Factores de calificación de seguros de vivienda
¿Qué factores utilizan las aseguradoras para determinar las tarifas de su seguro de vivienda?
¿Cómo establecen las compañías de seguros las tarifas de su póliza para propietarios de vivienda?
Las compañías de seguros de hogar utilizan información sobre su hogar, dónde vive y sus propios antecedentes para determinar cuánto pagará en primas anuales. Los suscriptores de su compañía de seguros considerarán estos factores al preparar su póliza. Si tiene curiosidad acerca de las tarifas de seguros para propietarios de viviendas, consulte la guía a continuación para obtener más información sobre algunos de los factores de calificación individuales o visite nuestra guía detallada sobre las tasas de seguros para propietarios de viviendas promedio .
Factores de calificación del seguro de hogar – índice:
- Tu póliza
- Tu hogar
- Tu fondo
- Consideraciones
Tu póliza
El tipo de póliza que elija informa en gran medida las tarifas que pagará. Una póliza de riesgo abierto más sólida , como un formulario de póliza HO-5, probablemente lo hará retroceder más que una póliza básica que solo cubre los peligros más básicos .
A continuación, se muestran los formularios de póliza comunes que ofrecen la mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas:
| Tipos de pólizas de vivienda | Otros tipos de pólizas |
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Cantidad de cobertura
La cantidad de cobertura que necesita está directamente relacionada con una serie de factores, incluido el costo de la reconstrucción de su casa, el valor de sus pertenencias personales y la cantidad de cobertura de responsabilidad que necesita. Eche un vistazo a los tipos de cobertura que vienen de serie en la mayoría de las pólizas de vivienda y cómo pueden afectar las tarifas de su seguro.
- Cobertura de vivienda : esto es lo que paga para reparar o reemplazar su casa. Debe llevar al menos una cantidad igual al valor que su aseguradora asigna a su hogar. Algunas aseguradoras pueden ofrecer una opción para aumentar este límite por encima del valor de su casa para tener en cuenta la inflación y el aumento de los costos de la mano de obra, aunque tendrá que pagar una prima mayor.
- Cobertura de otras estructuras : otras estructuras en su propiedad (como un garaje o taller independiente) generalmente están cubiertas hasta el 10% de su límite de vivienda. Si estas estructuras requieren más de lo que proporciona ese límite, es posible que se tengan que aumentar los límites generales de vivienda.
- Cobertura de propiedad : la cobertura de su propiedad personal suele ser igual a la mitad de la cobertura de su vivienda. Sin embargo, algunos artículos que posee pueden ser particularmente valiosos, como joyas, bellas artes y otros objetos de colección. Para estos artículos, una compañía de seguros generalmente le permite la opción de agregar una cobertura de propiedad programada que protege ciertos artículos de mayor valor.
- Cobertura por pérdida de uso : si no se puede vivir en su casa, esta cobertura cubre cosas como alojamiento, transporte y costos de alimentos. Los límites de esta cobertura suelen ser alrededor del 20-30% de la cobertura de su vivienda.
- Límites de responsabilidad aumentados : su seguro de responsabilidad personal lo protege de reclamos de responsabilidad tanto en casa como fuera de ella. La mayoría de las empresas permiten que se aumenten estos límites por una prima adicional para ofrecerle aún más protección.
- Pagos médicos : también conocida como “pago médico ”, esta cobertura cubre los costos de lesiones o daños a la propiedad que ocurran en su propiedad. Los límites de esta cobertura generalmente comienzan alrededor de $ 1,000 por ocurrencia, pero generalmente se pueden aumentar por una prima adicional.
Otras opciones de política
- Endosos : a veces denominados “cláusulas adicionales”, los endosos son complementos que pueden ayudar a brindar cobertura adicional en circunstancias especiales. Los endosos comunes de propietarios de viviendas incluyen respaldo de alcantarillado , daños por agua y cobertura de negocios desde el hogar .
- Agrupación : La elección de obtener su seguro de hogar y automóvil a través de la misma compañía también podría afectar sus tarifas. Muchas compañías de seguros ofrecen una opción que le permite combinar estas pólizas y recibir una tarifa más económica.
- Descuentos : muchas compañías de seguros para el hogar ofrecen descuentos en las pólizas que pueden ayudarlo a ahorrar en sus primas. Los descuentos populares en seguros para el hogar incluyen pagar su prima anual en su totalidad, vivir en una comunidad cerrada o instalar funciones inteligentes para el hogar, como sistemas de detección de fugas.
- Valor real en efectivo o valor del costo de reemplazo : la mayoría de las pólizas estándar cubren su vivienda principal al costo de reemplazo, pero sus pertenencias personales pueden estar cubiertas por el valor real en efectivo, lo que tiene en cuenta la depreciación al asignar un valor en dólares a sus pertenencias. Si, por ejemplo, su sofá está cubierto a un valor real en efectivo, no recibirá un pago lo suficientemente grande como para cubrir el costo de un sofá nuevo del mismo tipo. Para recibir una suma mayor, deberá cubrir sus pertenencias al costo de reemplazo, lo que podría aumentar sus tarifas.
Tu hogar
Si bien el costo de reconstruir su casa es un determinante muy importante de las primas de su seguro, las aseguradoras consideran otros factores, incluido el estilo de la casa y su condición. Revise los factores de calificación potenciales a continuación.
