Cómo sobrevivir a un trabajo sin beneficios: seguro médico de bricolaje, jubilación y vacaciones
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Alrededor de la época de la crisis financiera de 2008, una nueva palabra de moda apareció en escena: la economía de los conciertos . Se refirió al creciente número de personas que ya no trabajaban en empleos de tiempo completo, con prestaciones, para un solo empleador. En cambio, estaban reconstruyendo sus vidas a partir de una variedad de trabajos a corto plazo, a tiempo parcial , temporales, por contrato y autónomos .
Hoy, la economía de los conciertos es más grande que nunca. Incluye una amplia gama de trabajos, desde temporales de oficina hasta conductores de Uber , pero todos tienen una cosa en común: por lo general, no brindan los beneficios a los empleados que vienen con los trabajos tradicionales, como seguro médico, planes de jubilación, tiempo de vacaciones, etc. o incluso baja por enfermedad.
Si se encuentra en esta posición, debe proporcionar estos beneficios por su cuenta. Comprar su propio seguro médico y financiar su propio plan de jubilación no es tan fácil como elegir un plan de la empresa y hacer que los pagos se deduzcan de su cheque de pago, pero es posible. Y con un poco de creatividad, incluso puede tomarse vacaciones y enfermarse sin romper su presupuesto.
1. Seguro de salud para hacerlo usted mismo
Uno de los mayores problemas para los trabajadores de la economía de los conciertos es la cobertura del seguro médico . El sistema de atención médica en los Estados Unidos se basa esencialmente en los beneficios patrocinados por el empleador, lo que dificulta obtener cobertura si su trabajo no la proporciona.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio , conocida popularmente como Obamacare, requería que más empleadores proporcionaran seguro médico para sus trabajadores, pero solo para los empleados permanentes a tiempo completo. Los empleados temporales, por contrato y a tiempo parcial todavía están solos.
Afortunadamente, existen varias opciones de seguro médico para los autónomos y otros trabajadores en el mismo barco para elegir. Estas opciones suelen ser más caras que los planes patrocinados por el empleador, pero son una mejor opción que quedarse sin seguro y correr el riesgo de que sus ahorros se pierdan por una crisis de salud.
Beneficios de su cónyuge, pareja o familiares
Si está casado y su cónyuge trabaja a tiempo completo, vea si puede obtener cobertura como dependiente en su plan de salud. Si puede, probablemente le brindará una mejor cobertura a un precio más bajo de lo que podría obtener comprando un seguro por su cuenta.
Los empleadores a menudo pagan parte de la cuenta de las primas de seguro de sus empleados y, a veces, también de los miembros de la familia. E incluso si la empresa no hace esto, es probable que un plan grupal a través de un gran empleador tenga tarifas más bajas que un plan individual.
Si no está casado, pero vive con su pareja, existe la posibilidad de que pueda obtener beneficios de seguro bajo su plan como pareja doméstica calificada. Sin embargo, dado que la ley federal no reconoce las parejas de hecho, esta opción solo está disponible en algunos estados.
Por lo general, para obtener cobertura como pareja de hecho, debe indicar que usted y su pareja son pareja, que comparten sus gastos de vivienda y de vida, y que ninguno de los dos está casado con nadie más. En algunos casos, es posible que deba presentar documentos como un contrato de arrendamiento o extractos bancarios para respaldar sus reclamos.
Finalmente, si tiene 26 años o menos, puede obtener cobertura bajo el plan de salud de sus padres. No es necesario que viva con este padre, ni siquiera en el mismo estado, para utilizar su seguro. Sin embargo, si vive fuera del estado, es posible que deba pagar más para consultar a médicos que no están en la red local de sus padres. Verifique los detalles del plan antes de registrarse.
El mercado de la atención médica
Si no puede obtener cobertura en el plan de un miembro de la familia, su siguiente mejor opción es buscar un plan individual en el mercado oficial de seguros de salud. En la mayoría de los estados, simplemente puede visitar CuidadoDeSalud.gov para buscar un seguro, pero algunos estados tienen sus propios mercados .
