¿Qué es el factoraje de facturas? Ventajas y desventajas del uso para su pequeña empresa
Algunos clientes tardan años en pagar sus facturas. Para los propietarios de pequeñas empresas que dependen del flujo de caja, los clientes que pagan lentamente son un problema real.
Estás haciendo ventas, pero no tienes efectivo en el banco porque esas ventas están ligadas a cuentas por cobrar . Eso hace que sea difícil pagar sus propias facturas y hacer crecer su negocio.
Para algunas pequeñas empresas, la factorización de facturas puede ayudar a cerrar la brecha entre las ventas y las cuentas por cobrar y garantizar que tengan los fondos para seguir funcionando y creciendo.
¿Qué es el factoraje de facturas?
El factoraje de facturas tiene varios nombres: financiamiento de cuentas por cobrar, factoraje de cuentas por cobrar contables o financiamiento de facturas. Como sea que lo llame, el factoraje de facturas le permite a una empresa vender sus cuentas por cobrar a una empresa de factoraje a cambio de efectivo inmediato.
A diferencia de otras opciones de financiación, como préstamos para pequeñas empresas o tarjetas de crédito , la factorización de facturas no se basa en la solvencia de la empresa o del propietario de la empresa.
En cambio, los términos de factoring se basan en el crédito del cliente. Eso lo hace más accesible para nuevas empresas sin historial crediticio. y negocios establecidos con mal crédito.
El proceso es relativamente sencillo. Después de entregar un producto o servicio a su cliente, envía una copia de la factura a una empresa de factoraje de facturas. En un corto período de tiempo, la empresa de factoraje proporciona un anticipo en efectivo inmediato, generalmente entre el 60% y el 90% del total de la factura.
Los clientes envían los pagos directamente a la empresa de factoring. Después de que la empresa de factoring cobra el pago de su cliente, le paga el saldo de su factura, menos una tarifa acordada.
La factorización de facturas se puede utilizar para optimizar el flujo de caja de una pequeña empresa y minimizar los problemas causados por los clientes que pagan con lentitud sin contraer deudas adicionales.
Factorización de facturas con recurso frente a sin recurso
Hay dos tipos básicos de factorización de facturas.
- Factoring con recurso . Con el factoring con recurso, si su cliente no paga la factura, deberá devolver el dinero a la empresa de factoring o deberá compensar la deuda con otra factura.
- Factoring sin recurso . Con el factoraje sin recurso, la empresa de factoraje evalúa la solvencia crediticia de su cliente y acepta asumir la pérdida si su cliente no paga la factura debido a la insolvencia. Por ejemplo, si el cliente quiebra o cierra durante el período de factoraje, generalmente 90 días, la empresa de factoraje pierde dinero. Sin embargo, si el cliente se niega a pagar la factura por otras razones, como una disputa sobre el pedido o un problema de entrega, usted debe reembolsar a la empresa de factoring esa factura.
El factoring con recurso normalmente cuesta menos que el factoring sin recurso porque su empresa aún asume el riesgo si el cliente no paga; la empresa de factoring no asume ese riesgo.
Facturación de facturas frente a préstamos para pequeñas empresas
Por lo general, obtener la aprobación de un préstamo para pequeñas empresas requiere pasar por muchos obstáculos. Dependiendo del prestamista, es posible que deba proporcionar estados financieros y proyecciones, extractos bancarios, declaraciones de impuestos comerciales, un plan comercial escrito y copias de los contratos de arrendamiento y licencias comerciales.
El prestamista obtendrá los puntajes crediticios tanto de la empresa como de sus propietarios, e incluso puede solicitarle que presente garantías, como equipos comerciales, inventario o activos personales.
El proceso de solicitud y aprobación puede demorar entre 30 y 120 días. Además, siempre existe la posibilidad de que el prestamista rechace su solicitud. Si su pequeña empresa necesita financiación ahora, esperar la aprobación de un préstamo bancario puede no ser una opción.
En comparación, el factoraje de facturación facilita el acceso al dinero porque simplemente obtiene acceso instantáneo al efectivo que los clientes ya le deben. Esto le ayuda a que le paguen de forma rápida y constante.
Pros y contras del factoraje de facturas
¿Es el factoring de facturas para usted? Tenga en cuenta estos pros y contras al tomar su decisión.
Pros
El mayor beneficio de la factorización de facturas es que su empresa recibe el dinero que se le debe sin tener que esperar 30, 60, 90 o 120 días para que los clientes paguen. Otras ventajas incluyen:
- Flexibilidad . Las empresas de todos los tamaños y de todas las industrias pueden utilizar la factorización de facturas. El factoraje también permite que la empresa utilice los fondos para cualquier propósito: contratar nuevos empleados , invertir en marketing y publicidad o simplemente respaldar las operaciones diarias. Los préstamos, por otro lado, a menudo limitan el uso de los ingresos para un propósito específico, como la compra de equipo.
