Seguro para propietarios de casas

Encontrar un seguro de hogar no tiene por qué ser difícil.

¿Qué es un seguro de hogar?

El seguro para propietarios de viviendas es un acuerdo entre usted y su compañía de seguros para proteger su hogar después de una pérdida cubierta hasta los límites de su póliza. El seguro para propietarios de viviendas es específico para una propiedad privada que usted posee, no para una casa, condominio o apartamento alquilado. Entremos en los detalles más finos del seguro de hogar para ayudarlo a proteger su inversión.

 

Conceptos básicos sobre seguros para propietarios de viviendas: índice

1. Cobertura de seguro de hogar – definida
2. Costo promedio del seguro de vivienda
3. Principales compañías de seguros de hogar
4. Preguntas frecuentes

 

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¿Qué cubre el seguro de hogar?

Una póliza de seguro para propietarios de vivienda generalmente se divide en seis partes:

• Cobertura A – Vivienda : una casa y cualquier estructura adjunta, como un garaje.
• Cobertura B – Otras estructuras : cualquier estructura independiente, como una cochera o un cobertizo para herramientas, que no esté unida a la casa. 
• Cobertura C – Propiedad personal : cubre la reparación o reemplazo de pertenencias o propiedad robada o dañada en una pérdida cubierta en cualquier parte del mundo.
• Cobertura D – Gastos de vida adicionales : a veces llamada cláusula de pérdida de uso, esto ayuda a cubrir el costo de la reubicación temporal en caso de que la casa no se pueda vivir debido a trabajos de reparación.
• Cobertura E – Responsabilidad personal : cubre los costos de las lesiones de otra parte en la propiedad del asegurado (o fuera del sitio).
• Cobertura F – Pagos médicos : cubre los costos médicos incurridos en la propiedad por aquellos que no figuran como residentes del hogar, independientemente de la culpa.

 

Comprender los tipos de pólizas de seguro para propietarios de viviendas: HO-2, HO-3, HO-5

El tipo de cobertura que tendrá con una póliza de seguro de hogar dependerá del tipo de póliza. Hay dos formas principales en las que puede tener cobertura en el seguro de propietario de vivienda: peligro abierto y con nombre. Un peligro es una acción que le causa daños a usted, su casa o sus pertenencias. A continuación se encuentran las definiciones de los dos.

• Peligro con nombre: todos los peligros y amenazas a su propiedad que estarán cubiertos se enumerarán explícitamente en su póliza.
• Peligro abierto: se enumerarán todos los peligros que no están cubiertos. Esta es una forma de cobertura mucho más amplia.

Una póliza HO-2 es una forma muy básica de seguro para propietarios de viviendas. Solo cubre su propiedad personal y las estructuras de su vivienda para peligros nombrados. Una póliza HO-2 de peligro con nombre cubre:

• Fuego
• Relámpago
• Robo
• Vandalismo
• Tormentas de viento y granizo
• Daños causados ​​por vehículos
• Daños por aviones
• Peso del hielo, la nieve y el aguanieve
• Congelación de sistemas domésticos
• Disturbios
• Explosiones
• Objetos que caen
• Erupciones volcánicas
• Daño por agua: desbordamiento o descarga
• Daños por corriente eléctrica generada artificialmente
• Desgarro, agrietamiento o abultamiento repentino de la casa

La siguiente política es una política HO-3, la política  más común en los EE. UU. Una póliza HO-3 cubre su vivienda y otras estructuras en una póliza de seguro de hogar de riesgo abierto y su contenido en la cobertura de riesgo nombrado.

El siguiente nivel de cobertura de seguro del hogar es HO-5 . Este nivel de cobertura incluye la cobertura tanto de viviendas como de propiedad personal en caso de riesgo abierto. La mayoría de las compañías de seguros no aseguran contra desastres naturales como  inundaciones , terremotos y deslizamientos de tierra, y también casos de  moho , infestaciones , desgaste, peligros nucleares o acciones gubernamentales, independientemente del tipo de póliza de seguro para propietarios de viviendas .

