¿Es un plan de salud con deducible alto (HDHP) el seguro adecuado para usted?
El seguro médico es una de esas cosas que todo el mundo necesita pero en la que a nadie le gusta pensar. La cobertura puede ser costosa y tener que usar su cobertura a menudo significa que está enfermo o lesionado.
Hay muchos tipos diferentes de seguro médico , cada uno con sus pros y sus contras. Si está buscando un plan con un costo mensual bajo, un plan de salud con deducible alto podría ser la opción adecuada para sus necesidades. Sin embargo, antes de inscribirse, asegúrese de comprender cómo funcionan los planes de salud con deducibles altos y sus pros y contras.
¿Qué es un plan de salud con deducible alto?
Un plan de salud con deducible alto (HDHP) es un tipo de póliza de seguro de salud definida específicamente por el gobierno. Por lo general, estos planes tienen primas mensuales mucho más bajas que otros tipos de seguro, pero a costa de deducibles más altos cada vez que recibe atención médica.
Características clave de un plan de salud con deducible alto
Estas son algunas de las características de los planes de salud con deducibles altos.
Prima mensual
Uno de los primeros lugares que buscan la mayoría de los consumidores al comparar pólizas de seguro es la prima mensual . La prima es la cantidad que paga cada mes para comprar el seguro.
En 2018, el costo anual promedio de un HDHP fue de $ 6,791 para una persona y $ 19,527 para una familia. Esto equivale a $ 565.92 o $ 1,627.25 por mes. Por el contrario, los planes de organizaciones de proveedores preferidos (PPO) tenían primas promedio de $ 7,149 anuales para individuos y $ 20,324 para familias.
Muchos empleadores subsidian las primas, por lo que la mayoría de los empleados con un plan de seguro a través de su trabajo pagarán menos que estas cantidades cada mes.
Después de que un empleador paga su parte de las primas de atención médica, las primas de HDHP pueden ser tan bajas como la mitad de la prima cobrada por otros tipos de seguro médico.
Deducibles altos
Como lo indica su nombre, el costo de las primas mensuales más bajas de un HDHP es un deducible más alto.
Un deducible es la cantidad que tiene que pagar de su propio bolsillo antes de que entre en vigencia el seguro. Cualquier servicio médico que pague durante el transcurso de un año cuenta para el deducible.
Una vez que alcance su límite de deducible para el año, el seguro comenzará a cubrir sus costos, a menudo con requisitos de copago o coseguro.
Es importante tener en cuenta que algunas pólizas tienen deducibles separados para diferentes tipos de servicios. Por ejemplo, un plan puede tener un deducible separado para medicamentos recetados.
Para 2020, cualquier plan individual con un deducible de $ 1,400 para una persona o $ 2,800 para una familia se considera un plan de salud con deducible alto.
Desembolso máximo
Cada póliza de seguro médico tiene un desembolso máximo. En teoría, esta es la cantidad máxima que debe pagar por la atención médica en un solo año calendario.
La mayoría de las pólizas de seguro le harán pagar un copago o coseguro, incluso después de haber pagado su deducible. Por ejemplo, si tiene que pagar un coseguro del 10% por un procedimiento que cuesta $ 1,000, su aseguradora cubrirá $ 900 del costo y le hará pagar los $ 100 restantes.
Una vez que alcanza su máximo de desembolso personal para el año, su aseguradora paga el 100% del costo de los beneficios cubiertos.
Esto no significa que no tenga que pagar nada por la atención médica durante el resto del año. Es posible que aún deba pagar algunos costos, incluidos los costos de atención fuera de la red o cargos por encima de la cantidad que su aseguradora permite que cobren los proveedores de atención médica.
Sin embargo, conocer el desembolso máximo de un plan es importante porque le da una idea aproximada de cuánto podría tener que gastar en el peor de los casos.
Para 2020, los planes individuales deben tener un máximo de desembolso personal que no supere los $ 8,150. Los planes familiares pueden tener un desembolso máximo de hasta $ 16,300.
Cuentas de ahorro para la salud
Si se inscribe en un HDHP, tiene la opción de abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) a través de una empresa como Lively . Las HSA están diseñadas para ayudar a las personas a ahorrar dinero para pagar los altos deducibles involucrados en los HDHP.
Cuando deposita dinero en una HSA, puede deducir esas contribuciones de sus ingresos al declarar sus impuestos, haciendo que la cuenta sea como una cuenta de jubilación individual (IRA) o 401 (k) .
Sin embargo, si usa el dinero de la cuenta para gastos médicos, tampoco tiene que pagar impuestos cuando lo retire. Esto hace que la cuenta tenga una doble ventaja fiscal en comparación con las cuentas de jubilación.