- Entrega rápida . Obtener un préstamo para pequeñas empresas puede llevar semanas o incluso meses. El factoraje de facturas puede proporcionar efectivo en cuestión de días. Una vez que su solicitud esté completa y la empresa de factoring verifique sus facturas, podrá recibir los fondos mediante depósito directo en su cuenta bancaria.
- Fácil de calificar . La factorización de facturas no requiere garantía adicional de su negocio o activos personales, por lo que no necesita poner su casa, vehículos, inventario u otros activos en la línea. Además, dado que el factoraje de facturas no depende de su puntaje crediticio personal ni de su calificación crediticia comercial, está disponible para los dueños de negocios que pueden haber tenido problemas crediticios en el pasado.
- Ahorra tiempo . Los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden pasar mucho tiempo persiguiendo cuentas por cobrar. Cuando trabaja con una empresa de factoraje, su equipo se encarga de gestionar los pagos y gestionar las llamadas de cobro. Esto le permite dedicar más tiempo a ser productivo y a desarrollar su negocio.
- Tarifas deducibles de impuestos . Con el factoraje de facturas, paga por conveniencia. Esa tarifa depende de varios factores, incluido el riesgo crediticio de sus clientes y el tiempo que tardan normalmente en pagar. Sin embargo, normalmente se ejecuta entre el 1% y el 5% del monto total de la factura. La buena noticia es que la tarifa es un gasto comercial deducible de impuestos .
Contras
A pesar de las ventajas, el factoraje de facturas también puede tener algunos inconvenientes financieros y operativos.
- Más caro . En muchos casos, el factoraje de facturas es más caro que un préstamo o línea de crédito tradicional. Sin embargo, si un crédito deficiente hace que esas opciones de financiamiento sean imposibles para usted, el factoraje de facturas generalmente es menos costoso que los préstamos de día de pago o los adelantos en efectivo de tarjetas de crédito. Solo tenga en cuenta que si sus clientes tienen un historial de pagos lentos y problemas financieros, esto afectará la tarifa que pagará para factorizar la factura.
- Relaciones debilitadas con los clientes . Cuando factoriza facturas, sus clientes deben realizar los pagos directamente a la empresa de factoring. Pasar el cobro de cuentas por cobrar a un tercero puede afectar negativamente las relaciones con sus clientes si los empleados de la empresa de factoraje de facturas no son tan profesionales y corteses con sus clientes como usted lo sería al solicitar pagos.
- Riesgo de facturas impagas . Recuerde que aún puede ser responsable de las facturas impagas. Si tiene un arreglo de factoring con recurso y sus clientes no pagan, tendrá que reembolsar a la empresa de factoring o compensar el pago con una nueva factura.
Empresas que ofrecen factoraje de facturas
Si ha decidido que vale la pena el costo y los riesgos de obtener efectivo inmediato, hay varias compañías de factoraje de facturas para elegir. Aquí hay algunas opciones:
1. BlueVine
BlueVine anuncia que los propietarios de pequeñas empresas pueden solicitar la factorización de facturas en menos de 10 minutos proporcionando información básica sobre su empresa y sus clientes.
Luego, BlueVine revisa su solicitud y devuelve una decisión sobre su solicitud en tan solo 24 horas. Proporcionan del 85% al 90% del monto de la factura por adelantado, y usted recibirá el resto, menos la tarifa de BlueVine, una vez que su cliente pague la factura.
Las calificaciones mínimas de BlueVine son:
- Una puntuación FICO de 530 o más
- Estar en el negocio por más de tres meses.
- $ 10,000 en ingresos mensuales
BlueVine solo trabaja con organizaciones de empresa a empresa.
2. Triumph Business Capital
Triumph Business Capital acepta solicitudes en línea o por teléfono. Triumph también solicita una copia del informe de antigüedad de las cuentas por cobrar actuales de su empresa, los artículos de incorporación u otros documentos organizativos, y una factura de muestra. La empresa procesa su solicitud en un plazo de 24 horas.
Triumph Business Capital trabaja específicamente con:
- Empresas de camiones
- Corredores de fletes
- Empresas de dotación de personal
- Contratistas gubernamentales
- Pequeñas y medianas empresas
3. Paragon Financial Group
Paragon Financial Group acepta solicitudes en línea y puede proporcionar efectivo por el 80% al 90% del monto de la factura dentro de las 24 a 48 horas.
Solo funcionan con:
- Empresas cuyos clientes son otras empresas o gobiernos con excelente crédito
- Empresas con ventas de $ 30,000 a $ 10 millones por mes
Conclusiones finales
La factorización de facturas puede ser una excelente opción para algunas pequeñas empresas. Sin embargo, si su empresa necesita financiar el crecimiento, es una buena idea comparar el costo de factoraje de facturas con préstamos y líneas de crédito para pequeñas empresas.
Con el factoraje de facturas, puede acceder fácilmente a la financiación sin restricciones sobre cómo gasta el dinero. Sin embargo, puede ser más costoso que otras opciones de préstamos. Si es así, debe decidir si esa conveniencia vale el costo adicional.
