Cómo aumentar su conocimiento financiero y su coeficiente intelectual: por qué es importante
Cuando pienso en mis días escolares, recuerdo haber aprendido muchas cosas diferentes. Ya en la escuela primaria, aprendí las partes del discurso, las capitales estatales y cómo multiplicar fracciones. Cuando pasé a la escuela secundaria, estudié materias más sofisticadas, como trigonometría y obras de Shakespeare.
Pero hay una lección que mi escuela nunca me enseñó: cómo manejar el dinero.
Resulta que estoy lejos de estar solo en esto. En una encuesta de 2016, cuando Bank of America preguntó a jóvenes de 18 a 26 años en todo Estados Unidos sobre qué desearían haber aprendido más en la escuela, todas las respuestas principales estaban relacionadas con las finanzas personales. A más del 40% de los estudiantes les hubiera gustado aprender más sobre inversiones, al 40% les hubiera gustado haber aprendido a hacer sus impuestos y al 26% les hubiera gustado haber aprendido a manejar las facturas mensuales. Menos de uno de cada tres encuestados dijo que su educación secundaria había hecho un trabajo satisfactorio al enseñarles buenos hábitos financieros.
Como muestra esta encuesta, la educación financiera, la capacidad de comprender el dinero y las finanzas, es un tema que les importa a los estadounidenses. Desafortunadamente, muchos de nosotros no estamos aprendiendo lo suficiente al respecto. Esta falta de educación financiera hace que muchos de nosotros vivamos de cheque en cheque , sin poder ahorrar para la jubilación , comprar casas o incluso pagar gastos inesperados como reparaciones de automóviles.
¿Qué significa la educación financiera?
Tener conocimientos financieros significa tener una comprensión básica de los problemas relacionados con el dinero y las finanzas, especialmente sus propias finanzas personales. Si tiene conocimientos financieros, puede:
- Pague todas las facturas de su hogar
- Cree un presupuesto familiar y sígalo (esto se puede hacer fácilmente con Tiller )
- Abra una cuenta bancaria y realice un seguimiento de su saldo para evitar cargos por sobregiro
- Averigüe cuánto está pagando por una tarjeta de crédito u otro préstamo
- Verifique su puntaje de crédito y tome medidas para mejorarlo
- Presentar una declaración de impuestos sobre la renta
- Invierta en un plan 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo, incluida la elección de las inversiones adecuadas
- Configure una cuenta para ahorrar para la universidad (busque una cuenta con CollegeBacker )
- Calcule su patrimonio neto
- Busque un préstamo hipotecario
- Detecta una estafa financiera
- Proteja su información personal del robo de identidad (considere registrarse en Identity Guard )
Desafortunadamente, muchos estadounidenses no pueden cumplir con este estándar. Una encuesta de 2018 del Instituto TIAA encontró que la mayoría de los estadounidenses “carecen del conocimiento necesario para tomar decisiones financieras de rutina”. En una prueba de conceptos financieros básicos en ocho áreas (ganar, consumir, ahorrar, invertir, pedir prestado, asegurar, comprender el riesgo y encontrar información financiera), el adulto estadounidense promedio solo pudo responder correctamente la mitad de las preguntas.
Por qué es importante la educación financiera
El dinero afecta tu vida todos los días. Lo maneja cada vez que va de compras, visita el banco o paga una factura. A menudo, maneja el dinero de maneras que ni siquiera nota, como que su cheque de pago se deposite directamente en el banco o su contribución al 401 (k) se retire automáticamente de su salario.
Su coeficiente intelectual financiero afecta todas y cada una de las decisiones que toma sobre el dinero: cómo lo gana, gasta, ahorra e invierte. Le ayuda a llegar a fin de mes todos los días, elegir la tarjeta de crédito adecuada , ahorrar para la universidad, elegir inversiones y planificar su jubilación. Sus posibilidades de alcanzar prácticamente cualquier objetivo financiero , desde salir de deudas hasta comprar una casa, dependen de su nivel de conocimientos financieros.
La creciente importancia de la educación financiera
En estos días, la educación financiera es más importante que nunca, no porque el dinero importe más de lo que solía ser, sino porque lidiar con él se ha vuelto más complicado. Varias tendencias en el mundo moderno hacen que sea más necesario que nunca comprender su dinero y cómo funciona.
