5 pasos a seguir cuando se le niega la apertura de una cuenta bancaria
Más de una cuarta parte de los hogares estadounidenses no cuentan con servicios bancarios o no cuentan con servicios bancarios , según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) .
Algunos de esos hogares nunca se molestan en solicitar una cuenta bancaria, citando la desconfianza del sistema bancario convencional o las comisiones bancarias como razones por las que no quieren una cuenta bancaria. A otros que quieren una cuenta bancaria se les negó la última vez que solicitaron.
Quieren crear estabilidad financiera, construir su crédito y automatizar sus ahorros y pagos de facturas. Quieren mejorar su educación financiera y comenzar a trabajar hacia metas financieras a largo plazo . Pero sin ese primer paso de abrir una cuenta bancaria, no saben cómo empezar.
Razones para la negación
Los bancos niegan a los solicitantes una cuenta corriente por solo algunas razones.
Por lo general, se rechaza a los solicitantes porque tienen un saldo pendiente con otro banco, a menudo debido a tarifas impagas. Los bancos también rechazan cuentas nuevas porque el solicitante acumuló demasiados sobregiros con su banco anterior o porque, en general, tienen mal crédito.
Afortunadamente, tiene muchas opciones si está listo para pasar una nueva página.
Qué hacer si se le ha negado la apertura de una cuenta bancaria
Si no sabe por dónde empezar a estructurar sus finanzas y banca, esta lista incluye varias opciones excelentes.
Paso 1: averigüe por qué le negaron
Cuando abre una cuenta corriente, la mayoría de los bancos verifican su informe de crédito, un informe de historial bancario similar de ChexSystems o ambos.
ChexSystems mantiene archivos de consumidores similares a los informes de crédito, pero contienen exclusivamente datos negativos del historial bancario. Si acumula tarifas bancarias impagas y se salta su cuenta bancaria con un saldo negativo, el banco lo informa a ChexSystems.
Sí, el mal comportamiento bancario te sigue de banco en banco. La buena noticia es que puede obtener una copia de este informe de forma gratuita una vez al año, al igual que sus informes crediticios estándar, porque el informe de ChexSystems se rige por la regulación de la Ley de informes crediticios justos.
Obtenga una copia de su informe de forma gratuita en ConsumerDebit.com . A diferencia de su informe de crédito, debe ser breve y conciso, y debe contener solo sus transgresiones bancarias. Puede ver exactamente qué bancos reportaron información negativa sobre usted y detalles sobre esos delitos.
Es menos probable que encuentre errores en su informe de ChexSystems que en su informe de crédito. Pero así como puede corregir errores en su informe de crédito de forma gratuita , puede seguir un proceso de disputa similar con ChexSystems si encuentra errores.
Lo más probable es que encuentre transgresiones legítimas. En ese caso, comuníquese con sus bancos anteriores y negocie un acuerdo de pago con ellos. Como parte de la negociación, insista en que informen su saldo como pagado en su totalidad, tanto con los burós de crédito como con ChexSystems.
Y, por supuesto, pregúntele a su nuevo banco por qué lo rechazaron. Es posible que le digan que tuvo más que ver con su informe crediticio que con su historial bancario, en cuyo caso puede concentrar sus esfuerzos en mejorar su crédito (más sobre eso en breve).
Paso 2: revise su presupuesto mensual
La fría y dura verdad es que las personas con presupuestos saludables no acumulan cargos por sobregiros u otros cargos bancarios. Si tiene mal crédito o un historial bancario negativo, está haciendo algo mal.
Antes de arruinar otra relación bancaria, debe abordar la raíz del problema: su presupuesto mensual.
En la mayoría de los casos, un presupuesto deficiente se reduce a un gasto excesivo. Diferentes personas gastan en exceso de diferentes maneras, pero cuando primero van a arreglar su presupuesto, generalmente comienzan buscando ajustes menores. Buscan una suscripción de $ 10 que pueden cancelar o comienzan a empacar el almuerzo tres días a la semana en lugar de dos.
Aunque vale la pena hacer pequeños ajustes, no cambiarán su presupuesto. En su lugar, deseche por completo su antiguo presupuesto y cree un nuevo presupuesto desde cero .
Primero, calcule cuatro semanas de sus ingresos después de impuestos, la única cantidad con la que puede contar en un mes determinado, como ingresos mensuales.