Por lo general, solo puede comprar un seguro aquí durante el período anual de inscripción abierta desde noviembre hasta mediados de diciembre. Sin embargo, puede presentar una solicitud después de un cambio en su vida que afecte su cobertura, como perder su trabajo. También hay un Período de inscripción especial para todos desde el 15 de febrero hasta el 15 de mayo de 2021, en respuesta a la pandemia de COVID-19 .
Los planes de salud del mercado pueden ser costosos. Según un informe de 2020 de eHealth , la prima mensual promedio para un plan individual fue de $ 456 en 2019. Sin embargo, si sus ingresos están por debajo de cierto nivel, puede calificar para subsidios que cubren una gran parte de este costo. En 2019, el trabajador promedio que recibió un subsidio pagó solo $ 80 por mes.
Todos los planes disponibles en el mercado cubren cierta atención preventiva básica, como vacunas y pruebas de detección básicas. Sin embargo, los planes varían mucho en cuanto a qué más cubren y cuánto cuestan. Según CuidadoDeSalud.gov , hay cinco niveles de cobertura de atención médica disponibles en los intercambios:
- Catastrófico . Estos planes tienen las primas mensuales más bajas, pero también tienen deducibles altos: $ 8,150 para el año 2020. Están disponibles solo para personas menores de 30 años y personas que no pueden pagar un plan regular. Los subsidios no se aplican a este tipo de plan, por lo que si califica para un subsidio, es probable que un plan estándar sea más económico.
- Bronce . Después de los planes catastróficos, los planes bronce tienen las primas más bajas. Sin embargo, sus deducibles pueden ascender a miles de dólares y no cubren la mayoría de la atención de rutina. Con todo, probablemente cubrirán solo el 60% de sus costos de atención médica.
- Plata . Estos planes tienen primas moderadas y cobertura moderada. Cubren más atención de rutina que los planes bronce y tienen deducibles y copagos más bajos. Deben pagar alrededor del 70% de sus costos en general.
- Oro . Estos planes tienen primas altas y costos de atención bajos. Un plan de oro debería pagar aproximadamente el 80% de sus costos de atención médica, por lo que es una buena opción para las personas que necesitan mucha atención.
- Platino . Este es el tipo de plan más caro. Los planes Platinum tienen deducibles bajos y cubren alrededor del 90% de todos sus costos de atención médica.
Cuando compra un seguro a través de CuidadoDeSalud.gov o el intercambio de salud de su estado, ingresa información sobre usted, sus dependientes y sus ingresos.
Primero, el sitio le permite saber si califica para Medicare , Medicaid o un subsidio de atención médica. Luego, le muestra una lista de planes que puede comprar, con detalles como sus primas mensuales, deducibles anuales y el monto máximo que podría tener que pagar de su bolsillo en un año.
Puede comprar un plan a través del sitio y aplicar automáticamente su subsidio, si tiene uno, para cubrir parte del costo.
COBRA
Si acaba de dejar un trabajo de tiempo completo para convertirse en parte de la economía del trabajo, puede obtener cobertura médica a corto plazo a través de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria , o COBRA. trabajo hasta por 18 meses. Debe inscribirse para recibir este beneficio dentro de los 60 días de haber dejado su trabajo anterior.
COBRA también puede brindarle cobertura si solía estar cubierto por el plan patrocinado por el empleador de otra persona, pero ya no es elegible. Por ejemplo, puede usar COBRA para permanecer en el plan de salud de su cónyuge después de un divorcio o en el plan de salud de un padre después de ser demasiado mayor para contar como hijo dependiente. En estas situaciones, puede mantener su cobertura COBRA hasta por tres años.
Sin embargo, los beneficios que recibe de COBRA probablemente le costarán más de lo que pagó por ellos como empleado. La mayoría de los empleadores pagan parte de los costos de atención médica de sus empleados, pero según COBRA, usted generalmente debe pagar la prima completa.
Entonces, si recientemente perdió un trabajo, probablemente sea mejor que busque un plan en el mercado de seguros de salud. Si ya se ha inscrito en COBRA, tiene la opción de cambiarse a un plan de mercado durante el próximo período de inscripción abierta.
Organizaciones de membresía
Muchas organizaciones que cobran cuotas, como los sindicatos , ofrecen seguro médico como beneficio para sus miembros. Al igual que las empresas, estos grupos pueden unirse para negociar mejores precios para sus miembros de los que podrían obtener comprando planes individuales.
