Cómo reducir los costos de atención a largo plazo (hogares de ancianos y seguros)
Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (HHS) , la mayoría de los estadounidenses mayores de 65 años necesitarán servicios de atención a largo plazo en algún momento de sus vidas. Desafortunadamente, la mayoría de los estadounidenses no tienen una buena forma de pagarlos.
Una encuesta de 2020 realizada por Genworth Financial encontró que la atención médica profesional a largo plazo cuesta miles de dólares por mes, desde $ 1,603 por atención diurna para adultos hasta $ 8,821 por una habitación privada en un hogar de ancianos. Sin embargo, según una encuesta de 2020 de The Ascent , más de la mitad de los estadounidenses tienen menos de $ 5,000 en ahorros. Los servicios profesionales de atención a largo plazo consumirían esa cantidad en menos de cuatro meses.
La mayoría de los planes de seguro médico no brindan cobertura para la atención a largo plazo. Sin embargo, puede comprar un seguro de atención a largo plazo , también conocido como seguro LTC, para protegerse contra este costo. Usted paga primas regulares a la compañía de seguros ahora, y esta paga todos o parte de sus gastos de atención a largo plazo cuando y si los tiene.
Sin embargo, esta cobertura también es cara. Según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo (AALTCI) , la prima anual de una póliza de atención a largo plazo varía entre $ 1,400 y $ 3,100, según la edad, la salud, el género, la ubicación y el nivel de cobertura del titular de la póliza. Eso es mucho menos que el costo total de la atención a largo plazo, pero aún es más de lo que muchos estadounidenses pueden exprimir con un presupuesto ajustado.
Si actualmente está luchando con los altos costos de la atención a largo plazo, puede controlarlos reconsiderando cómo recibe la atención y cómo la paga. Y si le preocupa pagar la atención a largo plazo en el futuro, existen varias formas de hacer que el seguro de atención a largo plazo sea más asequible. Programar su compra, comparar precios y hacer ajustes a su cobertura pueden reducir el precio de manera significativa.
Reducir el costo de la atención a largo plazo
La atención a largo plazo puede adoptar muchas formas. Algunas personas necesitan atención en un asilo de ancianos a tiempo completo. Otros pueden arreglárselas con un asistente de salud en el hogar que los ayude con las actividades de la vida diaria, como bañarse o vestirse. Otras formas de atención incluyen vida asistida, atención diurna para adultos y atención domiciliaria.
Los costos de la atención a largo plazo dependen en gran medida de la forma de atención que elija. En general, la atención médica domiciliaria es más barata que permanecer en un centro de atención. El cuidado no remunerado de amigos o familiares es el más barato de todos y tiene la ventaja de permitirle permanecer en su propia casa el mayor tiempo posible.
Sin embargo, si necesita el tipo de atención las 24 horas que solo puede brindarle un centro de atención domiciliaria, todavía hay formas de limitar el costo. Los programas gubernamentales, como Medicare, Medicaid y los programas estatales o comunitarios, pueden cubrir algunos de sus gastos. También puede intentar reducir los costos negociando con los proveedores de atención. Y, si todo lo demás falla, puede considerar la posibilidad de mudarse a una nueva área donde la atención sea menos costosa.
Cuidado familiar
Una forma de lidiar con el costo de la atención a largo plazo es depender de la atención no remunerada de amigos y familiares, y la mayoría de los estadounidenses hacen precisamente eso. Según el HHS , este tipo de ayuda representa aproximadamente el 80% de toda la atención domiciliaria. Un estudio de 2020 de AARP y la National Alliance for Caregiving informa que aproximadamente 48 millones de estadounidenses, casi uno de cada cinco adultos estadounidenses, habían brindado atención no remunerada a otro adulto en el año anterior. En promedio, estos cuidadores dedicaban alrededor de 24 horas a la semana a sus tareas de cuidado.
