El auge de los robosasesores financieros virtuales para sus inversiones: tipos, ventajas y desventajas
Los robots realmente vienen por tu trabajo. Al menos si eres un asesor de inversiones.
Durante la última década, ha surgido un nuevo tipo de asesor financiero para competir con las firmas tradicionales de asesoría de inversiones. Estos robo-asesores comenzaron como nuevas empresas respaldadas por capital de riesgo, diseñadas para interrumpir la aburrida industria financiera.
Tuvieron tan buen éxito que muchos bancos de inversión ahora han introducido sus propios robo-advisors.
Pero antes de decidir si abrir una cuenta, asegúrese de comprender los pros y los contras de los robo advisor y cómo funcionan exactamente.
¿Qué son los Robo-Advisors?
A veces llamados asesores virtuales, los robo-asesores son servicios automatizados que administran sus inversiones por usted.
Ofrecen una gestión de cartera cómoda y transparente para cuentas de todos los tamaños. Y lo hacen a una fracción del costo de los asesores tradicionales de inversión humana .
Cuando abre una cuenta con un robo-advisor, llena un cuestionario para determinar sus objetivos financieros a largo plazo , tolerancia al riesgo y datos demográficos básicos como su edad.
Luego, su algoritmo le propone una estrategia de inversión, basada en las mejores prácticas para personas como usted. Puede aprobarlo y continuar, o editar sus respuestas para modificar la asignación de activos propuesta .
Como ejemplo simple, digamos que un asesor virtual propone 40% acciones estadounidenses, 40% acciones internacionales, 15% bonos y 5% bienes raíces. Una vez que aprueba esa asignación de activos, cada vez que transfiere dinero a la cuenta, esta invierte sus contribuciones automáticamente para mantener esas proporciones.
La mayoría de los robo-advisors no invierten en acciones individuales. En cambio, invierten en fondos indexados pasivos que imitan los principales índices bursátiles como el S&P 500 . Eso le brinda una amplia exposición al mercado con tarifas de fondos extremadamente bajas ( índices de gastos ).
En resumen, los robo-advisors gestionan sus inversiones como lo haría un asesor de inversiones humano. Excepto sin las altas comisiones o los saldos mínimos de inversión.
Ejemplos de Robo-Advisors
Probablemente haya oído hablar de muchos de los robo-advisors disponibles en el mercado. Aunque no es una lista exhaustiva, estos son algunos de los ejemplos más conocidos de asesores virtuales:
- Capital personal
- Mejoramiento
- Blooom
- SoFi Invest
- Carteras inteligentes de Schwab
- Bellotas
- Wealthfront
- Ellevest
- SigFig
- Axos Invest
Para obtener más detalles, consulte nuestra lista de los mejores asesores robotizados del mercado en este momento.
Funciones básicas de Robo-Advisor
Todos los robo-advisors comparten ciertos rasgos fundamentales.
Cuando empiece a explorar los robo-advisors, tenga en cuenta las siguientes funciones.
Tarifas bajas
La mayoría de los robo-asesores mantienen sus tarifas mucho más bajas que los servicios de asesoría humana. Algunos, como SoFi Invest y Schwab Intelligent Portfolios , no cobran en absoluto una tarifa de gestión de activos.
Más allá de las tarifas de gestión de activos, que se cobran como un porcentaje del monto total que ha invertido, los robo-advisors también lo ayudan a ahorrar dinero en las tarifas de los fondos.
Todos los fondos mutuos y casi todos los fondos cotizados en bolsa (ETF) cobran una tarifa llamada índice de gastos . Estos pueden ser tan bajos como 0.05% por año para ETF administrados pasivamente, el tipo en el que invierten los robo-advisors, o tan altos como 2% o más para fondos mutuos administrados activamente .
Los asesores robot mantienen bajos ambos tipos de tarifas.
Inversión mínima baja (o nula)
Los Robo-advisors han democratizado verdaderamente el mundo de la gestión de activos y el asesoramiento de inversiones.
