Tipos comunes de cobertura de seguros para propietarios de viviendas
¿Qué cubre el seguro de vivienda?
¿Qué cubren los diferentes tipos de seguros para propietarios de viviendas?
El seguro para propietarios de viviendas lo protege a usted, a su propiedad personal y a su hogar de las pérdidas cubiertas. Lo que cuenta como pérdida cubierta depende del tipo de póliza para propietarios de vivienda que elija.
A continuación, se muestran las opciones de pólizas de seguro de hogar más populares . La mayoría de los hogares asegurados en los EE. UU. Están cubiertos por pólizas HO-3. Obtenga más información sobre peligros con nombre y abiertos .
| Tipo de seguro de vivienda | Propiedad cubierta contra | Contenidos cubiertos contra |
| HO-2 – Forma amplia | Peligros nombrados | Peligros nombrados |
| HO-3 – Formulario especial | Peligros abiertos | Peligros nombrados |
| HO-5 – Formulario completo | Peligros abiertos | Peligros abiertos |
El seguro de hogar cubre tanto su propiedad como su responsabilidad, una distinción importante. Explore las coberturas estándar que vienen con una póliza de seguro para propietarios de vivienda, lo que cubre y las opciones de cobertura adicionales para fortalecer su póliza a continuación.
¿Qué cubre el seguro de vivienda? – Tabla de contenido:
- Su propiedad: lo que está cubierto y lo que no
- Su responsabilidad: qué está cubierto y qué no
- ¿Qué peligros o pérdidas están cubiertos?
- Exclusiones de seguros para propietarios de viviendas
- Opciones de cobertura adicionales y endosos
- Cuanta cobertura necesitas?
Seguro de vivienda: cobertura de propiedad
La cobertura de la propiedad de la vivienda consta de cuatro categorías principales. Cada una de estas categorías de seguros para el hogar tiene diferentes límites de cobertura:
| Coberturas de propiedad | Cantidad de cobertura |
| Cobertura A – Vivienda | Costo de reemplazo de su hogar |
| Cobertura B – Otras estructuras | 10% de cobertura A |
| Cobertura C – Propiedad personal | 50-70% de cobertura A |
| Cobertura D – Gastos de vida adicionales | Pérdida real sostenida / cantidad o días máximos |
Cobertura A: Cobertura de vivienda
Esta cobertura funciona para reemplazar la estructura de su hogar si se destruye como resultado de una pérdida cubierta. El valor de su casa no se incluye en esta cantidad. Debido a que el valor de su terreno no cambia el costo de construir una vivienda, el valor de mercado de una vivienda y la cantidad de cobertura proporcionada por la Cobertura A pueden diferir. El costo de la cobertura de su vivienda puede depender de la antigüedad de su casa, entre otros factores ( las casas nuevas pueden ser relativamente asequibles para asegurar ).
La cobertura del seguro de vivienda está sujeta a un deducible, es decir, lo que paga antes de que una compañía de seguros intervenga para manejar las pérdidas.
Cobertura B: Otras estructuras
Si la Cobertura A asciende a $ 250,000, la cobertura de otras estructuras de la póliza sería de $ 25,000 – 10% de la Cobertura A. La Cobertura B está sujeta a un deducible. Esta cobertura se aplica a los siguientes tipos de otras estructuras:
- Calzadas
- Cobertizos
- Piscinas
- Cenadores
- Vallas
- Cobertizos
- Garajes independientes
Este 10% es un porcentaje general utilizado por las compañías de seguros. Dependiendo del valor de las otras estructuras, puede aumentar este monto de nivel de cobertura.
Cobertura C: Propiedad personal
Esta cobertura se aplica a las pertenencias personales del asegurado. Si una póliza tiene un costo de reemplazo de $ 250,000, la cobertura máxima de propiedad personal sería de $ 187,500 – 75% de $ 250,000. La póliza podría extender la cobertura de propiedad personal al 50%, proporcionando un pago máximo de reclamos de $ 125,000. Cada uno de estos pagos estaría sujeto a un deducible.
La cobertura de propiedad personal se extiende para cubrir las pérdidas cubiertas que ocurren fuera del hogar, pero generalmente a un nivel de cobertura reducido y no siempre para las mismas amenazas. Para conocer la limitación exacta de la cobertura de propiedad personal de su cobertura mundial, consulte los detalles de su póliza.
