Proceso de divorcio y finanzas: cómo protegerse financieramente al divorciarse

El divorcio casi siempre es doloroso. Sin embargo, puede ser un proceso relativamente fácil en el que ambos cónyuges desean una separación amistosa, o puede ser un infierno en la tierra donde uno o ambos cónyuges buscan sangre.

A veces, incluso el ex amigable puede volverse rencoroso y francamente desagradable cuando el otro comienza a salir, por ejemplo. Debido a que nunca se sabe lo que puede suceder, es vital proteger su dinero y activos de los posibles estragos del divorcio.

Antes de divorciarse

Comunidad frente a Estados de propiedad separada

Prepárese con anticipación si cree que es probable que se divorcie o si ya tiene planes de irse. Averigüe si su cheque de pago, el automóvil que compró a su nombre y su cuenta de jubilación le pertenecen en su totalidad o son propiedad de la mitad de su cónyuge. Si vive en un estado de “propiedad comunitaria”, su cónyuge será dueño de la mitad de todo lo que adquirió durante su matrimonio, incluido su cheque de pago.

Por otro lado, si vive en un estado de “propiedad separada”, generalmente todo lo que lleva su nombre le pertenece. La forma en que se trata la propiedad en su estado afectará la forma en que proceda para protegerse. Puede ser mucho más fácil proteger sus activos en un estado de propiedad separado porque la propiedad es clara.

Abrir una cuenta bancaria

Si tenía su propia cuenta bancaria antes del matrimonio, mantenga ese dinero separado de las cuentas bancarias conjuntas . Siempre que no lo haya combinado con el dinero de su cónyuge para fines conjuntos, usted es el propietario legal en caso de divorcio.

Si la única cuenta bancaria que tiene es una cuenta conjunta con su cónyuge, abra la suya propia y comience a contribuir. Su cónyuge no puede agotar su cuenta individual de la misma manera que lo haría con su cuenta conjunta. Sin embargo, tenga en cuenta que si vive en un estado de propiedad comunitaria, lo que deposite en la nueva cuenta se considerará un bien conyugal a menos que primero establezca una fecha formal de separación.

Consejo profesional : hemos elaborado listas completas de cuentas corrientes gratuitas y cuentas de ahorro de alto rendimiento . Asegúrese de que todo el dinero ganado después de una separación formal se deposite en estas cuentas.

Establecer separación

Especialmente en los estados de propiedad comunitaria, este paso es extremadamente útil para proteger sus ingresos, su cordura y prepararlo para vivir la vida por su cuenta. Una vez que se establece una fecha de separación, su cónyuge ya no puede reclamar la mitad de sus ingresos como suyos, o cualquier activo nuevo que adquiera con esos ingresos.

Una forma de establecer la separación es mudarse. Una mudanza a su propio apartamento, nueva casa o incluso de regreso a la casa de sus padres deja en claro que usted y su cónyuge ya no funcionan como pareja. Los ingresos recibidos después de esta fecha deberían ser intocables por su futuro ex.

Establecer crédito

Establezca su propio crédito obteniendo una tarjeta de crédito a su nombre únicamente. No autorice a su cónyuge como usuario o titular de una cuenta conjunta. Utilice la tarjeta de crédito y las recompensas con prudencia y no genere facturas enormes. Es posible que necesite la tarjeta para una emergencia en un futuro muy cercano. Si ya tiene un buen crédito, puede buscar una tarjeta de crédito de recompensas ; de lo contrario, es posible que deba comenzar con una tarjeta asegurada .

Buen comportamiento

Por último, compórtate bien. No salgas con otras personas ni juegues con ellas. No te quedes de fiesta hasta tarde en la noche. Y no hable mal de su cónyuge ni le cause problemas importantes. Todas estas acciones pueden volver a atormentarte durante el divorcio real.

