Escalas de seguros de vida: qué es y por qué tiene sentido financiero
El seguro de vida a término brinda protección financiera y tranquilidad a los seres queridos del asegurado en caso de fallecimiento prematuro.
Para muchos asegurados jóvenes y de mediana edad, el beneficio por fallecimiento de su póliza es significativamente más alto que el valor de sus ahorros líquidos. Eso permite a sus beneficiarios elegidos, generalmente un cónyuge o hijos sobrevivientes, reemplazar los años de ingresos perdidos por su muerte y liquidar las deudas que hayan dejado sin afectar el plan financiero a largo plazo de los sobrevivientes.
En términos absolutos, el seguro de vida a término de aseguradoras como Haven Life no es excesivamente caro. Un no fumador saludable en sus 30 años generalmente paga menos de $ 100 por mes por cada $ 1 millón en cobertura en un plazo de 20 años y menos de $ 200 por mes por cada $ 1 millón en cobertura en un plazo de 30 años, asumiendo que dan su consentimiento para la suscripción médica. . (Las pólizas sin examen tienden a ser más caras). Los titulares de pólizas que compran un seguro de vida a los 20 años suelen pagar incluso menos.
Escaleras de seguros de vida: costos y beneficios de una estrategia de escalera
En el lado positivo, los asegurados no pagan primas para siempre. Para cuando están a la vista de la jubilación, muchos tienen suficiente capital ahorrado para cubrir las deudas restantes, las obligaciones financieras futuras y los costos de vida, lo que hace innecesaria la cobertura continua del seguro de vida. Esa es la belleza del seguro de vida a término : solo lo paga mientras lo necesite.
En el lado no tan positivo, los costos de cobertura de seguro de vida aumentan abruptamente con la duración del plazo, especialmente para los titulares de pólizas mayores y aquellos con problemas de salud. La diferencia de costo entre una póliza a término de 20 años y una póliza a término de 30 años puede ser dramática.
Ahí es donde entra el concepto de escala de seguros de vida. Una escala de seguros de vida presenta múltiples pólizas, cada una con su propio plazo y beneficio por fallecimiento, en lugar de una única póliza a largo plazo con un beneficio por fallecimiento más alto. La escalera funciona mejor cuando el beneficio por fallecimiento acumulativo de las pólizas es igual al de la póliza única que reemplaza y cuando la duración del plazo de la póliza a más largo plazo coincide con la de la póliza única. Debido a que su póliza a más largo plazo tiene un beneficio por fallecimiento menor que la póliza única que reemplaza la escalera, la prima acumulada de la escalera debe ser más baja, a veces significativamente más baja, que la de esa póliza única.
La promesa de una prima más baja no es la única razón para construir una estrategia escalonada de seguro de vida en lugar de una póliza única. Una vez que haya terminado con el proceso de configuración comparativamente complejo, el escalamiento ofrece una mayor claridad logística, flexibilidad y cobertura proporcional a sus necesidades que una póliza única que desaparece de una vez.
Cualquiera que tenga múltiples deudas importantes y gastos futuros esperados probablemente pueda beneficiarse de una escalera de seguro de vida que perdura hasta que se satisfacen esas deudas y gastos.
Y el escalamiento de los seguros de vida tiene beneficios claros para la mayoría de los posibles asegurados. Pero no es apropiado para aquellos con necesidades sencillas de seguro de vida o para aquellos en una etapa de la vida en la que es imposible proyectar necesidades financieras futuras. Esa advertencia se aplica con mayor frecuencia a los solicitantes jóvenes solteros que no están seguros de si planean casarse, comprar casas, tener hijos, volver a la escuela para obtener un título avanzado o tomar cualquier otra decisión de vida con drásticas consecuencias financieras.
Beneficios de la cobertura del seguro de vida Laddering
Una escalera de seguros de vida con múltiples pólizas puede reducir los costos y aumentar la flexibilidad. Específicamente, los beneficios incluyen:
Obtención del mismo beneficio acumulativo por fallecimiento con una prima acumulativa más baja
El cambio real en la prima depende de varios factores específicos, incluida la edad y el estado de salud del titular de la póliza, el plazo de la póliza y el beneficio total por fallecimiento. Pero la prima acumulada de una escala de seguros de vida es a menudo más baja, quizás significativamente, que la prima de una póliza única a largo plazo de tamaño equivalente. Esto se debe a que el escalamiento reduce la cantidad de cobertura que se paga cuando el titular de la póliza es mayor y tiene más probabilidades de morir y, por lo tanto, es más costoso asegurarlo.