A continuación, ingrese su tasa de ahorro objetivo : el porcentaje de ese ingreso que desea ahorrar cada mes.
Entonces, y solo entonces, debe comenzar a ingresar los gastos.
No ignore los gastos irregulares que no surgen todos los meses pero que aún lo afectan todos los años. Estos incluyen obsequios (como obsequios navideños, obsequios de cumpleaños, obsequios de boda y obsequios de despedida de soltera), primas de seguros, reparaciones del hogar y reparaciones de automóviles. No son sorpresas y debe presupuestarlas.
Con un presupuesto mensual estable y sostenible, puede pagar deudas con altos intereses y crear un fondo de emergencia . Con esa base sólida, puede comenzar a trabajar hacia sus otras metas financieras.
Paso 3: aumente sus ingresos
Un presupuesto saludable funciona de maravilla para sus finanzas personales, pero tiene menos opciones si no gana mucho dinero. Si un mejor presupuesto sirve para jugar a la defensiva, ganar más dinero equivale a jugar a la ofensiva.
Empiece por aumentar sus ingresos inmediatos con un ajetreo lateral . Una forma fácil de comenzar es a través de aplicaciones que lo ayuden a aprovechar la economía colaborativa . Muchos requieren poco o ningún capital inicial o habilidades especiales, por lo que cualquiera puede usarlos para ganar dinero extra de inmediato cada mes.
Para obtener aún más ideas, revise algunos de los trabajos paralelos más populares .
Si finalmente desea ganar un salario más alto en su trabajo diario, comience a pensar en cómo sería su carrera ideal. Nadie dice que tenga que cambiar de carrera de la noche a la mañana, pero invierta algo de tiempo en explorar nuevas ideas profesionales . Puede implicar obtener certificaciones o un título o simplemente tomar un trabajo de nivel de entrada en el nuevo campo y aprender en el trabajo.
Paso 4: Mejore su crédito
Muchos bancos verifican su informe crediticio antes de permitirle abrir una cuenta corriente. Dejando a un lado la banca, un buen crédito lo ayuda a calificar para una hipoteca con una tasa de interés más baja y para préstamos para automóviles.
Empiece por comprobar su informe crediticio de forma gratuita y buscar errores. Disputar los errores sigue siendo la forma más rápida de mejorar su puntaje crediticio.
Las agencias de crédito comienzan a penalizar su puntaje si mantiene los saldos de las tarjetas de crédito por encima del 30% de los límites de la tarjeta. Otra forma rápida de arreglar su crédito es pagar todos los saldos de la tarjeta por debajo del 30% de su límite.
Cuanto más alta sea su tasa de ahorro, más rápido podrá pagar las deudas no garantizadas, lo que le ahorra dinero y aumenta su puntaje crediticio. Pruebe el método de la bola de nieve de la deuda para eliminar rápidamente las deudas con intereses altos.
Lo más importante de todo es pagar todas las facturas a tiempo. Con un presupuesto cuidadoso, eso se vuelve más fácil e incluso puede automatizar sus pagos mensuales. Un historial de pagos a tiempo le da otro gran impulso a su puntaje crediticio. Asegúrese de registrarse también para obtener una cuenta gratuita de Experian Boost . Usarán el historial de pagos de pago de cosas como su factura de cable o Netflix para calcular su puntaje de crédito.
Si aún no ha establecido mucho crédito, puede hacerlo con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de crédito de Self . Una tarjeta de crédito asegurada es simplemente una tarjeta respaldada por una garantía, lo que significa que le da a la compañía de la tarjeta de crédito algo de efectivo para guardar (más sobre eso en breve).
Con los préstamos para la creación de crédito, efectivamente se presta dinero a sí mismo. Usted acepta realizar pagos mensuales durante un cierto período de tiempo y el “prestamista” simplemente los reserva para usted. Ellos informan sus pagos mensuales a tiempo y le devuelven su dinero al final del plazo acordado.
Lea sobre otras formas de generar crédito rápidamente y recuerde que su primera prioridad es realizar todos los pagos a tiempo.
Paso 5: Abra una cuenta operativa
En el mundo actual, tiene muchas opciones de cuentas para pagar sus facturas y administrar los gastos diarios. Aunque las cuentas corrientes tienen más sentido para una cuenta operativa, puede utilizar otros tipos de cuentas en su lugar si es necesario.
