¿Qué es la cobertura del seguro para inquilinos y cuánto cuesta una póliza?
Si tu casa se incendiara y perdieras todas y cada una de tus posesiones mundanas, ¿cuánto te costaría reemplazarlas todas?
Necesitaría un guardarropa completamente nuevo, muebles nuevos, dispositivos electrónicos nuevos como televisores y computadoras, nuevas obras de arte y decoración. Bicicletas nuevas, equipo estéreo nuevo, utensilios de cocina nuevos, utensilios de cocina, utensilios. Para la mayoría de nosotros, el costo de reemplazar nuestras pertenencias fácilmente totalizaría $ 10,000 o más.
En otras palabras, no es una cantidad que puedas ignorar y tomar con calma.
Ingrese: seguro de inquilinos . Es un nombre un poco inapropiado porque este tipo de póliza es en realidad un seguro de propiedad personal, que cubre la mayoría de sus pertenencias, ya sea que estén dentro de su hogar o no. Pero las compañías de seguros lo llaman seguro para inquilinos para diferenciarlo del seguro para propietarios de viviendas , que incluye tanto la propiedad personal como la estructura en sí.
Todo el mundo debería tener un seguro de propiedad personal en todo momento . La buena noticia es que es sorprendentemente asequible y, por lo general, cuesta entre $ 5 y $ 20 por mes, dependiendo de su cobertura.
Conceptos básicos del seguro para inquilinos
Una póliza de seguro para inquilinos a través de una compañía como Lemonade funciona de manera muy similar a una póliza de seguro de hogar o automóvil. Usted selecciona un nivel de cobertura y un deducible y luego paga la prima, ya sea mensual, semestral o anualmente.
Si algo le sucede a sus pertenencias, como robo, incendio o daños por agua de los rociadores, puede presentar una reclamación. La compañía de seguros le paga para ayudar a cubrir el costo de reemplazar sus pertenencias después de que pague su deducible.
Más allá de reemplazar sus pertenencias personales, el seguro de inquilinos también puede cubrir la cuenta de otros costos relacionados con el hogar. Si alguien cae sobre sus pasos y lo demanda por sus facturas médicas, algunas pólizas de seguro para inquilinos lo cubren. Si tiene que mudarse de su casa después de un incendio, muchas pólizas cubren el costo de una habitación de hotel. Algunos incluso cubren sus gastos de mudanza si tiene que mudarse permanentemente como resultado de un desastre.
Al igual que con todas las pólizas de seguro, obtiene lo que paga. Una póliza de seguro para inquilinos con tarifas reducidas generalmente ofrece solo una cobertura mínima combinada con un deducible alto. Aún así, dependiendo de su situación, es posible que solo necesite la cobertura más básica.
Valor real en efectivo frente al costo de reemplazo
Las compañías de seguros venden seguros para inquilinos según el valor real en efectivo de sus posesiones o su valor de reemplazo. Ambas pólizas funcionan de la misma manera en principio, pero tienen resultados muy diferentes cuando se trata de pagar una reclamación.
- Valor real en efectivo . Si presenta un reclamo sobre una póliza de valor real en efectivo, el ajustador de seguros analiza el daño a sus pertenencias y luego deduce el costo de depreciación antes de ofrecerle un monto de reclamo. Por ejemplo, la computadora portátil que compró por $ 1,800 hace cinco años solo vale $ 300 hoy debido a la depreciación. Si un incendio destruye su computadora portátil y presenta una reclamación por ella, la compañía de seguros lo compensa solo por el valor actual: $ 300. No importa que probablemente tenga que gastar otros $ 1,800 en una máquina nueva y actualizada. Por lo tanto, las pólizas de valor real en efectivo tienden a cobrar primas más bajas que sus contrapartes, las pólizas de valor de reemplazo.
- Valor de reemplazo . En un plan de valor de reemplazo, la compañía de seguros le pagará el costo real para reemplazar sus artículos. En otras palabras, si la computadora portátil de $ 1,800 que compró hace cinco años se quema en el fuego, la compañía de seguros le compensará $ 1,800 o lo que sea que cueste comprar una computadora portátil nueva similar hoy. Este tipo de plan generalmente viene con primas más altas, pero vale la pena si alguna vez tiene que presentar un reclamo.