Antigüedad de los sistemas de su hogar
Si bien la edad real de su hogar no es un factor de calificación, las aseguradoras pueden calificarlo según la edad de los sistemas de plomería, eléctricos o HVAC de su hogar. Los sistemas domésticos más antiguos tienden a tener más problemas que los más nuevos. Esto puede hacer que sea más costoso asegurarlos, ya que cosas como tuberías o cables obsoletos pueden causar estragos en su hogar. Por estas razones, las compañías de seguros tienden a favorecer las casas más nuevas o las que se han actualizado recientemente.
Materiales de construcción
Si su casa está construida con materiales de construcción costosos o difíciles de encontrar, puede esperar que el costo de reemplazar la casa se refleje en las primas de su seguro de hogar. Esto es especialmente evidente en las casas de estilo artesano más antiguas, donde muchas de las características están hechas a mano o son únicas. El costo de reparar o reemplazar estas características es a menudo prohibitivo en el mercado actual.
Barrio
El vecindario en el que vive puede tener un impacto en sus primas. Si su vecindario sufre delitos frecuentes contra la propiedad , esto puede aumentar sus tarifas. Mejorar la seguridad de su hogar con cercas, cerrojos y sistemas de seguridad puede ayudar a reducir esta cantidad.
Estado del techo
Tu techo recibe una paliza de los elementos. Con el tiempo, la exposición al sol y las condiciones climáticas adversas pueden debilitarlo, aumentando la posibilidad de fugas . Si su compañía de seguros considera que su techo viejo o desgastado es un riesgo, eso se reflejará en lo que paga por el seguro del hogar.
Molestias atractivas
Algunas de las cosas que hacen que su hogar sea más agradable para usted también pueden aumentar los costos de su seguro. Las piscinas, los trampolines o ciertas características del jardín pueden aumentar la probabilidad de que invitados no deseados ingresen a su propiedad y se lastimen, lo que lo pone en riesgo de reclamos de responsabilidad. Tener estas ” molestias atractivas ” conducirá casi con certeza a mayores costos de seguro.
Deducible
El deducible es la cantidad de dinero que debe pagar antes de que la compañía de seguros cubra un reclamo. Un deducible más alto puede conducir a primas de seguro más bajas, ya que asume una mayor parte del riesgo.
Donde vives
Si su casa se encuentra en un área propensa a desastres naturales como huracanes , terremotos o incendios forestales , probablemente enfrentará primas de seguro más altas. Tenga en cuenta que las pólizas de seguro estándar no suelen proteger contra peligros como las inundaciones, por lo que es fundamental asegurarse de que la cobertura de su seguro sea suficiente para proteger su hogar. Es posible que deba buscar una póliza de seguro contra inundaciones o terremotos por separado para estar adecuadamente cubierto.
Salvaguardias contra incendios
La cercanía de su casa a una estación de bomberos o incluso a una boca de incendios puede tener un gran impacto en la cantidad que paga por el seguro de vivienda. Aquellos que viven en áreas más remotas o a mayores distancias del departamento de bomberos más cercano probablemente verán primas más altas. Además, la instalación de medidas adicionales para la protección contra incendios, como un sistema de rociadores o detectores de humo, podría ayudar a reducir estos costos.
Tu fondo
Por último, las compañías de seguros miran de cerca sus propios antecedentes al determinar sus tarifas. Ya sea que sea propietario de una casa desde hace mucho tiempo o que esté dando sus primeros pasos para comprar una casa, es importante saber cómo ven su perfil personal las compañías de seguros:
Historial de reclamaciones
Un propietario con un largo historial de reclamaciones es menos atractivo para la mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas. Para protegerse contra el riesgo, es probable que aumenten sus primas si ha realizado varias reclamaciones recientemente.
Historial de crédito
El historial crediticio ha sido utilizado durante mucho tiempo por la industria de seguros como factor de calificación. A menudo, los estudios han demostrado que aquellos con un puntaje crediticio más alto tienen menos probabilidades de presentar un reclamo que aquellos con un puntaje crediticio más bajo. Sin embargo, es posible que algunos estados no permitan el uso de su puntaje de crédito al reunir sus tasas.
Tus mascotas
Ciertas razas de perros , consideradas “razas agresivas”, pueden hacer sonar las alarmas de las compañías de seguros, especialmente aquellas con historial de mordeduras. Debido a que su cobertura de responsabilidad personal generalmente cubre mordeduras de perro, es menos probable que las aseguradoras quieran asegurarlo (o pueden cobrarlo) si tiene un perro que se supone que es peligroso.
Estado de Empleo
Otro factor que puede afectar la cantidad que paga por el seguro de automóvil es su situación laboral. Por ejemplo, si es un veterano o está en servicio activo, puede ser elegible para descuentos especiales o tarifas de compañías de seguros que atienden específicamente a las fuerzas armadas. Además, aquellos que están jubilados pueden esperar pagar una tarifa más baja que alguien que está empleado actualmente. Esto se debe a que los jubilados tienden a estar en casa con más frecuencia, lo que reduce la posibilidad de un incidente como un robo . Consulte con su agente de seguros para ver si su aseguradora ofrece ahorros para trabajos específicos.
Consideraciones sobre las tarifas del seguro para propietarios de viviendas
Si bien algunos factores de calificación están fuera de su control, tener una comprensión más clara de cómo su aseguradora establece sus tarifas puede ser útil al momento de comprar una póliza de seguro para propietarios de vivienda . Cada compañía de seguros tiene su propia póliza de suscripción y puede sopesar ciertos factores de manera diferente. Es por eso que siempre es una buena idea obtener una serie de cotizaciones de seguros de hogar para poder comparar precios. Hispano Finanzas puede ayudarlo a comparar cotizaciones gratuitas de varias de las principales compañías de seguros.
