Cuándo presentar una reclamación de seguro para propietarios de vivienda
¿Su compañía de seguros de hogar necesita conocer todos los incidentes que causen daños a su propiedad?
¿Cuándo debe presentar una reclamación de seguro de vivienda?
El seguro de vivienda y el seguro de automóvil tienen una cosa en común: la importancia de sopesar cuándo presentar un reclamo y cuándo no hacerlo , y considerar cuidadosamente cómo hacerlo podría afectar su prima y su bolsillo a largo plazo. Nunca asuma que su seguro de vivienda cubrirá lo que usted cree que cubrirá. Consulte esta guía sobre lo que cubre el seguro de vivienda.
Las reclamaciones de seguros de hogar permanecen en su informe Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE), que contiene hasta siete años de historial de reclamaciones y ayuda a las compañías de seguros a juzgar la probabilidad de que presente otra reclamación. Si acumula demasiados, las aseguradoras pueden anular su póliza si creen que usted y su hogar corren demasiado riesgo. También puede sorprenderse al ver un aumento en su prima después de presentar un reclamo, incluso si la causa del reclamo se debe a un incidente inesperado o accidental, exactamente contra lo que debe proteger el seguro de hogar.
La desafortunada realidad es que solo porque pague el seguro del hogar no significa que su aseguradora esté obligada a ayudar a pagar los arreglos cuando los necesite. Saber cuándo no presentar un reclamo le evitará futuros dolores de cabeza, primas más caras y no renovaciones inesperadas de pólizas.
- Cuándo NO debe presentar una reclamación
- Cuándo debe presentar una reclamación
- Cómo presentar una reclamación de seguro de propietario de vivienda
- ¿Afectará COVID-19 el proceso de reclamos de seguros para propietarios de viviendas?
- Razones comunes para la denegación de reclamos
- Que considerar
Cuándo NO debe presentar una reclamación de seguro de hogar
Tenga en cuenta cómo las reclamaciones en su registro afectarán la prima de su seguro de propietario de vivienda y estará más feliz de no haber presentado una reclamación innecesaria. Estos son los casos en los que no sería prudente llamar a su aseguradora.
1: el costo de reparación o reemplazo no excede su deducible
La misma lógica sobre si debe o no presentar una reclamación de seguro de automóvil también se aplica al seguro del hogar: si su deducible es menor que cuánto costaría reparar el daño, tiene más sentido pagarlo de su bolsillo. de enfrentar un aumento en su prima. Como regla general, no se preocupe por las cosas pequeñas y no involucre a su compañía de seguros para arreglos menores.
2: es un problema de mantenimiento o un desgaste normal
Si hay algo que podría haber hecho para evitar el daño, es probable que el seguro no lo cubra. Es responsabilidad del propietario cuidar el mantenimiento y el mantenimiento básicos, por lo que la aseguradora no compensará el desgaste de su hogar, incluso si termina completamente destruido después de una pérdida cubierta. Si su techo o cerca ya está dañado y desgastado después de años de negligencia, y se derrumba después de una fuerte nevada, la compañía de seguros denegará el reclamo porque podría haberse evitado si hubiera seguido manteniendo su propiedad.
3: ha presentado una reclamación en los últimos tres años
Las compañías de seguros se vuelven caprichosas si miran su historial de reclamos y ven más de un reclamo presentado en los últimos dos años, incluso si nunca se pagó, se negó o no se resolvió. Presentar un reclamo cuando ya tiene algunos en su haber corre el riesgo de que su póliza no se renueve o se anule, e incluso puede tener problemas para obtener cobertura en otro lugar.
Cuándo debe presentar una reclamación de seguro de vivienda
Entonces, ¿ para qué debería utilizarse el seguro de vivienda? Como regla general, pérdidas mayores después de un peligro que dañó su propiedad.
1: el costo de reparación o reemplazo excede su deducible
Ha ocurrido un desastre y parte de su techo se ha derrumbado. La reparación estimada es de $ 5,000 y su deducible es de $ 1,000. Sería prudente, y valdría la pena, presentar un reclamo de propietario ante su compañía de seguros para que lo arregle. Si se trata de una reparación o reemplazo costoso para reparar su casa, y fue causado por una pérdida cubierta, tiene más sentido involucrar a su aseguradora para ayudar a pagarla.
2: hay un daño significativo o una pérdida total
Esto es principalmente para lo que es más útil el seguro de propietarios: cuando su casa sufre una pérdida tan grande después de un incidente inesperado que se vuelve inhabitable. En estos casos, definitivamente debe presentar un reclamo para recuperar sus pérdidas.
3: Es su primer reclamo en tres años.
