Las 7 mejores formas de enviar o transferir dinero internacionalmente con menos tarifas
Las personas envían dinero al extranjero por muchas razones: para comprar o alquilar una propiedad , pagar la matrícula y las tasas escolares, regalar dinero a amigos, reservar unas vacaciones en el extranjero o comprar algo a un vendedor o comerciante extranjero. Como expatriado, cuyas cuentas de inversión están en los Estados Unidos, con frecuencia envío dinero desde el extranjero a mis cuentas bancarias en los Estados Unidos .
Desafortunadamente, el mundo de la banca internacional es un lío bizantino de regulaciones, tipos de tarifas y diferentes formas de enviar dinero. Comience con una descripción general rápida de las formas de transferir dinero, luego consulte las opciones más baratas.
Formas de enviar dinero internacionalmente
Dependiendo de cómo desee enviar o recibir dinero, tiene varias opciones disponibles.
Servicios de transferencia de terceros
La mayoría de la gente quiere enviar o recibir dinero desde y hacia cuentas corrientes . Puede hacer esto conectando su cuenta bancaria a un servicio de transferencia de terceros como Wise u OFX .
Estas empresas internacionales de transferencia de dinero mueven dinero de diversas formas, pero como regla general suelen ser más económicas que enviar dinero directamente a través de su banco mediante una transferencia bancaria.
Más sobre lo mejor de estos servicios en breve.
Transferencias directas de banco a banco
La mayoría de los bancos ofrecen transferencias electrónicas internacionales, que son rápidas, seguras y costosas. Algunos bancos ofrecen transferencias más lentas y económicas a la cuenta bancaria de un destinatario internacional dentro del mismo banco o con un banco asociado.
Las transferencias de banco a banco generalmente requieren proporcionar la cuenta y los números de ruta para ambas partes, generalmente un IBAN (número de cuenta bancaria internacional) para cuentas extranjeras.
Transferencias de efectivo
También puede enviar dinero desde su cuenta bancaria a alguien en el extranjero que no tenga una cuenta bancaria. Particularmente en el mundo en desarrollo, muchas personas no cuentan con servicios bancarios .
De hecho, el remitente tampoco necesita una cuenta bancaria. Puede llevar dinero en efectivo a una ubicación de servicio de transferencia de dinero, como un mostrador de Western Union , y enviar ese dinero a alguien en otro país, donde pueden retirarlo en efectivo en su moneda local. Es una forma rápida y a menudo conveniente de transferir dinero cuando una o ambas partes no tienen una cuenta bancaria.
La facilidad de acceso conlleva un riesgo. Aunque Western Union requiere que los destinatarios de efectivo muestren una identificación con foto y el número de transacción, el fraude sigue siendo posible. Y, por supuesto, llevar grandes cantidades de efectivo en general conlleva riesgos de robo o pérdida.
Transferencias de billetera digital
Alternativamente, puede transferir dinero entre billeteras digitales en lugar de cuentas bancarias. Las carteras digitales ofrecen otra opción popular, incluso en países en desarrollo sin mucha infraestructura bancaria tradicional.
Normalmente, ambas partes deben tener instalada la misma aplicación para que funcionen las transferencias de billetera digital. Y deben tener una forma de acceder al dinero en esa billetera digital para gastar o invertir, como una cuenta bancaria conectada o una tarjeta de débito directo.
Las billeteras digitales populares incluyen PayPal , Google Pay , Apple Pay y Skrill .
Intercambios de criptomonedas
En los últimos años, los intercambios de criptomonedas se han vuelto más comunes, lo que los convierte en una forma viable de transferir dinero a cualquier parte del mundo.
Pero tienen varias desventajas, incluso cuando tanto el remitente como el destinatario usan el mismo intercambio de criptomonedas. Para empezar, las criptomonedas son extremadamente volátiles . Puede enviar $ 1,000 en criptomonedas por la noche, y para cuando su destinatario la convierta a su moneda local a la mañana siguiente, el valor podría haber caído a $ 700.
Lo que plantea una segunda desventaja: las tarifas de conversión. A menos que ya tenga el dinero en una criptomoneda y el destinatario planee dejarlo en criptomoneda, debe convertir una moneda estándar en cripto, y luego su destinatario debe hacer lo mismo por su parte. Pero los intercambios de cifrado cobran una tarifa en ambas transacciones. Por ejemplo, Coinbase cobra un 1,49% en cada extremo, para un total de aproximadamente el 3%. Los intercambios pueden cobrar aún más por montos de transacción bajos en forma de tarifas fijas mínimas.
Tarjetas de débito prepagas
Otra opción es cargar fondos en las tarjetas de débito prepagas de su destinatario . A continuación, el destinatario puede gastar el dinero directamente con su tarjeta.