1. El cambio a la planificación individual de la jubilación
Hace cincuenta años, la mayoría de los trabajadores estadounidenses no tenían que preocuparse por cómo se las arreglarían durante la jubilación. Podían contar con las pensiones de sus empleadores, así como con los beneficios del Seguro Social.
Sin embargo, pocas empresas ofrecen pensiones en estos días, y el fondo fiduciario del Seguro Social se está quedando sin dinero , por lo que es probable que se reduzcan los beneficios. Eso significa que la mayoría de los trabajadores tienen que financiar su propia jubilación a través de planes en el lugar de trabajo, como 401 (k) o una IRA que configura a través de un asesor automático como Betterment .
Se ha convertido en su responsabilidad determinar cuánto necesitará para jubilarse, reservar dinero en un fondo e invertirlo sabiamente para que crezca. Y dado que los estadounidenses también viven más tiempo que antes, tendrá más años de jubilación para financiar de los que hubiera tenido en el pasado.
2. Aumento de opciones
A medida que los estadounidenses tienen que tomar más decisiones sobre nuestro futuro financiero, la cantidad de productos financieros entre los que podemos elegir ha aumentado drásticamente. Si está buscando un lugar para estacionar sus ahorros, no va automáticamente a su banco local; puede seleccionar entre varios tipos de bancos , incluidos bancos multinacionales, bancos comunitarios, bancos en línea como CIT Bank y uniones de crédito. Y debe considerar no solo el banco en sí, sino también qué tipo de cuenta abrir: ahorros, corriente , mercado monetario o CD.
Lo mismo ocurre con casi cualquier producto financiero que pueda nombrar. Hay cientos de tarjetas de crédito diferentes, varios tipos de hipotecas, una variedad de planes de jubilación e innumerables opciones de inversión. Incluso si desea dejar de preocuparse por eso y entregar sus finanzas a un profesional, debe decidir qué tipo de profesional financiero necesita y cuál es la persona adecuada para cuidar su dinero.
3. Más información
Si tiene más decisiones financieras que tomar en estos días, al menos hay mucha información disponible para ayudarlo. Puede leer el periódico de la mañana o encender la radio para escuchar todo sobre los últimos altibajos en el mercado, si se espera que las tasas de interés suban o bajen, y cómo los cambios en la política gubernamental podrían afectar la economía o sectores particulares de la misma. . Y si desea obtener más detalles, existen un sinfín de fuentes de asesoramiento financiero para consultar: libros, boletines, podcasts, sitios web, comentaristas de televisión e incluso videos de YouTube.
Pero tener toda esta información no facilita sus decisiones financieras. De hecho, los hace mucho más complicados. Para empezar, existen tantas fuentes de información que no es posible que preste atención a todas ellas, por lo que debe decidir cuáles son las más importantes y confiables.
Incluso una vez que sepa en qué fuentes enfocarse, la gran cantidad de datos que le arrojan aún es mucho para asimilar. Una decisión simple, como elegir un fondo para su 401 (k) puede volverse increíblemente compleja a medida que intenta Tenga en cuenta todo lo que ha oído y leído sobre la economía. Hay tantos factores a considerar que podría hacer un trabajo de tiempo completo simplemente tratando de darles sentido a todos.
Problemas causados por el analfabetismo financiero
A medida que los asuntos monetarios se han vuelto más complicados, ha disminuido el número de estadounidenses que los conocen bien. En el Estudio de capacidad financiera nacional de 2018 realizado por la Fundación FINRA, solo el 34% de los encuestados pudo responder con éxito al menos cuatro de cada cinco preguntas sobre conceptos financieros básicos. Eso es una caída del 37% de los encuestados en 2015, 39% en 2012 y 42% en 2009.
Esta falta de inteligencia financiera puede resultar muy costosa para los estadounidenses. En una encuesta de 2019 de 1,500 adultos realizada por el Consejo Nacional de Educadores Financieros , los encuestados estimaron que habían perdido un promedio de $ 1,230 en el último año porque no entendían lo suficientemente bien las finanzas personales. Casi uno de cada cinco dijo que su falta de conocimiento les había costado $ 2,500 o más.
