Estilo de vida

¿Debo comprar un seguro de cuidado a largo plazo (LTCI)? – Políticas, tipos y costos

Gracias a la medicina moderna, el jubilado estadounidense promedio vive actualmente más que las generaciones anteriores . En 1960, el hombre y la mujer promedio de 65 años en los Estados Unidos podía esperar vivir hasta los 77,9 y 80,9 años, respectivamente. En 2010, esas cifras aumentaron a 81,6 y 84,2, según la Administración del Seguro Social .

Debido a que el envejecimiento suele ir acompañado de un deterioro de la salud, no es de extrañar que una encuesta de la Kaiser Family Foundation descubrió que el 65% del público se preocupa de no poder pagar los costos de la atención durante sus años de jubilación, lo que representa una grave carga financiera para sus habitantes. familia. Las empresas de seguros emprendedoras, reconociendo una necesidad, desarrollaron seguros a fines de la década de 1970 para pagar los costos de la atención a largo plazo. A cambio de una prima mensual, los compradores podrían proteger a sus familias y activos de estos gastos con la compra de un seguro de atención a largo plazo (LTCI).

A pesar de la necesidad expresa de LTCI, solo alrededor de 7.2 millones de estadounidenses tenían una póliza en 2014, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros . ¿Debería adquirir una póliza de seguro de cuidados a largo plazo? Si es así, ¿cuánto y a qué edad? Esto es lo que debe considerar.

Probabilidad e impacto de la atención a largo plazo

La ciencia ha conquistado muchas de las enfermedades que asolaron a los seres humanos a lo largo de los siglos y condujeron inevitablemente a muertes prematuras en los últimos años. En cambio, muchos estadounidenses se preocupan por la posibilidad de perder la capacidad mental y depender de otros. Un estudio de YouGov de 2020 encontró que al 49% de los adultos estadounidenses les preocupaba desarrollar la enfermedad de Alzheimer durante su vida, por ejemplo.

¿Está justificada esta preocupación? Para determinar qué tan crítico puede ser un evento adverso, los administradores de riesgos evalúan dos parámetros:

Probabilidad . A veces llamado “frecuencia” o “probabilidades”, el término “probabilidad” se refiere a un intento de cuantificar la probabilidad de que ocurra un evento específico. Cuanto mayor sea la probabilidad, mayor será la probabilidad de que se produzca el evento. Por ejemplo, el Centro Nacional de Estadísticas de Salud (citado por el Departamento de Seguros de Texas) estimó que cada año aproximadamente 62 millones de casos de resfriado común en los Estados Unidos resultan en una enfermedad lo suficientemente grave como para requerir atención médica o actividad restringida. Eso es aproximadamente un caso por cada cinco estadounidenses (20%). Por el contrario, los CDC estiman que aproximadamente 36,400 nuevas infecciones por VIH ocurrieron en los EE. UU. En 2018, aproximadamente el 0.01% como porcentaje de la población. Aunque el VIH / SIDA es una enfermedad mucho más grave que el resfriado común, la probabilidad de contraerlo del estadounidense promedio es muchas veces menor.
Impacto . El impacto de un evento se refiere a las consecuencias para sus víctimas. Contraer un resfriado común generalmente resulta en inconvenientes menores, como días perdidos en el trabajo y sentirse mal durante un período, mientras que contraer el VIH cambia la vida y es potencialmente fatal si no se trata.

La gestión de riesgos significa tomar medidas para reducir las graves consecuencias negativas de un evento que es probable que ocurra. Algunos eventos ocurren con frecuencia pero tienen poco impacto. Por ejemplo, casi todo el mundo sufre una picadura de mosquito, pero el resultado es una leve molestia. Otros ocurren raramente pero tienen consecuencias catastróficas. Por ejemplo, estar en un accidente de avión comercial generalmente resulta en la muerte; sin embargo, hay muy pocos accidentes aéreos: 0,155 por cada 100.000 horas de vuelo, según Forbes .

La probabilidad de necesitar cuidados a largo plazo

Un estudio para los planes de seguro médico de Estados Unidos encontró que el 50% de las personas que compran LTCI usarán la póliza antes de morir. Otras organizaciones, como el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) de EE. UU ., Estiman que las personas de 65 años o más tienen un 70% de probabilidades de necesitar atención a largo plazo. En su estudio, America’s Health Insurance Plans declaró que requerir atención a largo plazo es “el mayor riesgo financiero que enfrentan los ancianos y sus familias”.

De los 65 a los 90 años, la probabilidad de sufrir demencia se duplica con cada cinco años de edad, según un estudio publicado en Annals of Neurology . La investigación citada por la Asociación de Alzheimer estimó que casi 14 millones de estadounidenses vivirían con demencia de Alzheimer en 2050.