Según el estudio, los cuidadores tienen sentimientos encontrados sobre el cuidado de los familiares. Más del 50% dijo que la tarea les dio una sensación de propósito o significado, pero muchos también la encontraron estresante. Aproximadamente uno de cada cuatro cuidadores dijo que brindar atención tuvo un efecto negativo en su propia salud, y aproximadamente uno de cada cinco dijo que se sentía solo.
Junto con el estrés emocional, los cuidadores no remunerados pueden sufrir económicamente. Más de la mitad de ellos informaron que habían trabajado menos horas mientras cuidaban a un ser querido, y aproximadamente uno de cada 10 tuvo que renunciar a su trabajo por completo. Uno de cada cinco cuidadores dijo que tenía altos niveles de tensión financiera, tres de cada 10 habían dejado de ahorrar y uno de cada cuatro se había endeudado más. Uno de cada 10 incluso dijo que tenía problemas para cubrir necesidades básicas como la comida.
En resumen, si bien la atención no remunerada es, con mucho, la opción más barata, también tiene importantes desventajas. Es una buena idea considerar todos los efectos que el cuidado familiar podría tener en sus seres queridos y en usted, antes de decidir confiar en él.
Programas gubernamentales
Muchos estadounidenses mayores de 65 años dependen de Medicare para cubrir sus necesidades de atención médica. Sin embargo, Medicare no cubre los costos de atención a largo plazo, excepto en casos específicos. En general, solo cubre la atención durante un tiempo limitado mientras se recupera de una lesión o enfermedad específica. Puede obtener más información sobre los beneficios de atención a largo plazo del programa en el sitio web de Medicare .
Otro importante programa de atención médica del gobierno, Medicaid , cubre todas las formas de atención a largo plazo, pero solo para ciertas personas. En general, Medicaid solo cubre a las personas con ingresos por debajo de cierto nivel, que varía de un estado a otro. Algunos estados también limitan la elegibilidad a personas con niños o personas con discapacidades. Visite el sitio web de Medicaid de su estado para conocer las reglas en su área.
Además de estos programas importantes, hay muchos programas a nivel estatal y comunitario financiados por la Ley de Estadounidenses Mayores (OAA) . La OAA financia Aging Network, una serie de agencias estatales, locales y tribales que ayudan a los adultos mayores a permanecer en sus comunidades el mayor tiempo posible. Estas organizaciones pueden ayudar a las personas mayores de 60 años con necesidades de atención a largo plazo, como transporte, preparación de comidas, atención diurna para adultos y servicios de salud en el hogar. Puede encontrar programas disponibles en su comunidad a través de eldercare.acl.gov .
La OAA también financia el Programa Nacional de Apoyo al Cuidador Familiar (NFCSP) . El NFSCP brinda asistencia a los cuidadores no remunerados que cuidan a adultos mayores. Ofrece información sobre los servicios disponibles, ayuda para acceder a ellos, asesoramiento, capacitación y cuidado de relevo: una oportunidad para que los cuidadores tomen un descanso muy necesario de sus responsabilidades de cuidado.
Negociación
Según un artículo de 2020 en US News , la mayoría de los hogares de ancianos establecen sus precios en función de las tasas de pago que pueden obtener de Medicare y Medicaid. Eso significa que hay poco margen de maniobra para negociar un precio más bajo . Sin embargo, preguntar. De vez en cuando, un centro está dispuesto a aceptar una tarifa que es más baja que su tarifa oficial para pacientes privados, pero aún más alta que la tarifa que recibe de Medicaid.
Las instalaciones de vida asistida son una historia diferente. Por lo general, no aceptan Medicare y también enfrentan una dura competencia. Estos factores los hacen más dispuestos a negociar. Si la instalación que está buscando no tiene lista de espera o tiene varias habitaciones vacías, es muy probable que pueda negociar una tarifa mensual mejor que su precio anunciado.
El negocio de los servicios de salud en el hogar también es muy competitivo. Si les dice a estas agencias que está comprando, a menudo puede negociar una tarifa diaria o por hora más baja para el cuidado de la salud en el hogar.