La mayoría de los asesores de inversiones humanas requieren una inversión mínima que oscila entre $ 50 000 y $ 250 000, o más, porque obtienen sus honorarios como porcentaje de los activos bajo administración.
Por el contrario, la mayoría de los robo-advisors requieren mucho menos para abrir una cuenta, si es que necesitan algo. Algunos cobran una tarifa mensual mínima, mientras que otros tampoco se molestan con eso.
Incorporación conveniente
Se necesitan alrededor de cinco minutos para abrir una cuenta con un robo-advisor típico.
Comienza con los conceptos básicos necesarios para todas las cuentas de corretaje, incluido el nombre, la dirección y el número de seguro social, y generalmente, conecta su cuenta bancaria para poder transferir fondos.
Luego, complete su breve cuestionario para establecer su tolerancia al riesgo, objetivos de inversión, preferencias y cuándo desea jubilarse.
El robo-advisor te propone una asignación de activos en función de tus criterios, tú la apruebas o continúas modificando tu perfil, luego puedes depositar fondos y dejar que el algoritmo haga el resto.
Transferencias automatizadas
Mejores robo advisors le permiten configurar transferencias recurrentes automatizadas. Al automatizar sus ahorros , no necesita depender de la fuerza de voluntad para ahorrar e invertir cada mes.
También elimina las emociones de su inversión , lo que produce resultados mucho mejores. En cambio, las inversiones automáticas regulares permiten promediar el costo en dólares , un enfoque probado y verdadero para invertir.
Tengo mi robo-advisor configurado para transferir una cierta cantidad de dinero cada semana. Nunca tengo que mover un dedo y nunca tengo que pensar en eso, simplemente sucede en segundo plano.
Reequilibrio automatizado
Su asignación de activos se desplaza con el tiempo a medida que partes de su cartera funcionan mejor que otras.
Lo que comenzó como un 40% de acciones nacionales, un 40% de acciones internacionales, un 15% de bonos y un 5% de bienes raíces podría derivar en un 35% de acciones nacionales, 50% de acciones internacionales, 5% de bonos y 10% de bienes raíces después de unos meses.
Por lo tanto, los robo-advisors reequilibran automáticamente su cartera por usted. Venden algunas de las acciones que han funcionado bien y compran más acciones que no han funcionado tan bien.
Si bien eso puede parecer contrario a la intuición, lo ayuda a vender alto y comprar bajo, y evita que su cartera tenga sobreponderación en un tipo de activo.
Características de los mejores Robo-Advisors
No todos los robo-advisors son iguales. Algunos son gratuitos mientras que otros cobran; algunos ofrecen docenas de campanas y silbidos, mientras que otros lo mantienen simple.
En el extremo superior del espectro, esté atento a estas características premium.
Más opciones de cuenta
La mayoría de los robo-advisors ofrecen un mínimo de cuentas de corretaje imponibles y opciones de cuentas IRA .
Pero algunos lo llevan aún más lejos y brindan servicios a planes 529 , fideicomisos , cuentas 401 (k) y cuentas de ahorros para la salud (HSA) . Si necesita tipos de cuentas más avanzados, confirme si un robo-advisor lo ofrece antes de abrir una cuenta.
Recolección de pérdidas fiscales
Algunos de los robo-asesores de gama alta ofrecen recolección de pérdidas fiscales para reducir su factura fiscal. Por ejemplo, Betterment sugiere que su programa patentado de recolección de pérdidas fiscales puede aumentar la rentabilidad total en un 0,77% anual.
La recolección de pérdidas fiscales implica la venta de inversiones “perdedoras” para compensar las ganancias de capital de sus ganadores. Se reduce el impuesto sobre las ganancias de capital factura, lo que ayuda a incrementar el rendimiento efectivo.
Inversión socialmente consciente
No todos los inversores tienen fuertes sentimientos sobre la inversión con conciencia social , pero aquellos que sí la consideran no negociable.
