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¿El seguro médico para mascotas vale el costo de la atención veterinaria?

Si usted es como la mayoría de los dueños de mascotas, su animal no es simplemente una criatura no humana que vive en su hogar. Es un miembro de la familia de pleno derecho. Merece dignidad, respeto y amor.

Y probablemente estaría dispuesto a soportar un dolor financiero temporal para sacarle un poco más de tiempo de calidad a la existencia de su mascota.

Eso significa que probablemente también haya considerado el seguro médico para mascotas , un producto cada vez más popular que se parece mucho al seguro médico humano , aunque rara vez es tan costoso. Seguro médico para mascotas a través de una empresa como Pumpkin es más fácil de entender que su contraparte humana, que puede ser francamente inescrutable. Pero decidir si una política tiene sentido económico y práctico para su mascota no siempre es sencillo.

Si establece sus expectativas en torno al costo y la cobertura, sopesa los méritos y deméritos de una póliza y considera posibles alternativas, puede tomar la decisión correcta sobre si el seguro médico para mascotas es apropiado para su amigo peludo.

Anatomía de una póliza de seguro médico para mascotas

Cada póliza de seguro médico para mascotas tiene tres atributos que afectan su prima y los costos de bolsillo: límite de cobertura anual, deducible y porcentaje de reembolso.

Límite de cobertura anual

El límite de cobertura anual es el pago máximo por los costos cubiertos en cualquier año. Cualquier costo de atención cubierto incurrido por encima del límite de cobertura anual es responsabilidad del titular de la póliza. Por ejemplo, si el límite anual de su póliza es de $ 10,000 e incurre en $ 12,000 en costos de atención cubiertos este año, usted es responsable de pagar $ 2,000 de su bolsillo.

En igualdad de condiciones, un límite de cobertura anual más alto significa primas mensuales o anuales más altas.

Deducible

El deducible es la cantidad en dólares que el titular de la póliza debe pagar de su bolsillo cada año antes de que comience la cobertura. Por ejemplo, si su póliza tiene un deducible de $ 250, debe pagar $ 250 de su bolsillo en una o más reclamaciones cada año antes de que su aseguradora reembolse cualquier costos de reclamación cubiertos.

La relación entre el deducible y la prima es inversa. Un deducible más alto significa primas mensuales o anuales más bajas y costos de bolsillo más altos.

Porcentaje de reembolso

Una vez que el titular de la póliza alcanza el deducible anual, el porcentaje de reembolso es la proporción de los costos de atención cubiertos elegibles para reembolso. La mayoría de las aseguradoras tienen tres opciones de porcentaje de reembolso: 70%, 80% o 90%. Por ejemplo, en una factura veterinaria de $ 1,000, un reembolso del 70% equivale a $ 700 reembolsados y $ 300 pagados de su bolsillo, suponiendo que haya alcanzado el deducible. Un reembolso del 90% equivale a $ 900 reembolsados y $ 100 pagados de su bolsillo.

La relación entre el porcentaje de reembolso y la prima es directa. Un porcentaje de reembolso más alto significa primas mensuales o anuales más altas y costos de bolsillo más bajos.

La mayoría de las aseguradoras de salud de mascotas requieren que los asegurados paguen las facturas del veterinario en su totalidad y presenten una reclamación, que luego la aseguradora aprueba y envía un reembolso proporcional dentro de los 30 a 60 días. Algunas aseguradoras ofrecen pagos directos opcionales o estándar a los veterinarios para que los titulares de pólizas no tengan que realizar pagos de bolsillo elegibles para un eventual reembolso. De cualquier manera, el término “porcentaje de reembolso” es estándar en la literatura sobre políticas.

Tipos de seguro médico para mascotas

En términos de cobertura, el seguro para mascotas se presenta en tres tipos básicos: solo contra accidentes; accidente y enfermedad; y accidentes, enfermedades y bienestar. Cada uno reduce los costos y procedimientos de atención médica cubiertos. Pero los ahorros varían significativamente según el tipo de póliza, la edad y raza de la mascota y los factores específicos de la póliza, como el porcentaje de reembolso y el deducible.