Reubicación
Los costos de la atención a largo plazo varían mucho de un estado a otro. Por ejemplo, según Genworth , la tarifa mensual de una habitación privada en un hogar de ancianos es más de seis veces más alta en Alaska, en promedio, que en Oklahoma. Si no tiene acceso a los beneficios de atención a largo plazo, o si los beneficios que tiene son demasiado bajos para pagar la atención en su área, mudarse a un área más barata puede ser una forma de reducir sus costos.
La reubicación puede tener ventajas y desventajas. Si tiene hijos u otros familiares que viven en una ciudad diferente donde el costo de la atención es menor, mudarse allí les facilitará el control de su situación. Sin embargo, si toda su familia vive en su área actual, mudarse significa que lo verán con menos frecuencia o tendrán altos gastos de viaje. Sus costos de viaje adicionales podrían incluso ser más que la cantidad que la familia puede ahorrar en su cuidado.
Mudarse a una nueva ubicación también significa que tendrá que cambiar de médico. Eso puede ser un gran problema si su médico actual lo ha estado viendo durante años y sabe todo sobre su condición. Antes de decidir mudarse, asegúrese de encontrar un buen médico en su nueva ubicación y transferirle todos sus registros médicos importantes.
Reducción de las primas del seguro de cuidados a largo plazo
Pensar en formas de reducir sus costos de atención a largo plazo puede ahorrarle dinero incluso si aún no necesita atención. Cuanto menor sea el costo estimado de la atención, menor será la cobertura que necesitará del seguro de atención a largo plazo. Al reducir el monto de su beneficio, también puede reducir sus primas.
Sin embargo, esta no es la única forma de controlar el costo del seguro LTC. También puede reducir sus tarifas tomando decisiones inteligentes sobre cuándo, dónde y cómo compra.
1. Compre en el momento adecuado
El precio que paga por el seguro de atención a largo plazo depende de la edad que tenga cuando solicite la póliza por primera vez. Esto se debe a que las aseguradoras suelen ofrecer descuentos para personas que gozan de buena salud. Cuanto más joven sea, mejor tiende a ser su salud y es menos probable que pague por el seguro LTC. Según la AALTCI , una pareja con buena salud que compra una póliza LTC conjunta a los 60 años puede esperar pagar aproximadamente un 26% más por la misma cobertura que la misma pareja a los 55 años.
Además, una vez que compra una póliza, su descuento inicial está asegurado. Incluso si su salud empeora a medida que envejece, sus primas no aumentan para igualarlo. Mientras permanezca con la misma aseguradora, sus primas solo aumentan modestamente con la edad.
Por lo tanto, cuanto más espere para comprar un seguro LTC, mayor será su prima anual. Por otro lado, cuanto antes compre, más años tendrá para pagar primas. El truco consiste en programar su compra para que pueda obtener una tarifa decente sin tener que pagar por más años de cobertura de los que necesita.
Según los expertos, el momento ideal para que la mayoría de las personas compren una póliza es a los 50 años. Una vez que cumple 60 años, los precios suben bruscamente, al igual que el riesgo de que se le niegue una póliza. Al realizar su compra alrededor de los 55 años, obtendrá cobertura cuando es más probable que la necesite a un precio razonable.
2. Comparar costos
Las primas de los seguros LTC varían mucho de un proveedor a otro. Según la AALTCI , a las tarifas de las primas de 2020, un hombre de 55 años podría pagar entre $ 1,876 y $ 3,081 por año por diferentes pólizas LTC que ofrecen esencialmente la misma cobertura. Por lo tanto, para obtener la mejor tarifa, debe comparar los costos de varias aseguradoras diferentes.
Una forma de hacerlo es contratar a un especialista en seguros. Puede encontrar uno a través de la AALTCI o pedirle una recomendación a su asesor financiero. También puede utilizar las herramientas de comparación de costos de AALTCI y Policygenius para obtener cotizaciones de varias aseguradoras.
También ayuda tener un punto de referencia antes de comenzar a buscar cotizaciones. Las calculadoras de seguros de atención a largo plazo de aseguradoras como Genworth y Mutual of Omaha pueden darle una idea del precio que debe esperar pagar por la cobertura en función de su edad, salud y ubicación. Puede comparar las cotizaciones que obtenga con este punto de referencia para asegurarse de que sean razonables.
