Muerte accidental y desmembramiento (AD&D) versus seguro de vida a término
Sus obligaciones financieras no se detienen cuando muere.
Muchos se transmiten a su cónyuge, hijos o padres sobrevivientes. Su muerte inesperada podría dejar a sus seres queridos responsables de los costos del funeral , las deudas y los impuestos , y de los gastos de subsistencia que cubre actualmente su ingreso.
Para aliviar la carga financiera, muchas personas compran un seguro de vida, un tipo de seguro que paga un beneficio a sus beneficiarios, como su cónyuge o hijos, si usted fallece. El seguro de vida viene en muchas formas, y el tipo de póliza que compra determina qué tipo de protección reciben sus beneficiarios.
No todos pueden calificar para un seguro de vida, por lo que muchos asegurados compran una póliza llamada muerte accidental y desmembramiento (AD&D).
Seguro de vida versus seguro AD&D
Tanto el seguro de vida como el de muerte accidental pagan a los beneficiarios cuando el asegurado muere. Pero cubren diferentes circunstancias.
¿Qué es un seguro de vida?
El seguro de vida es una póliza de protección que compra para cubrir a los beneficiarios, como su cónyuge e hijos, en caso de que muera y de repente se queden sin sus ingresos.
Las pólizas de seguro de vida se presentan en dos formas principales: seguro de vida total y de término .
- El seguro de vida a término a través de una compañía como Ladder incluye un beneficio por fallecimiento establecido (el monto del pago) y la cantidad de años de cobertura del seguro de vida, generalmente 5, 10, 20 o 30 años. Si muere dentro del período de cobertura, sus beneficiarios reciben un pago único por el monto del beneficio por fallecimiento.
- El seguro de vida completo , o seguro de vida permanente, viene sin un término de cobertura e incluye una cuenta de ahorros para inversiones que crece para cubrir su beneficio por fallecimiento.
¿Qué es muerte accidental y desmembramiento?
El seguro por muerte accidental y desmembramiento es una póliza que paga en caso de que usted muera por accidente, como en un accidente automovilístico, o experimente pérdida de la vista, una extremidad, el habla o la audición.
Las pólizas AD&D generalmente pagan un porcentaje, establecido en el contrato de seguro, por el desmembramiento.
¿Necesita tanto seguro de vida como AD&D?
Las pólizas de muerte accidental son útiles además de una póliza de seguro de vida completa o de término regular si desea un pago mayor, pero es posible que no sean necesarias en absoluto.
El seguro de vida básico cubre la muerte por la mayoría de las causas, incluida la muerte accidental, mientras que AD&D cubre solo la muerte accidental o el desmembramiento y no la muerte por otras causas.
Si compra AD&D además del seguro de vida, a menudo en forma de cláusula adicional en la póliza básica, sus beneficiarios recibirían un beneficio adicional (es decir, un pago mayor) en caso de muerte accidental.
“En general, solo apoyaría a una cláusula adicional de AD&D si el cliente estuviera involucrado en una ocupación o pasatiempo de mayor riesgo que pueda justificar el alcance limitado de esta cobertura”, dice Daniel J. Adams , fundador y presidente de CEG Life Insurance Services.
Lo que cubre cualquier tipo de póliza de seguro depende de la aseguradora a la que le compre, que podría ser su banco o cooperativa de crédito o una compañía de seguros independiente . Pero, en general, encontrará:
- El seguro de vida por sí solo generalmente cubre la muerte por causas naturales, enfermedades, enfermedades (incluido un ataque cardíaco o cáncer), una sobredosis de drogas, un accidente o un asesinato. Después de un período de espera, generalmente también cubre el suicidio, pero no cubre las lesiones no mortales.
- AD&D cubre muerte por accidente o asesinato, pero no por causas naturales. También paga parcialmente la pérdida de una parte o función del cuerpo.
- Las pólizas de AD&D generalmente no cubren muertes accidentales causadas por sobredosis de drogas, conducir ebrio, guerra, complicaciones de cirugía o suicidio.
Puede comprar cualquiera de estos productos de seguro por su cuenta, pero puede perder alguna cobertura al hacerlo.
Los jóvenes a menudo se sienten atraídos por el AD&D porque generalmente tiene primas más bajas que una póliza de seguro de vida total o temporal, y es menos probable que mueran por enfermedad o causas naturales que por accidente.