Una mirada más cercana a los costos de bolsillo de tres procedimientos caninos comunes ilustra esto. A partir de 2018, según Healthy Paws Pet Insurance y Trupanion , los costos promedio de desembolso personal de estos procedimientos en los EE. UU. Son los siguientes:

Eliminación benigna de masa de piel : más de $ 1,000 después del trabajo de diagnóstico. Las pólizas de accidentes y enfermedades y accidentes, enfermedades y bienestar cubren este procedimiento.
Drenaje de quistes : hasta $ 500. Las pólizas de accidentes y enfermedades y accidentes, enfermedades y bienestar cubren este procedimiento.
Cirugía de emergencia para pelvis fracturada : $ 3,000 a $ 4,000. Los tres tipos de pólizas cubren este procedimiento.

Solo accidentes

El seguro contra accidentes es el tipo de seguro médico para mascotas menos generoso y más asequible. Las primas mensuales oscilan entre $ 5 y más de $ 40. No cubre procedimientos, como la eliminación de masas cutáneas benignas o el drenaje de quistes, que no están directamente asociados con lesiones accidentales. Pero puede reducir el costo de bolsillo del tratamiento de una pelvis fracturada entre $ 2,000 y $ 3,000.

La cobertura solo para accidentes sufraga los costos asociados con lesiones inesperadas que ocurren después de la fecha de vigencia de la póliza, tales como:

Cirugía de emergencia para reparar traumatismos físicos
Cirugía de emergencia para remover cuerpos extraños en el tracto digestivo.
Intervención para tratar la sospecha de intoxicación
Amputaciones
Cuidado de heridas
Colocación de huesos fracturados o rotos
Procedimientos de diagnóstico, imágenes, consultas y visitas de seguimiento relacionadas con las lesiones cubiertas
Medicamentos para tratar lesiones y complicaciones cubiertas

Las pólizas solo para accidentes suelen tener límites de reembolso anuales de bajos a moderados. Los deducibles y las tasas de reembolso varían según el plan y la aseguradora.

Accidente y enfermedad

Las primas mensuales por cobertura de accidentes y enfermedades oscilan entre menos de $ 20 y más de $ 60. Cubre los tres procedimientos de ejemplo comunes y puede reducir los costos de bolsillo hasta en un 90% en cada caso, asumiendo que no hay deducible y una tasa de reembolso del 90%.

Las pólizas de accidentes y enfermedades cubren los costos asociados con lesiones inesperadas, más los relacionados con:

Enfermedades adquiridas o heredadas, como dirofilariasis y cáncer
Infecciones de la piel o internas no relacionadas directamente con traumatismos o ingestión de cuerpos extraños
Desordenes metabólicos
Rehabilitación física

Las pólizas de accidentes y enfermedades suelen tener límites de reembolso anual de moderados a ilimitados. Los deducibles y las tasas de reembolso varían según el plan y la aseguradora.

Accidente, enfermedad y bienestar

También conocido como cobertura de atención de rutina o atención preventiva, este es el tipo más completo de póliza de seguro de salud para mascotas. Las primas mensuales para este tipo de cobertura oscilan entre alrededor de $ 20 y más de $ 100. Al igual que las pólizas de accidentes y enfermedades, cubre los tres procedimientos comunes y puede reducir los gastos de bolsillo hasta en un 90% en cada caso, asumiendo que no hay deducible y una tasa de reembolso del 90%.

Además de las coberturas establecidas en las pólizas de accidentes y enfermedades, este tipo de póliza cubre la atención preventiva e intervencionista de rutina, como:

Visitas de rutina al consultorio, también conocidas como chequeos para “mascotas sanas”
Esterilización y castración
Medicamentos para tratar afecciones no cubiertas por las pólizas de accidentes y enfermedades.
Vacunas de rutina
Dietas recetadas
Limpiezas dentales y otros tipos de trabajos dentales que no sean de emergencia.