Asignar un propósito a cada póliza de seguro de vida
Una escalera multipolítica hace que sea más fácil mantenerse al tanto de las múltiples necesidades de seguros de vida. Si está solicitando un seguro de vida para proteger a sus herederos de más de una carga financiera significativa, por ejemplo, no solo el saldo pendiente de su hipoteca, sino también la deuda de su préstamo estudiantil y los gastos de educación superior esperados por sus hijos, solo tiene sentido asociar una política específica a cada uno.
Una póliza de plazo de 10 años para el saldo actual adeudado de sus préstamos estudiantiles es apropiada si tiene ocho años hasta el pago, al igual que una póliza de plazo de 20 años para el saldo actual adeudado de su hipoteca se ajusta a un préstamo hipotecario con 17 años restantes.
La compensación de las deudas de forma individualizada no es la única razón para la cobertura de un seguro de vida y es poco probable que proporcione una protección financiera adecuada para su familia si muere prematuramente. No obstante, es un marco útil para organizar al menos una parte de sus necesidades de seguro de vida.
Pagando por una menor cobertura en exceso
Las necesidades de seguro de vida del titular de una póliza típica generalmente disminuyen con el tiempo a medida que pagan sus deudas, marcan hitos importantes en la vida y obtienen porcentajes cada vez mayores de sus ganancias potenciales de por vida. Por lo tanto, no es probable que necesiten tanta cobertura en el año 25 de un período de 30 años como en el quinto.
Debido a que la cobertura escalonada disminuye con el tiempo, una escalera cuidadosamente construida limita la cantidad de cobertura innecesaria que el asegurado paga en un momento dado. Lo que hagan con los ahorros depende de ellos. Por ejemplo, puede usar el método del copo de nieve para pagar deudas o aumentar las contribuciones a cuentas de jubilación con ventajas fiscales .
Mitigar el costo de una condición de salud o un hábito subyacente
En igualdad de condiciones, los titulares de pólizas con hábitos poco saludables (consumo de tabaco en particular) o condiciones de salud subyacentes generalmente pagan más por la misma cantidad de cobertura de seguro de vida.
En términos de dólares, la diferencia en las primas mensuales que pagan los no fumadores y consumidores de tabaco sanos o aquellos con problemas de salud aumenta en proporción al beneficio por muerte. Si sus necesidades de seguro de vida son sustanciales, digamos $ 2 millones o más, está considerando una prima incómodamente alta sobre sus pares más saludables.
Si bien el escalamiento no puede eliminar por completo lo que efectivamente es un impuesto sobre su mala salud o malos hábitos, sí reduce la cobertura hacia el final del período, cuando estadísticamente es más probable que sucumbas.
Preservando la flexibilidad
Una escala de seguros de vida no le impide agregar más seguros de vida en una fecha posterior si es necesario. Eso puede suceder porque decide comenzar un negocio más adelante en la vida y contrata un seguro de persona clave para proteger los intereses de su socio comercial en caso de su muerte o porque usted o su cónyuge deciden dejar de trabajar a tiempo completo para concentrarse en la crianza de los hijos.
Cuándo esperar en la escalera de su seguro de vida
Para los titulares de pólizas con necesidades sustanciales de seguro de vida, el escalonamiento de múltiples pólizas suele ser el camino a seguir desde una perspectiva financiera y logística.
Pero no siempre. Varias circunstancias indican que las escaleras podrían no ser la mejor opción, en este momento o nunca. Por ejemplo:
No tienes hijos y estás seguro de que no los tendrás en el futuro
Uno de los mitos más generalizados sobre el seguro de vida es que no es necesario para los asegurados sin hijos y sin planes de reproducirse o adoptar. Aunque es posible que no necesiten tanto como un padre de cuatro hijos, los titulares de pólizas libres a menudo necesitan un seguro de vida para garantizar que su ausencia repentina no sea una carga para sus seres queridos.
Por ejemplo, si es propietario conjunto de una casa con un cónyuge o pareja de hecho que tendría dificultades para pagar la hipoteca con un solo ingreso, una póliza de término único con un beneficio suficiente para pagarlo podría ser lo que los mantenga en la casa después de usted. te has ido. Pero eso no significa necesariamente que deba escalar dependiendo de sus otros gastos.
Está decidido a mantener bajos sus gastos a lo largo de su vida
Si está decidido a vivir frugalmente hasta que logre la independencia financiera o se jubile, es más probable que sus necesidades de seguro de vida sean mínimas.
Una póliza única de seguro de vida a mediano plazo más una cobertura de seguro por discapacidad que se activa si una enfermedad o lesión obstaculiza su potencial de ingresos a largo plazo podría ser suficiente para cubrir sus bases.
Realmente no está seguro de cuánta cobertura necesitará en 20 o 30 años
Calcular las necesidades de un seguro de vida no es una ciencia exacta, aunque solo sea porque no podemos saber con certeza lo que traerá el futuro.