Como mencionamos anteriormente, las aseguradoras toman en cuenta su historial de reclamos cuando deciden qué cobrar por su prima, o si deben cubrirlo. Estadísticamente, ya sea para propietarios de viviendas o seguros de automóviles, si ha presentado anteriormente un reclamo, es más probable que presente más reclamos en el futuro. Para las compañías de seguros, ese es un riesgo del que no quieren ser responsables incluso si paga su prima todos los meses. Cuando necesite presentar un reclamo, asegúrese de espaciarlos tanto como sea posible.
Cómo presentar una reclamación de seguro de propietario de vivienda
Los titulares de pólizas que necesiten hacer un reclamo de seguro de vivienda pueden sentir curiosidad por saber cómo funciona el sistema. A continuación, encontrará los pasos para presentar una reclamación estándar. Sin embargo, tenga en cuenta que su situación particular podría hacer que su proceso de reclamo sea ligeramente diferente.
1: comuníquese con su compañía de seguros
El primer paso en el proceso de reclamos es informar el reclamo a su compañía de seguros, a menos que su reclamo esté relacionado con un delito como un robo , en cuyo caso primero deberá comunicarse con la policía. En este punto, su proveedor de seguros para el hogar probablemente revisará si el reclamo está cubierto o no y cuánto tiempo tendrá para presentar el reclamo. También pueden brindarle orientación sobre cuánto tiempo podría tomar procesar el reclamo, así como si el reclamo excederá o no su deducible.
2: Complete los formularios de reclamo correspondientes
Después de que se haya puesto en contacto con su aseguradora sobre el reclamo, le enviarán formularios para completar detallando el daño. Llene todos los formularios de reclamaciones que le envíe su aseguradora lo más detalladamente que pueda. Además, asegúrese de devolverlos de inmediato para que el proceso de reclamaciones siga en movimiento.
3: Haga que un ajustador de seguros inspeccione el daño
En la mayoría de los casos, el siguiente paso es que un ajustador de reclamaciones evalúe el daño y ofrezca una suma para cubrir el costo de las reparaciones. Asegúrese de estar preparado para su llegada teniendo todos los recibos u otra información pertinente a mano. Es probable que le entrevisten sobre la naturaleza del daño.
4: hacer reparaciones temporales
Es importante que evite que se produzcan más daños antes de poder realizar las reparaciones necesarias. Cubrir un techo dañado con lonas o poner tablas en las ventanas rotas puede evitar que el daño empeore, lo que hace que la reparación sea más costosa.
5: Haga una lista de propiedad personal dañada
Cuanto más detallado pueda estar en el inventario de su propiedad, mejor. El valor de sus artículos, así como los números de modelo específicos y las fechas de compra pueden ayudar enormemente. Cuando sea posible, intente incluir recibos para facilitar aún más las cosas.
6: Obtenga estimaciones para reparaciones
Obtener un presupuesto de las reparaciones de un tasador o contratista local puede ayudar a garantizar que su compañía de seguros esté proporcionando suficiente dinero para hacer las reparaciones necesarias.
7: hacer reparaciones
Si tiene un prestamista hipotecario, es probable que tenga voz en cómo se completan las reparaciones de su casa. Esto significa que adoptar un enfoque de bricolaje para ahorrar dinero puede no ser una opción. De hecho, es probable que su banco o agencia crediticia incluya su nombre en el cheque real que reciba de su aseguradora. Esto se debe a que tienen un interés asegurable en la propiedad y quieren asegurarse de que se mantenga en buen estado. Los pagos por propiedad personal se le distribuirán al costo de reemplazo o al valor real en efectivo, lo que refleja el nivel de cobertura de daños a la propiedad que tiene.
8: Mantenga un registro de los gastos de vida adicionales
Si no puede vivir en la casa mientras se realizan las reparaciones, la porción de gastos de vida adicionales de su póliza de seguro del hogar cubre gastos como alojamiento, comida y transporte. Lleve un registro de sus gastos para que pueda recibir un reembolso adecuado.
¿Afectará COVID-19 el proceso de reclamos de seguro de propietario de viviendas?
Si bien la pandemia de coronavirus ha afectado casi todos los aspectos de la vida diaria, la industria de los seguros funciona en gran medida de la misma manera. Esto significa que puede esperar que sus reclamos de seguro de hogar se procesen de la misma manera. Sin embargo, debido a las medidas de distanciamiento físico, es poco probable que un ajustador de reclamos inspeccione físicamente los daños considerados menos graves. En estos casos, una aseguradora puede aceptar fotos o videos de los daños en lugar de enviar a un representante para que los revise en persona. Sin embargo, si el daño a su hogar es severo, como un daño fundamental, aún puede aparecer un ajustador, tomando precauciones para que el proceso sea lo más seguro posible.