Las pólizas de accidentes, enfermedades y bienestar generalmente tienen límites de reembolso anual altos o ilimitados. Los deducibles y las tasas de reembolso varían según el plan y la aseguradora. Los términos comparativamente generosos de este tipo de póliza atraen a los dueños de mascotas mayores y más enfermas.

Pros y contras del seguro médico para mascotas

El seguro médico para mascotas parece una buena oferta. Y para muchos dueños de mascotas, lo es. Pero existen ventajas e inconvenientes a tener en cuenta al sopesar si el seguro para mascotas es adecuado para usted.

Pros

El seguro médico para mascotas sufraga el costo de la atención médica principal y puede reducir el gasto a largo plazo de tener razas propensas a enfermedades. De forma menos tangible, proporciona tranquilidad y reduce la probabilidad de eutanasia prematura.

Puede reducir drásticamente el costo de una factura veterinaria importante . El cuidado de la salud de las mascotas no es tan caro como el equivalente humano, pero tampoco es barato. Incluso después de tener en cuenta el deducible anual y el porcentaje no reembolsado, el seguro de salud para mascotas cubre la mayoría de los gastos asociados con intervenciones importantes, como cirugía de trauma o tratamientos a largo plazo para afecciones crónicas como el cáncer.
Proporciona una tranquilidad inestimable . Una conversación sobre el seguro médico para mascotas debe aventurarse más allá de las meras consideraciones de dólares y centavos. Espera que su mascota nunca necesite una cirugía mayor o un tratamiento costoso para una afección crónica. Pero eso no significa que no pueda apreciar la tranquilidad que brinda una póliza de seguro integral para mascotas. Es reconfortante saber que la cobertura está ahí cuando la necesita.
Puede reducir el costo de tener razas de alto riesgo . Los perros y gatos de raza pura son más propensos a ciertas dolencias y afecciones hereditarias, según un estudio de 2013 de la Asociación Médica Veterinaria Estadounidense . Las compañías de seguros de salud para mascotas fijan los precios de las pólizas en consecuencia: es casi seguro que pagará más para asegurar un boxer de raza pura o un gato siamés que un gato de raza mixta. Sin embargo, con el tiempo, el reembolso de por vida de su póliza por la atención necesaria podría compensar sus primas acumuladas y algo más.
Reduce la probabilidad de eutanasia económica . Es lo suficientemente desgarrador elegir sacrificar a una mascota sin una esperanza realista de recuperarse de una enfermedad o lesión grave. Es devastador sacrificar a una mascota porque no puedes pagar más tratamientos. Si bien el seguro médico para mascotas no es una protección total contra la “eutanasia económica”, reduce drásticamente su probabilidad.
Es más fácil de entender y administrar que el seguro de salud humana . A fin de cuentas, el seguro médico para mascotas es más fácil de entender y utilizar que el seguro médico humano. Su atributo más amigable para el consumidor es la falta total de redes de pago. En efecto, todos los veterinarios están “dentro de la red”, independientemente del proveedor, por lo que no tiene que preocuparse por recibir una factura escandalosamente alta o que su reclamo sea rechazado por completo simplemente porque fue al veterinario equivocado.
Su empleador puede ofrecerlo como un beneficio adicional opcional . Como beneficio para los empleados, el seguro médico para mascotas no es tan común como el seguro médico humano o los planes de jubilación, pero está ganando popularidad. Y la opción de pagar las primas directamente de su cheque de pago es más atractiva para muchos asegurados que recordar otra factura cada mes.
Reemplaza las medidas más drásticas, como los préstamos con intereses elevados. Al reducir los costos de desembolso personal asociados con los principales procedimientos y tratamientos veterinarios, el seguro de salud para mascotas reduce la tentación de buscar opciones de financiamiento más riesgosas, como tarjetas de crédito con altos intereses o préstamos personales sin garantía.