El inconveniente es que normalmente no puede sacar dinero de su HSA para nada más que gastos médicos. Si lo hace, debe pagar una multa del 20% sobre el retiro, más impuesto sobre la renta sobre el monto retirado.
A diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA) , que las personas con otros tipos de planes de salud pueden usar para ahorrar para los costos de atención médica, el dinero de su HSA le pertenece permanentemente. No pierde sus contribuciones al final del año.
Puede seguir agregando a su HSA y acumular un saldo a lo largo de los años.
Un beneficio menos conocido de las HSA es que puede hacer retiros de ellas por razones no médicas una vez que tenga 65 años. Si lo hace, no tiene que pagar la multa del 20%, pero sí tiene que pagar el impuesto sobre la renta, lo que hace que su HSA sea como una IRA tradicional o una 401 (k).
Si tiene la suerte de no tener que usar todo el dinero de su HSA para gastos médicos, puede convertirse en una segunda cuenta de jubilación.
Ventajas de los planes de salud con deducibles altos
Estas son algunas de las principales razones para considerar un HDHP.
- Primas mensuales más bajas . Los HDHP tienen costos mensuales más bajos. Eso significa más dinero en su bolsillo cada mes. Si no tiene muchos gastos médicos, ni siquiera notará el deducible más alto, lo que lo convierte en un ahorro puro.
- Acceso a una HSA . Poder depositar dinero en una HSA es un gran beneficio de los HDHP. Aunque puede usar dinero en una HSA para ahorrar para costos médicos, también funciona de manera similar a una cuenta de jubilación, lo que le permite realizar retiros sin costos médicos después de los 65 años. Si está maximizando su 401 (k) e IRA, las HSA le dan usted aún más espacio con ventajas impositivas para su exceso de ingresos.
- Máximos de desembolso personal . Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los HDHP, y todos los planes de seguro, deben tener gastos máximos de bolsillo. Aunque tendrá un deducible alto, existe un límite superior aproximado sobre cuánto tendrá que gastar en atención médica.
Contras de los planes de salud con deducibles altos
Los planes de salud con deducibles altos no son perfectos, por lo que es importante comprender sus inconvenientes antes de inscribirse.
- Costos potenciales más altos . Si se enferma o se lesiona, tendrá que pagar su deducible antes de que su seguro pague por su atención. Un deducible más alto puede significar tener que pagar miles de dólares más de su bolsillo antes de que su aseguradora le ayude.
- Impacto a largo plazo en su salud . Si tiene un HDHP, es posible que ignore los pequeños dolores y molestias porque no quiere tener que pagar por la atención médica. Esto puede afectar su salud a largo plazo si los problemas pequeños se convierten en problemas médicos mayores porque no se trataron.
¿Cuándo tiene sentido utilizar un plan de salud con deducible alto?
Hay algunas situaciones en las que puede tener sentido utilizar un plan de salud con deducible alto.
1. Eres joven y saludable
Si es joven y, en general, está sano, probablemente pueda beneficiarse al inscribirse en un plan de salud con deducibles altos.
Considere el caso de alguien de veintitantos años. No toman ningún medicamento con regularidad y no participan en actividades de alto riesgo como los deportes extremos. En términos de atención médica, reciben un chequeo anual y una vacuna contra la gripe, pero de lo contrario no tienen que visitar al médico ni recibir otros tipos de atención.
En este escenario, un HDHP podría ofrecer ahorros significativos. Los HDHP generalmente aún ofrecen cobertura para atención preventiva como chequeos anuales. Alguien como este podría aprovechar las primas más bajas que ofrecen los HDHP y probablemente aún no tener que pagar de su bolsillo los gastos de atención médica.
2. Tiene costos médicos constantemente altos
Curiosamente, un HDHP también puede ser una buena oferta si está muy enfermo.
Si ingresa y sale con regularidad del hospital o necesita atención médica continua costosa, puede que no le parezca una buena idea obtener un HDHP. Sin embargo, tenga en cuenta que los planes de seguro deben tener máximos de desembolso personal, y el gobierno limita qué tan altos pueden ser estos máximos de desembolso personal. El límite es el mismo si un plan tiene un deducible alto o ningún deducible.
Si constantemente alcanza el máximo de bolsillo para los costos de atención médica, es probable que un HDHP no cambie la cantidad que gasta de su bolsillo, pero puede ayudarlo a ahorrar en su prima mensual, reduciendo sus costos generales. También obtiene los beneficios fiscales de tener acceso a una HSA, lo que aumenta sus ahorros potenciales.