La necesidad de cuidados a largo plazo no se limita a los ancianos. Según datos de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo (AALTCI), el 2.2% de los solicitantes de LTCI tenían menos de 60 años en 2012. En otras palabras, siempre existe la posibilidad de que el estadounidense promedio de mediana edad necesite cuidado.

El impacto financiero de la atención a largo plazo

Según la AALTCI , más del 50% de las personas que necesitan atención a largo plazo después de los 65 años la usan durante un año o más; aproximadamente el 15% de los solicitantes requieren asistencia durante cinco años o más. Aunque los datos varían entre las personas, las mujeres, que tienden a vivir más que los hombres, generalmente necesitan cobertura durante 3.7 años frente a los hombres 2.2 años, según el HHS .

El costo de la atención varía según el tipo de asistencia brindada, el lugar de atención y la ubicación geográfica del paciente. Los costos de los proveedores son más altos en algunos estados que en otros. Además, los precios históricamente aumentan con el tiempo. Según la Encuesta de costos de atención de Genworth Financial 2019, los costos de atención a largo plazo por tipo de atención son los siguientes:

Cuidado en el hogar . El costo mensual de los servicios a domicilio varía según los servicios prestados. Los servicios de ama de casa, como limpieza, preparación de comidas y asistencia con las compras, cuestan un promedio de $ 4,290 por mes en 2019 y se estima en $ 5,765 por mes en 2029. El costo mensual promedio de los servicios de asistencia médica domiciliaria fue de $ 4,385 en 2019 y un $ 5,893 en 2029.
Guardería para adultos . Los centros de cuidado diurno para adultos ofrecen un lugar, generalmente en un entorno de vecindario, donde los adultos que necesitan ayuda o supervisión pueden pasar el día y regresar a sus hogares por la noche. El costo mensual promedio de la guardería para adultos fue de $ 1,625 en 2019 y se espera que aumente a $ 2,184 para 2029.
Centro de vida asistida . Los pacientes en un centro de vida asistida viven en el terreno y reciben asistencia con las actividades de la vida diaria. Se les proporcionan comidas, así como instalaciones para hacer ejercicio, actividades sociales y atención médica de emergencia. El costo mensual promedio para una instalación de vida asistida fue de $ 4,051 en 2019, con aumentos esperados de hasta $ 5,444 para 2029.
Hogar de ancianos . La diferencia entre un hogar de ancianos y un centro de vida asistida es la intensidad de la atención brindada. Un hogar de ancianos brinda atención y control las 24 horas del día. La atención en hogares de ancianos es la más cara en el continuo de la atención, con una habitación semiprivada que cuesta $ 7,513 mensuales en 2019 y se espera que aumente a $ 10,097 por mes en 2029.

Aunque los costos reales para un individuo específico son imposibles de predecir, la firma nacional de contabilidad PWC estima que el costo actual de por vida de la atención a largo plazo, excluyendo la atención voluntaria e informal, es de $ 172,000.

Debido a que la necesidad de atención a largo plazo es un evento de alta probabilidad y alto impacto, el seguro de atención a largo plazo es una estrategia popular para gestionar el riesgo de que se necesite dicha atención.

Comprensión del seguro de atención a largo plazo

Desde sus inicios, los seguros se han utilizado para gestionar riesgos conocidos de todo tipo. El seguro no está destinado a reemplazar o restaurar el estado cuando ocurre una pérdida física, sino a compensar al asegurado por las pérdidas financieras resultantes. Por ejemplo, ninguna cantidad de seguro puede reemplazar o restaurar una casa y su contenido destruido por un incendio. Sin embargo, el seguro para propietarios de viviendas puede proporcionar los fondos necesarios para reconstruir una casa similar y reemplazar su contenido.

Los componentes del seguro de cuidados a largo plazo se detallan en el contrato entre el emisor de la póliza y el comprador de la póliza. Los compradores potenciales de una póliza de cuidado a largo plazo deben estar familiarizados con el significado de las siguientes características del contrato.

1. Tipos de políticas

Hay tres tipos diferentes de seguro de atención a largo plazo.

Política individual

En la mayoría de los casos, el seguro de cuidados a largo plazo se aplica a una sola persona, conocida como parte asegurada. Por ejemplo, digamos que Bob y su esposa Millie compran una póliza LTCI para Bob. Si Bob necesita atención a largo plazo, la compañía de seguros revisará sus condiciones para confirmar su elegibilidad y comenzar a realizar los pagos. Sin embargo, si Millie necesita cuidados a largo plazo, la pareja será responsable de sus costos porque ella no es una parte asegurada.

Si Bob y Millie quieren comprar pólizas individuales, algunas compañías de seguros ofrecen una cláusula adicional de “atención compartida” que permite a una pareja compartir la cantidad total de cobertura entre sus pólizas. En este caso, si uno de ellos necesita atención primero, puede utilizar los beneficios de su propia póliza y luego utilizar la cobertura de su cónyuge hasta el máximo. El seguro no pagará más beneficios que el máximo combinado de ambas pólizas.