Contras

En términos estrictamente financieros, a veces, el seguro médico para mascotas no es rentable. Las facturas del veterinario para las mascotas jóvenes y saludables con necesidades mínimas de atención médica rara vez superan los deducibles anuales, mientras que las primas altas y las brechas de cobertura limitan las reducciones de costos de bolsillo para las mascotas mayores. Y muchas o la mayoría de las pólizas tienen limitaciones no deseadas, como la falta de cobertura para afecciones preexistentes o avances de reembolso de una semana.

Los planes básicos no cubren todo . Los planes de seguro médico para mascotas solo para accidentes cubren los costos veterinarios directamente asociados con accidentes, como choques de vehículos, intoxicaciones e ingestión de cuerpos extraños. No cubren mucho más. Cuando su mascota es joven, está bien: la causa más probable de una factura veterinaria alta es un accidente. El cálculo cambia a medida que las mascotas envejecen y se vuelven más susceptibles a enfermedades crónicas costosas, como la diabetes y el cáncer.
Los planes menos generosos piden a los asegurados que asuman una parte sustancial de los costos de las reclamaciones . Cuando su principal preocupación es controlar las primas, sabe lo que debe hacer: aumentar su deducible, reducir su límite de cobertura anual y reducir su porcentaje de reembolso. Pero la compensación son los costos de reclamo de bolsillo más altos y un mayor riesgo de eutanasia económica en caso de que su mascota sufra una enfermedad o lesión catastrófica.
No es rentable para mascotas consistentemente saludables . Las pólizas solo para accidentes con deducibles altos son extremadamente económicas cuando las mascotas son jóvenes. Desafortunadamente, por lo general no cubren el tipo de atención que las mascotas jóvenes sanas probablemente necesiten: vacunas, esterilización, la infección urinaria ocasional. Aunque las pólizas de accidentes, enfermedades y bienestar cubren la atención de rutina, tienen primas mucho más altas, quizás más altas en forma acumulativa que la suma de esos reembolsos ocasionales por la atención veterinaria de rutina.
Es caro para las mascotas mayores . Al igual que las primas de los seguros de salud para seres humanos, las primas de los seguros de salud para mascotas aumentan considerablemente con la edad. Si su mascota mayor permanece sana hasta una edad avanzada, es probable que pague más en primas de lo que recibe a cambio.
Los límites de reclamos anuales pueden ser mezquinos . Aunque las generosas pólizas de seguro de salud para mascotas vienen con altos límites de reclamos anuales de forma predeterminada y muchas ofrecen opciones sin límite, las pólizas de primas más bajas a menudo tienen límites anuales tacaños, del orden de $ 2,500 a $ 5,000. Probablemente eso no sea suficiente para cubrir el costo total de una enfermedad o lesión catastrófica.
La cobertura para animales que no sean perros y gatos es poco común . Existe un seguro médico para mascotas para animales domésticos que no sean perros y gatos, pero es mucho menos común. Eso significa menos competencia de precios y menos opciones en general.
El reembolso puede tardar semanas en llegar . Si bien es cada vez más común que las aseguradoras de salud de mascotas reembolsen a los veterinarios directamente las reclamaciones de atención, el reembolso al propietario sigue siendo la norma. Ese es un problema para los dueños de mascotas que no tienen los medios para pagar una factura de veterinario considerable por los 30 a 60 días de reembolso que generalmente demoran en llegar. Es mejor que pague las facturas del veterinario directamente de una cuenta de ahorros dedicada a los gastos de atención médica de las mascotas.
Los planes rara vez cubren condiciones preexistentes . Al igual que los planes de seguro de salud humana antes de que la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio se convirtiera en ley, los planes de seguro de salud para mascotas generalmente no cubren las condiciones preexistentes. Ese es un obstáculo importante para las mascotas que ya han sido diagnosticadas con enfermedades debilitantes, uno que podría dejar a los dueños sin otra opción que considerar alternativas al seguro médico para mascotas.