Sin embargo, no todas las tarjetas de débito prepagas funcionan en todos los países. Y aquellos que aún lo hacen probablemente cobran altas tarifas de cambio de moneda y otras tarifas.
Lea atentamente la letra pequeña antes de optar por esta opción, porque las tarifas pueden llegar a ser francamente predatorias.
Tasas comunes de transferencia internacional
Las tarifas por transferencias internacionales de dinero se complican rápidamente. Para empeorar las cosas, no todos los bancos o servicios de transferencia son particularmente transparentes sobre sus comisiones y márgenes.
Margen de tipo de cambio
Ya sea que utilice un servicio de transferencia de terceros, mueva dinero con una billetera digital o vaya directamente a través de su banco, es casi seguro que el servicio tomará un margen para el cambio de moneda. Incluso cuando las instituciones financieras reclaman tarifas bajas o nulas por transferencias, aquí es donde se encuentran las “tarifas ocultas”.
Por ejemplo, imagina que 1 dólar estadounidense equivale a 5 reales brasileños y quieres enviar dinero a tu amigo en Brasil. Su banco o servicio de transferencia no le da el valor total de mercado del cambio de moneda, ofreciéndole cambiarlo a una tasa de US $ 1 a R $ 4,70. Entonces, cuando envía US $ 1.000 a Brasil, el destinatario solo recibe R $ 4.700 en lugar de R $ 5.000.
Tarifas de transferencia de terceros
Cuando utiliza un servicio de transferencia de terceros, a menudo cobran una tarifa de transferencia explícita además del margen del tipo de cambio.
A veces son tarifas fijas y, a veces, un porcentaje del monto enviado. Algunas empresas no cobran ninguna tarifa de transferencia y simplemente ganan su dinero a través de los tipos de cambio de moneda que ofrecen, como se describe anteriormente. Solo tenga en cuenta que estos “servicios de transferencia gratuitos” ocultan sus tarifas en el tipo de cambio de moneda, donde es menos obvio, y probablemente más alto que sus competidores que cobran tarifas.
Muchas empresas también ofrecen transferencias aceleradas por una tarifa más alta. Si su transferencia no es urgente, evite estas tarifas aceleradas.
Tarifas bancarias entrantes y salientes
El hecho de que utilice un servicio de transferencia de terceros no significa que su banco no quiera participar. Los bancos a menudo cobran tarifas de entrada y salida por el dinero transferido hacia o desde su cuenta.
Por ejemplo, una aerolínea extranjera me reembolsó la tarifa del boleto recientemente en mi cuenta bancaria de EE. UU. Mi banco me cobró una tarifa de $ 25 por recibir una transferencia extranjera, aunque mi banco no inició la transferencia ni cambió la moneda.
Dicho esto, algunos de los mejores servicios de transferencias internacionales encuentran formas de minimizar o evitar las comisiones bancarias de los usuarios.
Los mejores servicios para enviar dinero internacionalmente
Ahora que comprende la mecánica básica y las tarifas involucradas, ¿cuáles son las mejores formas de enviar dinero internacionalmente?
Los siguientes servicios funcionan bien para diferentes tipos de transacciones.
1. PayPal
Ideal para : transferencias internacionales pequeñas (hasta $ 500)
Si tanto usted como su destinatario tienen una cuenta de PayPal y no está enviando mucho dinero, PayPal combina velocidad, conveniencia y tarifas de transferencia bajas y fijas.
Las transferencias son instantáneas y su destinatario puede transferir el dinero a su cuenta bancaria conectada o gastarlo directamente con una tarjeta de débito de PayPal. O, para el caso, con los muchos comerciantes en línea que aceptan PayPal.
PayPal cobra altos márgenes en los tipos de cambio, pero tarifas fijas de transferencia extranjera relativamente bajas. Eso lo convierte en una buena opción para enviar pequeñas cantidades al extranjero, pero a medida que la cantidad aumenta, el margen de alto tipo de cambio comienza a ser más profundo.
Busque en otra parte cuando envíe cantidades mayores.
2. Wise (anteriormente Transferwise)
Ideal para : transferencias internacionales medianas ($ 500 a $ 7,000), viajeros del mundo
Con sede en Londres, Wise existe desde 2011. Fue fundada por estonios frustrados con las tarifas y las bajas tarifas asociadas con vivir en un país y tener que enviar dinero a otro con frecuencia.
Wise mantiene bajos sus costos al enrutar los pagos de una manera única. En lugar de simplemente enrutar el dinero del remitente directamente al destinatario, Wise compara el dinero con otros usuarios que envían dinero en la otra dirección. De esa manera, Wise no tiene que pagar la conversión de moneda en cada transacción, solo en aquellas que no pueden igualar con dinero que viaja en la otra dirección.