Las organizaciones que brindan seguro médico incluyen:
- AARP . Esta organización promueve los intereses de las personas mayores. No hay un requisito de edad para afiliarse, pero muchos de sus beneficios solo están disponibles para personas mayores de 50 años. Ofrece varios planes de salud complementarios para personas con Medicare, así como seguro de vida, seguro médico a corto plazo, seguro dental, cuidado de la vista y la audición planes y una tarjeta de descuento para medicamentos recetados .
- Asociación de Trabajadores Afiliados (AWA) . La AWA es una asociación nacional de trabajadores por cuenta propia, contratistas independientes, propietarios de pequeñas empresas y empresarios. Ofrece seguro de accidentes, planes dentales, cobertura de medicamentos recetados y planes de la vista para sus miembros. También tiene una variedad de planes de descuento para reducir el costo de la atención.
- Asociación de Maquinaria Informática . Esta asociación de profesionales de la informática ofrece una variedad de planes médicos para los miembros. También ofrece planes de salud a corto plazo, planes dentales, seguro por discapacidad a largo plazoy cobertura por muerte accidental y desmembramiento.
- Unión de autónomos . Esta organización nacional de trabajadores independientes se ha asociado con un par de aseguradoras de salud para ofrecer planes individuales en Nueva York, Nueva Jersey, California, Florida, Georgia, Pensilvania y Texas. También ofrece planes Medicare Advantage para autónomos mayores de 65 años y seguro médico de viaje.
- Gremio de Escritores de América . Este sindicato representa a escritores de guiones de cine y televisión, noticias, documentales, animación y nuevos medios. Los miembros que ganan una cantidad específica a través de sus escritos en un año determinado pueden calificar para la cobertura de salud a través del Fondo de Salud de la Industria del Gremio de Escritores . Visite el sitio para verificar su elegibilidad.
Si no es miembro de ninguna de estas organizaciones, considere a qué otros grupos pertenece, o podría ser elegible para unirse, que podrían brindarle este beneficio. Las posibilidades incluyen sindicatos, organizaciones profesionales y comerciales, asociaciones de ex alumnos y su cámara de comercio local.
Llame a estas organizaciones o visite sus sitios web para ver si alguna de ellas puede brindarle un plan de salud asequible.
Otras opciones de cobertura de atención médica
Dependiendo de su situación, existen algunas otras fuentes de cobertura de atención médica que podrían estar disponibles para usted. Por ejemplo:
- Si tiene al menos 65 años o está discapacitado, puede solicitar Medicare .
- Si eres estudiante, tu facultad o universidad puede ofrecer un plan de salud para estudiantes.
- Si es un miembro actual o anterior de las fuerzas armadas, TRICARE puede brindarle cobertura a usted y a su familia.
- Busque trabajos de medio tiempo que ofrezcan beneficios para la salud .
- Busque planes de salud basados en la fe, a menudo conocidos como ministerios de intercambio de atención médica. Un plan popular es Medi-Share . Estos planes no cumplen con la ley ACA y, a menudo, no cubren ciertos costos de atención médica, como los anticonceptivos. Sin embargo, a menudo tienen primas más bajas que otros planes.
- Si necesita cobertura a corto plazo para pasar, consulte eHealthInsurance . Algunas de sus opciones de salud cuestan $ 99 por mes o menos.
Consejo adicional: abra una cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Algunos planes de seguro médico le ofrecen la opción de abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) , una cuenta de inversión libre de impuestos que puede usar para ahorrar dinero para los costos de atención médica.
Si su plan no le ofrece esta opción, puede abrir una HSA a través de Lively . Luego podrá usar una HSA junto con un plan de seguro médico con deducibles altos; por ejemplo, en 2019, los deducibles del plan individual deben oscilar entre $ 1,350 y $ 6,750 para calificar, y los deducibles del plan familiar deben oscilar entre $ 2,700 y $ 13,500.
Una HSA funciona junto con un plan de seguro médico con deducibles altos. La idea es simple: usted compra un seguro médico con primas mensuales bajas y luego guarda dinero en la HSA como un fondo de emergencia médica para cubrir el deducible alto si incurre en facturas médicas masivas.