Alternativas al seguro médico para mascotas

Después de revisar los números y realizar una investigación, muchas personas concluyen que el seguro para mascotas no es adecuado para su situación. Si ese es tu caso, explora estas alternativas:

1. Considere las razas con pocos problemas de salud

Algunas razas puras tienen tasas más altas de enfermedades hereditarias y problemas de salud adquiridos que otras (o perros callejeros y rescates en general). Por ejemplo, los pugs y los gatos persas tienden a desarrollar problemas respiratorios debido a sus estructuras nasales compactas. Los corgis y los perros de agua portugueses pueden tener riesgo de insuficiencia cardíaca congestiva.

Si no está seguro de las vulnerabilidades de su mascota, consulte la lista completa de requisitos de pruebas de salud del American Kennel Club para razas de perros reconocidas o la descripción general de WebMD sobre los problemas de salud comunes específicos de la raza en los gatos.

Los perros de trabajo, como los border collies y los perros de ganado australianos, tienden a ser más robustos. Para los felinos, una raza común y no especializada como los gatos domésticos de pelo corto tiene relativamente pocos problemas hereditarios. En general, los perros y gatos más pequeños tienden a vivir más tiempo: los chihuahuas pueden llegar a los 15 años o más en comparación con los 10 u 11 de los laboratorios.

Si bien ninguna raza de mascota es inmune a los problemas de salud y ninguna mascota vive para siempre, comprar o adoptar un animal con pocos problemas conocidos, en particular un perro callejero de rescate o refugio de animales, puede reducir la probabilidad de problemas de salud relacionados con la raza pura y, por lo tanto, reducir los costos de atención de por vida. .

2. Invierta en un plan de ahorro para mascotas

Un plan de ahorro para mascotas puede ser tan simple como una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC o una cuenta del mercado monetario que contiene fondos destinados al cuidado de mascotas. Para crear uno por su cuenta, comience lo antes posible en la vida de su mascota. Calcule el costo anual de su atención de rutina, incluidas las visitas al veterinario, las vacunas, los alimentos, los medicamentos a largo plazo y los suplementos. Calcule cuánto necesita reservar cada mes para alcanzar esa cantidad, más un colchón razonable, digamos el 10%.

Luego, investigue los costos de la atención no rutinaria, como cirugías comunes y tratamientos para afecciones específicas de la raza por las que su mascota podría estar en riesgo. Si estima que su mascota requerirá $ 3,000 en cuidados no rutinarios durante un período de vida previsto de 10 años, ahorrar $ 300 por año a partir del primer año lo llevará a esa meta. Es imposible saber qué sucederá en el futuro y los costos tienden a aumentar con el tiempo, pero siempre es más fácil ahorrar más cuando comienza antes.

3. Busque asistencia financiera

Los dueños de mascotas pueden recurrir a numerosas organizaciones sin fines de lucro de asistencia financiera como Pet Fund para que les ayuden a pagar las costosas facturas del veterinario . Estas organizaciones aceptan solicitudes de propietarios que enfrentan una terrible elección entre tratar una afección costosa como el cáncer y sacrificar a su mascota, o incluso renunciar al tratamiento y permitir que la mascota sucumbiera. Sin embargo, esta ruta puede no ser apropiada y el éxito no está garantizado. Por lo general, hay una espera significativa para obtener fondos y las organizaciones generalmente no ofrecen asistencia para emergencias.

Por supuesto, también puede solicitar donaciones de amigos y familiares para que le ayuden a cubrir el costo de una lesión o enfermedad grave. Las campañas de crowdfunding son cada vez más comunes para los dueños de mascotas con historias convincentes.

4. Elabore un plan de pago con su veterinario

Muchos veterinarios y hospitales de animales ofrecen planes de pago semanales o mensuales según el caso. Algunos tienen planes de pago internos, mientras que otros participan en un programa de crédito veterinario como Care Credit . Asegúrese de comprender los detalles de cualquier plan, incluida la tasa de interés y el plazo de reembolso, antes de aceptarlo.