Lo que cubre la mayoría de los seguros de inquilinos
Todos los seguros para inquilinos cubren su propiedad personal en una medida u otra. Eso se aplica a la propiedad fuera de su hogar, no solo a los artículos que se encuentran permanentemente dentro de ella. Entonces, si alguien roba su mochila con su computadora portátil adentro mientras está fuera de casa, generalmente está cubierto por el seguro de inquilinos.
Las pólizas de seguro para inquilinos generalmente cubren no solo sus pertenencias individuales, sino las pertenecientes a todos los miembros de su familia inmediata. La ropa de su cónyuge y de su hijo de 5 años está cubierta. ¿La ropa de tu novia que vive en casa o las cosas que dejó tu hijo adulto que finalmente se mudó? No tanto.
Casi todas las pólizas de seguro para inquilinos protegen contra las siguientes amenazas comunes. Asegúrese de comprender exactamente lo que está incluido y excluido en cualquier política antes de comprometerse.
Daño por fuego
Todas las pólizas de seguro para inquilinos cubren daños por incendio. Constituye la cobertura principal de todos los seguros de propiedad.
Si un incendio eléctrico quema su casa hasta los cimientos, está cubierto. Lo mismo ocurre con casi cualquier incendio accidental. Sin embargo, es posible que los incendios que se enciendan deliberadamente como un incendio provocado no estén cubiertos.
La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos también cubren los daños causados por incendios forestales. Sin embargo, no todos lo hacen, ya que algunas aseguradoras clasifican los incendios forestales como un “desastre natural”; más adelante hablaremos de esa distinción.
Daño por humo
Asimismo, casi todas las pólizas de seguro para inquilinos incluyen daños por humo en su cobertura. El humo puede arruinar rápidamente la ropa, la ropa de cama y los muebles cubiertos de tela, incluso si las llamas no se acercan a ellos.
Daño causado por agua descargada
Cuando un incendio o un mal funcionamiento activa el sistema de rociadores, puede arruinar todos los elementos de su hogar en cuestión de segundos.
Electrónica en cortocircuito. Ropa y muebles manchados de agua o incluso mohosos. Tu colchón empapado. Pocas pertenencias personales pueden resistir una lluvia continua de agua.
En la mayoría de los casos, esta cobertura incluye tuberías reventadas u otros accidentes de plomería. Sin embargo, no incluye los daños por inundaciones; hablaremos de eso más adelante.
“Tormentas normales” como peligros nombrados
Las pólizas de seguro para inquilinos enumeran los peligros nombrados como inclusiones y, por lo general, enumeran varios tipos de tormentas “normales” entre ellos.
Eso generalmente incluye tormentas de viento, rayos, granizo e incluso eventos no tan normales como tornados y erupciones volcánicas. Aunque si vive en un callejón de tornados o en el borde de un volcán activo, lea la letra pequeña con atención para asegurarse de que se incluyan estos tipos de desastres.
Si una tormenta eléctrica golpea la rama de un árbol en su sala de estar y aplasta su televisor, casi siempre está cubierto.
Robo
Ya sea que se trate de un robo en casa o de que alguien le robe su teléfono inteligente de la mano en la calle, el seguro para inquilinos cubre el robo. En el caso de este último, sin embargo, su deducible puede ser más alto que el costo de reemplazar su teléfono.
Si alguien roba sus objetos de valor, está cubierto.
Vandalismo
Lo mismo ocurre con el vandalismo. Si alguien arruina intencionalmente sus pertenencias, su póliza de seguro para inquilinos casi siempre cubre el daño.
Cobertura adicional opcional
Más allá de los conceptos básicos incluidos en la mayoría de los seguros para inquilinos, también puede optar por una cobertura adicional. No todo el mundo lo necesita, pero dependiendo de sus posesiones y tolerancia al riesgo, es posible que desee incluirlo.