En 2020, un plan individual es elegible para emparejarse con una HSA si su deducible es de al menos $ 1,400 y su desembolso máximo no supera los $ 6,900, según HealthCare.gov . Para un plan familiar, estos límites se duplican.
Es una opción convincente, al menos para personas sanas con pocas necesidades médicas actuales. Haciéndolas aún más atractivas, las HSA ofrecen una triple protección fiscal: las contribuciones están libres de impuestos, las ganancias crecen libres de impuestos y los retiros son libres de impuestos si los usa para gastos médicos.
2. Planes de jubilación de bricolaje
Junto con el seguro médico, muchas personas dependen de sus lugares de trabajo para obtener beneficios de jubilación. Aunque los planes de pensión tradicionales financiados por los empleadores son raros en estos días, muchos trabajadores hacen la mayor parte de sus ahorros para la jubilación a través de planes en el lugar de trabajo, como 401 (k) o 403 (b) .
Estos planes le permiten apartar dinero de sus ingresos antes de impuestos para la jubilación y no pagar impuestos hasta que lo retire. Como ventaja, muchos empleadores igualarán sus contribuciones a estos planes, al menos hasta una cierta cantidad cada año.
Si trabaja por cuenta propia, no puede contribuir a un plan de trabajo. Sin embargo, existen otras formas de ahorrar para la jubilación por su cuenta. No podrá aprovechar la igualación del empleador, pero aún puede obtener las mismas ventajas fiscales que obtendría de un plan de trabajo.
Cuentas IRA
La forma más sencilla de apartar dinero para la jubilación por su cuenta es a través de una cuenta de jubilación individual o IRA. Estos planes tienen ventajas fiscales que lo ayudan a generar ahorros más rápido. Vienen en dos tipos principales: IRA tradicionales y Roth IRA . Ambas cuentas se pueden configurar a través de un corredor como E * TRADE .
Una IRA tradicional tiene las mismas ventajas fiscales que una 401 (k). Lo financia con dólares antes de impuestos y el dinero continúa acumulándose libre de impuestos hasta que alcanza la edad de jubilación, que el IRS define actualmente como 59½ años. Si retira dinero antes de esa fecha, debe pagar impuestos sobre él inmediatamente, junto con una multa del 10%. Debe comenzar a retirar dinero, y dejar de hacerlo, cuando cumpla 70 años y medio.
Una IRA Roth es como una IRA tradicional invertida. Lo financia con dólares después de impuestos, pero no paga impuestos sobre el dinero cuando lo retira. Puede retirar el dinero en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas, pero también puede dejarlo en la cuenta y seguir haciendo aportes todo el tiempo que desee.
Sin embargo, no puede contribuir a una Roth IRA en absoluto si sus ingresos superan cierto límite, que en 2020 es de $ 139,000 para personas solteras y $ 206,000 para parejas.
El IRS establece límites sobre cuánto puede contribuir a cualquier tipo de IRA. Para 2020, el límite es de $ 6,000, más una contribución de recuperación de $ 1,000 si tiene 50 años o más. Puede abrir cualquier tipo de cuenta en cualquier empresa de inversión. Si elige una agencia de corretaje en línea, puede configurar una IRA en minutos.
Con una IRA, no puede hacer contribuciones regulares a través de una deducción de nómina como lo hace con un plan de trabajo. Sin embargo, puede hacer lo mejor si configura un plan de ahorro automático .
Para hacer esto, divida su donación anual máxima en contribuciones mensuales, por ejemplo, $ 500 por mes para 2020. Luego, configure una transferencia automática de esa cantidad desde su cuenta bancaria a su IRA cada mes. Esto facilita el ahorro para la jubilación.
Planes para autónomos
Las cuentas IRA están disponibles para cualquier persona, incluso para las personas que ya tienen un trabajo de tiempo completo con su propia cuenta de jubilación en el lugar de trabajo. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia, tiene varias opciones adicionales. Estos planes son un poco más difíciles de configurar que una IRA tradicional o Roth, pero pueden permitirle reservar una mayor parte de sus ingresos libres de impuestos.