Política conjunta

En lugar de comprar pólizas LTCI individuales, Bob y Millie podrían comprar una póliza conjunta que cubra a ambos. Los términos del contrato siguen siendo los mismos, pero el total de sus beneficios combinados no puede exceder el beneficio máximo de por vida identificado en el plan. Por ejemplo, supongamos que Bob y Mille compran una póliza con un beneficio de por vida de $ 100,000. Si Bob usa $ 60,000 del total, eso deja $ 40,000 para Millie si es necesario. La desventaja de una póliza conjunta es que el primer beneficiario puede exceder el máximo de por vida, sin beneficios restantes para el sobreviviente.

Póliza propiedad de un fideicomiso

Si tiene un fideicomiso irrevocable , ese fideicomiso puede poseer una póliza LTCI que cubra la vida del otorgante del fideicomiso, es decir, usted. Esto puede tener importantes ventajas fiscales sobre el patrimonio , según la consultora de preservación patrimonial MS Consulting Group . El fideicomiso, como propietario de la póliza, recibiría reembolsos libres de impuestos por cualquier costo pagado por la aseguradora. Al mismo tiempo, el otorgante, o su agente que opera en su nombre, paga los gastos médicos personalmente, deduciendo estos pagos de sus ingresos y patrimonio y potencialmente reduciendo el valor del patrimonio y los impuestos. Debido a que las leyes fiscales cambian constantemente y cada situación es única, asegúrese de buscar asesoramiento legal y fiscal competente antes de comprar una póliza LTCI en un fideicomiso.

2. Servicios cubiertos

Una póliza LTCI puede cubrir los costos de todos o una parte limitada de los siguientes servicios:

Modificación del hogar : compra e instalación de equipo físico como rampas o guías y modificaciones como ensanchamiento de puertas
Atención domiciliaria : servicios proporcionados por terceros, incluidos miembros de la familia, en algunos casos, que ayudan con las actividades de la vida diaria en el hogar, como la limpieza, la preparación de comidas, el baño y el aseo y las compras.
Guardería para adultos : un entorno supervisado fuera del hogar para aquellos que necesitan un grado limitado de asistencia.
Vida asistida : una comunidad residencial supervisada que brinda cuidado personal como comidas, ejercicio y atención médica a los residentes según sea necesario.
Hogar de ancianos : un centro que brinda servicios de atención médica, social y personal las 24 horas del día, los 7 días de la semana. El alojamiento y la comida generalmente están cubiertos por el contrato, pero se pueden cobrar por separado

La mayoría de las pólizas incluyen servicios de coordinación de la atención para ayudar a los asegurados a encontrar el mejor proveedor para sus necesidades específicas y, posteriormente, garantizar que los servicios se presten según lo contratado. Algunos planes agregan una opción para “servicios futuros” no identificados si están disponibles después de la emisión del contrato de seguro.

3. Proveedores cubiertos

Las políticas a menudo restringen la prestación de servicios a una red aprobada de proveedores para reducir los costos. Algunas aseguradoras limitan la atención brindada a proveedores certificados o con licencia, mientras que otras reembolsan a profesionales independientes sin licencia o miembros de la familia por los servicios aprobados. Los proveedores o servicios aprobados generalmente están restringidos a un área geográfica definida única.

Los titulares de pólizas pueden comprar una cláusula adicional de “beneficio en efectivo” que cubra los servicios a domicilio. Esta cláusula adicional es especialmente ventajosa para aquellos cuyos familiares brindan atención domiciliaria. En tales casos, el asegurado recibe un cheque por el beneficio diario de la póliza en lugar de presentar las facturas del proveedor.

4. Montos y límites de cobertura

La mayoría de las aseguradoras pagan el menor de los gastos reales facturados o la tarifa máxima permitida por cada servicio. El lenguaje del contrato puede designar un monto máximo en efectivo para los servicios prestados dentro de un período definido (diario, semanal o mensual) o en total durante la vigencia de la póliza. Por ejemplo, una aseguradora puede limitar el reembolso por atención domiciliaria a los cargos facturados hasta $ 100 por día o $ 3,000 por mes con un máximo de cobertura de 36 meses; otros pueden limitar el pago al costo promedio de la atención en el área.

Cualquier cargo por encima de los límites especificados es responsabilidad del asegurado. Los compradores potenciales de seguros deben comparar los límites de la póliza con las tarifas reales cobradas por los proveedores de atención locales antes de comprar una póliza. Los compradores también deben tener en cuenta si una póliza incluye protección contra la inflación o si dicha protección está disponible como cláusula adicional para garantizar que los montos de reembolso cubran futuros aumentos en las tarifas del proveedor. En 2015, la revista Kiplinger advirtió a los compradores potenciales de LTCI que beneficios como la cobertura de por vida y la protección contra la inflación compuesta del 5% se habían vuelto extremadamente costosos o ya no estaban disponibles en muchos operadores.