Objetos de valor específicos
El collar de $ 50 que compró en los grandes almacenes está cubierto si su casa se incendia. ¿Tu anillo de compromiso de 20.000 dólares? Esa es otra historia.
La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos establecen un límite de valor para las joyas incluidas de forma predeterminada en su cobertura. Para las joyas que valen más que eso, generalmente debe comprar una cobertura adicional.
Lo mismo ocurre con las obras de arte y otros objetos valiosos. Su póliza cubre sus pertenencias hasta un cierto límite, pero si posee una pintura famosa por un valor de $ 50,000, no espere que su póliza de seguro para inquilinos la incluya sin una cobertura específica.
Gastos de vida temporales
Un incendio hace que su apartamento sea inhabitable, lo que significa que debe buscar otro lugar para vivir hasta que el propietario pueda completar las reparaciones.
Algunas pólizas de seguro para inquilinos incluyen gastos de subsistencia temporales si no puede permanecer en su casa por un tiempo. Eso podría significar pagar por un hotel, una alternativa de hotel como un alojamiento de Airbnb o tal vez una vivienda corporativa amueblada.
Gastos por reubicación
Los propietarios no siempre pueden reparar las propiedades de alquiler dañadas rápidamente, o en absoluto. El edificio podría arder hasta los cimientos o requerir una renovación completa.
En ese caso, no necesita adaptaciones temporales. Necesitas un nuevo lugar para vivir.
Muchas pólizas incluyen gastos de mudanza en los que incurra si se ve obligado a buscar una nueva casa después de que la suya sea destruida.
Responsabilidad y gastos médicos
Desafortunadamente, vivimos en una sociedad en litigio y algunas personas no dudan en demandar si ven la oportunidad de obtener una puntuación rápida.
Algunas pólizas de seguro para inquilinos incluyen cobertura de responsabilidad, a menudo combinada con cobertura médica, en caso de que alguien se lastime y lo culpe. Por ejemplo, si su perro ataca al hijo del vecino, podría demandarlo por los gastos médicos y daños. El seguro de inquilinos puede cubrir eso.
O imagina otro escenario, en el que haces una fiesta y alguien resulta herido. O inicia accidentalmente un incendio que se propaga a la casa de su vecino y daña sus pertenencias.
Tenga en cuenta que esta cobertura de gastos médicos no reemplaza su propio plan de seguro médico . Cubre las facturas médicas de otras personas si intentan culparte.
Del mismo modo, no cubre la responsabilidad por daños causados por accidentes automovilísticos. Eso cae bajo su póliza de seguro de automóvil .
Desastres naturales
Hay tormentas eléctricas y luego hay huracanes. El seguro para inquilinos generalmente cubre tormentas normales, pero no desastres naturales , al menos no sin cobertura adicional.
Los desastres naturales incluyen calamidades como terremotos, huracanes y sumideros. Si le preocupan los daños causados por desastres, consulte a su proveedor de seguros sobre la cobertura adicional.
Daños por inundación
El seguro para inquilinos no cubre daños por inundaciones sin cobertura adicional.
Cubren los daños por agua relacionados con la plomería, como la rotura de tuberías o los rociadores activados. Pero si el agua ingresa a su hogar a través de una inundación, el seguro no cubre los daños a menos que compre un seguro específico contra inundaciones .
Haga su tarea para investigar si su casa se encuentra en una llanura aluvial. Puede hacerlo en el sitio web SmartFlood de FEMA , el sitio oficial del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones.
Protección de identidad
En la economía digitalizada actual , su información financiera personal existe en tantos sitios web que, tarde o temprano, es probable que al menos parte de ella sea capturada por ladrones de identidad.
Sí, debe tomarse en serio la prevención del robo de identidad . Pero también debe considerar asegurarse contra esto porque un incidente puede resultar muy, muy costoso.
Puede comprar un seguro de robo de identidad independiente si lo desea. Pero generalmente es más barato incluirlo en su seguro de inquilino como cobertura adicional.