3. Revisar reseñas
La prima no es el único factor a considerar cuando compra una póliza de seguro LTC. También desea asegurarse de que puede confiar en que la compañía pagará la atención cuando la necesite y no aumente demasiado sus primas con el tiempo.
Para encontrar esta información, consulte las reseñas de consumidores de diferentes empresas en Consumer Affairs . Algunas reseñas en este sitio son para compañías de seguros y otras son para especialistas en seguros que lo ayudan con el proceso de compra. Combine las reseñas de este sitio con las cotizaciones que reciba de diferentes aseguradoras para ver qué empresas ofrecen buenos precios y un buen servicio.
4. Compre a través de su empleador
En general, los planes de seguro médico patrocinados por el empleador no cubren la atención a largo plazo. Sin embargo, algunos empleadores ofrecen pólizas de seguro de atención a largo plazo separadas. Aproximadamente uno de cada tres empleadores ofreció esta cobertura en 2018, según Policygenius . Algunos de ellos cubren parte o la totalidad del costo, mientras que otros lo ofrecen como un complemento que los empleados pueden pagar de su bolsillo.
John Power, un planificador financiero entrevistado por Policygenius, dice que los planes LTC patrocinados por el empleador generalmente ofrecen las mejores tarifas. Las empresas a menudo pueden negociar una tarifa grupal que es más baja que el costo de comprar una póliza por su cuenta.
Además, a veces es más fácil calificar para el seguro LTC si lo compra a través de su empleador. Según AARP , algunos planes de trabajo no requieren suscripción, lo que significa que puede calificar para una póliza sin ningún examen médico. Y, por lo general, es posible mantener su póliza de atención a largo plazo incluso si deja su trabajo, siempre y cuando siga pagando las primas.
Si su propio empleador no ofrece cobertura LTC, verifique si un miembro de la familia lo hace. Algunos empleadores que brindan este beneficio permiten que los cónyuges, padres, abuelos e incluso hermanos de los empleados compren sus pólizas grupales.
5. Elija una póliza conjunta
Las parejas a menudo pueden reducir el costo de la atención comprando una póliza única para los dos. Por lo general, una póliza conjunta tiene un único beneficio máximo para ambas personas. Por ejemplo, si la póliza brinda cobertura por hasta tres años y un titular de la póliza requiere atención durante un año, todavía quedan dos años de cobertura para el otro.
La AALTCI dice que una póliza conjunta puede costar entre un 15% y un 40% menos por año que dos pólizas separadas. Es posible conseguir uno incluso si no está casado; algunas aseguradoras también los proporcionan a personas solteras que viven juntas o a adultos relacionados, como hermanos.
6. Reduzca su beneficio diario
Cuanto más seguro LTC tenga, más pagará por él, por lo que tiene sentido evitar llevar más de lo que necesita. Reducir su cobertura a la mitad, por ejemplo, recortar su beneficio máximo diario de $ 200 a $ 100, también puede reducir su prima a la mitad.
Sin embargo, no quiere exagerar y recortar sus beneficios hasta el punto de que no satisfagan sus necesidades de atención a largo plazo. La clave es averiguar exactamente cuánta cobertura es probable que use y pagar por eso, y nada más. La herramienta Costo de atención de Genworth puede ayudarlo a encontrar el costo de atención diario típico en el área donde vive. También puede usarlo para comparar costos de otras áreas si está pensando en mudarse.
Cuando esté pensando en cuánta cobertura necesita, no olvide tener en cuenta la inflación . Si una habitación en un centro de vida asistida cuesta $ 140 por día ahora, podría costar fácilmente $ 250 o más dentro de 20 años. Puede protegerse contra este riesgo eligiendo una póliza de seguro LTC con protección contra la inflación, que ajusta automáticamente los beneficios de su seguro en un porcentaje establecido cada año para tener en cuenta la inflación. Una cantidad típica es del 3% al 5% por año, según Policygenius.