 

Nombre	Cobertura de propiedad	Cobertura de propiedad personal
Forma ancha HO-2	Peligros nombrados	Peligros nombrados
Formulario especial HO-3	Peligros abiertos	Peligros nombrados
Formulario completo HO-5	Peligros abiertos	Peligros abiertos

 

Explicación de tipos de cobertura de seguro de hogar adicionales

Es posible que le sorprenda descubrir que el seguro para propietarios de viviendas puede cubrir algunas cosas aparentemente inesperadas además de los peligros anteriores. Su seguro de hogar lo sigue incluso cuando no está en casa, por lo que si pierde su equipaje mientras viaja, la cobertura de su propiedad personal puede ayudarlo a reemplazar sus artículos perdidos. Incluso puede cubrir las cosas de sus hijos mientras están en la universidad, generalmente solo mientras viven en una vivienda en el campus, y las pertenencias de sus padres si dependen de usted mientras viven en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida. .

Otras cosas que su seguro de propietario puede cubrir, según su póliza, incluyen cobertura de propiedad y responsabilidad para lápidas o parcelas de cementerio de seres queridos y cobertura para árboles , plantas y arbustos en su jardín.

Obtenga más información sobre cómo leer su póliza de seguro para propietarios de vivienda . 

 

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¿Qué no cubre el seguro de hogar ?

Siempre hay exclusiones en lo que cubrirá el seguro de propietarios de viviendas, que es otra razón por la que es importante comprender cómo leer la póliza de propietarios de viviendas . Los peligros a continuación comúnmente excluidos son la cobertura de seguro de hogar, pero podrían modificarse agregando un  endoso de póliza .

• Congelación de tuberías y sistemas en viviendas desocupadas
• Daños a los cimientos o pavimentos por el peso del hielo y el agua
• Robo de una vivienda en construcción
• Vandalismo a viviendas desocupadas
• Defectos latentes, corrosión, humo industrial, contaminación
• Asentamiento, desgaste y rotura
• Mascotas , otros animales y plagas
• Condiciones climáticas que agravan otras causas de pérdida excluidas
• Acciones de gobierno y asociaciones
• Construcción, diseño y mantenimiento defectuosos

Ya sea que tenga una póliza de riesgo abierto o de riesgo con nombre, el seguro de propietarios nunca cubre los daños de los siguientes:

• Cumplimiento de códigos de construcción y leyes similares
• Terremotos *
• Inundaciones *
• Fallas de energía
• Negligencia (no tomar medidas razonables para proteger su propiedad)
• Guerra
• Peligro nuclear
• Actos intencionales

* Las opciones de seguro para estos desastres naturales pueden venderse por separado.

 

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¿Cuánto seguro de vivienda necesito?

Estas son las preguntas clave que deberá responder al determinar cuánto seguro necesita. Use estas preguntas como una calculadora de seguro de hogar para saber cuánta cobertura necesita antes de comprar:

• ¿Cuánto costará reconstruir mi casa, incluidas las estructuras separadas (a la tarifa actual de mano de obra y materiales)?
• ¿Cuánto costará reemplazar mi propiedad personal y pertenencias?
• ¿Cuál es el valor de mis bienes personales en caso de que alguien me demande?

El monto que gasta en la cobertura del seguro del hogar depende del costo de reemplazo de su hogar, que su compañía de seguros generalmente lo ayudará a determinar mediante una inspección de la casa . Recuerde: el costo de reposición y el valor de mercado no son sinónimos. El valor de reemplazo es cuánto le costaría a una compañía de seguros reconstruir su casa y reemplazar sus pertenencias, mientras que el valor de mercado depende del mercado inmobiliario y otras variables.

Debido a que el propósito del seguro es restaurar el activo asegurado (su casa y propiedad, en este caso) a su estado original, las compañías de seguros utilizan el costo de reemplazo en lugar del valor de mercado para determinar el valor real en dólares de la cobertura.

Otros aspectos a considerar incluyen la cantidad de cobertura que necesitará para su propiedad personal y protección de responsabilidad. Si tiene activos importantes o una buena cantidad de objetos de valor, realizar un inventario de la casa será útil si alguna vez necesita presentar un reclamo. También servirá para determinar si necesita o no cobertura adicional para ciertos objetos de valor, como joyas, armas de fuego y productos electrónicos, que vienen con sus propios sublímites. Los límites de cobertura para estos artículos se pueden extender con endosos , también conocidos como jinetes o flotadores.