Los planes específicos para autónomos incluyen:
- Solo 401 (k) . Un solo 401 (k) es para personas que trabajan por cuenta propia sin otros empleados. Funciona como un plan 401 (k) en el lugar de trabajo, con una diferencia clave: usted es tanto el empleador como el empleado. Como empleado, puede contribuir hasta $ 19,500 por año o el 100% de sus ganancias, lo que sea menor. Como empleador, puede hacer una contribución adicional de hasta el 25% de sus ingresos laborales. El límite total de cuánto puede contribuir a un plan 401 (k) individual es de $ 57,000 por año, más $ 6,000 adicionales si tiene 50 años o más. Puede configurar un solo 401 (k) en solo minutos con Rocketdollar .
- Roth Solo 401 (k) . Esta es la versión Roth del solo 401 (k). Usted contribuye con dólares después de impuestos y luego retira el dinero libre de impuestos cuando se jubila. Sin embargo, a diferencia de una cuenta Roth IRA, no le permite retirar dinero antes de tiempo sin penalización. Ambos tipos de cuentas requieren más papeleo relacionado con los impuestos que una IRA.
- Plan SEP . Un plan de pensión simplificado para empleados, o plan SEP , tiene los mismos límites de contribución que un plan 401 (k) individual, pero es más fácil de configurar y mantener. En cuanto a impuestos, funciona como una IRA tradicional; no hay una versión Roth. Una desventaja es que si tiene otros empleados además de usted, también debe contribuir a sus planes SEP. Si está interesado en un plan SEP, puede abrir una cuenta con TD Ameritrade .
- IRA SIMPLE . Para los propietarios de pequeñas empresas, un plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados, o SIMPLE IRA , puede ser una mejor opción. Con este plan, no tiene que financiar los planes de sus empleados por su cuenta, aunque normalmente tiene que hacer una contribución equivalente. Sin embargo, los límites de contribución anual para este plan son mucho más bajos: hasta $ 19,500 en 2020, con una contribución de recuperación de $ 3,000.
- Planes de beneficios definidos . Los planes de pensiones anticuados que le pagan un ingreso específico durante la jubilación no están del todo muertos. Todavía es posible conseguir uno financiándolo usted mismo. Los planes de beneficios definidos pueden permitirle reservar más dólares antes de impuestos cada año que cualquier otro tipo de plan. Sin embargo, son complicados y costosos de configurar y mantener, y solo unos pocos corredores los ofrecen. Y, si tiene empleados, también debe contribuir a las pensiones de ellos.
3. Licencia por enfermedad para hacerlo usted mismo
Si tiene un trabajo de tiempo completo, su empleador probablemente le permita una cierta cantidad de días de enfermedad por año. Si se resfría o se tuerce el tobillo, puede tomarse un tiempo libre para recuperarse y aún así recibir su pago. Pero cuando trabajas por tu cuenta, esa no es una opción. Tienes que tomar la estresante elección entre intentar trabajar mientras estás enfermo, lo que no siempre es posible, o perder ingresos.
Sin embargo, puede facilitar esta elección si planifica con anticipación. Aquí hay algunas estrategias que pueden ayudar:
- Cuida tu salud . Perderá menos días por enfermedad si se mantiene saludable. Come bien , haz ejercicio y evita el tabaco . Lávese las manos con frecuencia, especialmente durante la temporada de resfriados y gripe . Y asegúrese de estar al día con todas las vacunas, incluida la vacuna anual contra la gripe.
- Planifique los días de enfermedad . No importa cuán cuidadoso sea, no puede eliminar todo riesgo de enfermarse. Lo que puede hacer es asumir que necesitará una cierta cantidad de días por enfermedad, digamos, ocho por año, y tenerlos en cuenta cuando planifique su horario de trabajo. Por ejemplo, digamos que con su salario por hora actual , debe dedicar un promedio de 30 horas de trabajo facturables cada semana para llegar a fin de mes. Si aumenta eso a 31 horas por semana cuando está sano, esas horas adicionales sumarán aproximadamente ocho días de trabajo durante el transcurso del año, lo suficiente para compensar los ocho días libres cuando está enfermo.