Durante el divorcio

Cómo presentar

Si puede pagarlo, contrate a un abogado de calidad. Si bien las tarifas pueden ser altas, lo que está en juego es aún mayor. Dicho esto, un buen abogado simplemente no es una opción para muchas personas. La mediación y el arbitraje son opciones menos costosas y que requieren menos tiempo que ocurren fuera de una sala de audiencias. La mediación puede tener sentido para las parejas en términos relativamente buenos y de acuerdo sobre cómo dividir los activos y la custodia de los hijos. Por otro lado, el arbitraje implica la resolución de diferencias por una tercera parte, idealmente neutral. También puede solicitar el divorcio directamente ante el tribunal sin la ayuda de un abogado. Sin embargo, esto puede ser imprudente en todas las circunstancias, excepto en las más simples y agradables.

Contraseñas de cuenta

Cambie todas las contraseñas de las cuentas lo antes posible. Debes cambiar las contraseñas de tu correo electrónico, redes sociales y cuentas financieras. Cuando elija una nueva contraseña, asegúrese de que no tenga nada que ver con su vida en común. Sin apellidos, cumpleaños, nombres de mascotas u otra información de la que tu ex tenga conocimiento.

Limitar el acceso a cuentas conjuntas

Además, revise todas sus cuentas y tome nota de cuáles son cuentas conjuntas. En algunos casos, no podrá cerrar estas cuentas hasta llegar a un acuerdo de divorcio. Sin embargo, puede ponerse en contacto con las instituciones en las que tiene cuentas conjuntas e informarles de la situación. Es posible que puedan limitar el acceso a las cuentas y así evitar que usted o su cónyuge las agoten.

Comportamiento

Comportarse apropiadamente durante todos los procedimientos. No hable con enojo y evite decir y hacer cosas que puedan usarse en su contra en la corte. No amenace a su excónyuge y no genere facturas enormes con cuentas conjuntas. Evite tener conversaciones a solas con su ex durante el proceso. Asegúrese de tener un representante u otro tercero (no sus hijos) presente durante cualquier contacto. Si actúa de una manera irreprochable, será más probable que reciba concesiones durante el divorcio, especialmente si su ex se ha portado mal.

Otras Consideraciones

Haga una lista personal de tareas pendientes en función de los siguientes puntos:

• Beneficiarios . Los beneficiarios de sus cuentas de inversión (incluidas las cuentas de jubilación), las pólizas de seguro, las cuentas bancarias y sus deberán actualizarse. Planifique llamar a su corredor, banco, compañía de seguros y al departamento de beneficios en el trabajo para averiguar qué beneficiarios están en la lista y si necesita cambiarlos. En la mayoría de los casos, esto será tan simple como completar un formulario, pero en algunos casos probablemente necesitará la firma de su cónyuge para eliminarlo como beneficiario. Es tu llamada. Puede intentar obtener esto antes del divorcio o esperar hasta que se finalicen las cosas. Entonces su cónyuge será su ex y no tendrá voz sobre quiénes son sus beneficiarios. Los procedimientos para cambiar beneficiarios varían según el tipo de cuenta y la ley estatal.
• Deuda de tarjeta de crédito . Normalmente, la deuda de la tarjeta de crédito adquirida durante el matrimonio se dividirá entre las partes. Sin embargo, trata de convencer a tu ex de que cierren cuentas conjuntas. Aún tendrá que pagar la deuda juntos, pero eso se puede hacer con activos conjuntos o mediante un plan de pago elaborado con la ayuda de la corte de divorcios. Si eso no funciona, llame a la compañía de la tarjeta de crédito y solicite que eliminen su nombre de la cuenta. Deja en claro que no quieres ser responsable de cargos futuros (serás parcialmente responsable de los cargos hasta ese momento). Como con todo lo demás durante este proceso, documente todos los intercambios que ocurran por teléfono, fax, correo electrónico o el servicio postal.
• Deuda hipotecaria . No se puede hacer mucho con la hipoteca hasta que todo esté finalizado. Pero puede considerar lo que hará cuando eso suceda. En algunos casos, es más fácil vender la casa y dividir las ganancias. Sin embargo, algunas parejas prefieren que uno de los socios se quede con la casa. Si usted es el que conserva la propiedad, refinancia la casa para que esté solo a su nombre y actualice el título para que refleje que usted es el único propietario. Si su ex se queda con la casa, estipule en el acuerdo de divorcio que la casa sea refinanciada a nombre de su excónyuge y que su nombre sea eliminado del título. No quiere que su crédito se arruine porque dentro de dos años su excónyuge decide que un incumplimiento estratégico es el camino a seguir.
• Otras deudas . La mayoría de las deudas adquiridas durante el matrimonio se dividirán. Sin embargo, haga un esfuerzo por no contraer más deudas mientras espera a que finalice el proceso de divorcio. Asegúrese también de pagar los pagos de la tarjeta de crédito y del préstamo a tiempo. Después de todo, este es su crédito en riesgo, así como el de su ex. Utilice activos conjuntos para realizar pagos siempre que sea posible, pero si debe utilizar sus propios activos para pagar una deuda conjunta, realice un seguimiento. Muchos jueces le darán crédito y arreglarán los asuntos para reflejar sus esfuerzos, especialmente si su ex se ha estado portando mal con respecto a las finanzas. Una vez que el divorcio es definitivo, la mayoría de las cuentas conjuntas deben cerrarse y liquidarse de acuerdo con los términos establecidos.
• Su informe de crédito . Escriba una carta a las tres agencias de crédito para informarles que se va a divorciar y que no quiere ser responsable de las deudas contraídas por su cónyuge. A veces, un cónyuge enojado acumulará una deuda de tarjeta de crédito en una cuenta conjunta o participará en otras actividades para arruinar su crédito. Solicite que la carta se incluya en su archivo de crédito. Esto no siempre te protegerá por completo, pero sí documenta tu versión de los hechos. Si le preocupa que su cónyuge pueda abrir nuevas cuentas a su nombre por despecho, llame a las oficinas y solicite que se coloque una alerta de fraude en sus informes crediticios. De esa manera, los prestamistas deben verificar con usted antes de aprobar una cuenta.

Los niños

Si tiene hijos, probablemente se esforzó por evitar el divorcio. Es posible que se sienta culpable y desee hacer todo lo posible para que ellos y usted se sientan un poco mejor. Si ese es usted, tenga esto en cuenta: para cuidar bien de sus hijos, primero debe cuidarse a sí mismo. Un padre abrumado por la culpa tiene más probabilidades de malcriar a sus hijos, lo que no es bueno para nadie, incluidos los niños.

Los niños pueden estar más confundidos que nunca y necesitan una estructura desesperadamente. Demasiados padres divorciados y divorciados no pueden proporcionar esto adecuadamente porque están peleando o están emocionalmente agotados por la situación cambiante.

Obtenga visitas y custodia claramente establecidas. Ya sea inicialmente a través de un tribunal de justicia o de mutuo acuerdo, los arreglos deben ser justos y no cambiarse casualmente. Donde haya hostilidad y manipulación, será mejor legalizar esto y hacer que se registre en un tribunal de justicia. De esa manera, el padre con la custodia principal no puede quitarle los privilegios de visita al padre que no tiene la custodia ni amenazar con hacerlo. Los niños tampoco pueden manipular el horario a su favor.

Si puede ponerse de acuerdo sobre quién paga qué y ceñirse a ello, esto puede ser mejor que establecer una orden formal de manutención de menores. Si ha estado pagando la mayoría de los gastos del hogar, es posible que sea usted quien pague la manutención de los hijos. Si ha sido un padre que se queda en casa , es posible que sea usted quien reciba la manutención de los hijos. Sin embargo, cada vez más, muchos casos de divorcio implican dos ingresos. Si se persigue una orden de manutención, el padre sin custodia podría pagar mucho más para mantener a los niños que el padre con custodia, independientemente de los ingresos. El cálculo varía según el estado y se ve afectado por los siguientes factores:

• ¿Dónde pasan los niños la mayor parte de su tiempo?
• ¿Cuánto dinero gana cada cónyuge?
• ¿Puede el cónyuge con la custodia principal obtener un ingreso adecuado?