Al considerar la parte del seguro de responsabilidad personal de su póliza de propietario de vivienda, asegúrese de que el límite de cobertura sea lo suficientemente alto para proteger sus activos. Un buen método para determinar cuánta cobertura de responsabilidad civil necesita es asegurarse de que sea igual o mayor que su ingreso neto. Si alguna vez lo demandan con un reclamo de responsabilidad y su límite se agota, corre el riesgo de enfrentar reveses financieros si se ve obligado a perder sus activos.

LÍMITES COMUNES DE COBERTURA DEL SEGURO DE HOGAR

Tipo de cobertura	Límite típico de cobertura
Vivienda	Varia
Otras estructuras	10% de cobertura de vivienda
Propiedad personal	50% del límite de cobertura de la vivienda
Perdida de uso	20% del límite de cobertura de la vivienda
Pagos médicos	Varia
Responsabilidad personal	Varia

 

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Deducibles y seguro de hogar

Existen algunas diferencias importantes entre los deducibles del seguro de automóvil y los deducibles del seguro del hogar . Con el seguro de hogar, su deducible se deduce del pago de su reclamo. Si su cocina se incendia y sufre daños a la propiedad por valor de $ 5,000 y su deducible es de $ 1,000, usted recibirá $ 4,000 y será responsable de cubrir la cantidad restante.

Los deducibles del automóvil y del hogar están inversamente relacionados con el costo de la prima; si aumenta su deducible, sus costos mensuales deberían disminuir.

 

Porcentaje versus deducibles de seguros de hogar basados ​​en dólares

Los deducibles del seguro para propietarios de viviendas pueden basarse en dólares o porcentajes. El ejemplo anterior de un incendio en la cocina se consideraría un deducible en dólares. Sin embargo, para un deducible basado en porcentaje, el valor monetario se deriva de un porcentaje de la cobertura de su vivienda. Por ejemplo, si su vivienda está valorada en $ 367,000 y su deducible por viento y granizo es del 1%, su deducible sería $ 3,670.

 

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Valor real en efectivo frente al valor del costo de reposición

La mayoría de las compañías de seguros le reembolsarán los reclamos de propiedad personal a través del  valor real en efectivo  (ACV). El costo de reemplazo le daría la cantidad necesaria para reemplazar su artículo perdido o dañado por su valor de mercado actual. ACV es la cantidad de dinero que costaría reemplazar un artículo, contabilizando la depreciación. Este proceso de valoración generalmente lo maneja el departamento de reclamos de una compañía de seguros, a través de sus ajustadores de reclamos.

Para asegurarse de tener el seguro de hogar más completo, recomendamos asegurar su hogar y su contenido con un plan de cobertura de costo de reemplazo. Para obtener más información, no dude en leer nuestro artículo detallado que explica con más detalle el costo de reemplazo y el valor real en efectivo.

Puede cambiar su póliza para reembolsarle según el valor del costo de reemplazo de sus pertenencias personales con un endoso. Explicaremos los endosos de propietarios a continuación.

 

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Coberturas de seguro de hogar adicionales

 

Endosos y flotadores

Las compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen productos llamados “flotadores”, “cláusulas adicionales” o “endosos”. Un endoso es cualquier cambio en su póliza de seguro, ya sea agregar algo o eliminarlo. Un buen ejemplo del uso de endosos se relaciona con su propiedad personal. La mayoría de las compañías de seguros imponen limitaciones especiales a la propiedad personal valiosa. Si desea aumentar su nivel de cobertura para estos artículos, deberá agregar un endoso. A continuación se muestran los elementos que normalmente están sujetos a sublímites de seguro específicos.

• Límite de $ 200 en dinero, oro y monedas
• Límite de $ 1,500 en joyas , relojes y pieles
• Límite de $ 1,500 en embarcaciones, remolques
• Límite de $ 2,500 en armas de fuego
• Límite de $ 2,500 en cubiertos
• Límite de $ 2,500 para propiedad comercial en las instalaciones
• Límite variable en electrónica

Si tiene algo en la lista anterior que excede el límite de la póliza, debería considerar agregar un endoso a la póliza de su hogar. Si posee artículos personales costosos, considere un endoso programado . Un endoso programado requiere que el artículo sea tasado, pero le brinda una cobertura sustancialmente mayor. Esta es una práctica común para los anillos de compromiso y de boda.

Vea información más detallada sobre las opciones de endoso de seguros para propietarios de viviendas .