5. Período de beneficios

Algunos contratos LTCI especifican un período específico por el cual la aseguradora pagará beneficios, como un año o cinco años. Otras aseguradoras no definen un período máximo, pero limitan su exposición financiera estableciendo un beneficio máximo en dólares de por vida. Debido a que es imposible pronosticar cuánto tiempo necesitará atención a largo plazo, la última opción es más deseable.

6. Exclusiones de cobertura

Las pólizas de seguro con frecuencia contienen condiciones que están excluidas de la cobertura. La aseguradora no pagará ninguno de los costos asociados con estas condiciones. Por ejemplo, el Programa Federal de Seguro de Cuidado a Largo Plazo para empleados federales no pagará beneficios por ninguna enfermedad, tratamiento o condición médica que surja de la participación en un delito grave, disturbio o insurrección; intento de suicidio; autoinfligido, daño intencional; o alcoholismo o adicción a las drogas.

Otras exclusiones comunes de LTCI son los servicios prestados por miembros de la familia, los servicios prestados en un centro médico que no es un asilo de ancianos ni un centro de cuidados paliativos , y los servicios prestados fuera de los Estados Unidos geográficos y sus territorios. Algunas políticas también excluyen las condiciones preexistentes o los trastornos mentales y nerviosos, como el Alzheimer; manténgase alejado de dichas políticas.

7. Calificación para recibir beneficios

Las aseguradoras incluyen un lenguaje específico en sus contratos que define cuándo una persona asegurada es elegible para recibir beneficios. A menudo llamados “desencadenantes de beneficios”, estos generalmente requieren que el asegurado no pueda realizar un número mínimo de actividades específicas de la vida diaria, o AVD, como bañarse o ducharse, vestirse, acostarse y levantarse de la cama o una silla, caminar, usar el baño y comer.

La definición de “incapaz de realizar” también es crítica y puede excluir aquellas tareas que el asegurado puede realizar con supervisión. Por ejemplo, las personas con Alzheimer pueden realizar tareas físicas con ayuda; Es posible que algunas pólizas no cubran estas tareas. Los compradores también deben asegurarse de que la lista de AVD en el contrato incluya deterioro cognitivo o disminución de la agudeza mental como uno de los factores desencadenantes.

8. Período de eliminación

Las aseguradoras generalmente requieren un período mínimo de atención a largo plazo antes de que comience el reembolso. Los períodos de eliminación pueden ser de 30, 60, 90 o 180 días a opción del comprador. Durante el período de eliminación, el asegurado es financieramente responsable de los costos de atención.

El período de eliminación puede definirse como días calendario o de beneficios, siendo los primeros generalmente más costosos que los segundos. Por ejemplo, digamos que una persona que usa una guardería para adultos va tres días a la semana. Si su período de eliminación es de 30 días de servicio, esperarán 10 semanas antes de que comience el reembolso. Si son 30 días calendario, la compensación comenzará en la quinta semana después de que comience el tratamiento.

La aseguradora puede requerir un período de eliminación único durante la vigencia del contrato o establecer un nuevo período de eliminación si el tratamiento se detiene por un tiempo. Asegúrese de saber cómo funciona el período de eliminación antes de seleccionar una póliza.

9. Aumentos de primas y cancelaciones de pólizas

El seguro de cuidado a largo plazo generalmente se compra años antes de que se puedan recibir los beneficios. Mientras tanto, el asegurado realiza pagos periódicos de primas. Históricamente, la mayoría de las pólizas LTCI tienen una prima nivelada, lo que significa que el precio no cambia con el tiempo.

Sin embargo, a medida que aumentan las pérdidas financieras de las aseguradoras debido a la subestimación de los pagos de beneficios, muchas aseguradoras han dejado de ofrecer planes LTCI nuevos o renovados o han buscado acciones reguladoras para aumentar las primas. Aunque una aseguradora no puede seleccionar a un asegurado específico para un aumento de la tasa, puede aumentar las primas para toda una clase de asegurados similares. Esté preparado para primas más altas cuanto más tiempo tenga una póliza.

Las únicas razones por las que una aseguradora puede cancelar una póliza LTCI son el fraude, la falta de pago de las primas o después de recibir todos los beneficios adeudados en virtud del contrato. En otras palabras, no pueden cancelar una póliza debido a cambios en la edad, condición física o salud mental del asegurado.

10. Opción de no caducidad

Algunas aseguradoras ofrecen una opción de no caducidad en caso de que el asegurado deje de pagar la prima. Esta opción puede ser una cláusula adicional que se puede comprar con la póliza o puede ser requerida por leyes estatales específicas. Sin un beneficio de no caducidad, la imposibilidad de pagar las primas según lo acordado puede resultar en la pérdida de todos los pagos de primas anteriores.