Si es posible, es importante tener conferencias periódicas, incluso después del divorcio, sobre lo que es apropiado gastar en los hijos, especialmente si no existe una orden de manutención infantil. Recuerde, tal vez la única razón por la que ustedes dos tengan que comunicarse ahora es por el bien de sus hijos, así que juegue bien.

Pensión alimenticia

La pensión alimenticia es la manutención de un cónyuge del otro y generalmente se otorga cuando uno de los cónyuges ha estado apoyando económicamente al otro durante el matrimonio. Si uno de los cónyuges se ha quedado en casa sin trabajo, o ha trabajado en un trabajo mal remunerado o de medio tiempo, se puede ordenar al cónyuge con ingresos más altos que pague la manutención durante un período determinado. Sin embargo, no todos los cónyuges piden una pensión alimenticia. Cualquiera de los cónyuges puede preguntar y el tribunal decidirá sobre los méritos del caso. Los pagos de pensión alimenticia se pueden cambiar más adelante a medida que cambien las circunstancias.

Solía ​​ser que la pensión alimenticia se otorgaba principalmente a mujeres. Sin embargo, con más mujeres que obtienen independencia financiera, hay más casos en los que los hombres solicitan y reciben una pensión alimenticia. Por ejemplo, he sido la principal fuente de ingresos desde mi matrimonio y, como resultado, mi esposo probablemente recibiría una pensión alimenticia si nos divorciamos y él solicitara pagos de manutención del cónyuge.

Recibir buenos consejos

Es posible que tenga familiares y amigos bien intencionados que estén dispuestos a brindarle consejos sobre el dinero, pero no hay sustituto para el asesoramiento profesional. Antes, durante y después del divorcio, busque la ayuda de un abogado de divorcio, mediador, contador o asesor financiero . Obtenga referencias de los divorciados en su círculo social. Un tercero puede ver objetivamente su situación y ayudarlo a tomar decisiones basándose únicamente en sus necesidades financieras.

Califique primero a cualquier profesional con el que hable. No todos los que venden sus servicios saben lo que hacen. Aunque no es infalible, la mayoría de los abogados que valen su título, desafortunadamente, cobrarán mucho más de lo que le gustaría pagar. Si está hablando con un abogado a precio de ganga, pregunte por qué. Podría ser que el nivel de servicio que le ofrecen sea mínimo o que simplemente no sean tan buenos. Y sin importar cuán genial pueda sonar alguien o quién lo recomendó, no pague ni acepte consejos de alguien con quien no se sienta bien.

Finanzas posteriores al divorcio: cómo recuperarse

El divorcio realmente puede quitarle mucho. Es probable que tenga que pagar facturas y se adaptará a un estilo de vida diferente. Lo más probable es que también deba recortar sus gastos. Evalúe su situación y haga un plan para navegar mejor por su nuevo entorno.

Sepa dónde se encuentra

Lo primero que debe hacer es averiguar dónde se encuentra financieramente. Sume todas sus deudas y revise todos sus gastos. Considere cuáles serán sus ingresos y evalúe honestamente su situación financiera desde una perspectiva puramente numérica. Si no está seguro de en qué está gastando su dinero, haga un seguimiento de sus gastos durante uno o dos meses y revise los extractos bancarios y de tarjetas de crédito. El software y las aplicaciones de finanzas personales como Tiller o Mint.com lo ayudarán a realizar un seguimiento de sus gastos a medida que comience a recuperarse de sus finanzas.

Hacer un plan

Si tiene deudas con intereses altos de las que es responsable, averigüe cómo pagarlas lo más rápido posible. Usar un préstamo personal a través de Credible podría ser una gran opción. Cree un presupuesto viable y realista que tenga en cuenta el flujo de caja positivo, como los ingresos, y los gastos, como las facturas y los pagos de deudas. También es una buena idea determinar cuánto puede apartar mensualmente para la jubilación y las emergencias.

