11 consejos poco ortodoxos para planificar la jubilación y estrategias de ahorro
La jubilación ha cambiado más rápido de lo que la mayoría de los estadounidenses cree.
Su jubilación será muy diferente a la jubilación de sus padres y abuelos. Los planes de beneficios definidos, como las pensiones, se han reducido durante décadas, dando paso a planes de contribución definida como los 401 (k) .
Estos, a su vez, han desaparecido para los trabajadores de la economía concierto de hoy en día, de los cuales hay aproximadamente 60 millones en los EE.UU., por CNBC . Y este número está creciendo tres veces más rápido que el tamaño de la fuerza laboral en general.
Tampoco puede contar con el Seguro Social para cubrir la mayor parte de sus ingresos de jubilación. Un estudio de la Senior Citizens League encontró que los beneficios reales del Seguro Social (medidos por el poder adquisitivo) se redujeron en un 30% entre 2000 y 2017.
En otras palabras, los estadounidenses están cada vez más solos para planificar su jubilación. Y, lamentablemente, la mayoría no está preparada para el desafío.
Consejos poco ortodoxos para la jubilación
Pero no todo es pesimismo. No es necesario que ahorre millones de dólares para tener una jubilación cómoda, especialmente si está dispuesto a pensar de manera poco convencional.
Aquí hay 11 ideas para abordar la planificación de su jubilación de manera más creativa y asegurarse de tener los ingresos que necesita en sus años dorados.
1. Comience con un plan de ingresos integral
Sabe que el Seguro Social no cubrirá todos sus ingresos de jubilación, incluso si maximiza sus beneficios . Pero proporcionará algo. Actualmente, el beneficio mensual promedio del Seguro Social es de $ 1,471, un buen comienzo para sus gastos de vida mensuales durante la jubilación.
Imagina que quieres gastar $ 4,000 por mes en tu jubilación. Ejecuta los números y decide que puede contar con $ 1,500 del Seguro Social, dejando $ 2,500 en ingresos mensuales adicionales. Su misión es improvisar el resto a partir de una combinación saludable de fuentes de ingresos pasivas .
Si tiene ahorros de $ 600,000 ahorrados y sigue la regla del 4% como una tasa de retiro segura , eso proporciona otros $ 2,000 por mes. Necesita otros $ 500 por mes para alcanzar su objetivo.
Podría provenir de una hipoteca inversa si tiene capital en su casa. O podría provenir de comprar una propiedad de alquiler a través de una empresa como Roofstock , invertir en notas privadas, trabajar a tiempo parcial durante la jubilación o traer a un estudiante universitario como compañero de casa.
Ninguna fuente única de ingresos lo ayudará a pasar varias décadas de jubilación. Pero al pensar de manera integral en sus ingresos de jubilación y crear múltiples fuentes de ingresos, puede diversificar simultáneamente sus ingresos y encontrar formas creativas de llenar los vacíos.
2. Planifique para más de 30 años de jubilación
En un estudio de longevidad , los investigadores encontraron que con unos pocos cambios de comportamiento simples, los encuestados vivían estadísticamente de 10 a 14 años más. Estos comportamientos sitúan la esperanza de vida promedio en 93,1 para las mujeres y 87,6 para los hombres. La palabra clave es “promedio”: muchas personas vivirán aún más.
Lo que plantea una pregunta importante: ¿cómo se paga por una vida tan larga?
A medida que la atención médica mejora y las expectativas de vida continúan extendiéndose en el futuro, los estadounidenses deben cambiar las matemáticas de sus ingresos de jubilación. La regla del 4% fue diseñada para que los ahorros de la jubilación duren 30 años, pero eso no es suficiente para muchos estadounidenses.
Una respuesta es reducir su tasa de retiro al 3,5%. Según el desempeño histórico del mercado, eso debería dejar intactos sus ahorros para siempre, según los análisis del planificador financiero Michael Kitces .