Cuando cesan los pagos de la prima, un asegurado con una opción de no caducidad recibe una póliza pagada, lo que significa que no se necesitan pagos futuros, con una de las siguientes opciones:

Beneficio pagado reducido . La póliza continúa indefinidamente, pero con montos de beneficios diarios reducidos, un límite en los servicios cubiertos o ambos.
Período de beneficio reducido . El plan paga el mismo beneficio en dólares por un período limitado de tiempo identificado en la cláusula de no caducidad.
Devolución de primas . La empresa devuelve la totalidad o una parte indicada de las primas pagadas en función del período de tiempo que se han cobrado los pagos. Este reembolso no se ajusta por inflación.

11. Pautas de suscripción

Los posibles compradores de un seguro de atención a largo plazo deben tener en cuenta que las compañías de seguros pueden negarse a cubrir a cualquier solicitante que no cumpla con las pautas de suscripción. En 2018, uno de cada cinco solicitantes de LTCI menores de 50 años fue rechazado, según la AALTCI . Cada empresa establece pautas, incluidas las condiciones que consideran no asegurables. Por ejemplo, Genworth Financial proporciona una lista detallada de circunstancias que generalmente resultan en su denegación de LTCI.

Los empleados especialmente capacitados de la compañía de seguros, conocidos como suscriptores, evalúan la probabilidad de que cada solicitante necesite cuidados extensivos a largo plazo antes de emitir la cobertura. Un asegurador que juzga mal el riesgo de un solicitante puede costarle a una empresa millones de dólares si la aseguradora paga considerablemente más en beneficios de lo que recibió en primas.

12. Emisores de seguros de cuidados a largo plazo

Los compradores potenciales de un seguro de cuidado a largo plazo pueden tener la opción de buscar una póliza individual o un plan grupal. Contrariamente a la sabiduría convencional, una sola póliza puede ofrecer mejores beneficios por primas más bajas que un plan LTCI patrocinado por un empleador o una asociación.

Los planes grupales suelen estar más dispuestos a ofrecer cobertura a personas con problemas de salud, según la AALTCI . Como consecuencia, es probable que los planes grupales tengan una mayor proporción de personas enfermas que seguramente utilizarán el beneficio que un grupo elegido al azar. Además, es más probable que un plan de empleador ofrezca una estructura de tarifas unisex, ignorando la probabilidad estadística de que las mujeres vivan más tiempo que los hombres.

Las pólizas grupales suelen ser las más rentables para las mujeres o para las que tienen problemas de salud y es probable que se consideren como no asegurables. Aquellos con una salud razonablemente buena o casados y que viven con una pareja probablemente pagarán más por la cobertura ofrecida por el empleador que si compraran la misma protección de forma individual.

Factores de costo a considerar

Un análisis de las pólizas LTCI realizado por LifePlans, Inc. encontró que en 2015, la cobertura típica incluía atención en un hogar de ancianos con un límite diario promedio de $ 161 y atención domiciliaria con un límite diario promedio de $ 155. Los períodos de eliminación fueron 49 días para la atención en hogares de ancianos y 91 días para la atención integrada, o la atención primaria de salud y la atención de salud mental en un solo entorno. Los beneficios de las residencias de ancianos tenían un límite de cuatro años. La prima anual promedio fue de $ 2,727 y dos tercios de los planes tenían una cláusula adicional de inflación.

Las primas del seguro de atención a largo plazo varían según la edad, el sexo y la ubicación del asegurado, así como la estructura de beneficios de cada póliza. La Calculadora financiera de Genworth ilustra la diferencia en las primas para hombres y mujeres para la misma póliza en diferentes estados. El precio de la cobertura se basa en un límite de gastos máximo diario de $ 200 por un período máximo de tres años, para un máximo total de $ 219,000. Por ejemplo:

California : un hombre de 60 años puede esperar pagar una prima anual de aproximadamente $ 2,830, mientras que una mujer de la misma edad puede esperar pagar $ 4,051 por los mismos beneficios.
Texas : un hombre de 60 años puede esperar pagar una prima anual de $ 2,070, mientras que una mujer de la misma edad puede esperar pagar aproximadamente $ 2,964 por los mismos beneficios.

Debido a que la prima de una póliza LTCI se basa principalmente en la edad, la salud y la cobertura, aquellos que son más jóvenes, tienen buena salud y optan por una cobertura básica pueden esperar pagar menos que las personas mayores con mala salud.

Fallos de la aseguradora de LTC

En 2018, CBS MoneyWatch señaló que los aumentos de las primas para el seguro de atención a largo plazo, algunos duplicados en los dos años anteriores, obligaron a algunos asegurados a elegir entre recortar sus gastos de vida o recortar sus beneficios para seguir pagando las primas. En 2016, Penn Treaty American Corp liquidó dos unidades de seguros de atención a largo plazo, según el New York Times, mientras que las aseguradoras que aún están dispuestas a ofrecer cobertura han aumentado las primas anuales en un promedio del 83% en los últimos años, según Forbes . La compañía Massachusetts Mutual Life Insurance anunció su intención de aumentar las primas en un 77% en 2018, según el Wall Street Journal .