- Crear un fondo de licencia por enfermedad . Tome el dinero que gana de esa hora extra de trabajo cada semana y déjelo a un lado en una cuenta bancaria separada . Puede utilizar una cuenta de alto rendimiento de CIT Bank para que devengue intereses. Este será su fondo de licencia por enfermedad. Cuando tenga que tomarse un tiempo libre del trabajo, puede sacar dinero de esta cuenta para mantener las facturas pagadas hasta que se recupere. Alternativamente, puede agregar y retirar de su fondo de emergencia para este propósito.
- Mantenga su horario flexible . Incluso si tiene mucho dinero en el banco, es difícil tomarse un día por enfermedad si se avecina una gran fecha límite. Para evitar terminar en esta situación, intente planificar un poco de libertad en sus asignaciones de trabajo. Si cree que un trabajo le llevará cinco días completarlo, prometa hacerlo en siete. De esa manera, no perderá su fecha límite si tiene que tomarse uno o dos días libres.
- Cumplir con el horario . Por supuesto, tener tiempo extra en su agenda no ayudará si lo usa como una excusa para posponer el inicio de un proyecto. Si no está enfermo, respete su horario de trabajo y evite la postergación . Si espera que una tarea le lleve cinco días, trabaje en ella de manera constante durante cinco días. Hacerlo temprano no es un problema; entregarlo tarde es.
4. Licencia de vacaciones para hacerlo usted mismo
Si trabajar por cuenta propia le dificulta tomarse un día libre cuando tiene un resfriado, hace que sea aún más difícil tomarse una semana entera de vacaciones. Sin embargo, trabajar todo el año sin descanso no es la mejor solución para tu salud o felicidad.
La. Los beneficios de las vacaciones regulares incluyen reducir su nivel de estrés, prevenir el agotamiento laboral e incluso protegerlo de enfermedades. Por ejemplo, un estudio de 2000 en Psychosomatic Medicine mostró que las vacaciones anuales reducen la tasa de muerte por todas las causas para los hombres con riesgo de enfermedad cardíaca.
Puede liberar el tiempo y el dinero que necesita para unas vacaciones siguiendo las mismas estrategias enumeradas anteriormente para los días de enfermedad en mayor escala. Por ejemplo, puede reservar tiempo en su horario para las vacaciones y planificar sus asignaciones de trabajo para que no se superpongan con su tiempo libre. Para compensar los salarios perdidos, dedique algunas horas extra en otros momentos del año.
Finalmente, junto con su fondo de licencia por enfermedad, cree un fondo de vacaciones especial. Use el dinero en esta cuenta para cubrir todos sus gastos de vacaciones: el costo del viaje en sí y el costo de su salario perdido. Puede estirar aún más este dinero buscando formas de ahorrar dinero en sus vacaciones para no tener que trabajar tantas horas extra para pagarlas.
Consejo adicional: considere viajes largos y cortos
Si su trabajo le permite trabajar a distancia y establecer sus propias horas, hay un par de formas adicionales en las que puede aprovechar el tiempo de vacaciones sin reducir significativamente sus ingresos.
Si lo planifica bien, puede disfrutar de un largo fin de semana sin perder horas de trabajo. En la semana laboral previa al fin de semana largo, puede realizar cinco días de trabajo en cuatro días si trabaja más horas.
También puede dedicar tiempo adicional la semana siguiente para recuperar el trabajo si es necesario. Y tres o cuatro días es un período lo suficientemente corto como para que no tenga que preocuparse por perderse algo demasiado importante.
Alternativamente, puede ir al otro extremo y tomar largas vacaciones de trabajo . Es posible que no pueda tomarse un mes fuera del trabajo, pero si puede llevarse su trabajo, puede trabajar durante el día y jugar como turista por las tardes y los fines de semana.
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Conclusiones finales
En este momento, la mayoría de los trabajadores estadounidenses todavía pueden obtener beneficios de sus trabajos. Sin embargo, muchos economistas esperan que esto cambie en el futuro a medida que la economía de los gig continúe creciendo.
Ya, informa The New York Times , muchas empresas ya están subcontratando gran parte de su negocio a subcontratistas, individuos o pequeñas empresas que no ofrecen los mismos beneficios que las grandes. Si esta tendencia continúa el tiempo suficiente, averiguar cómo financiar sus propios beneficios no solo será una habilidad importante para tener éxito como trabajador independiente ; será vital para todos los trabajadores.