Sin embargo, agregar protección contra la inflación a su póliza también aumenta sus primas. Cuanto mayor sea el ajuste anual por inflación, más aumentará su prima. La elección de una disposición de inflación más baja, digamos, 3% en lugar de 5%, podría reducir sus tasas en un 40% o más, según Forbes .
7. Limite los años de cobertura
Junto con el beneficio diario, puede limitar la cantidad de años durante los cuales su póliza brindará cobertura. Según la AALTCI, puede ahorrar entre un 16% y un 39% eligiendo una póliza que cubra sus costos por solo tres o cinco años, en lugar de una póliza con un costoso beneficio de por vida.
Una vez más, el truco consiste en averiguar cuánto tiempo es probable que necesite atención a largo plazo. Según el HHS , el tiempo promedio que se pasa en cuidados a largo plazo es de aproximadamente 3.7 años para las mujeres y 2.2 años para los hombres. Sin embargo, su riesgo personal depende de factores como su historial médico familiar. Si tiene un mayor riesgo de padecer una enfermedad que causa deterioro físico o cognitivo, como el Alzheimer, es posible que necesite atención durante un período más prolongado.
La AALTCI dice que más del 70% de todos los compradores de seguros LTC eligen pólizas con períodos de beneficios de cinco años o menos. Las opciones más populares son las pólizas con períodos de beneficios de tres o cinco años. Solo el 18% de los compradores eligen pólizas con beneficios de por vida. De hecho, Larry Ginsburg, un planificador financiero entrevistado por Policygenius, dice que la mayoría de las aseguradoras ya no ofrecen pólizas de atención a largo plazo con beneficios de por vida porque muy pocas personas pueden pagarlas.
8. Elija un período de eliminación más largo
La AALTCI dice que puede reducir su prima anual en un 20% o más eligiendo una póliza con un deducible, también conocido como período de espera o período de eliminación. Esta es una cantidad de tiempo que tiene que pagar de su propio bolsillo por su atención a largo plazo antes de que comience su cobertura. Cuanto más largo sea el período de espera que elija para su póliza, menor será su prima. La mayoría de las pólizas que se venden hoy en día tienen períodos de eliminación de 90 a 100 días.
Aumentar su período de espera es una buena estrategia para reducir sus costos, pero solo si puede pagarlo. Piense en la cantidad de dinero que tiene disponible para pagar los costos de cuidado de su bolsillo de fuentes como sus ahorros para la jubilación, una anualidad o el apoyo de miembros de la familia. Cuanto mayor sea el riesgo que pueda asumir sobre sus propios hombros, más podrá reducir la prima de su seguro de atención a largo plazo. La AALTCI señala que, en general, la atención a corto plazo moderado que dura solo unos pocos meses es menos intensiva y, por lo tanto, menos costosa que la atención a más largo plazo, lo que hace que el riesgo sea más manejable.
9. Utilice una HSA
Puede hacer que las primas del seguro de atención a largo plazo sean menos onerosas pagándolas con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) . Estas cuentas evitan impuestos de tres maneras. Puede financiarlos con dólares antes de impuestos, el saldo permanece libre de impuestos a medida que crece y, siempre que lo use para pagar gastos médicos calificados, que incluyen las primas del seguro LTC, no se grava cuando lo retira. Dependiendo de su categoría impositiva , esto podría ahorrarle entre un 10% y un 37%.
Sin embargo, esta gran oferta viene con algunas capturas. Primero, solo puede abrir una HSA si tiene un plan de seguro médico calificado con deducible alto . Además, existe un límite en la cantidad que puede retirar libre de impuestos de una HSA para cubrir los costos de la prima, que varía según su edad. Según el IRS , este límite osciló entre $ 430 por año para una persona menor de 40 a $ 5,430 para alguien mayor de 70 en 2020. Si cumple con estos requisitos, puede abrir una HSA a través de Lively .