Pero ahorrar más dinero y retirar menos cada año no es la única respuesta. Alternativamente, puede invertir en activos que generen ingresos pasivos continuos , gastar menos dinero o incluso emprender una carrera divertida y relajada después de la jubilación para redefinir la jubilación en sus propios términos.
3. Trabajo posterior a la jubilación
En el siglo XX, la gente trabajaba en sus trabajos de tiempo completo y de alto estrés hasta los 60 años, luego se retiraba con una fiesta de oficina llena de pasteles, y eso era todo. Pero ese es un modelo obsoleto para la jubilación.
Dado que las personas viven más tiempo, tiene más sentido que cada uno de nosotros haga una transición más gradual hacia la jubilación a su manera, a nuestro propio ritmo. Claro, tener una carrera de alto octanaje es divertido en la juventud y en la mediana edad, pero a medida que envejece, ¿realmente desea trabajar 12 horas al día? ¿Necesita todos los símbolos del poder, como una oficina en la esquina y docenas de informes directos?
Empiece a pensar en ideas de trabajos divertidos semi o posteriores a la jubilación que disfrutaría a medida que envejece. Personalmente planeo servir vino en una bodega y seguir escribiendo mucho después de haber pasado la antorcha en mi negocio en línea.
Acepte el sueldo más bajo, el estrés más bajo, la diversión más alta y la satisfacción como parte del paquete. El objetivo no es ganar la mayor cantidad de dinero posible lo más rápido posible, sino hacer algo que amas mientras sigues ganando dinero hasta bien entrada la jubilación.
Además, es posible que no tenga tantas opciones en el asunto como cree. En una tendencia preocupante, los empleados mayores se ven cada vez más expulsados de sus puestos entre los 50 y 60 años, mucho antes de que planearan jubilarse.
4. Considere los bienes raíces como una alternativa a los bonos
Atrás quedaron los días de los rendimientos de los bonos gubernamentales al 10% en EE.
Sin embargo, la necesidad de reducir el riesgo en su cartera permanece a medida que se acerca a la jubilación y observa la secuencia de riesgos de rentabilidad . Necesita ingresos continuos y estables durante la jubilación y, aunque los bonos los proporcionan, son terriblemente tacaños en la era moderna.
Ingrese: inversiones inmobiliarias.
Puede comprar propiedades de alquiler, que pueden ofrecer grandes rendimientos, flujo de caja ajustado a la inflación y excelentes beneficios fiscales sobre bienes raíces . Pero eso también significa abordar algunos de los problemas relacionados con ser propietario .
Alternativamente, puede elegir entre una variedad de opciones para invertir indirectamente en bienes raíces . Nunca tiene que tomar el título de una sola propiedad, sin embargo, puede invertir en bienes raíces y obtener muchos de los mismos beneficios.
Una opción que muchos inversores mayores ignoran son los sitios web de financiación colectiva inmobiliaria . Si bien originalmente aceptaban fondos solo de inversores acreditados , muchos permiten cada vez más la participación de inversores ordinarios.
Considere los sitios web como Fundrise y GroundFloor . Ofrecen dos modelos de crowdfunding muy diferentes, pero ambos permiten a los inversores no acreditados empezar con poco dinero.
5. Hackeo de la casa cuando llega el momento de reducir el tamaño
Nadie dice que su casa no pueda convertirse por sí misma en una inversión inmobiliaria generadora de ingresos.
La sabiduría convencional sugiere que las personas con nidos vacíos deberían reducir su tamaño a una casa más pequeña, más barata y de menor mantenimiento lo antes posible para ayudarlos a ahorrar y prepararse para la jubilación. Tiene sentido, incluso si muchos estadounidenses de mediana edad se resisten a ese consejo. Pero no es la única opción.