Lo que nunca cubre el seguro de inquilinos
Algunos inquilinos descubren solo después de que ocurre un desastre que su seguro no cubría todo lo que pensaban que cubría.
Más allá de las inclusiones opcionales descritas anteriormente, que a menudo no están incluidas en las pólizas de forma predeterminada, algunos artículos nunca están cubiertos por el seguro de inquilinos. Asegúrese de comprenderlos antes de hacer suposiciones falsas sobre su cobertura.
Accesorios propiedad del arrendador
Cualquier accesorio de propiedad que sea propiedad del propietario se incluye en su póliza de seguro para el propietario, no en la póliza de seguro para inquilinos. Por ejemplo, los propietarios suelen poseer y proporcionar muchos electrodomésticos grandes, como refrigeradores y hornos. Del mismo modo, es posible que le permitan usar su parrilla en el patio trasero, pero pueden optar por no reemplazarla después de que la roben o la destruyan. Esta pérdida no estaría cubierta por su seguro de inquilinos.
Sin embargo, si trajo su propio electrodoméstico, eso generalmente cae dentro de la cobertura de su seguro de inquilino.
Elementos indocumentados
Debería poder proporcionar prueba de propiedad de cualquier pertenencia cuando haga un reclamo. De lo contrario, cualquiera podría reclamar cualquier artículo bajo el sol después de un incendio, con la esperanza de detener uno a la compañía de seguros.
Guarde copias de sus recibos de todas las pertenencias valiosas. No, no es necesario que conserve un recibo por cada camiseta de $ 15 que compre. ¿Pero ese nuevo televisor que acaba de comprar por $ 1,500? No espere que su ajustador de reclamos confíe en su palabra.
Puede guardar los recibos en papel en una caja fuerte a prueba de fuego como una opción. Mejor aún, simplemente tome una foto rápida con su teléfono y guárdela en una carpeta digital en su computadora. Idealmente, combine eso con un servicio de respaldo en la nube , de modo que si su computadora también muere en el fuego, tenga una copia (junto con todos sus otros documentos y archivos importantes).
Cuidado veterinario de mascotas
El seguro para inquilinos no cubre a sus mascotas, además de posiblemente cubrir su responsabilidad por ataques de mascotas.
Si sus mascotas se lesionan en un incendio o una tormenta, debe pagar su atención veterinaria de su bolsillo. Puede comprar un seguro médico para mascotas por separado . La misma aseguradora puede ofrecerle ambas pólizas, pero siguen siendo distintas.
Pertenencias de tu compañero de cuarto
Su seguro de inquilino cubre solo sus posesiones y las de su familia inmediata. No cubre las pertenencias de otras personas, incluso si viven bajo el mismo techo.
Eso vale para los compañeros de casa y para las parejas que conviven. Casarse legalmente conlleva muchas ventajas, entre ellas la cobertura de seguro conjunto.
Vehículos motorizados
Supongamos que tiene pertenencias personales por valor de $ 1,500 en su automóvil y alguien le roba su automóvil. ¿Cuáles son las ramificaciones del seguro?
Tendría que presentar dos reclamaciones: una con su compañía de seguros de automóvil por el automóvil en sí, y otra con su compañía de seguros de inquilinos por las pertenencias que contiene.
El seguro para inquilinos no puede cubrir los vehículos motorizados. Más allá de los automóviles, camiones y motocicletas, también se extiende a ciclomotores, bicicletas eléctricas, Segways y scooters motorizados.
Daño de plagas
Si los ratones se comen tu guardarropa, masticando cada artículo de ropa que tienes, no esperes que tu seguro de inquilinos lo cubra.
Los daños causados por plagas quedan fuera de la cobertura de su seguro de inquilinos. Eso se aplica a todo, desde roedores a cucarachas, hormigas a termitas y cualquier otro bicho que encuentre su camino hacia su hogar.
¡Considérelo un incentivo adicional para mantener su hogar impecable!
Costo del seguro para inquilinos
En lo que respecta al seguro, el seguro de alquiler es francamente barato.
