Crédito de contribución de ahorros para la jubilación: obtenga un crédito fiscal solo por ahorrar

Ahorrar para la jubilación  no siempre es fácil, pero existen importantes beneficios fiscales para las familias de ingresos bajos y moderados que eligen priorizar estos ahorros a largo plazo. El Crédito por Contribuciones al Ahorro para la Jubilación  (también conocido como “Crédito del Ahorrador”) es un crédito fiscal diseñado para fomentar los ahorros para la jubilación. Hace posible que los contribuyentes individuales reciban hasta $ 1,000 como crédito fiscal, mientras que las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pueden recibir hasta $ 2,000.

La mejor noticia es que Saver’s Credit funciona con cualquier otro incentivo fiscal basado en la jubilación del que ya se beneficia. Por ejemplo, si puede deducir sus contribuciones 401 (k) de sus impuestos, es posible que aún pueda usar el Crédito del Ahorrador, lo que reduce aún más su obligación tributaria.

Consejo profesional : si está ahorrando para la jubilación a través de un 401 (k) o una IRA, regístrese para obtener un análisis de cartera gratuito de Blooom . Después de conectar sus cuentas, se asegurarán de que tenga la asignación correcta y de que estén debidamente diversificadas. También analizarán las tarifas que está pagando.

Elegibilidad crediticia del ahorrador

No todo el mundo es elegible para el Crédito del Ahorrador, ya que es un crédito fiscal diseñado para alentar a las familias de ingresos bajos a moderados a comenzar a ahorrar para la jubilación. Por lo tanto, existen límites de edad, nivel de ingresos y estado civil para efectos de la declaración.

En primer lugar, las siguientes personas no son elegibles para el crédito:

• Los menores de 18 años
• Aquellos que son estudiantes de tiempo completo
• Aquellos que pueden ser reclamados como dependientes en la declaración de impuestos de otra persona.

Si ninguno de estos se aplica a usted, entonces puede ser elegible para un crédito fiscal del 10%, 20% o 50% en sus contribuciones de jubilación, hasta una contribución total de $ 2,000 para una persona o $ 4,000 para una pareja casada que declara conjuntamente. Eso significa que una persona puede recibir un crédito de hasta $ 1,000 si aporta $ 2,000 a una cuenta de jubilación, mientras que una pareja puede recibir un crédito de hasta $ 2,000 si cada uno aporta $ 2,000 a sus cuentas de jubilación individuales (50% de una contribución de jubilación de $ 4,000 ).

Estado civil para efectos de la declaración y nivel de ingresos

La cantidad de crédito para la que es elegible se basa en su estado civil para efectos de la declaración y nivel de ingresos.

• Casado que presenta una declaración conjunta . Si está casado y presenta una declaración conjunta  para el año fiscal 2020, puede calificar para un crédito si su ingreso bruto ajustado (AGI) es de $ 65,000 o menos. El crédito total del 50% es para parejas casadas que ganan menos de $ 39,000; el crédito del 20% es para aquellos que ganan entre $ 39,001 y $ 42,500; y el crédito del 10% es para aquellos que ganan entre $ 42,501 y $ 65,000.
• Jefe de hogar . Si presenta la declaración como jefe de familia  para el año fiscal 2020, puede calificar para un crédito si su ingreso bruto ajustado es de $ 48,750 o menos. El crédito total del 50% es para personas que ganan menos de $ 29,250; el crédito del 20% es para aquellos que ganan entre $ 29,251 y $ 31,875; y el crédito del 10% es para aquellos que ganan entre $ 31,876 y $ 48,750.
• Soltero, casado que presenta una declaración por separado o viudo (a) . Si presenta alguno de estos estados para el año fiscal 2020, puede calificar para un crédito si su ingreso bruto ajustado es de $ 32,500 o menos. El crédito total del 50% es para personas que ganan menos de $ 19,500; el crédito del 20% es para aquellos que ganan entre $ 19,501 y $ 21,250; y el crédito del 10% es para aquellos que ganan entre $ 21,251 y $ 32,500.

Recuerde, el crédito se limita a un porcentaje de sus contribuciones de jubilación. Por ejemplo, si una pareja casada que presenta una declaración conjunta tiene un ingreso bruto ajustado de $ 40,000 y cada uno aporta $ 500 a sus respectivas cuentas de jubilación, calificarían para un crédito fiscal del 20% sobre la contribución total de $ 1,000. En otras palabras, calificarían para un crédito fiscal de $ 200 (el 20% de $ 1,000 es $ 200).