Lo ideal es que desee una cuenta con las siguientes características:
- Tarjeta de débito : es más seguro caminar con una tarjeta de débito que $ 500 en efectivo en su billetera. Las tarjetas de débito le permiten realizar pagos de manera rápida y segura tanto en línea como en persona, así como retirar efectivo de un cajero automático cuando sea necesario.
- Depósito directo . Recibir depósitos directos de su empleador, en lugar de tener que encontrar a alguien para cobrar físicamente sus cheques, le facilita la vida.
- Escriba cheques . Aunque vivimos cada vez más en un mundo de transferencias de dinero digital , ocasionalmente es necesario emitir un cheque en papel.
- Enviar pagos . Desde el envío de pagos electrónicos a través de ACH hasta los servicios de pago de facturas en línea, puede minimizar los cheques en papel enviando dinero en línea de manera rápida y segura.
- Saldos mínimos nulos o bajos . Algunos bancos te cobran comisiones si tu cuenta cae por debajo de un saldo mínimo determinado. Evite estos bancos cuando sea posible.
- Tarifas bajas . Todo el mundo odia las comisiones bancarias . Una cuenta ideal no cobra tarifa de apertura de cuenta, tarifa de mantenimiento mensual, tarifa anual, tarifa de cajero automático en los cajeros automáticos cercanos y tarifas bajas por sobregiro.
Opciones de cuenta operativa
1. Cuentas de cheques de segunda oportunidad
Algunos bancos ofrecen cuentas corrientes de “segunda oportunidad” diseñadas específicamente para personas que quemaron sus puentes bancarios y no pueden abrir una cuenta corriente estándar. En algunos casos, ejecutan su informe ChexSystems pero le aplican estándares más indulgentes. En otros, no obtienen su informe ChexSystems en absoluto.
Por supuesto, los bancos se arriesgan al atender a los clientes con un historial de tarifas impagas. Y cobran en consecuencia, generalmente a través de tarifas mensuales más altas.
Aunque lejos de ser una lista exhaustiva, los siguientes bancos ofrecen cuentas de cheques de segunda oportunidad para aquellos con un historial bancario irregular.
Capital uno
Capital One no comercializa específicamente su cuenta de cheques 360 como una cuenta de segunda oportunidad. Sacan su informe de ChexSystems, pero no lo rechazan directamente si su informe muestra registros negativos. =
Capital One también revisa su informe de crédito y otros factores (como sus antecedentes penales), y si su única marca negra es su informe de ChexSystems, a menudo lo aprueban.
La cuenta no cobra ninguna tarifa mensual, lo cual es una bendición para cualquiera que esté en la posición de buscar una cuenta de segunda oportunidad. No hay un depósito inicial mínimo ni un requisito de saldo mínimo, e incluso ofrecen varias opciones de protección contra sobregiros.
La cuenta incluye banca móvil y en línea completa, servicios de pago de facturas y depósitos de cheques móviles. Y con su tarjeta de débito, que se incluye con todas las cuentas, puede acceder a retiros sin cargo desde más de 39,000 cajeros automáticos.
Empieza aqui. Si puede obtener la aprobación con Capital One, no necesita buscar más.
Wells Fargo
Wells Fargo sigue siendo uno de los pocos bancos nacionales importantes que ofrece una cuenta corriente de segunda oportunidad. Su cuenta de cheques Opportunity requiere un depósito inicial mínimo de solo $ 25 y ofrece banca móvil y en línea completa, incluidos depósitos de cheques móviles. Emiten una tarjeta de débito con cada cuenta, permiten cheques y ofrecen servicios de pago de facturas en línea.
Cobran una tarifa de mantenimiento mensual como cualquier cuenta de segunda oportunidad, en este caso, $ 10 por mes. Pero a diferencia de otros bancos, Wells Fargo ofrece varias formas de evitar su tarifa mensual.
Puede esquivarlo usando su tarjeta de débito al menos 10 veces al mes, recibiendo depósitos directos de $ 500 o más, o manteniendo un saldo mínimo de $ 1,500.
Banco Axiom
Con sede en Florida Central, Axiom ofrece una opción de cuenta de segunda oportunidad llamada Opportunity Checking.
No impone un requisito de saldo mínimo. El depósito mínimo de apertura es de $ 25 razonables, lo que refuerza la naturaleza inclusiva de la cuenta.