El tiempo que lleva procesar su reclamo no debería verse afectado por el nuevo coronavirus. Por lo general, los reclamos pueden retrasarse cuando se presentan muchos a la vez, como eventos como huracanes o incendios forestales . Sin embargo, con más personas que se quedan en casa, la probabilidad de reclamos por robo y responsabilidad disminuye. Además, quienes se quedan en casa pueden abordar problemas como tuberías rotas antes de que causen daños más graves. Debido a esto, es probable que se realicen menos reclamos en general, lo que significa que puede esperar que su reclamo se procese en un plazo razonable. Es difícil medir exactamente cómo afectará la pandemia a la industria de seguros en general, pero el proceso de reclamaciones no debería verse afectado por el momento.
Razones comunes por las que se niegan las reclamaciones de los propietarios
Cualquier reclamo que presente será investigado por un ajustador de reclamos capacitado para verificar su autenticidad. Sin embargo, a menos que tenga una empresa con mala reputación en el manejo de reclamos, generalmente no debería ser una sorpresa. Resumamos las principales razones por las que se le puede negar un reclamo de propietario.
1: El daño fue causado por un peligro no cubierto
Si el peligro (causa de la pérdida) está excluido de la cobertura, su compañía de seguros rechazará su reclamo. Por ejemplo, daños por inundaciones. Si un huracán inunda su sótano, no tendrá cobertura para propietarios de viviendas porque las inundaciones son un peligro excluido en todas las pólizas de seguros para propietarios de viviendas. Para tener cubierto este reclamo, necesitaría un seguro contra inundaciones a través de FEMA. Otras causas de pérdida, como el moho o la acumulación de agua, pueden estar cubiertas si cuenta con el respaldo de su cobertura. Un endoso es cualquier cambio en su póliza. En este caso, necesitaría comprar un respaldo de respaldo de agua o molde para que se pague su reclamo.
2: Si el daño fue intencional o evitable
El seguro no cubrirá ninguna intención maliciosa. Cualquier daño que haya causado intencionalmente a su hogar no estará cubierto. Cada vez que presente un reclamo, ajustadores de reclamos capacitados investigarán el origen de la pérdida. Es decir, debe pensar detenidamente antes de presentar un reclamo después de un daño intencional. Además, si el daño fue causado por negligencia, es decir, evitable, no espere asistencia del seguro.
3: Si el daño fue causado por desgaste o problemas de mantenimiento
El seguro para propietarios de viviendas está diseñado para cubrir daños repentinos y abruptos. Si tuvo una fuga lenta en su sótano y se formó moho, su seguro no lo cubrirá. Lo mismo ocurre con los techos, pisos o revestimientos viejos. Cualquier mantenimiento o pérdida por desgaste depende del propietario de la vivienda o de la garantía de reemplazo.
4: Si su póliza fue cancelada / inactiva en el momento del reclamo
Este es bastante sencillo. Si su póliza se canceló el día 1 y presenta un reclamo por daños que ocurrieron el día 10, su reclamo será denegado. Incluso si restablece su póliza, es muy poco probable que su empresa respete su reclamo. Nuestro mejor consejo: ¡pague siempre la factura del seguro! Si obtiene una nueva póliza con un proveedor diferente, no deje ningún día sin cobertura.
5: Si esperaste demasiado
Su plazo de prescripción para presentar una reclamación puede variar según su empresa y su estado. Si espera demasiado, podría negar su reclamo.
6: si el valor del daño no excede su deducible
Si no está seguro del costo total del daño, obtenga un presupuesto antes de comunicarse con su compañía de seguros. Incluso si tiene un pago de $ 0, este reclamo puede afectar su prima.
Que considerar al presentar una reclamación de propietario
La cantidad que puede esperar que aumente su prima luego de una reclamación de seguro de propietario de vivienda depende de algunas variables: su ubicación, la causa de la reclamación, su historial de reclamaciones y cuánto le cuesta a la compañía de seguros el pago de las reclamaciones. Los reclamos de responsabilidad tienden a afectar más las primas, y puede esperar que su prima aumente drásticamente si presenta una.
Al decidir si debe presentar una reclamación de seguro de hogar, evalúe si valdrá la pena el costo adicional a largo plazo y considere los riesgos potenciales para la cobertura de su seguro de hogar. No quiere verse atrapado en una situación en la que su casa haya sufrido daños importantes después de un desastre, pero no pudo adquirir un seguro debido a su historial de reclamaciones. Saber cuándo y cuándo no presentar una reclamación le permitirá ahorrar más dinero y mantendrá su situación con su aseguradora más estable y segura para cuando realmente la necesite.
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