3 pólizas de seguro para ayudar en la planificación patrimonial

Cuando se trata de planificación patrimonial, el enfoque generalmente se basa en métodos para evitar el tribunal de sucesiones y minimizar las evaluaciones de impuestos contra su patrimonio. Otras prioridades son las cuestiones de garantizar que sus activos se entreguen de acuerdo con sus deseos, así como determinar quién tomará las decisiones médicas si está incapacitado.

Sin embargo, hay componentes adicionales de  planificación patrimonial que, si se pasan por alto, podrían dañar los planes que de otra manera estarían bien trazados hasta tal punto que un patrimonio que alguna vez fue sustancial podría agotarse por completo.

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Herramientas clave de planificación patrimonial

1. Póliza de seguro por discapacidad

Si es lo suficientemente rico como para reemplazar sus ingresos mensuales con ahorros e inversiones durante períodos prolongados, es posible que no necesite una póliza de discapacidad, ya que se lo consideraría autoasegurado. Pero la mayoría de las personas no tienen esos fondos y no tendrían ingresos si sufrieran una enfermedad grave o un accidente.

Las pólizas de discapacidad reemplazan del 70% al 80% de sus ingresos mensuales si queda discapacitado y no puede trabajar. Dependiendo de la póliza, pueden cubrir períodos de tiempo a corto o largo plazo.

Es importante reconocer que la planificación patrimonial comienza antes de que haya construido su patrimonio, mientras todavía está trabajando. Y no puede construir un patrimonio si no tiene ingresos, ni puede construir un patrimonio si tiene que agotar los ahorros y las inversiones para pagar las facturas mientras está discapacitado. Es por eso que una póliza de seguro por discapacidad es una herramienta clave de planificación patrimonial.

2. Póliza de seguro de cuidados intensivos

Una póliza de cuidados intensivos es una herramienta de seguro que paga una suma global de dinero si tiene un problema médico crítico, como un ataque cardíaco o cáncer, o una enfermedad debilitante como la distrofia muscular. Estas pólizas son muy populares en Inglaterra y Australia, pero aún relativamente desconocidas en los EE. UU. De hecho, solo unas pocas compañías en el país las venden, incluidas Combined Insurance, American General y Assurity Life Insurance.

Cómo funciona una política de cuidados intensivos

Debido al hecho de que la medicina moderna puede ayudar a las personas a sobrevivir a las principales emergencias y afecciones médicas, debe planificar el pago de la atención necesaria para recuperarse de estos eventos. Aquí es donde una política de cuidados críticos u otras políticas con componentes de cuidados críticos son extremadamente beneficiosas. Considere el siguiente ejemplo:

• A un hombre se le diagnostica cáncer, pero los médicos lo detectan temprano. Tiene una cirugía y comienza la quimioterapia.
• Su seguro médico cubre la mayor parte del costo de la cirugía y parte de la quimioterapia. No cubre copagos ni coseguros, por lo que dicha suma debe ser descontada de las inversiones. Si tiene un seguro de ingresos por discapacidad, puede activarlo y puede obtener hasta el 80% de sus ingresos mensuales durante un período de tiempo específico.
• El problema es que su familia necesita más del 80% de sus ingresos anteriores para pagar todas las facturas. Entonces la diferencia vendrá de inversiones y ahorros.
• Sin embargo, si tuviera una póliza de cuidados intensivos, se le pagaría una suma global que podría usarse para llenar las brechas entre sus planes de salud y de discapacidad, y de ese modo le permitiría mantener intacta la mayor parte de sus ahorros.

Atención crítica como

cláusula adicional de seguro de vida Una cláusula adicional por enfermedad catastrófica en una póliza de seguro de vida también le permitirá tomar una suma global por dicho evento; sin embargo, normalmente lo hará a expensas de la cobertura de vida. Además, a menudo tienes que estar cerca de la muerte para activar el jinete. Por ejemplo, es posible que un médico deba confirmar que solo le quedan 6 o 12 meses de vida para activar la cláusula adicional. Aunque una cláusula adicional de este tipo puede ser una opción decente para alguien que de otra manera no puede pagar una póliza de cuidados intensivos independiente, no es ideal.