Según el Servicio de Investigación del Congreso , para el año fiscal 2016, solo el 5.6% de todos los contribuyentes reclamaron el Crédito del Ahorrador, y el monto promedio del crédito reclamado fue de $ 182.

Consejo profesional : al utilizar el software de preparación de impuestos de una empresa como H&R Block , tendrá la confianza de que está obteniendo todas las deducciones de impuestos disponibles y minimizando su obligación tributaria.

Contribuciones elegibles para la jubilación

Casi todas las contribuciones al plan de jubilación califican para el crédito del ahorrador, incluidas las aportadas a las siguientes cuentas:

• 401 (k)
• 403 (b)
• 45 (7b)
• IRA tradicional o Roth
• IRA SIMPLE
• SARSEP
• 501 (c) (18)
• Cuentas ABLE

Si participa en un fondo de jubilación equivalente al empleador, el dinero invertido por su empleador no es elegible para el crédito, pero sus propias contribuciones sí lo son. Por ejemplo, si contribuyó $ 500 a su 401 (k) y su empleador igualó su contribución, solo los $ 500 que contribuyó serían elegibles para el Crédito del Ahorrador.

Finalmente, si recientemente tomó distribuciones de una cuenta de jubilación, su elegibilidad podría reducirse. En otras palabras, si contribuyó $ 2,000 a una cuenta de jubilación, pero tomó una distribución de $ 1,000, la elegibilidad crediticia de su ahorrador total se reduciría a $ 1,000, la diferencia entre la cantidad que contribuyó y la cantidad que recibió como distribución.

Beneficio aumentado, responsabilidad tributaria reducida

Al igual que otros créditos fiscales, el crédito del ahorrador reduce su obligación fiscal total. La cantidad de impuestos que adeuda se reduce directamente por la cantidad de crédito para el que es elegible. Por ejemplo, si debe $ 2,000 al IRS pero tiene un crédito de ahorro de $ 500, su factura de impuestos se reduciría a $ 1,500.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que el crédito del ahorrador en sí mismo es un crédito “no reembolsable”. En otras palabras, si bien el crédito puede reducir su obligación tributaria a $ 0, no puede usar ningún “sobrante” para recibir un reembolso de impuestos. Por ejemplo, si su obligación tributaria total para 2020 fue de $ 516 y calificó para el Crédito del Ahorrador de $ 1,000, su obligación tributaria simplemente bajaría a $ 0; no podría tomar los $ 484 restantes como reembolso de impuestos.

Dicho esto, debido a que el Crédito del Ahorrador se aplica a los primeros $ 2,000 que una persona contribuye voluntariamente a la jubilación (o $ 4,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta), tomar este crédito hace posible que se acumulen otros créditos reembolsables. El resultado es una factura de impuestos más baja para el Tío Sam o un mayor reembolso de fin de año.

Reclamar el crédito del ahorrador

Para incluir el Crédito del Ahorrador en su reembolso de impuestos de 2020, simplemente complete el Formulario 8880 del IRS  y entréguelo con su 1040 . La mayoría de los programas de software de preparación de impuestos como H&R Block  determinarán si eres elegible, completarán los formularios correspondientes y aplicarán los ahorros a tu factura de impuestos.

Incluso si no hizo contribuciones importantes para la jubilación en 2020, o si desea hacer más, todavía tiene tiempo para aprovechar el crédito del ahorrador. Las contribuciones invertidas en una cuenta IRA tradicional o Roth antes del 15 de abril de 2021 se pueden reclamar en su declaración de impuestos de 2020. Desafortunadamente, las contribuciones a un fondo de jubilación del empleador, como un 401 (k) o 403 (b), deben realizarse antes del 31 de diciembre de 2020 para calificar para el año fiscal 2020.

Conclusiones finales

El Crédito por contribuciones de ahorros para la jubilación es una adición permanente al código tributario, por lo que incluso si no puede aprovechar el crédito para 2020, comience a planificar el futuro. Hable con su empleador sobre cómo configurar contribuciones automáticas a su cuenta de jubilación en el trabajo, o hable con su banco o un planificador financiero  para que le ayude a determinar qué cuenta de jubilación individual es la adecuada para usted.

Ahorrar para la jubilación es una parte increíblemente importante de la planificación financiera a largo plazo y los beneficios fiscales por ahorrar son importantes. Disfrute de la estabilidad financiera a largo plazo con contribuciones regulares mientras disfruta de reducciones anuales en su obligación tributaria. Es como tener tu pastel y comértelo también.