Hay varios problemas específicos relacionados con esta falta de educación financiera:
1. Deuda creciente
La Reserva Federal informa que los estadounidenses como nación ahora deben más de $ 4 billones en deuda de consumo. Según el estudio FINRA de 2018, el 19% de los estadounidenses gastaron más que sus ingresos el año pasado, sin contar las compras importantes, como una casa o un automóvil. Más de uno de cada cinco encuestados en el estudio FINRA tenía facturas médicas vencidas.
2. Deuda costosa
Los estadounidenses no solo están pidiendo prestado más dinero que nunca; lo están tomando prestado de maneras particularmente costosas. Casi el 30% de los encuestados de FINRA habían pedido prestado dinero en los últimos cinco años a través de algún tipo de préstamo no bancario, como un préstamo de día de pago , un préstamo sobre el título de un automóvil, una casa de empeño o una tienda de alquiler con opción a compra . Más de uno de cada tres encuestados dijo que había pagado solo el mínimo en una tarjeta de crédito al menos una vez en el último año. Uno de cada 11 encuestados dijo que estaba sumergido en un préstamo hipotecario, debido a la hipoteca más de lo que valía la casa.
3. Falta de ahorros para emergencias
Más de la mitad de todos los encuestados de FINRA no tenían un fondo de emergencia que pudiera cubrir todas sus facturas durante tres meses o más. Un informe de 2018 de la Reserva Federal encontró que uno de cada cinco estadounidenses no podría cubrir ni siquiera un gasto de emergencia de $ 400 sin pedir prestado dinero o vender algo.
Consejo profesional : si no tiene un fondo de emergencia configurado, comience hoy. Abra una cuenta de Savings Builder de CIT Bank . Obtendrá un APY generoso y podrá pagar un gasto inesperado si aparece.
4. Falta de ahorros para la jubilación
Según la Reserva Federal, menos del 40% de los estadounidenses creen que están ahorrando lo suficiente para la jubilación. Uno de cada cuatro dice que no tiene ningún ahorro para la jubilación.
Cómo evaluar su conocimiento financiero
Quizás esté leyendo esto y pensando: “Bueno, tal vez el estadounidense promedio tenga problemas para entender las finanzas, pero yo no”. Y tal vez tengas razón en eso, o tal vez no. En el estudio FINRA, el 71% de los encuestados se otorgaron calificaciones altas (al menos cinco puntos de siete) para el coeficiente intelectual financiero, pero solo el 34% de ellos pudo responder cuatro de cada cinco preguntas relativamente simples sobre la administración del dinero.
Entonces, si sus propias impresiones no son una forma confiable de evaluar su conocimiento financiero, ¿cuál es? Hay dos cosas a tener en cuenta: sus hábitos financieros y su conocimiento de los conceptos financieros básicos.
Tus hábitos financieros
La educación financiera es esencial para todos los aspectos de su vida financiera. Sin él, tendrá problemas para ceñirse a un presupuesto, invertir dinero o incluso pagar todas sus facturas. Por lo tanto, si está haciendo un buen trabajo con todas estas cosas, su coeficiente intelectual financiero probablemente sea bastante sólido.
A continuación, presentamos algunos buenos hábitos que acompañan a una sólida educación financiera.
1. Tiene un presupuesto (y sígalo)
Tener un presupuesto familiar es la forma más confiable de mantener sus gastos por debajo de sus ingresos y reservar dinero para ahorrar cada mes. Sin embargo, simplemente hacer un presupuesto con una empresa como Personal Capital no es suficiente para mantenerlo encaminado; en realidad tienes que seguirlo. En una encuesta de GuideVine de 2018 a 1,000 adultos estadounidenses mayores de 30 años, el 66% de los encuestados dijeron que tenían un presupuesto familiar, pero el 70% agregó que tenían dificultades para cumplirlo. Los hombres gastaron en exceso sus presupuestos en un promedio de $ 125 por mes, mientras que las mujeres, a pesar de sus ingresos promedio más bajos , gastaron de más en solo $ 71 por mes.
Si tiene problemas para ceñirse a un presupuesto, quizás el problema sea que la forma tradicional de hacer uno, con límites estrictos para gastar en diferentes categorías, no funciona bien para usted. Es posible que esté mejor con una alternativa de presupuesto que sea más flexible, como reservar una cierta cantidad para ahorrar cada mes y hacer lo que quiera con el resto.