10. Combine el seguro de atención a largo plazo con el seguro de vida
En algunos casos, puede obtener cobertura de atención a largo plazo como parte de su póliza de seguro de vida . La principal forma de hacerlo es a través de un plan híbrido. Estos planes suelen ser pólizas de por vida o de vida universal con una cláusula adicional que cubre la atención a largo plazo. Cada año, puede retirar una cierta cantidad de la póliza para cubrir la atención a largo plazo si la necesita. Todo lo que no uses se paga a tus herederos cuando mueras.
La ventaja de una póliza híbrida es que incluso si no necesita atención a largo plazo, sus herederos seguirán beneficiándose de la póliza. La desventaja es que estas pólizas cuestan de dos a tres veces más que una póliza LTC estándar, según AARP . A menudo, es más barato comprar pólizas de seguro de vida y de atención a largo plazo por separado por las mismas cantidades de cobertura.
Hay otras formas de utilizar el seguro de vida para cubrir los costos de atención a largo plazo. Por ejemplo, algunas pólizas tienen un beneficio por fallecimiento acelerado (ADB). Un ADB le permite obtener un anticipo libre de impuestos sobre el pago de su seguro de vida mientras aún está vivo en determinadas circunstancias, por ejemplo, si tiene una enfermedad terminal o que pone en peligro su vida. Las pólizas de seguro de vida con ADB a menudo no requieren los mismos exámenes médicos que las pólizas de seguro de atención a largo plazo cuando las compra.
La desventaja es que sus pagos por cuidados a largo plazo suelen ser más bajos. Según el HHS , los ADB que cubren la atención a largo plazo generalmente limitan el beneficio mensual para este propósito a alrededor del 2% del valor nominal de la póliza para la atención en un hogar de ancianos y la mitad para la atención médica en el hogar. Por ejemplo, con una póliza de $ 200,000, solo podría retirar hasta $ 4,000 por mes para la atención en un hogar de ancianos, lo que no es suficiente para cubrir el costo en muchos estados. Además, las cláusulas adicionales del ADB en las pólizas de seguro de vida generalmente no incluyen protección contra la inflación.
También puede utilizar un seguro de vida para pagar la atención a largo plazo vendiendo su póliza por su valor en efectivo y destinando las ganancias a su atención. Esta opción, llamada “acuerdo de por vida”, generalmente solo está disponible para hombres mayores de 70 o mujeres mayores de 74, según el HHS. Si hace esto, debe pagar impuestos sobre el producto de la venta y no habrá ningún pago en efectivo para sus herederos.
Conclusiones finales
La clave más importante para ahorrar en costos de atención a largo plazo es planificarlos con anticipación. Si acaba de cumplir 50 años, es fácil pensar en la atención a largo plazo como algo con lo que no tendrá que lidiar durante años o incluso décadas. Sin embargo, posponer esta decisión puede resultar costoso.
En primer lugar, el seguro de cuidados a largo plazo será mucho más barato si lo compra ahora, a los 50 años, que si lo pospone por 10 años o más. También existe el riesgo de que, mientras tanto, desarrolle problemas de salud que lo hagan inelegible para comprar una póliza. Si planea utilizar un seguro LTC para hacer frente a los costos futuros de la atención a largo plazo, ahora es el momento de comprarlo.
Sin embargo, antes de que pueda comenzar a buscar una póliza, debe saber cuánta cobertura necesita. Por eso es importante pensar con anticipación cuáles podrían ser sus necesidades de atención a largo plazo. Hable con su familia sobre cuánta ayuda están dispuestos y pueden brindar, averigüe cuánta ayuda podría obtener del gobierno y considere si vale la pena reubicarse para obtener una atención más barata.
Además de ahorrarle dinero, hacer un plan puede preservar su tranquilidad. Si hace todo el trabajo para planificar la atención a largo plazo ahora, sabrá que no se verá sorprendido por los altos costos de la atención a largo plazo en el futuro. Y, en el improbable caso de que sufra una lesión o enfermedad en un futuro cercano que requiera atención a largo plazo, estará preparado para enfrentarla.