3. Tiene ahorros de emergencia
Si tiene un fondo de emergencia , es posible que pueda usar un HDHP sin mucho riesgo. Si tiene un accidente o una enfermedad inesperada, puede aprovechar sus ahorros para cubrir el deducible y dejar que su seguro cubra el resto.
Las personas sin ahorros de emergencia podrían tener que pedir prestado dinero para cubrir el deducible más alto. Con las tarifas de los préstamos y los intereses, esto se vuelve costoso rápidamente, eliminando el beneficio de primas más bajas.
Cualquiera que esté considerando un HDHP debe asegurarse, como mínimo, de tener suficiente efectivo disponible para cubrir el deducible del plan en caso de emergencia. Idealmente, debería poder cubrir el desembolso máximo del plan.
Consejo profesional : si actualmente no tiene un fondo de emergencia, comience uno hoy. Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento a través de CIT Bank y fondee cada mes con una cantidad que se ajuste a su presupuesto.
Alternativas a los planes de salud con deducibles altos
Si está considerando un plan de salud con deducible alto, estas son algunas alternativas que podrían interesarle.
Seguro médico tradicional a través del mercado de su estado
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), puede obtener un subsidio para comprar un seguro médico a través del mercado de seguros de su estado si cumple con los requisitos de ingresos. Si su razón principal para considerar un HDHP es el bajo costo mensual, los subsidios de la ACA pueden hacer que otras pólizas sean más asequibles.
El tamaño de su subsidio variará según su estado y sus ingresos, pero calificará para algún nivel de subsidio siempre que sus ingresos sean el 400% del nivel de pobreza de su estado o menos. Para 2020, el nivel de pobreza para una sola persona en los EE. UU. Continental es de $ 12,760, por lo que puede obtener algún subsidio si sus ingresos son inferiores a $ 51,040 por año.
El nivel de pobreza es más alto en Alaska a $ 15.950 y en Hawai a $ 14.680, lo que hace que el ingreso máximo para obtener un subsidio en esos estados sea de $ 63.800 y $ 58.720, respectivamente.
Seguro de enfermedad
Aquellos con bajos ingresos pueden calificar para Medicaid , que le brindará cobertura médica a bajo costo o sin costo alguno. Los requisitos de elegibilidad varían ligeramente de un estado a otro, pero para la mayoría de los estados, puede calificar si sus ingresos están por debajo del 133% del nivel de pobreza federal.
Si cree que califica, puede solicitar la cobertura a través del sitio web de Medicaid de su estado o a través de Healthcare.gov .
Programas de costos compartidos
Los programas de gastos compartidos o de distribución médica son alternativas al seguro tradicional. Los grupos de intercambio médico como Medi-Share no son compañías de seguros, aunque operan de manera similar.
Si se une a un programa de costos compartidos, pagará una cantidad mensual al programa junto con los demás miembros del programa. Si necesita pagar un gasto médico, el programa utiliza los pagos combinados de sus miembros para ayudarlo a pagar la atención.
Debido a que los programas de costos compartidos no son un seguro tradicional, hay algunas diferencias importantes que se deben tener en cuenta.
Una diferencia es que los programas de costos compartidos no tienen la misma obligación de cubrir la atención que el seguro. Si el plan de costos compartidos no tiene los fondos para pagar su atención o simplemente decide no ayudar con sus costos, es posible que tenga pocos recursos.
Estos planes tampoco tienen la misma obligación que tienen los planes de seguro de aceptar a personas con afecciones preexistentes, lo que puede dificultar encontrar uno que lo acepte si ya tiene una afección médica costosa.
Además, muchos programas de costos compartidos se basan en la fe y pueden requerir que los miembros del plan sean miembros de una fe en particular o sigan reglas religiosas. Estas reglas pueden afectar los tipos de atención que el plan ayudará a pagar. Por ejemplo, muchos programas de intercambio médico basados en la religión no cubrirán los costos relacionados con la anticoncepción. Algunos pueden negarse a cubrir a las personas que viven en contra de los valores de su religión, como fumar o beber alcohol.
Conclusiones finales
El seguro médico es complicado, pero es importante que todos lo tengan . Si está sano y tiene un fondo de emergencia, puede usar un HDHP para ahorrar dinero y obtener acceso a una HSA.
Las HSA tienen el potencial de ser una de las mejores cuentas de ahorro e inversión disponibles para los estadounidenses. El uso de estrategias avanzadas para aprovechar los beneficios fiscales de su HSA puede darle un gran impulso a sus finanzas a largo plazo.
¿Tiene un HDHP? ¿Ha sido bueno o malo para ti?