2. Estás libre de deudas
La deuda es un problema que se alimenta de sí mismo. Cuando una gran parte de sus ingresos cada mes se destina a pagar intereses sobre sus deudas, se vuelve más difícil vivir de lo que queda, lo que lo obliga a pedir prestado más para llegar a fin de mes. Por el contrario, estar libre de deudas hace que sea más fácil ahorrar para la universidad, la jubilación y otras metas financieras a largo plazo.
Sin embargo, los expertos financieros generalmente están de acuerdo en que existen deudas buenas y malas . Pedir dinero prestado para comprar una casa u obtener una educación universitaria puede mejorar su situación financiera a largo plazo, mientras que pedir prestado para pagar una boda o unas vacaciones no lo hará. Pagar una hipoteca o préstamos estudiantiles puede ser útil, pero tener este tipo de deuda no es necesariamente una señal de analfabetismo financiero.
3. Estás bien asegurado
El seguro es una necesidad, no un lujo. Es la única forma de proteger sus activos financieros (su casa, su automóvil e incluso sus inversiones) contra un desastre que podría acabar con ellos.
Un tipo de seguro que todo el mundo necesita es el seguro de salud , que puede evitar que los altos costos médicos acaben con todos sus ahorros y algo más en caso de una enfermedad grave. Además de esto, hay varios otros tipos de seguro que podría necesitar según sus circunstancias:
- Seguro de auto . Si posee un automóvil, la ley requiere que tenga un seguro de responsabilidad civil para cubrir cualquier daño que cause a otros conductores en un accidente. Dependiendo de la antigüedad de su automóvil, también podría valer la pena llevar cobertura de colisión , que paga los daños a su automóvil en un accidente que usted causó, y una cobertura integral , que lo protege contra robo o vandalismo. Si ha pasado un tiempo desde que buscó las tarifas de seguro de automóvil, diríjase a Allstate y Liberty Mutual y vea si sus tarifas son más bajas de lo que está pagando hoy.
- Seguro para propietarios o inquilinos . Cualquiera que sea dueño de una casa necesita un seguro para propietarios de vivienda . Cubre sus costos si su hogar sufre daños por un desastre natural, además de protegerlo de la responsabilidad por accidentes en su propiedad. La mayoría de las pólizas también cubren el robo y otros daños a la propiedad personal. Al igual que con el seguro de automóvil, es importante comparar precios cada dos años para asegurarse de obtener las tarifas más bajas. PolicyGenius le ofrece cotizaciones de hasta 10 empresas diferentes en cuestión de minutos. Si alquila su casa, puede comprar un seguro para inquilinos para protegerlo contra robos y daños a sus pertenencias.
- Seguro de vida . El objetivo de una póliza de seguro de vida no es protegerlo a usted personalmente; es para proteger a su familia de pérdidas económicas si muere. Cubrirá los gastos de su funeral y ayudará a compensar la pérdida de sus ingresos, lo que les permitirá a los miembros de su familia tener tiempo para recuperarse financieramente. Si no tiene una póliza de seguro de vida, puede solicitarla con Ladder en cinco minutos y obtener una decisión instantánea.
- Seguro paraguas . Si tiene muchos activos, es posible que sus pólizas de automóvil y de propietario de vivienda no sean suficientes para protegerlos si lo demandan. Para eso está el seguro general . Protege sus activos en caso de cualquier demanda, sin importar de qué tipo sea.
4. Tiene un fondo de emergencia
Tener un fondo de emergencia puede significar la diferencia entre capear un desastre financiero y endeudarse. Si se rompe un diente, su automóvil se descompone o su horno deja de funcionar, puede usar este dinero para cubrir los gastos en lugar de recurrir a tarjetas de crédito. Incluso puede ayudarlo a atravesar un período de desempleo .
Idealmente, debería tener tres a seis meses de gastos de manutención escondidos en inversiones seguras como una cuenta de ahorros, CD o una cuenta del mercado monetario. Sin embargo, incluso un pequeño fondo de emergencia de aproximadamente $ 1,000 lo ayudará a superar una crisis menor sin pedir prestado.
5. Sus ahorros para la jubilación van por buen camino
Una prueba final de la educación financiera es tener lo suficiente ahorrado para la jubilación . Esto no significa que necesite tener lo suficiente ahorrado para jubilarse en este momento, solo que está en camino de tener lo suficiente para cuando llegue a la edad de jubilación. Según Fidelity , debería haber ahorrado un año de salario a los 30 años, seis veces su salario a los 50 y 10 veces su salario a los 67.