Según el Insurance Information Institute , la prima de seguro anual promedio cuesta solo $ 180. Eso es solo $ 15 al mes; algunos servicios de transmisión de video cuestan más que eso.
Algunas aseguradoras, especialmente las compañías de seguros en línea, promedian primas aún más bajas. El seguro promedio para inquilinos de nivel de entrada de Lemonade es de solo $ 5.70 por mes, por ejemplo.
De acuerdo, las primas varían según la cantidad de cobertura y el deducible. Si desea cubrir $ 100,000 en propiedad personal en lugar de $ 10,000, espere pagar una prima significativamente más alta.
Del mismo modo, si desea un deducible de $ 200 en lugar de un deducible de $ 1,000, prepárese para pagarlo.
Al igual que con todo tipo de seguro, asegúrese de comparar precios. Algunos proveedores ofrecen mejores ofertas con más cobertura que otros, y las tarifas cambian todo el tiempo. Haga su tarea y encuentre una cobertura asequible que satisfaga sus necesidades .
Para comenzar, consulte nuestra lista de las principales compañías de seguros para inquilinos .
Lo que necesita para aplicar
A diferencia de muchas formas de seguro, no es necesario que envíe mucha información para obtener una cotización del seguro de inquilinos.
La mayoría de los proveedores ofrecen una cotización instantánea en línea. Espere enviar su nombre, dirección, número de teléfono, detalles sobre las mascotas que posee, si vive con compañeros de cuarto y posiblemente las características de su hogar, como la cantidad de detectores de humo, si tiene un sistema de seguridad, etc. Las compañías de seguros también pueden solicitar su número de seguro social.
Con base en datos estadísticos, las compañías de seguros clasifican ciertas razas de perros como más peligrosas que otras. La cobertura de responsabilidad por mascotas para estos perros puede aumentar su prima. Vivir con un compañero de cuarto también puede aumentar su prima, ya que agrega otra variable.
Luego, selecciona la cantidad de cobertura que desea, el deducible que desea y las inclusiones opcionales que desee. ¡Entonces voilá! Obtienes una cotización instantánea.
Presentar una reclamación
La mayoría de las compañías de seguros modernas le permiten presentar una reclamación en línea, aunque también ofrecen reclamaciones por teléfono. Tenga a mano su número de póliza para que puedan identificar su cuenta.
Cuando presente un reclamo, esté preparado para proporcionar documentación sobre cualquier elemento importante que desee incluir. Por lo general, eso significa un recibo, así que guarde copias (digitales o en papel) de estos en un lugar a prueba de fuego, idealmente en un almacenamiento en la nube. Si cuesta más de $ 50 o $ 100 y desea que lo reemplacen, prepárese para demostrar que es el propietario.
La mayoría de las empresas procesan rápidamente las reclamaciones de seguros para inquilinos. En algunos casos, pagan en cuestión de días. Las empresas más lentas suelen pagar en unas pocas semanas, otro ejemplo de por qué necesita un fondo de emergencia .
Conclusiones finales
Al igual que con cualquier tipo de seguro, compare precios. Solicite una cotización de varias compañías de seguros y pregunte al agente de seguros sobre los descuentos disponibles y exactamente lo que cubre cada póliza.
Muchas empresas ofrecen descuentos para clientes que tienen varias pólizas, como automóviles y arrendatarios. También puede obtener descuentos si tiene o acepta instalar un sistema de seguridad en el hogar , cerraduras de cerrojo, detectores de humo y sistemas de rociadores en su hogar.
Lo más importante es que no desea pagar una cobertura que en realidad no necesita. Verifique su contrato de arrendamiento para comprender exactamente qué es responsable de reparar o reemplazar su arrendador en su alquiler. Además, el seguro de propiedad de su arrendador ya debería cubrir ciertos daños al exterior y la estructura de la casa.
En caso de duda, comience con una cobertura básica. Siempre puede aumentar su cobertura más adelante, así que comience poco a poco y auméntela solo cuando sea necesario.
¿Tiene seguro de inquilinos? Si no es así, ¿qué te detiene?