Mi amiga Deni adoptó un enfoque más creativo. Ella y su esposo se sentían en apuros económicos mientras intentaban ponerse al día con los ahorros para la jubilación después de que sus hijos se mudaran de la casa. Pero todavía no querían salir de su gran casa suburbana. Entonces trajeron a un estudiante de intercambio extranjero para llenar el espacio vacío. La empresa de colocación pagó un estipendio que cubría más de la mitad del pago de su hipoteca.
Después de unos años con su nuevo “hijo” chino Alex, llegaron a un punto en el que estaban listos para mudarse. Entraron en una propiedad multifamiliar con su hija, con dos unidades residenciales y una unidad comercial.
Alex se mudó con ellos, su hija se mudó a la casa de al lado y divide la hipoteca con ellos, y ellos cancelan la unidad comercial por completo y la usan como la sede de sus respectivos negocios. Hoy, no gastan ni un centavo en vivienda. De hecho, en realidad ganan dinero con eso.
Cualquiera puede hacer lo mismo, creando una vivienda gratuita para sí mismo a través de una variedad de formas inteligentes de usar su casa para generar ingresos. Comience con estas ideas de pirateo de casas para que fluya su creatividad.
6. Deshágase de su automóvil antes, no más tarde
Es una conversación que los niños adultos temen tener con sus padres ancianos: “Mamá, realmente creo que ya no deberías conducir más”. Por lo general, va seguido de ira, lágrimas, relaciones dañadas y pérdida de independencia y movilidad.
Pero en lugar de intentar conducir el mayor tiempo posible, ¿qué pasaría si intentara deshacerse de su automóvil lo antes posible?
Durante cuatro años, mi esposa y yo compartimos un auto. Hace unos meses nos deshicimos de él por completo. Ahora caminamos, andamos en bicicleta, usamos Uber y usamos el transporte público a todas partes. Ahorramos miles de dólares cada año, que van directamente a nuestros ahorros para la jubilación.
El transporte es el segundo gasto más alto para la mayoría de los hogares. Según AAA , el automóvil promedio cuesta casi $ 9,300 por año cuando se suman los gastos como seguro, gasolina, mantenimiento y estacionamiento. Y muchos hogares estadounidenses poseen varios automóviles.
Mi esposa y yo diseñamos intencionalmente nuestra vida para evitar la necesidad de un automóvil. Elegimos una ciudad, un vecindario y trabajos en los que pudiéramos caminar y andar en bicicleta a todos lados. Nos ahorra dinero, nos mantiene en forma y nos permitirá envejecer en el lugar si queremos, sin necesidad de volver a conducir.
Empiece a pensar con ese nivel de diseño de estilo de vida a largo plazo mientras planifica las décadas restantes de su propia vida.
7. Retirarse en el extranjero, aunque sea temporalmente
Estados Unidos es caro. Pero en muchas partes del mundo, incluidas partes de Europa, puede jubilarse y vivir un estilo de vida relativamente lujoso con $ 2,000 al mes .
Puede que no esté familiarizado con el término “geoarbitraje”, pero es un concepto útil aquí. Simplemente significa aprovechar una moneda local fuerte para vivir una vida más rica en un país con un costo de vida más bajo.
Como expatriado, he comido comidas gourmet de cinco platos por $ 20 por persona y me he alojado en hoteles de lujo por $ 30 la noche a través de una combinación de monedas locales débiles y bajo costo de vida.
A pesar de las suposiciones de muchos estadounidenses, muchos de estos países también ofrecen una excelente atención médica. Por ejemplo, en Cuenca, Ecuador, los jubilados pueden disfrutar de una enorme población de expatriados estadounidenses, un clima perfecto durante todo el año, un bajo costo de vida y un modelo de atención médica asequible con vínculos profundos con algunos de los mejores hospitales de EE. UU.
Múdate al extranjero con amigos, en pareja o como un jubilado en solitario en una aventura. Quédese durante un año, cinco años o para siempre. Sus hijos pueden venir de visita y usted puede regresar a los EE. UU. Cuando lo desee.