Según la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud , 177 aseguradoras vendieron pólizas de atención a largo plazo cerca del pico de popularidad de LTCI en 2002. Para 2017, solo quedaban 56 aseguradoras. Los problemas financieros de los transportistas surgieron debido a que no anticiparon el rápido aumento de los costos de atención médica, así como la mayor longevidad del asegurado.

La aseguradora con la mayor participación de mercado de pólizas LTCI en los Estados Unidos, Genworth Financial, ha sufrido pérdidas de más de $ 2.8 mil millones desde que ingresó al mercado en 1974. Un artículo de Forbes de 2016 informó que la compañía acordó la venta y recapitalización de una inversión china. firme, pero la transacción se ha retrasado muchas veces desde el anuncio, con la última extensión en octubre de 2020, según un comunicado de prensa de Genworth .

Es probable que continúen las incertidumbres en los mercados LTCI. Como consecuencia, debe analizar cuidadosamente la experiencia, la solidez financiera y las relaciones con los clientes de una aseguradora antes de comprar una póliza. Idealmente, su aseguradora tendrá años de experiencia ofreciendo LTCI, un balance sólido que demuestre su capacidad para pagar beneficios y una lista de clientes satisfechos.

Probables aumentos de primas para LTCI

Se espera que los aumentos de primas para LTCI continúen en el futuro debido a:

Tasas de interés bajas . Las compañías de seguros cobran e invierten primas en el pago de beneficios futuros. Las tasas de interés a largo plazo nunca recuperaron sus niveles anteriores a la crisis financiera y ahora están cerca de mínimos históricos debido a las consecuencias económicas de la pandemia de COVID-19 . Las bajas tasas de interés reducen la tasa real de rendimiento de las carteras de las aseguradoras, lo que las obliga a aumentar las primas para compensar el déficit.
Tasas bajas de caducidad de la póliza . A medida que aumentan la probabilidad de necesitar atención y los costos de esa atención, menos personas dejan que sus pólizas terminen. A medida que disminuyen las terminaciones, las obligaciones de las aseguradoras por beneficios futuros siguen siendo altas.
Tasas de mortalidad decrecientes . Las personas viven más tiempo y es probable que necesiten atención durante períodos más prolongados a costos más altos de lo que las aseguradoras anticiparon inicialmente.
Mayores requisitos de capital . Para asegurarse de que las aseguradoras de cuidados a largo plazo puedan cumplir con sus obligaciones financieras con los asegurados, los reguladores están aumentando los requisitos legales de reserva. Las aseguradoras aumentan las primas para cubrir más, si no todos, los costos de los beneficios pagados, y los fondos excedentes se agregan al capital de la aseguradora para fines regulatorios.
Interacción regulatoria . A medida que las aseguradoras endurecen los procedimientos para restringir el pago de beneficios, aumentan las quejas de los consumidores, lo que atrae la atención de los organismos reguladores. El mayor escrutinio genera costos administrativos adicionales a medida que las empresas interactúan con los consumidores y los reguladores de seguros.
Consolidación del mercado . A medida que las aseguradoras abandonan el mercado LTCI, se reduce la necesidad de que las aseguradoras restantes reduzcan o estabilicen las primas para seguir siendo competitivas.
Productos estandarizados . A medida que las características de la política LTCI se vuelven estándar en un mercado dominado por unas pocas empresas grandes, la competencia de precios disminuye a medida que las empresas se conforman con mantener, en lugar de aumentar, su participación de mercado.

Consecuencias del impuesto sobre la renta de LTCI

Puede deducir los pagos de la prima para el seguro de atención a largo plazo calificado para fines del impuesto sobre la renta, siempre que detalle las deducciones y el gasto total exceda el 10% de su ingreso bruto ajustado. Para los mayores de 65 años, el umbral es del 7,5%. En el año fiscal 2019, el umbral del 10% se aplicará a todos los contribuyentes independientemente de su edad.

Las primas de LTCI son deducibles como gastos médicos y el monto del deducible tiene un tope basado en la edad del asegurado. Los límites más recientes publicados por el IRS son:

40 años o menos : $ 420
De 41 a 50 años : $ 790
De 51 a 60 años : $ 1,580
De 61 a 70 años : $ 4,220
Mayores de 71 años : $ 5,270

Los límites se aumentan cada año para ajustarse a la inflación, y cualquier gasto no reembolsado por atención calificada a largo plazo también es deducible.

No puede incluir los beneficios pagados bajo una póliza de seguro de cuidado a largo plazo en los ingresos declarables, excepto por montos que excedan el mayor de los gastos de cuidado a largo plazo calificados totales del beneficiario o $ 370 por mes.