5. Utilice un plan de descuento

Los servicios de descuento para el cuidado de la salud de mascotas como United Pet Care y Med Plus Discounts ofrecen descuentos en atención veterinaria, medicamentos y ciertos productos y servicios. Los servicios veterinarios cubiertos a menudo incluyen visitas al consultorio, diagnósticos en el consultorio, vacunas y cirugías. Sin embargo, no suelen incluir análisis de laboratorio o diagnósticos que requieran un tercero.

Los productos y servicios cubiertos generalmente incluyen cuidado de mascotas, cuidado, entrenamiento, libros y recetas, posiblemente incluyendo alimentos recetados. Los descuentos veterinarios suelen oscilar entre el 5% y el 50%, según el producto o servicio y el proveedor.

6. Pruebe el cuidado de hospicio para mascotas con enfermedades terminales

Si su mascota desarrolla una enfermedad grave, el tratamiento agresivo puede resultar costoso, ineficaz o ambas cosas, sin mencionar que es estresante para su mascota. El cuidado de hospicio puede ser una opción más asequible y humana que la eutanasia, especialmente si su mascota tiene mucho dolor. La Asociación Internacional de Hospicios para Animales y Cuidados Paliativos tiene recursos para los dueños de mascotas que estén considerando un curso de tratamiento que maneje el dolor y promueva la comodidad al final de la vida de sus mascotas.

7. Configure una cuenta de ahorros dedicada

En un mundo ideal, tendría al menos tres tipos diferentes de ahorros : personal, de emergencia y de jubilación. También soy un gran defensor de los ahorros orientados a objetivos. Mi esposa y yo tenemos un puñado de pequeñas cuentas de ahorro a las que contribuimos regularmente con fondos destinados a proyectos y objetivos específicos, como viajes y mejoras para el hogar. Si su mascota significa todo para usted, ¿por qué no crear una cuenta de ahorros dedicada a través de Simple.com para cubrir los gastos relacionados con su cuidado?

8. Utilice un préstamo rotatorio o a plazos

Obtener un préstamo para cubrir los gastos de salud de las mascotas no es el fin del mundo, especialmente si su crédito está en buena forma. Considere un préstamo personal sin garantía , una tarjeta de crédito con APR bajo o una línea de crédito con garantía hipotecaria de Figure.com , lo que mejor se adapte a su perfil crediticio, presupuesto y estilo de vida. Sin embargo, piénselo dos veces antes de pedir un préstamo con intereses altos para cubrir el costo de la atención veterinaria.

Conclusiones finales

El mercado de seguros médicos para mascotas sigue siendo pequeño en comparación con el mercado de seguros médicos humanos, pero crece cada año. Muchos dueños de mascotas estadounidenses han considerado cuidadosamente los pros y los contras del seguro médico para mascotas y han determinado que este tipo de cobertura en particular tiene sentido económico y práctico para ellos y sus amados pelos de piel.

El seguro médico para mascotas tiene mucho que ofrecer. Al reducir el costo de los procedimientos y tratamientos quirúrgicos importantes, disminuye la probabilidad de una eutanasia económica. Más allá de las consideraciones de dólares y centavos, la cobertura de salud de las mascotas brinda una tranquilidad que es difícil de cuantificar.

En el otro lado del libro mayor, el seguro médico para mascotas puede ser costoso, especialmente para las mascotas mayores. No cubre todo. Y no puede hacer milagros. Aún puede encontrarse tomando la desgarradora decisión de sacrificar a una mascota cubierta cuando simplemente no hay nada que hacer por ella. Depende de usted decidir si los beneficios del seguro médico para mascotas superan los inconvenientes.

¿Estás pensando en contratar una póliza de seguro médico para mascotas para tu perro o gato? ¿Qué te detiene?

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