 

Cobertura de robo de identidad y seguro de vivienda

Aunque las pólizas básicas para el hogar no protegen contra el robo de identidad, la mayoría de las empresas ofrecen endosos para cubrir estas circunstancias. Si bien los detalles de estos endosos pueden variar sustancialmente de una compañía a otra, la cobertura varía de $ 15,000 a $ 30,000 a un costo de $ 25 a $ 65 por año. Obtenga más información sobre cómo el seguro para propietarios de viviendas cubre el robo de identidad .

 

Seguro contra inundaciones

Los daños por inundaciones no están cubiertos por ninguna póliza estándar para propietarios de viviendas. Por lo general, el seguro contra inundaciones se proporciona por separado a través de FEMA o una compañía privada de seguros contra inundaciones. Dependiendo de su ubicación, su compañía hipotecaria puede solicitarle que compre un seguro contra inundaciones.

 

Seguro contra terremotos

Los daños por terremotos no están cubiertos por una póliza de seguro típica. A diferencia del seguro contra inundaciones, algunas compañías de seguros ofrecen pólizas separadas o endoso para protección contra terremotos. Si vive en un área propensa a terremotos, consulte a su compañía de seguros acerca de la cobertura contra terremotos del seguro para propietarios de viviendas .

 

Deducibles por viento y granizo

Algunas compañías de seguros asignan deducibles adicionales por daños por viento y granizo , más un deducible por otros peligros cubiertos. Esta flexibilidad adicional está diseñada para mantener asequible su póliza de propietario.

 

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¿Se requiere un seguro de vivienda?

A diferencia del seguro de automóvil , tener un seguro de hogar no es obligatorio ni obligatorio por ley. Si su casa está financiada a través de un prestamista , ellos requerirán un seguro para propietarios de viviendas a su discreción como estipulación de la hipoteca. Debido a que su prestamista es el propietario de la vivienda, requerirá que esté asegurada para proteger su inversión. Incluso si es dueño de su casa, es una buena idea mantener un seguro de propiedad. Comparado con el valor de una casa, su seguro de vivienda es un gasto considerablemente más económico. Sin él, no tendría apoyo financiero si su casa resulta dañada o destruida.

 

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Consejos y recomendaciones sobre seguros para propietarios de viviendas

Si está comprando un seguro para el hogar, o si lo tiene pero desea aprovechar al máximo su póliza, considere algunos pasos simples para asegurarse de que esté adecuadamente cubierto y no pague de más.

 

Haga un inventario en casa de todos sus artículos

Revise todas sus pertenencias, grandes y pequeñas, para determinar sus necesidades de cobertura antes de obtener una cotización de seguro de hogar. En caso de reclamo, podrá determinar rápidamente qué falta y calcular su valor.

 

Actualice su póliza de propietario de vivienda después de realizar compras importantes

Preste atención a los límites de cobertura para artículos específicos. Si compra un artículo nuevo que excede el límite de su póliza, corre el riesgo de tener una cobertura insuficiente. Considere endosos y volantes adicionales con cualquier artículo de alto valor recién comprado.

 

Verifique su póliza de propietario de vivienda para ver los descuentos de la póliza

Si bien los descuentos varían según la compañía de seguros, los descuentos típicos en seguros para el hogar incluyen múltiples pólizas ( hogar y automóvil ), techo nuevo, descuentos para casas nuevas, para no fumadores y sin reclamos. Mire de cerca su póliza para ver si califica para posibles descuentos. Obtenga más información sobre los descuentos comunes en seguros para propietarios de viviendas .

 

Mantenga su hogar

Las compañías de seguros ven cosas como techos viejos, moho y deterioro general como pasivos y le cobrarán en consecuencia por ellos. Es importante mantener la integridad estructural de su hogar para asegurarse de que sus primas no aumenten innecesariamente.

 

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El costo promedio del seguro de vivienda

Utilizando la metodología descrita aquí , reunimos las tarifas promedio de seguro para propietarios de viviendas. 

 

COSTOS PROMEDIO DEL SEGURO PARA PROPIETARIOS DE VIVIENDA EN EE.

Proveedor de seguros	Prima anual media
Allstate	$ 1,635
Farmers	$ 2,027
Liberty Mutual	$ 1.830
Nationwide	$ 1,737
State Farm	$ 1,501
Viajeros	$ 1,709
USAA	$ 1,736