Sin embargo, algunos posibles asegurados saben aún menos sobre su futuro: si tendrán una familia, comprarán una casa, volverán a la escuela o tendrán que pagar años de gastos médicos y de atención a largo plazo para un padre enfermo.
Para estas personas, elegir una escalera de seguro de vida en lugar de una póliza única a más largo plazo podría ser una exageración, especialmente en una etapa temprana de la vida. Puede que no sea el movimiento óptimo en términos puramente financieros. Pero si tiene más preguntas que respuestas, obtenga una póliza modesta de 20 o 30 años entre los 20 y los 30 y deje la opción de agregar cobertura más adelante, posiblemente en forma escalonada.
Cómo construir una escalera de seguro de vida
Construir una escalera de seguro de vida requiere un poco más de esfuerzo que iniciar una póliza de seguro de vida única, pero no es una tarea monumental.
Calcular sus necesidades de seguro de vida
Comience calculando sus gastos, ingresos y patrimonio neto proyectados durante los próximos 30 años (o la duración máxima que espera necesitar la cobertura del seguro de vida, si es menos de 30 años). Cada variable afecta sus necesidades de seguro de vida en diferentes etapas de la vida.
Gastos proyectados
En teoría, esto es tan simple como multiplicar su gasto familiar anual actual por un factor de aumento anual del costo de vida (que representa la inflación, digamos, 3% por año) y el número total de años en su proyección.
En la práctica, este cálculo es muy inexacto, especialmente en los últimos años del proyecto, y la cobertura de su seguro de vida probablemente no necesite compensar cada centavo que espera gastar durante los próximos 30 años de todos modos.
Una alternativa simplificada implica sumar todos los gastos principales que le gustaría que cubriera su escalera.
Piense en los saldos de préstamos hipotecarios y estudiantiles, deudas pendientes de tarjetas de crédito o préstamos personales, gastos de educación superior para sus hijos y quizás incluso desembolsos a más largo plazo como las bodas de sus hijos. Si sus hijos son pequeños, también debe calcular los gastos de cuidado infantil para que su cónyuge pueda trabajar a tiempo completo.
Sin duda, ciertas proyecciones de gastos futuros deben tener en cuenta la inflación. Por ejemplo, es fácil apostar que la matrícula universitaria y las bodas costarán más cuando sus hijos estén listos para cualquiera de ellas.
Ingresos proyectados
Al igual que sus proyecciones de gastos, esta no es una ciencia exacta. La forma más sencilla de hacerlo es multiplicar sus ingresos actuales por el aumento anual promedio que espera recibir, digamos, nuevamente, 3%.
Eso supone que usted permanece en la misma trayectoria profesional, recibe aumentos constantes y no cambia significativamente su trayectoria de ingresos al alza o a la baja. Ninguna de estas son apuestas seguras, por supuesto, especialmente a medida que avanza en su proyección.
Valor neto líquido proyectado
Si se apega a su plan financiero a largo plazo, eventualmente debería tener activos líquidos adecuados para liquidar las deudas y gastos restantes mientras continúa cubriendo las necesidades de los miembros sobrevivientes de su familia (incluidos los ingresos de jubilación).
Esta capacidad es una función tanto de los costos de vida esperados de los miembros sobrevivientes de su familia después de su muerte como de su patrimonio neto líquido (el valor de los activos fácilmente liquidables, como ahorros en efectivo y valores sujetos a impuestos).
Su patrimonio neto , a su vez, es una función de su tasa de ahorro a lo largo del tiempo y la tasa de crecimiento a largo plazo de sus ahorros e inversiones. Aunque los rendimientos del mercado de valores a largo plazo generalmente oscilan entre el 7% y el 12%, dependiendo de a quién le pregunte, su tasa de rendimiento real depende de factores como la asignación de activos, los retiros y el momento del mercado.
Determinar cuánto seguro de vida necesita y construir su escalera
Sus necesidades de seguro de vida dependen de lo que le gustaría cubrir. ¿Está interesado en cubrir solo los principales gastos que podrían afectar a sus sobrevivientes o en reemplazar todos los ingresos perdidos por su muerte prematura?
Escalar es apropiado en cualquier escenario. Pero el tamaño y la estructura de su escalera dependen de cuál elija.
Sugerencia : Ladder , un proveedor de seguros de vida a término en línea, tiene una calculadora útil en su sitio web para ayudarlo a determinar exactamente cuánta cobertura necesita.
Gastos de cobertura
Generalmente, una escalera de seguro de vida construida para cubrir los gastos requiere menos cobertura en general que una construida para reemplazar los ingresos mientras cubre los gastos a largo plazo.