Desafortunadamente, la mayoría de los estadounidenses no se acercan a estos números. Un informe de 2019 del Instituto de Política Económica encontró que los estadounidenses de entre 30 y 30 años tienen solo $ 32,602 ahorrados en promedio. Las personas que se acercan a la jubilación a finales de los 50 y principios de los 60 suelen tener solo $ 243,559. Entonces, si está cumpliendo con los hitos establecidos por Fidelity, es una buena señal de que tiene conocimientos financieros.
Tu conocimiento financiero
Manejar bien sus finanzas personales es la mejor manera de demostrar que tiene conocimientos financieros, pero no es la única. TIAA y FINRA evaluaron la educación financiera de los estadounidenses haciéndoles preguntas sobre una variedad de conceptos financieros. Solo el 34% de los encuestados de FINRA y el 16% de los encuestados de TIAA pudieron responder correctamente al 80% de las preguntas. Y en una prueba de 2014 de Standard and Poor’s , solo el 57% de los estadounidenses pudo responder correctamente cinco preguntas sobre cuatro conceptos financieros básicos.
Aquí hay una muestra de las preguntas que se hacen en estas pruebas. ¿A cuántos de ellos puedes responder?
Pregunta 1: Interés compuesto
Suponga que tiene $ 100 en una cuenta de ahorros que genera un interés del 2% cada año. Suponiendo que deja el dinero en la cuenta, sin realizar depósitos ni retiros, ¿sabe cuánto dinero tendrá en la cuenta al cabo de cinco años? Para hacerlo más fácil, hagámoslo de opción múltiple: ¿Tendrá más de $ 102, menos de $ 102 o exactamente $ 102?
La respuesta correcta es “más de $ 102”. Sus $ 100 ganarán un interés del 2%, o $ 2, en el primer año, por lo que después de solo un año, tendrá $ 102 en la cuenta. Ganará un 2% de interés sobre esos $ 102 en el segundo año y continuará ganando un 2% en su nuevo saldo, un poco más alto, cada año después de eso. Al cabo de cinco años, tendrá un poco más de 110 dólares.
Pregunta 2: inflación
Suponga que, mientras gana un 2% cada año en su cuenta de ahorros, la tasa de inflación es del 3%. Al cabo de cinco años, ¿el dinero de su cuenta comprará más de lo que compraría hoy, menos de lo que compraría hoy o exactamente la misma cantidad?
La respuesta es que, al cabo de cinco años, el dinero de su cuenta comprará menos de lo que puede comprar hoy. Aunque agrega dinero a la cuenta todos los años, el costo de los bienes y servicios aumenta más rápido que sus ahorros. Por lo tanto, aunque el saldo de su cuenta está creciendo, su poder adquisitivo real se está reduciendo.
Pregunta 3: Diversificación
Digamos que decide sacar sus $ 100 del banco y ponerlos en otras inversiones para poder ganar más dinero. ¿Qué es más seguro: invertir sus $ 100 en acciones de una sola empresa o ponerlos en un fondo indexado que cubra una gran parte del mercado de valores?
La respuesta es que el fondo indexado es una inversión más segura. Si invierte todo su dinero en las acciones de una sola empresa y esa empresa quiebra, perderá todo. Un fondo indexado, por el contrario, tiene una diversificación incorporada , distribuyendo su dinero entre las acciones de varias empresas. Incluso si una de esas empresas quiebra, perderá solo una pequeña parte de su inversión.
Pregunta 4: Condiciones del préstamo
Te estás preparando para comprar tu primera vivienda. Puede elegir entre dos préstamos hipotecarios: una hipoteca a tasa fija a 30 años con un interés del 6% o una hipoteca a 15 años a la misma tasa. ¿Cuál te costará más intereses en general?
La respuesta es que la hipoteca a 15 años le costará menos en general porque la pagará más rápido. Ambos préstamos le cuestan un 6% anual sobre el saldo pendiente, es decir, la cantidad que aún le queda por pagar, no la cantidad que pidió prestada inicialmente. Con un préstamo a 15 años, pagará su saldo más rápido, por lo que terminará pagando menos de la mitad de los intereses totales que pagaría con un préstamo a 30 años. La desventaja es que cada pago mensual del préstamo a 15 años será mayor porque tendrá que pagar una parte mayor del capital cada vez.