Su plan debe incluir dos partes:

1. Vida frugal . Reduzca los gastos innecesarios, busque buenas ofertas y trate de hacer que su dólar llegue lo más lejos posible. Es posible que deba reducir el tamaño de su casa a un lugar más pequeño. Planifique sus comidas en torno a los cupones y las rebajas de la semana (es decir, cupones extremos ). Practique la eficiencia energética en su hogar para reducir sus facturas de servicios públicos . Si tiene el espacio (incluso un patio servirá), considere cultivar algunos de sus propios alimentos en un huerto . Hay muchas  formas de ser frugal y encontrar dinero extra en su presupuesto para que pueda vivir en abundancia sin gastar de esa manera.
2. Aumente sus ingresos . Una vez que tenga sus gastos bajo control, piense en formas de ganar un poco más de dinero. Si un segundo trabajo no es factible para usted, busque formas de ganar dinero desde casa con ideas comerciales complementarias o utilice  estrategias de inversión de ingresos pasivos . Sin embargo, crear esos ingresos puede llevar tiempo, por lo que conviene vivir con frugalidad mientras tanto. Incluso podrías hacer algo tan simple como compartir tu auto a través de una plataforma como Turo .

Consejo profesional: si siente que se está ahogando en deudas, puede contratar una empresa como Freedom Debt Relief . Ellos lo ayudarán a construir un plan y lo ayudarán a negociar con sus acreedores.

Inversiones

Si compartió inversiones con su cónyuge que se dividieron o si recibió un acuerdo, coloque el dinero en inversiones propias. Tampoco confíe en el plan de inversión que siguió mientras estuvo casado. Las necesidades que tenía como parte de una pareja son diferentes a las necesidades que tiene ahora.

Evalúe sus objetivos financieros a largo plazo y cree un nuevo plan de inversión que refleje su situación. Es posible que un profesional financiero pueda ayudarlo, pero si no puede pagar un asesor de pago único, asegúrese de comprender exactamente cómo se les paga por brindarle el servicio y de que se siente cómodo con la configuración.

Puede comenzar abriendo una cuenta de inversión propia a través de alguien como TD Ameritrade o Betterment . Además, cualquier buen asesor financiero también le dirá que es importante diversificar sus inversiones. Puede hacerlo abriendo una cuenta con DiversyFund para invertir en bienes raíces. También puede abrir una cuenta con Masterworks para invertir en bellas artes.

Proteja sus activos

Asegúrese de que sus activos estén debidamente protegidos. Necesita suficiente seguro médico , seguro de automóvil y seguro de vivienda . El seguro médico en estos días puede ser prohibitivamente caro. Si no trabaja, o no se le ofrece seguro a través del trabajo, asegúrese de estar cubierto por el plan de su ex como parte del proceso de divorcio.

También debe tener un seguro de vida para asegurarse de que se satisfagan las necesidades de sus hijos en caso de que algo le suceda. Puede contratar una póliza de seguro de vida a través de Bestow por muy poco dinero. Coordine con su ex para determinar cómo se cuidará a sus hijos si algo les sucede a uno o a ambos.

Conclusiones finales

Los divorcios suelen ser dolorosos desde el punto de vista económico y emocional y requieren que ajuste su perspectiva. Ya no estás mirando el mundo desde la perspectiva de un equipo, solo eres tú ahora.

La otra cara, por supuesto, es que se le presenta una gran oportunidad para crear la vida que desea. Y puede sentar las bases para eso ahora mismo. No intentes resolver viejas diferencias con tu ex durante este proceso. Tenga en cuenta que su objetivo durante un divorcio es dividir la relación y los activos de manera justa y amigable. Las viejas emociones solo se interpondrán en eso y harán que sea difícil, si no absolutamente imposible, de lograr. Haz todo lo posible por mantener la cabeza fría, dejar atrás el pasado y mirar hacia el futuro. Siga los pasos y sugerencias anteriores para comenzar.