Axiom cobra una tarifa mensual considerable de $ 12.95, aunque la reducen a $ 8.95 si configura depósitos directos con su empleador. Aunque no se garantiza una tarjeta de débito, ofrecen una a los titulares de cuentas que califiquen.
Y ofrecen banca en línea completa, pago de facturas y depósitos de cheques móviles.
BBVA
Con su cuenta Easy Checking , BBVA ofrece banca de segunda oportunidad para quienes la necesiten.
La cuenta incluye una tarjeta de débito, banca en línea y depósitos de cheques móviles. Puede abrir una cuenta con $ 25 y BBVA no impone requisitos de saldo mínimo. Sin embargo, cobran una tarifa mensual de $ 13.95 y una tarifa mensual adicional de $ 3 si opta por estados de cuenta impresos en lugar de electrónicos.
Después de un año, los titulares de cuentas pueden pasar a una cuenta corriente estándar si su cuenta permanece activa y tiene un saldo positivo.
United Bank
Un banco comunitario en Georgia y Florida, United Bank ofrece una opción de cuenta llamada Gateway Checking . Desafortunadamente, no ofrece tarjetas de débito.
United Bank cobra una tarifa de mantenimiento mensual de $ 10 y $ 34 como tarifa de fondos insuficientes por sobregiros. La cuenta incluye banca en línea completa y pago de facturas en línea opcional por $ 4.95 adicionales por mes.
En particular, United Bank permite a los clientes solicitar una cuenta corriente estándar dentro de los seis meses posteriores a la apertura de una cuenta corriente Gateway.
2. Cuentas de cheques en línea
Hoy en día, los bancos tradicionales y las uniones de crédito no son su única opción para verificar. Varios bancos en línea se han hecho un nombre como alternativas confiables a los bancos tradicionales.
Si lo piensas, la banca pequeña se realiza en persona hoy en día. Puede depositar cheques con aplicaciones de banca móvil. Envía y recibe dinero electrónicamente.
Solo hay una actividad bancaria que requiere interacción en persona, y es el retiro de efectivo, que los bancos en línea manejan al asociarse con las redes de cajeros automáticos existentes. Pagan tarifas de uso por estas redes existentes para permitirle el acceso a cajeros automáticos sin cargo, lo que aún les cuesta menos que mantener sucursales bancarias físicas.
Entonces, ¿por qué esperar en la fila de un banco físico? Ingrese al siglo XXI y pruebe un banco en línea.
Banco de campanillas
Hay mucho que me encanta de Chime , que no ejecuta informes de ChexSystems sobre nuevos solicitantes.
Primero, no cobran tarifas mensuales. Tampoco cobran tarifas anuales, tarifas de apertura de cuenta, tarifas de sobregiro o tarifas de transacciones extranjeras en compras con tarjeta de débito en el extranjero. Tampoco requieren un saldo mínimo.
Para acceder a su dinero en efectivo, Chime ofrece retiros en cajeros automáticos sin cargo a través de las redes de cajeros automáticos MoneyPass y Visa Plus Alliance. Combinado, eso llega a más de 38,000 cajeros automáticos donde puede retirar efectivo sin cargo.
Chime también ofrece cuentas de ahorro gratuitas. Le permiten configurar transferencias de ahorros automatizadas , lo cual es una gran característica para los aspirantes a ahorradores.
Banco Aliado
Uno de los bancos en línea más antiguos, Ally Bank ofrece más que solo cheques en línea. Proporcionan cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, préstamos para automóviles, CD e incluso una cuenta de corretaje .
Su cuenta corriente gratuita no cobra tarifas mensuales ni de apertura de cuenta, y no requieren un depósito o saldo mínimo de apertura.
En cuanto a los cajeros automáticos, reembolsan todas las tarifas de cajero automático cobradas por otros bancos (pero no necesariamente las tarifas cobradas por los propietarios de cajeros automáticos privados).
Y, por supuesto, ofrecen todas las funciones de banca en línea estándar, como depósitos de cheques móviles y transferencias fáciles. Incluso ofrecen protección gratuita contra sobregiros al vincular una cuenta de ahorros a su cuenta corriente en línea.
3. Tarjetas de débito recargables
Técnicamente, puede arreglárselas con una tarjeta de débito prepaga y no abrir una cuenta corriente. Muchas de las tarjetas de débito prepagas actuales ofrecen características similares a las de las cuentas corrientes.