Por ejemplo, me envías US $ 1.000 en Brasil (por valor de R $ 5.000). Mientras tanto, mi vecina aquí en Brasil envió R $ 5.000 a su prima en Phoenix. En lugar de cambiar de moneda, Wise simplemente transfiere sus $ 1,000 a la persona en Phoenix y los R $ 5,000 de mi vecino a mí.
Al hacer coincidir los intercambios de esta manera, Wise minimiza la cantidad de dinero que realmente tienen para convertir a una moneda diferente.
Para enviar dinero con Wise, regístrese para obtener una cuenta con una dirección de correo electrónico o con su cuenta de Google o Facebook. Su destinatario no necesita registrarse para obtener una cuenta Wise, pero sí necesita tener una cuenta bancaria en la que se depositará el dinero. Incluso puede enviar dinero con su tarjeta de crédito o débito, pero espere tarifas mucho más altas que enviar desde una cuenta bancaria.
Wise también muestra la cantidad exacta que su destinatario puede esperar recibir. Ese tipo de transparencia ha ayudado a Wise a convertirse en uno de los servicios de transferencia internacional más populares del planeta.
Wise no requiere un límite mínimo de transferencia. Sin embargo, los montos máximos de transferencia varían según la moneda, el país y la documentación de su cuenta. Crea una cuenta para verificar el máximo permitido para ti.
Como beneficio final, Wise ofrece una ” cuenta bancaria sin fronteras ” donde puede almacenar dinero en hasta 56 monedas diferentes. Puede gastarlo directamente con la tarjeta de débito de Wise o transferir dinero a sus cuentas bancarias o las de otras personas.
La desventaja de Wise es que, a veces, las transferencias pueden demorar hasta cinco días hábiles en completarse.
3. OFX
Ideal para : grandes transferencias internacionales desde y hacia cuentas bancarias
OFX, con sede en Australia, tiene oficinas en todo el mundo, incluso en Londres, Toronto, San Francisco, Hong Kong y su sede en Sydney. También opera las capacidades de transferencia de dinero de empresas como Travelex y MoneyGram .
OFX a veces cobra una tarifa de transferencia fija de $ 15, lo que puede hacer que sea inadecuado para transferencias pequeñas. Sin embargo, el margen de cambio de moneda de OFX cae en una escala decreciente, a medida que aumenta el monto de la transferencia. En otras palabras, cuanto más transfiera, menor será el costo en porcentaje. Eso a menudo lo convierte en la forma más barata de enviar dinero al extranjero.
Tenga en cuenta que OFX es conocido por su estricta identificación y verificación de clientes. Tenga a mano su identificación con foto para cargar una imagen cuando se registre por primera vez.
OFX obtiene de forma rutinaria altas calificaciones por su servicio al cliente, que está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana gracias a todas esas ubicaciones de oficinas. También ofrece a los usuarios la oportunidad de comparar las tasas con otros servicios de transferencia de dinero, una vez más, un poco de transparencia.
Su destinatario solo puede recibir fondos en su cuenta bancaria. Si su destinatario no tiene una cuenta bancaria, busque en otra parte.
4. WorldRemit
Ideal para : enviar dinero a países en desarrollo
Fundada por Ismail Ahmed, nacido en Somalia, en 2010, WorldRemit ofrece servicios de transferencia de dinero en línea a comunidades de migrantes y otras poblaciones no bancarizadas de todo el mundo. WorldRemit no tiene oficinas físicas donde los usuarios puedan convertir efectivo en transferencias, lo que ayuda a reducir los costos.
Los clientes se registran usando una aplicación móvil y deben verificar su identidad cargando su identificación con foto.
Puede enviar dinero electrónicamente a las cuentas bancarias de los destinatarios, en efectivo en los lugares de recogida, a través de una billetera móvil y en forma de minutos debitados a los teléfonos celulares prepagos de los destinatarios. Esta última opción es especialmente atractiva en países sin una amplia red de teléfonos fijos donde muchos residentes dependen de teléfonos prepagos para comunicarse. WorldRemit permite transferencias en 70 divisas entre 130 países de todo el mundo.
Como todos los mejores servicios de pago internacionales, WorldRemit ofrece transparencia en los costos. Una vez que ingrese su número de cuenta bancaria, cuánto dinero desea enviar y a quién, la aplicación le muestra el tipo de cambio que obtendrá y cuánto costará completar la transferencia. Puede verificar esta cantidad antes de presionar “enviar”.