Una comparación de costo-beneficio

Digamos que James, residente de Texas de 60 años, compra una póliza LTCI con una prima anual de $ 2,070. Sus primas totales pagadas entre las edades de 60 y 80 (20 años) serían $ 41,400. A los 80 años, su beneficio mensual, dada una tasa de inflación compuesta del 2%, aumentaría de $ 6,000 por mes a $ 8,916. Como resultado, efectivamente alcanzaría el punto de equilibrio del costo de los gastos cuando reciba beneficios durante cinco meses ($ 41,400 ÷ $ 8,916 = 4.64 meses).

Si James muere antes de recibir cualquier pago de beneficios, y su póliza tiene una devolución de prima adicional, sus herederos recibirían la totalidad o una parte de las primas pagadas en el plan. Además, James puede disfrutar de la tranquilidad de saber que su familia no tendrá que lidiar con los costos de su cuidado a largo plazo si lo necesita.

Si James hubiera comprado la misma póliza LTCI 20 años antes a los 40 años, el total de primas pagadas hasta los 80 años se habría más que duplicado a $ 78,680 ($ 1,967 al año), mientras que su beneficio mensual aumentaría aproximadamente un 49% a $ 13,248. La prima es ligeramente más alta para los compradores más jóvenes debido al riesgo de que reciban beneficios por un período más largo. El punto de equilibrio del joven James sería de seis meses, un poco más debido a los años adicionales de pagos ($ 78,680 ÷ $ 13,248 = 5.94 meses).

Aunque no hay beneficios financieros aparentes de comprar una póliza a una edad temprana, James no tendría que preocuparse de que su salud se deteriore antes de contratar una póliza, lo que resultará en primas más altas o en la imposibilidad de comprar LTCI en el futuro.

Alternativas al seguro de cuidados a largo plazo

Muchas personas de mediana edad deciden no comprar un seguro de atención a largo plazo porque el precio suele ser demasiado alto y la probabilidad de pago es demasiado arriesgada, como escribe el colaborador de Forbes, Richard Eisenberg. Los posibles titulares de pólizas sin afecciones médicas crónicas o antecedentes familiares de deterioro cognitivo relacionado con la edad pueden desear esperar hasta cerca de los 60 años para comprar LTCI.

Algunos pueden decidir no hacerlo en absoluto. Si no está seguro de si el seguro de atención a largo plazo es adecuado para usted, considere las siguientes alternativas.

1. Políticas híbridas

En lugar de comprar LTCI, muchas personas están recurriendo a nuevas pólizas híbridas que combinan la protección de costos de atención a largo plazo con un seguro de vida o una anualidad .

Las pólizas híbridas pagan beneficios de cuidado a largo plazo si es necesario o el beneficio por fallecimiento o anualidad regresa si no es así. La mayoría de estas pólizas se venden como una prima única y son populares porque brindan un retorno del dinero invertido en la póliza en todas las circunstancias.

Seguro de vida / LTCI Hybrid . Esta combinación acelera el pago de los beneficios por fallecimiento y los distribuye durante un período establecido de 24 a 48 meses para cubrir los costos de atención a largo plazo. Cuando el asegurado muere, los fondos impagos se pagan como beneficio por fallecimiento. Algunas pólizas le dan al asegurado la opción de comprar una cláusula adicional que puede renovar el beneficio por muerte si se agota con los pagos de atención a largo plazo.
Anualidad / LTCI Hybrid . Este producto de anualidad incluye una cláusula adicional de cuidado a largo plazo. Los pagos se realizan inicialmente a partir de la anualidad hasta que se agotan, y el anexo continúa realizando pagos durante un período extendido específico.

2. Ahorros personales

Los estadounidenses tienden a sobrestimar la probabilidad y la duración de la necesidad de cuidados a largo plazo. Como resultado, sobreestiman sus necesidades financieras de atención a largo plazo. Según las estadísticas compiladas por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. , Las personas mayores de 65 años reciben un promedio de dos años de atención a largo plazo antes de la muerte: 1,5 años para los hombres y 2,5 años para las mujeres. Entre aproximadamente uno de cada dos estadounidenses que necesitan atención a largo plazo durante su vida, el promedio aumenta a 3,2 años para los hombres y 4,7 años para las mujeres.

Muchos asesores financieros recomiendan utilizar ahorros individuales o fondos de jubilación como alternativa al seguro de atención a largo plazo. Por ejemplo, si James de nuestro ejemplo anterior comenzó a contribuir a su IRA a los 40 años en la cantidad equivalente de su prima anual LTCI ($ 1,967) y obtuvo un rendimiento del 4% anual, su saldo a los 80 años aumentaría a $ 196,362 – suficiente pagar por 34 meses de atención a $ 5,673 por mes.