Algunos robo-advisors ofrecen la opción de invertir solo en inversiones consideradas socialmente responsables. Al igual que la recolección de pérdidas fiscales, esta es una característica más premium, que rara vez se encuentra entre los robo advisors de nivel de entrada.
Asesores Híbridos Humanos
Cuanto más asesoramiento financiero personalizado y personalización de inversiones desee, más pagará.
Piense en el asesoramiento de inversiones como un espectro. En un extremo se encuentran los robo-advisors más simples y, por lo general, más baratos. En el otro extremo del espectro se encuentra el asesoramiento de inversiones humanas 100% a medida, donde obtiene tanta atención personal y personalización como desee.
A medida que avanza a lo largo de ese espectro, comienza a ver más campanas y silbidos. Y la característica premium más grande de todas es un experto en inversiones humano vivo y que respira para trabajar con usted uno a uno.
Estos modelos de asesoría híbridos humanos se han disparado en popularidad en los últimos años. En este enfoque híbrido, comienza con el mismo cuestionario y el algoritmo le proporciona la misma cartera de inversiones propuesta.
Pero a partir de ahí, puede realizar una llamada con un asesor de inversiones en vivo para analizar más a fondo su cartera. Juntos, ajustarán su asignación de activos para satisfacer sus necesidades y objetivos únicos.
Una vez configurada, su cuenta funciona como un robo-advisor. Automatiza las transferencias y automáticamente invierte y reequilibra de acuerdo con su asignación de activos. Cuando tenga preguntas sobre inversiones o cuando desee ajustar la asignación de su cartera, puede comunicarse con un asesor humano.
¿Quién debería utilizar Robo-Advisors?
El estadounidense promedio de clase media no necesita un asesor de inversiones humano, híbrido o tradicional. Simplemente pueden aprovechar los robo-advisors gratuitos o de bajo costo para ayudarlos a comenzar a generar riqueza.
Sin embargo, a medida que asciende de la clase media a los ricos, sus necesidades cambian. Su cartera comienza a volverse más compleja, sus impuestos aumentan drásticamente, debe comenzar a preocuparse por las demandas y la protección de activos .
Por encima de cierto valor neto , si tiene que fijarle un número, digamos $ 500,000, considere actualizar a un asesor híbrido humano para obtener consejos de inversión más personalizados.
Si tiene $ 1,000 para comenzar a invertir , abra una cuenta con un robo-advisor gratuito. Si tiene $ 1 millón, comience a buscar un asesor de inversiones humano híbrido o tradicional .
El futuro de los Robo-Advisors
El advenimiento de los robo-advisors gratuitos plantea una pregunta: ¿cómo ganan dinero estas empresas?
Piense en los robo-advisors gratuitos como líderes en pérdidas para las empresas de asesoría de inversiones. Es un servicio gratuito para incorporar a clientes de ingresos bajos y medios a fin de ayudarlos a comenzar a invertir.
A medida que esos clientes comienzan a ver tracción y a acumular riqueza, se desarrollan como potencialmente rentables. Las empresas de asesoramiento pueden ofrecerles otros servicios, como asesoramiento humano híbrido, servicios de planificación financiera, seguros, hipotecas y préstamos, y para los clientes más ricos, asesoramiento humano completo.
Así es como visualizo la evolución de la industria. En el siglo XX, solo los ricos utilizaron estas empresas de asesoramiento. En este siglo, espero que la mayoría de los estadounidenses los utilicen y que las propias empresas obtengan la mayor parte de su dinero vendiendo niveles de servicios cada vez más altos a clientes de clase media y alta.
Conclusiones finales
Con el auge de los robo-asesores, los estadounidenses de clase media y trabajadora ahora pueden obtener ayuda de expertos para comenzar a invertir. Sin mínimos de cuenta, sin comisiones elevadas, solo gestión de inversiones y servicios de asesoría rápidos y fáciles.
Lo que también significa que no hay excusas para no invertir sus ahorros. Abra una cuenta de inversión, incluso si solo tiene $ 20 adicionales como saldo de la cuenta inicial, y comience a dejar que su dinero trabaje para usted para variar.