Tan flexible como es para su destinatario, WorldRemit requiere que el remitente tenga una cuenta bancaria. Eso lo convierte en una excelente manera para que las personas con servicios bancarios en los países desarrollados envíen dinero a las personas que no cuentan con servicios bancarios en el mundo en desarrollo, pero no al revés.
5. Western Union
Ideal para : enviar o recibir efectivo de manera flexible en cualquier parte del mundo
Originalmente utilizado para enviar telegramas de un extremo al otro de los EE. UU., Western Union también es el abuelo de enviar y recibir dinero al extranjero. Ha ayudado a la gente a enviar dinero a todas partes desde finales del siglo XIX.
No es necesario que configure una cuenta o ingrese su número de ruta bancaria para enviar dinero a alguien en otro país usando Western Union. Simplemente puede visitar una sucursal de Western Union en persona con efectivo o con su tarjeta de crédito o débito. También puede enviar dinero desde su cuenta bancaria si lo prefiere. Una vez que completa los formularios necesarios, el dinero se envía rápidamente al destinatario, quien solo necesita el código de seguimiento y la identificación para recogerlo.
Los destinatarios pueden cobrar dinero en efectivo, en una tarjeta de débito prepaga, como depósito en su cuenta bancaria o mediante una billetera móvil. Eso significa que Western Union funciona tanto para remitentes como para destinatarios que no cuentan con servicios bancarios. Y operan en casi todas partes del mundo: más de 200 países y contando.
Las tarifas de Western Union varían ampliamente según dónde se encuentren usted y el destinatario, la rapidez con la que necesite enviar el dinero y la forma en que elija enviar el dinero. Puede jugar con el estimador de precios de Western Union para tener una idea clara de cuánto le costará enviar dinero internacionalmente con ellos. Aún así, espere que Western Union cueste más que sus competidores más nuevos, ágiles y disruptivos.
6. Xoom por PayPal
Ideal para : velocidad
Lanzado en 2001, Xoom fue adquirido por el gigante de pagos en línea PayPal en 2015. A menudo, Xoom puede transferir dinero al otro lado del mundo casi instantáneamente, aunque le costará tarifas.
Solo puede enviar dinero con Xoom a través de una cuenta corriente, tarjeta de débito o tarjeta de crédito; no acepta efectivo como forma de enviar dinero. Los destinatarios, por otro lado, pueden recibir dinero mediante depósito bancario o retiro en efectivo.
Xoom trabaja para destinatarios en casi cualquier parte del mundo, lo que permite a los clientes enviar dinero a 131 países. Pero solo puede enviar dinero desde unos pocos países desarrollados como EE. UU., Reino Unido y Canadá.
Espere pagar más por Xoom que por las otras opciones anteriores. Consulte su calculadora de tarifas y tipos de cambio antes de enviar dinero.
7. MoneyGram
Mejor para : alternativa en efectivo a Xoom
MoneyGram puede enviar dinero el mismo día a más de 200 países. Y al igual que Xoom, cuesta más que los otros métodos de pago anteriores.
Sin embargo, con sus abundantes ubicaciones físicas, la plataforma le permite enviar efectivo, lo que la convierte en una buena opción para los remitentes no bancarizados. Asimismo, los destinatarios pueden retirar el dinero en efectivo si así lo prefieren. En algunos mercados, MoneyGram incluso ofrece entrega a domicilio.
También puede enviar dinero usando su cuenta bancaria, tarjeta de crédito o tarjeta de débito. Las transferencias tienen un máximo de $ 10,000, por lo que si desea enviar más, considere OFX o Western Union.
MoneyGram ofrece servicio al cliente por correo electrónico y chat en vivo, aunque solo ofrece informes de fraude por teléfono. Algunos usuarios se quejan de que el servicio al cliente puede ser lento y difícil de alcanzar.
En resumen: MoneyGram tiene un amplio alcance, pero es caro y limita los montos de transferencia relativamente bajos.
Conclusiones finales
Atrás quedaron los días en los que solo tenía una empresa a la que recurrir (tos, Western Union) para enviar dinero al extranjero.
Cualquiera que sea la opción que elija para transferir dinero internacionalmente, asegúrese de verificar el destinatario y sus datos. Mantenga registros de su transacción y tenga cuidado con el fraude o las estafas . Me vienen a la mente las estafas del “príncipe nigeriano”.
Compare los precios entre plataformas antes de enviar dinero. Las mejores plataformas de transferencia le muestran exactamente cuánto recibirá su destinatario antes de enviar el pago.
Finalmente, preste atención a cuánto tiempo tomará la transferencia para asegurarse de que el dinero llegue al destinatario a tiempo, especialmente si tienen una fecha límite ajustada o lo necesitan para pagar una próxima factura. Y siempre, siempre lea la letra pequeña.