Sin embargo, se beneficia de la compra de una póliza de seguro de vida a una edad temprana para asegurar una tasa baja. A medida que envejece, y aumenta su probabilidad de morir, las primas del seguro de vida aumentan.
Alternativas al seguro AD&D
En lugar de comprar una póliza AD&D separada además de su póliza de seguro de vida, algunos expertos recomiendan agregar cobertura AD&D como cláusula adicional o comprar un seguro por discapacidad.
Cláusula adicional de AD&D
La muerte accidental y el desmembramiento son más comunes como cláusula adicional, una sección adicional que brinda cobertura adicional, en una póliza de seguro de vida a término o total que como una póliza independiente.
En este caso, la póliza paga un monto base si usted muere por causas naturales y paga el monto base más el monto adicional de la cláusula adicional en caso de muerte accidental o desmembramiento.
Los seguros de invalidez
El seguro por discapacidad es un tipo de protección de ingresos que se paga en caso de que no pueda trabajar debido a una lesión o discapacidad a corto o largo plazo.
El seguro de discapacidad cubre los tipos de lesiones o discapacidad cubiertos por AD&D, además de una gama más amplia de eventos que lo incapacitan para trabajar, pero no incluye un beneficio por muerte en caso de muerte accidental.
¿Vale la pena el seguro AD&D?
Las pólizas y cláusulas adicionales de AD&D tienden a ser asequibles, alrededor de $ 30 por mes, dependiendo de su edad y circunstancias, y pueden ofrecer un pago adicional para sus beneficiarios. Pero puede que no sea la forma más rentable de obtener ese beneficio, como lo fue antes.
“Especialmente cuando se considera el precio del seguro de vida temporal, es posible que uno pueda obtener la misma cantidad de cobertura en un seguro de vida básico por no mucho más de lo que costaría una cláusula adicional por AD&D”, dice Adams.
Si tiene problemas de salud importantes que harían que una póliza de seguro de vida básica sea prohibitivamente costosa o que lo descalifiquen por completo de la cobertura, una póliza independiente de AD&D podría ser su única opción.
Pregúntele a su agente de seguros sobre los beneficios del seguro de vida de la aseguradora para comprender los costos asociados con aumentarlos. Si un pago mayor bajo una póliza básica cuesta más que una cláusula adicional de AD&D, podría valer la pena comprar una cláusula adicional o póliza adicional.
Los accidentes son la tercera causa principal de muerte en los Estados Unidos, según un informe de los CDC . Son la principal causa de muerte de personas menores de 45 años.
El cáncer y las enfermedades cardíacas, ambos cubiertos por un seguro de vida, son las principales causas de muerte de las personas mayores de 45 años .
Si debe o no comprar un seguro de vida en general, depende de sus circunstancias. Un beneficio por fallecimiento puede cubrir gastos que, de otro modo, sus beneficiarios podrían tener dificultades para afrontar, entre ellos:
- Costos funerarios y de disposición
- Gastos del día a día que cubren sus ingresos o activos ahora
- Deudas de las que se vuelven responsables después de su muerte
- Impuestos sobre sucesiones en el caso de una gran herencia
Es probable que AD&D no sea necesario para alguien que permanece en su lugar, pero si su estilo de vida lo expone a posibles accidentes, como colisiones de vehículos, el seguro de muerte accidental podría ofrecer tranquilidad para su familia u otros beneficiarios.
Sin embargo, si tiene pasatiempos de alto riesgo, como el paracaidismo o el montañismo, es probable que tenga problemas para calificar para un seguro de vida básico, por lo que AD&D es su mejor opción.
Conclusiones finales
Elegir una póliza de seguro de vida es una ciencia imperfecta. Para ayudar a que el proceso sea un poco más fácil, hemos elaborado una lista de las mejores compañías de seguros de vida .
Al igual que con cualquier seguro, nunca puede estar seguro de las circunstancias a las que se enfrentará y del tipo de cobertura que necesitará, pero usted y su familia corren un riesgo financiero si no tiene cobertura.
Las pólizas de seguro de vida completa o de término básico pueden proteger las finanzas de su familia en caso de que muera inesperadamente, pero no todos pueden calificar para una cobertura integral. Una política de muerte accidental y desmembramiento llena el vacío.
Un agente de seguros puede asesorarlo sobre las pólizas de una empresa, pero su trabajo es venderle una póliza, no solo para ayudarlo a tomar la decisión correcta para su situación, así que investigue cuidadosamente antes de comprometerse.