3. Cobertura de atención a largo plazo

Los costos de atención a largo plazo representan el mayor peligro financiero para los mayores de 50 años. Además, el 40% de todos los casos de atención a largo plazo son para personas menores de 50 años. El costo promedio de una estadía en un asilo de ancianos es de $ 70,000 al año y el costo promedio de la atención médica domiciliaria es de $ 30,000 al año. Teniendo en cuenta que la mayoría de las personas permanecen en un centro de atención a largo plazo durante más de un año, estos costos se acumulan rápidamente y pueden hacer que las familias se endeuden.

Por ejemplo, un paciente con Alzheimer puede vivir 10 años o más después del diagnóstico. $ 70,000 al año durante 10 años son $ 700,000, lo que dejaría un enorme agujero en sus ahorros. En pocas palabras, pocas cosas consumirán un fondo de jubilación más rápido que una estadía en un hogar de ancianos.

Qué cubre la atención a

largo plazo La mayoría de las pólizas de atención a largo plazo cubrirán los costos de los hogares de ancianos, la atención médica en el hogar y las instalaciones de cuidado diurno para adultos. Puede elegir la cantidad de cobertura diaria, cuántos años estará cubierto y la cantidad de tiempo que debe pagar por su propia atención antes de que se active la cobertura. Todos estos factores le permiten personalizar una póliza de acuerdo a sus necesidades y presupuesto.

Atención a largo plazo como

cláusula adicional de seguro de vida Al igual que con la atención crítica, puede adquirir una cláusula adicional de atención a largo plazo en algunas pólizas de seguro de vida, o una cláusula adicional que cubra tanto la atención a largo plazo como los eventos de atención crítica. Dependiendo de las circunstancias, que pueden variar según la aseguradora, puede obtener un cierto porcentaje de la cobertura de su seguro de vida como una suma global para pagar la atención a largo plazo. Sin embargo, hacer esto generalmente anula su póliza.

Si tiene un seguro de vida para cubrir los ingresos de su cónyuge supérstite, pagar impuestos sobre el patrimonio o dejar un fondo universitario para sus nietos, probablemente no sea una buena idea combinarlo con una póliza de atención a largo plazo. De hecho, en la mayoría de los casos, es mejor comprar una póliza separada, ya que esto generalmente brinda una cobertura más amplia.

Cuándo comprar atención a largo plazo

Es mejor obtener una póliza de atención a largo plazo cuando sea más joven. Le costará menos y es mucho más probable que califique. Por ejemplo, si busca cobertura de atención a largo plazo una vez que ya se han diagnosticado los primeros signos de una enfermedad terminal, puede apostar que ninguna aseguradora estará dispuesta a cubrirlo por ninguna cantidad de dinero. Busque cobertura mientras aún está sano.

Medicaid

Por último, aléjese de las complicadas estrategias de planificación de Medicaid. Por lo general, esto implica el uso de fideicomisos, donaciones y otras herramientas financieras para reducir el valor de su patrimonio, de modo que pueda obtener el plan de Medicaid de su estado para pagar los costos de su hogar de ancianos. No solo son complejos y potencialmente poco éticos, sino que limitará sus opciones cuando se trata de recibir atención y es posible que deba elegir entre instalaciones que no brindan el nivel de atención o las comodidades que desea.

Conclusiones finales

Piense en su patrimonio en cuatro fases: acumularlo, protegerlo, acceder a él para obtener ingresos durante la jubilación y transferirlo a sus herederos, al tiempo que minimiza los impuestos y los costos de sucesión. Si bien los planificadores financieros y los abogados tienen la mayor parte de este proceso abajo, tienden a descuidar el segundo paso: la protección. Pero esto es crucial, ya que dejar su patrimonio a sus herederos solo sucede si le queda algo para dejar. Una casa bien construida sobre arena desaparecerá algún día, y un plan de sucesión no es diferente. Sin embargo, las herramientas patrimoniales mencionadas aquí evitarán agujeros en su plan y proporcionarán una base sólida.

¿Qué otras herramientas utiliza para la planificación patrimonial?