nueve meses y un año de gastos de subsistencia. Las familias con niños o aquellas que dependen de ingresos de trabajo por cuenta propia, ingresos por comisiones o solo un asalariado deben ahorrar al menos un año de ingresos para emergencias. Si bien algunas personas planean usar tarjetas de crédito o líneas de crédito para financiar una crisis financiera inesperada, esta es una solución costosa y temporal, ya que se trata simplemente de préstamos que requieren el reembolso de la cantidad prestada más intereses.

Ahorre al menos del 5% al ​​10% de su sueldo bruto hasta que alcance su meta de ahorro de emergencia y luego redirija sus ahorros mensuales de emergencia a sus otras cuentas de ahorro. Dado que los fondos de emergencia deben ser de fácil acceso, una cuenta de ahorros con intereses altos es un buen lugar para ahorrar dinero.

2. Ahorros para la jubilación

Puede parecer un largo camino, pero el ahorro para la jubilación debería comenzar tan pronto como comience a trabajar. Hay muchas opiniones diferentes sobre la cantidad de dinero necesaria para la jubilación, pero ahorrar el 10% de sus ingresos brutos ha sido un objetivo común de los inversores durante años. Si tiene varias metas de ahorro, como un fondo de emergencia y un fondo de jubilación, no se concentre en una para excluir la otra. Contribuya a ambos hasta que cumpla con su objetivo de fondos de emergencia.

Dada la mayor esperanza de vida de los estadounidenses y la incertidumbre sobre el futuro de los programas del Seguro Social, los jóvenes de hoy deberían ahorrar tanto como puedan para la jubilación. Agregar cantidades pequeñas a una cuenta de jubilación puede marcar una gran diferencia en su fondo de jubilación debido a las ganancias de inversión acumuladas que no se gravarán hasta que se retiren de la cuenta.

Empiece por investigar el plan de jubilación de su empleador y busque otras opciones de ahorro para la jubilación, como una IRA o una 401k . Si tiene dificultades para generar ahorros y pagar sus deudas , cree un presupuesto familiar y encuentre formas de reducir los gastos y aumentar sus ingresos mensuales. Aumente las contribuciones de ahorro para la jubilación gradualmente a medida que cumpla con las metas de ahorro de emergencia, pague deudas y reciba aumentos salariales. Y ni siquiera piense en permitir que su cuenta de jubilación se duplique como un fondo de emergencia, ya que existen severas multas e impuestos que pagar cuando accede anticipadamente a los fondos de jubilación.

3. Ahorro para grandes compras

Cuando se alcanza su meta de ahorro de emergencia y realiza contribuciones regulares a los ahorros para la jubilación, es hora de abordar sus otras metas, como hacer el pago inicial de una casa o comprar un automóvil nuevo . Priorice sus objetivos de acuerdo con lo que más beneficiará a su familia. Si un automóvil le permite viajar diariamente a un trabajo mejor remunerado y obtener más dinero para llevar a casa, ahorre primero.

• Ahorrar para un coche . Es posible que desee considerar comprar usados ​​en lugar de nuevos. A diferencia de los pagos de su hipoteca que son deducibles de impuestos, no hay ningún beneficio fiscal por tener un pago de préstamo de automóvil, y el valor de su automóvil disminuye mucho más rápido de lo que lo haría el saldo de su préstamo.
• Ahorro para un anticipo . Para complementar sus propios ahorros para una vivienda, puede calificar para asistencia con el pago inicial a través de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) , que ofrece una variedad de programas y subvenciones para compradores de vivienda. En algunos lugares, como Memphis, Tennessee o South Bend, Indiana, los valores de las propiedades se han desplomado más del 40% desde la recesión de 2008, lo que brinda oportunidades para que los ahorradores diligentes compren una casa sin un préstamo hipotecario.

Cuanto más ahorre para una casa o un automóvil, menos tendrá que pedir prestado y menos intereses deberá pagar, así que ahorre tanto como sea posible. Si puede vivir con sus padres por menos del alquiler del mercado, o es una pareja de ingresos dobles que puede vivir con los ingresos de uno de los cónyuges y ahorrar todos los ingresos que lleva a casa del otro cónyuge, hágalo.

4. Ahorros para la educación

Ayudar a los niños a pagar la universidad es otro objetivo común de los padres. Una vez que cumpla con su objetivo de contribución regular para la jubilación, comience a ahorrar haciendo contribuciones regulares de cada cheque de pago a un fondo universitario, como un plan de ahorro 529 con ventajas impositivas .

Alentar a su hijo a ahorrar para su propia educación ayuda a inculcar el hábito del ahorro desde una edad temprana. Si su hijo recibe dinero como regalo, agregue una parte de estos fondos a su cuenta de educación. Al igual que los ahorros para la jubilación, comenzar los ahorros para la educación temprano permite que los intereses se acumulen.

Conclusiones finales

Aunque la cantidad en dólares que debe ahorrar de cada cheque de pago es única para sus circunstancias particulares, los estudios muestran que la relación entre ahorros e ingresos de los estadounidenses no varía mucho. En un estudio de 2010 realizado por la Reserva Federal , los encuestados sintieron que sus ahorros para “días difíciles” deberían oscilar entre el 9% y el 14% de sus ingresos anuales, de acuerdo con las recomendaciones de muchos expertos financieros.

No se frustre si no puede cumplir de inmediato sus metas de ahorro mensuales o quincenales. Solo guarda lo que puedas. Lo importante es comenzar ahora, ahorrar regularmente y establecer un hábito saludable que contribuirá a su futuro bienestar financiero.

¿Cuánto cree que debería reservarse para los ahorros de cada cheque de pago?