Cómo mejorar su conocimiento financiero
Si respondió correctamente a todas las preguntas anteriores, enhorabuena; tiene más conocimientos financieros que el estadounidense promedio. Lo más probable es que sus finanzas personales también estén en una forma mejor que la media. Su inteligencia financiera lo está ayudando a vivir dentro de sus posibilidades, administrar sus deudas y ahorrar para la jubilación.
Sin embargo, si tuvo problemas con algunas de las preguntas, o si está luchando con algunas de sus metas financieras, probablemente podría aprender un poco más sobre el dinero. E incluso si su coeficiente intelectual financiero ya es bastante alto, nunca está de más saber más.
Afortunadamente, hay muchas formas de aumentar su conocimiento financiero, que incluyen:
1. Artículos en línea
MoneyCrashers tiene información sobre una amplia variedad de temas financieros . Puede aprender cómo arreglar un presupuesto roto , aumentar sus ahorros , reconstruir el crédito dañado , pagar la deuda de la tarjeta de crédito y elegir inversiones para su 401 (k) , y eso es solo un poco.
2. Libros
Diríjase a su biblioteca pública local y consulte la selección de libros archivados en finanzas personales, cómo salir de deudas, inversiones, compra de vivienda, independencia financiera o cualquier otro tema financiero que le interese. Algunos libros clásicos de finanzas personales para buscar incluyen “ The Total Money Makeover ” de Dave Ramsey, “ Your Money or Your Life ” de Vicki Robin y Joe Dominguez, y “ The Millionaire Next Door ” de Thomas Stanley y William Danko.
3. Audio
Numerosos programas de radio y podcasts tratan sobre cuestiones de dinero. Consulte ” The Dave Ramsey Show ” para obtener consejos generales sobre dinero, ” So Money ” para obtener más información sobre asuntos comerciales, ” Smart Passive Income ” para conocer las formas de obtener ingresos pasivos cuando no está trabajando y ” Planet Money ” para información sobre la economía.
4. Video
Si prefiere el infoentretenimiento visual, puede elegir entre una amplia variedad de programas de televisión y videos de YouTube sobre inversiones y finanzas personales. Sintonice ” Mad Money ” en CNBC para obtener consejos sobre inversiones, ” The Profit ” en CNBC o Hulu para empresas y The Financial Diet en YouTube para obtener consejos sobre dinero para los jóvenes.
5. Clases
Si desea obtener más información sobre cualquier tema financiero, considere tomar una clase. Muchas universidades ofrecen cursos que puedes tomar en línea por un módico precio o incluso gratis. Su colegio comunitario local también puede ofrecer cursos de finanzas a precios razonables. Puede encontrar cursos financieros en línea en sitios web como Udemy y Coursera .
6. Profesionales financieros
Finalmente, si realmente desea controlar sus finanzas personales, hable con un profesional financiero . Un contador puede ofrecer asesoramiento financiero sobre sus impuestos, un asesor de inversiones puede ayudarlo a elegir inversiones y un planificador financiero puede ayudarlo a comprender mejor su situación financiera en su conjunto.
Consejo profesional : si ha considerado contratar a un asesor financiero para que lo guíe a través de estas importantes opciones, consulte SmartAsset . Responda algunas preguntas y le proporcionarán tres asesores examinados en su área.
Conclusiones finales
Mejorar su educación financiera no solo lo ayuda. A medida que aprenda más sobre el dinero, puede usar lo que aprenda para enseñar a sus hijos , o cualquier niño que sea parte de su vida, como sobrinas y sobrinos, estudiantes, vecinos y amigos.
Al transmitirles sus conocimientos financieros, puede ayudar a la próxima generación a estar mejor preparada para lidiar con el dinero. Así como crecer con Internet y los teléfonos inteligentes ha hecho que los niños de hoy sean más conocedores de la tecnología que sus padres, crecer sabiendo más sobre el dinero, como los conceptos básicos de la elaboración de presupuestos, los peligros de las deudas y el poder del interés compuesto , lo hará. prepararlos para navegar en el complicado mundo de las finanzas modernas. Con suerte, cuando lleguen a la edad adulta, no cometerán los mismos errores que muchos estadounidenses en la actualidad.