Mientras tanto, gasta mucho menos de lo que gastaría en los EE. UU., Todo por una calidad de vida más lujosa con una criada, comidas fuera y, a menudo, una excelente atención médica.
8. Cree su propio “seguro” de atención a largo plazo
Una de las grandes incógnitas de la jubilación es el grado de atención que necesitará al final de su vida y cuánto tiempo la necesitará. Por muy saludable que esté cuando se jubile, es casi seguro que sus necesidades cambiarán después de 20 a 30 años.
Una opción es el seguro de atención a largo plazo, que es sorprendentemente caro y puede que no brinde la calidad de atención que desea.
Mis padres tomaron otro camino: ahorraron más para la jubilación. En lugar de gastar un brazo y una pierna en una póliza de seguro de atención a largo plazo, canalizaron todo el dinero que gastarían en ella hacia sus ahorros.
Como resultado, se jubilan con más dinero del que creen que necesitan o planean gastar. Pero si algo sucede y necesitan mudarse a un centro de vida asistida , tienen el dinero para ello.
Si nunca lo gastan, el dinero permanece en la familia y pasa a sus herederos. Eso no sucedería si invirtieran ese dinero en un seguro de atención a largo plazo. Simplemente engordaría los resultados de la compañía de seguros.
Esta estrategia también ayuda a que sus ahorros continúen acumulándose por más tiempo y lo ayuda a reducir el riesgo de secuencia de retornos al reducir su tasa de retiro.
Aproximadamente en la primera década de la jubilación, cuando es probable que mis padres estén sanos, retirarán un porcentaje relativamente menor de sus ahorros para vivir, dejando más intactos para seguir creciendo y aumentando.
Solo en los últimos años de sus vidas aumenta la probabilidad de necesitar ese dinero extra. Y en ese momento, sus ahorros deberían ser más grandes que cuando se retiraron por primera vez.
9. Planifique para varias etapas de la atención
Todos envejecen de manera diferente, lo que requiere diferentes niveles de atención a medida que envejecen. Pero debido a que es desagradable pensar en ello, demasiadas personas ignoran la planificación de su atención al final de la vida.
Además de autoasegurarse contra la atención a largo plazo, planifique una serie de etapas para la atención en diferentes niveles. El primer nivel a menudo implica obtener un poco de ayuda a medida que envejece en su lugar. Por ejemplo, alguien puede venir una o dos veces por semana para ayudar con la limpieza, la cocina y cualquier otra cosa que desee.
El segundo nivel podría involucrar a alguien que venga con más frecuencia, o podría involucrar mudarse con sus hijos mayores. No tienes que moverte bajo el mismo techo que ellos. En su lugar, podría participar con ellos en la construcción o la compra de un “piso de abuelita” o una unidad de vivienda accesoria .
Incluso podría estructurarlo como una asociación: usted paga por las mejoras, lo que aumenta el valor de su hogar. Después de su fallecimiento, pueden alquilarlo como una suite de ingresos en lugar de una suite de suegros. Efectivamente, los configura para su propia piratería doméstica.
Considere un hogar de ancianos o un centro de vida asistida como último recurso. Son caras y, a menudo, son un lugar infeliz para pasar los últimos años. Pero puede llegar el día en que simplemente necesite más atención de la que sus cuidadores o niños pueden brindar y necesite la asistencia de tiempo completo de un asilo de ancianos.
Al planificar estas etapas con anticipación, puede reducir los costos y el estrés y solo avanzar a la siguiente etapa cuando sea absolutamente necesario.
10. Pérdidas de cosecha incluso en la jubilación
Una medida común de impuestos de fin de año implica recolectar pérdidas o compensar sus ganancias vendiendo inversiones perdidas. Se reduce el impuesto sobre las ganancias de capital y, no menos importante, le permite reinvertir el dinero de esas inversiones perdedoras en otras mejores.