Por supuesto, puede deslizarlos mientras compra o usarlos en un cajero automático para retirar efectivo. Muchos le permiten configurar el depósito directo de su cheque de pago en la cuenta de la tarjeta, por lo que ni siquiera tiene que cargar dinero en ella.
Una de las mejores tarjetas recargables del mercado proviene de Bluebird , ofrecida por American Express a través de una asociación con Walmart. Además de permitir el depósito directo, también cuentan con banca en línea, pago de facturas e incluso le permiten emitir cheques en papel.
Bluebird no cobra tarifas mensuales o anuales ni una tarifa por cargar efectivo en su tarjeta, si lo hace en un Walmart. Si carga efectivo en su tarjeta en otro lugar, cobran $ 3.95.
También te permiten transferir dinero, aunque eso también conlleva tarifas.
No se equivoque: las tarjetas de débito recargables no ofrecen las mismas funciones que una cuenta corriente real y cuestan más. Pero si no desea participar en el sistema bancario por sus propios motivos, puede arreglárselas con una tarjeta de débito recargable.
4. Tarjetas de crédito aseguradas
Aunque no es exactamente una alternativa de cheques, las tarjetas de crédito aseguradas pueden servirle de varias formas cruciales.
Primero, pueden ayudarlo a construir o mejorar su crédito, particularmente cuando las compañías tradicionales de tarjetas de crédito lo rechazan. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que deposite efectivo en la empresa como garantía contra el incumplimiento, pero por lo demás funcionan como tarjetas de crédito normales y se reportan a las agencias de informes crediticios.
Considere las tarjetas seguras como una herramienta más en su kit de herramientas. Son una forma de mejorar su crédito y una solución para retenerlo mientras encuentra una cuenta corriente para usar como una solución bancaria a largo plazo.
5. El sistema de sobres de efectivo
Aunque vivimos en la era del dinero digital, eso no significa que no puedas vivir de dinero en efectivo.
El sistema de presupuesto de sobres sigue siendo un viejo pero bueno. En este sistema, usted mantiene un sobre de efectivo por separado para cada tipo de gasto en su presupuesto mensual. Cuando se queda sin dinero en un sobre determinado, no puede gastar más en esa categoría de gastos hasta el próximo mes.
Funciona porque hace que su presupuesto sea tangible a nivel instintivo. Puede ver cómo su dinero entra y sale de su presupuesto y lo toca con sus propias manos. Le obliga a comprender verdaderamente su flujo de caja personal.
Desafortunadamente, hace que algunas transacciones sean inconvenientes en el mundo actual y bloquea otras por completo. A menos que su hipoteca sea con un banco comunitario local, no puede presentarse con su pago hipotecario mensual en efectivo.
Incluso si puede, probablemente no quiera cruzar la ciudad para hacerlo. Eso significa que probablemente necesite convertir efectivo en un giro postal y luego enviarlo por correo a su prestamista.
Las compras en línea también presentan un desafío para un cliente que solo paga efectivo.
El sistema de presupuestación de sobres funciona bien como una medida temporal para obligarlo a aprender a presupuestar. Una vez que domine los conceptos básicos de la presupuestación, es probable que desee realizar la transición a una cuenta corriente y una aplicación de presupuestación de terceros como Mint .
Conclusiones finales
La vida es dura sin una cuenta corriente. Ya sea que haya sido rechazado debido a su historial bancario anterior o si le preocupa no tener suficiente dinero para mantener un saldo mínimo, tiene muchas opciones para cuentas de cheques alternativas que no ejecutan un informe de ChexSystems sobre usted o requieren un balance minimo.
Puede utilizar una cuenta corriente alternativa para recibir cheques de pago, pagar facturas y pagar sus necesidades diarias. Igual de importante, puede usarlo para configurar pagos automatizados para cancelar los saldos de las tarjetas de crédito, crear un fondo de emergencia e invertir a través de una cuenta de corretaje. Cuando se combina con un robo-advisor , incluso puede usarlo para automatizar sus inversiones.
Una cuenta corriente es una herramienta fundamental en su búsqueda por generar riqueza. Técnicamente, puede vivir sin uno, pero hace que sea mucho más difícil pagar las facturas, ahorrar dinero e invertir para alcanzar sus objetivos a largo plazo.