3. Medicare y Medicaid

Medicare no cubre la atención a largo plazo definida como de custodia en lugar de atención médica. El cuidado de conserjería es asistencia con las actividades de la vida diaria, como caminar, bañarse y preparar la comida. Los proveedores de cuidados de custodia no tienen que ser profesionales médicos. Sin embargo, Medicare cubrirá los costos médicos en un hospital de atención a largo plazo o en un centro de enfermería especializada, así como ciertos servicios a domicilio y cuidados paliativos.

El programa Medicaid se estableció específicamente para ayudar a los estadounidenses pobres y actualmente es el pagador individual más importante de la atención en hogares de ancianos, responsable del 45% al 65% de todos los costos. La elegibilidad varía de un estado a otro, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. , Y depende de la edad, el estado civil, la residencia y los recursos financieros. Generalmente, un solicitante debe tener un ingreso mensual máximo de $ 2,250 o menos y activos de $ 2,000 o menos para calificar. Si sus ingresos y activos están ligeramente por encima de esos montos, podría considerar una “reducción de gastos” de Medicaid. US News & World Report analiza los pros y los contras de esta estrategia.

A medida que la población de EE. UU. Siga envejeciendo, más ciudadanos podrán acceder a Medicaid para recibir la atención a largo plazo que necesitan. Según la Oficina del Censo , aproximadamente uno de cada cinco estadounidenses tendrá 65 años o más en 2030. Las instalaciones y el sistema de cuidado no están preparados para manejar la afluencia de nuevos pacientes, muchos de los cuales probablemente dependan de programas públicos para pagar sus servicios. cuidado. Como consecuencia, el Congreso aprobó la Ley de Reducción del Déficit en 2005, que creó el Programa de Asociación de Cuidados a Largo Plazo .

Este programa tiene como objetivo alentar a los ciudadanos a comprar un seguro de atención a largo plazo al proporcionar un descuento dólar por dólar de la limitación de activos de Medicaid por cada dólar de beneficios pagados en su nombre. Por ejemplo, si un solicitante de Medicaid compra una póliza que pagará $ 150,000 en beneficios de reclamo, el solicitante puede mantener $ 150,000 adicionales en activos por encima del requisito de elegibilidad de Medicaid. Estos activos están protegidos contra la recuperación por Medicaid después de la muerte. Puede averiguar si su estado tiene un programa de asociación de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo .

Mejor momento para comprar LTCI

Aunque los costos de las primas para el seguro de atención a largo plazo son más bajos para los jóvenes, comprar LTCI para jóvenes significa pagar décadas de primas sin garantía de que necesitará atención a largo plazo, o de que estará disponible si la necesita.

Cuando se trata de prioridades financieras , los menores de 50 años deben centrarse primero en tener un seguro de salud, de vida y por discapacidad. Aquellos que poseen casas o automóviles también deben protegerlos primero en lugar de comprar protección para un evento que podría no suceder durante 30 o 40 años más. Otras prioridades a considerar son ahorrar para la jubilación y financiar la educación universitaria de un niño , las cuales deben comenzar lo antes posible.

Con tantas demandas sobre los ingresos de uno, es fácil entender por qué algunas personas levantan las manos por la frustración y no hacen nada. Lo mejor que puede hacer es utilizar las siguientes reglas generales.

Si tiene menos de 50 años …

Asegúrese de que sus otras necesidades de seguro estén cubiertas y opte por un producto híbrido si le preocupa la asegurabilidad futura. Al mismo tiempo, financie completamente sus planes de jubilación al máximo posible y compre inversiones que sean consistentes con su perfil de riesgo y horizonte de inversión. Entonces, y solo entonces, considere un producto LTCI.

Si tiene más de 50 años …

Si goza de buena salud y tiene ingresos suficientes para mantener potencialmente años de pagos de primas, considere un producto LTCI con protección contra la inflación, un período de beneficio mínimo de tres años, un período de eliminación de 60 días y una opción de no caducidad.

Si tiene una pareja, considere una póliza conjunta. Si tiene un patrimonio neto individual de $ 6 millones o más, investigue la posibilidad de poseer una póliza LTCI en un fideicomiso. Finalmente, las parejas que puedan enfrentar un gasto reducido para la elegibilidad de Medicaid deben comunicarse con el departamento de seguros de su estado para obtener información sobre el Programa de asociación de atención a largo plazo.

Conclusiones finales

El envejecimiento es una realidad. A medida que nos acercamos al final de nuestra esperanza de vida, es más probable que necesitemos cuidados a largo plazo en algún momento. Y la combinación de inflación y avances médicos garantiza que el costo de la atención a las personas mayores solo aumentará en el futuro.

En lugar de cargar a los miembros de la familia con la carga de proporcionar o pagar la atención necesaria durante nuestra vejez, dependiendo de la asistencia gubernamental incierta, o verse obligados a liquidar reliquias familiares y objetos de valor, cada vez más personas recurren a seguros de atención a largo plazo. Si está considerando comprar una póliza, asegúrese de tratar con asesores y agentes de renombre que estén completamente familiarizados con el producto y tengan en cuenta sus mejores intereses.

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