Demasiados jubilados dejan de prestar atención a reducir activamente sus facturas de impuestos. Pero los impuestos no solo afectan al trabajo, y los jubilados aún pagan impuestos sobre todos los ingresos que no sean las distribuciones Roth IRA o Roth 401 (k) .
No tenga miedo de vender acciones perdidas durante su jubilación. Y una vez que los venda, no tenga miedo de reinvertirlos en inversiones más prometedoras, ya sean acciones, bonos, bienes raíces o algo completamente diferente.
Si es nuevo en la idea de cosechar pérdidas, asegúrese de hablar con su asesor financiero para planificar el camino más efectivo a seguir para reducir su factura de impuestos y deshacerse de las inversiones perdidas en favor de otras mejores en el futuro.
11. Considere las conversiones Roth para reducir los impuestos durante la jubilación
Las contribuciones a su IRA tradicional o 401 (k) están libres de impuestos en el año en que las realiza, pero paga impuestos sobre las contribuciones y las ganancias sobre ellas más adelante, cuando se jubile.
Por el contrario, ahora paga impuestos sobre la renta sobre sus contribuciones a una cuenta IRA Roth, pero tanto las contribuciones como las ganancias están libres de impuestos cuando las retira durante la jubilación.
Las distribuciones de Roth libres de impuestos pueden mantenerlo en una categoría impositiva más baja durante la jubilación.
Por ejemplo, si es soltero y sus ingresos del Seguro Social y de bienes raíces ascienden a $ 38,000, la mayor parte está gravada a la tasa impositiva del 12%. Pero si retira otros $ 20,000 por año de su IRA tradicional, la mayor parte se grava a la tasa impositiva del 22%. Si está en una cuenta Roth, paga 0% de impuestos sobre ella.
Si ya ha aportado dinero a una cuenta IRA tradicional o 401 (k), puede transferirlo a una cuenta Roth en cualquier momento para reducir los impuestos durante la jubilación. Se llama conversión Roth y es un proceso simple.
Tenga en cuenta que el dinero que mueve a una cuenta Roth está sujeto a impuestos en el año en que lo transfiere. Debido a que aumenta su ingreso imponible para ese año, debe tener cuidado de no mover demasiado dinero a la vez.
Puede transferir gradualmente el dinero a su cuenta Roth en el transcurso de muchos años o moverlo en años en los que obtenga un ingreso imponible más bajo. De esa manera, los ingresos imponibles adicionales nunca lo empujan a una categoría impositiva más alta.
Consejo profesional : si está ahorrando para la jubilación con una cuenta IRA, 401 (k) u otro plan de jubilación, asegúrese de registrarse para obtener un análisis de cartera gratuito de Blooom . Una vez que conecte sus cuentas, verifican que esté debidamente diversificado y que tenga la asignación de activos correcta. También se aseguran de que no pague más de lo que debería en concepto de tarifas. Lea nuestra revisión de Blooom .
Conclusiones finales
No existe una opción única para todos en la planificación de la jubilación. Más que nunca, necesita crear un plan que funcione para usted personalmente.
En caso de duda, no tema pasar algún tiempo hablando con un asesor financiero. No es necesario contratar uno para administrar permanentemente su dinero. Muchos asesores le permiten pagar por hora para obtener un asesoramiento personalizado.
Recuerde, sus ingresos durante la jubilación pueden y deben provenir de muchas fuentes. Piense de manera integral en la creación de múltiples fuentes de ingresos para la jubilación más allá de simplemente ahorrar un nido y luego gastarlo gradualmente.
No tenga miedo de ser creativo, tanto para reducir sus gastos como para aumentar sus ingresos. Ninguna “regla” de jubilación está escrita en piedra, y puede modificar las reglas para satisfacer sus necesidades si planifica bien y no tiene miedo de seguir su propio camino.