Considere esta escalera teórica orientada a los gastos que incluye pólizas de propósito único que cubren gastos de vida específicos:
- Una póliza de $ 500,000 con un plazo de 30 años para cubrir el costo ajustado por inflación de los gastos de educación superior privada para dos niños (uno es un niño pequeño y otro que aún no se ha agregado a la familia)
- Una póliza de $ 250,000 con un plazo de 20 años para cubrir el saldo adeudado de una hipoteca de $ 400,000 a 30 años con 18 años restantes en su término
- Una póliza de $ 400,000 con un plazo de 10 años para cubrir el costo ajustado por inflación del cuidado infantil de tiempo completo para dos niños más pequeños.
Esta escalera reemplaza una póliza única de 30 años con un beneficio por muerte de $ 1,15 millones. Durante los primeros 10 años, el beneficio por fallecimiento acumulado es de $ 1,15 millones: la suma total de los beneficios de las pólizas de 30, 20 y 10 años.
Desde el décimo hasta el vigésimo año, el beneficio por fallecimiento acumulativo se reduce a $ 750,000 después de que expira la póliza de 10 años. Y del año 20 al 30, el beneficio por muerte se reduce a $ 500,000.
Reemplazo de ingresos
Si el reemplazo de ingresos es su meta, espere que su escala tenga un beneficio total por muerte más alto que su escala de gastos solamente. Ciertamente, piense en reemplazar los ingresos que su familia pierde por su muerte prematura.
Pero también piense en los ingresos perdidos debido a los cambios en la vida laboral de su cónyuge después de su muerte, por ejemplo, dejar de trabajar a tiempo parcial para estar presente para los niños pequeños.
A pesar de la mayor necesidad, una escalera de reemplazo de ingresos sigue el mismo principio que una escalera de solo gastos: necesidades decrecientes con el tiempo. En este escenario hipotético simplificado, digamos que usted tiene 35 años y espera ganancias totales ajustadas a la inflación de $ 3 millones durante los próximos 30 años, después de los cuales planea jubilarse.
Al principio de la existencia de su escalera, debe reemplazar cerca de $ 3 millones en ganancias perdidas. Pero sus necesidades de cobertura disminuyen con cada año que pasa a medida que convierte los ingresos potenciales en ganancias acumuladas.
En teoría, para el último año del término de 30 años de su escalera, deberá reemplazar solo $ 100,000 (o menos) en ganancias potenciales, aunque sus ganancias reales probablemente serán más altas en términos reales durante el último año de su carrera.
En este escenario, su escalera puede ser bastante simple:
- Una póliza de $ 1 millón con un plazo de 30 años.
- Una póliza de $ 1 millón con un plazo de 20 años
- Una póliza de $ 1 millón con un plazo de 10 años.
También puede dividir la póliza de 20 años en pólizas de 15 y 20 años valoradas en $ 500,000 cada una, lo que reduce ligeramente el costo neto de la cobertura entre el décimo y el vigésimo año (ya que una póliza de 20 años cuesta más que una póliza de 15 años comparable). política).
Haga lo que funcione para su presupuesto y las necesidades de su familia.
Compras alrededor
Finalmente, cuando esté listo para solicitar un seguro de vida, tómese su tiempo para comparar. La competencia es feroz en la industria de los seguros de vida y, sin importar su patrimonio neto o su estado de salud, tenga la seguridad de que las principales compañías de seguros de vida quieren su negocio.
Incluso si la mejor oferta disponible cuesta solo $ 10 menos por mes que la más cara, los ahorros suman: $ 120 por año y $ 1,200 durante 10 años, más allá de los ahorros que ya haya acumulado al elegir escalar en primer lugar. .
Empresas como PolicyGenius le proporcionarán varias cotizaciones en solo minutos, lo que facilitará mucho el proceso.
Conclusiones finales
La mayoría de las veces, el escalonamiento de pólizas de seguro de vida de varios plazos tiene sentido desde el punto de vista financiero. En lugar de una póliza única a largo plazo que proporciona un beneficio por fallecimiento fijo hasta que expira su plazo, obtiene múltiples (a menudo tres) pólizas con plazos variables, un beneficio por fallecimiento acumulativo equivalente a la póliza única que reemplaza y un prima.
Precisamente cuánto puede ahorrar con su escalera depende de una constelación de factores, incluida su edad, estado de salud y beneficio por fallecimiento deseado. Pero es seguro apostar a que una escalera de 30 años es más barata que una póliza de 30 años con el mismo beneficio por muerte.
Sin embargo, las escaleras no son apropiadas para todos los asegurados. Antes de tomar una decisión financiera importante, consulte a un asesor financiero sobre la idoneidad de su posible escalera en su situación específica. Tomarse unos días más para hacer la llamada correcta puede ahorrarle mucho a largo plazo.