La cobertura C puede incluir sublímites en ciertos artículos. La mayoría de las compañías de seguros limitarán la cantidad de cobertura a los artículos valiosos, creando sublímites. A continuación, se muestran algunos sublímites comunes para el seguro de hogar de propiedad personal.
| Sublímite | Propiedad | Limitaciones |
| $ 200 | Dinero, oro, monedas | |
| $ 1,500 | Joyas, relojes, pieles | Solo robo |
| $ 1,500 | Embarcaciones, remolques | Solo robo |
| $ 2,500 | Armas de fuego | |
| $ 2,500 | Cubiertos | |
| $ 2,500 | Propiedad comercial | En las instalaciones |
| $ 500 | Propiedad comercial | Fuera de las instalaciones |
| Varia | Electrónica |
Puede aumentar los sublímites de propiedad personal agregando un endoso (una cláusula adicional o flotante) a su póliza. Un endoso eleva el sublímite a una cierta cantidad para una colección general de artículos. Por ejemplo, un endoso de joyería aumenta el nivel de cobertura para todas las joyas propiedad del asegurado.
Si tiene un artículo particularmente valioso para el que desea cobertura individual, considere un endoso programado. Esto requiere una tasación y que el artículo se enumere explícitamente en la póliza. Esta es una práctica común para los anillos de compromiso o de boda.
Cobertura D: Gastos de vida adicionales
Si su casa fuera destruida o quedara inhabitable debido a una pérdida cubierta, sus gastos de vida adicionales le proporcionarían cobertura para vivir en otro lugar, hasta los límites enumerados en su póliza. Por lo general, su póliza le dará una cantidad fija de dinero o una duración que compensarán. A diferencia de las Coberturas A, B y C, los gastos de subsistencia adicionales, también conocidos como pérdida de uso, generalmente no están sujetos a un deducible.
¿Qué más cubre el seguro de hogar?
- Mascotas
- Piscinas
- Paneles solares
- Unidades de almacenamiento
- Reparación de cimientos
Cobertura de responsabilidad en el seguro de vivienda
La protección de responsabilidad civil del seguro para propietarios de viviendas incluye los siguientes tipos de cobertura:
| Coberturas de responsabilidad | Cantidad de cobertura |
| Cobertura E: su responsabilidad personal | Varia |
| Cobertura F: sus pagos médicos a terceros | Varia |
Cobertura E: Responsabilidad personal
El seguro de hogar de responsabilidad personal brinda cobertura por lesiones corporales o daños a la propiedad sufridos por otros por los cuales usted se considera legalmente responsable. Si su hijo lanza una pelota a través de la ventana de un vecino y rompe su televisor, usted podría ser responsable de los daños a la ventana y al televisor. Su cobertura de responsabilidad personal proporcionaría un acuerdo a la parte no culpable y también le brindaría servicios legales si lo demandan.
No existen requisitos estatales para el seguro de responsabilidad personal. Por lo general, la cobertura de responsabilidad es una parte bastante económica del seguro para propietarios de viviendas. Se recomiendan límites altos de responsabilidad personal; un nivel superior a la Cobertura A es un buen punto de partida. Una medida común para la cobertura de responsabilidad personal es que debe ser igual o mayor que su ingreso neto. Si se agotan sus límites de responsabilidad personal, podría ser demandado y obligado a perder sus activos.
Cobertura F: Pagos médicos a terceros
Si alguien se lesiona en su propiedad (y no vive en la residencia), la cobertura de pago médico puede cubrir su atención médica.
Si bien puede variar, los siguientes gastos médicos generalmente están cubiertos:
- Pagos y facturas médicas
- Costos quirúrgicos
- Costo de las radiografías
- Procedimientos dentales
- Tarifas de ambulancia y hospital
- Cuidado de enfermera
- Dispositivos protésicos
- Servicios fúnebres
Esta cobertura se basa en un límite que puede establecer y no está sujeta a un deducible.
¿Qué cubre y qué no cubre el seguro de hogar?
Es importante recordar que el seguro del hogar no cubre todas las fuentes de daño. Obtenga más información sobre si una póliza estándar cubre o no las siguientes pérdidas o peligros:
| Desastres naturales | Otros peligros |
| Huracanes | Daños por agua |
| Daños por inundación | Daño animal |
| Tormentas de viento | Goteras en el techo |
| Incendios forestales | Robo |
| Terremotos | Termitas |
| Árboles caídos | |
| Eliminación de amianto |
Continúe leyendo para obtener más información sobre lo que no cubre el seguro del hogar.
Exclusiones de pólizas para propietarios de viviendas
Se pueden agregar muchas exclusiones en una póliza de seguro de propietario de vivienda estándar a través de endosos . A continuación se presentan las principales exclusiones que vale la pena tener en cuenta al comprar una póliza para propietarios de vivienda .
- Congelación de tuberías y sistemas en viviendas desocupadas
- Daños a los cimientos o pavimentos por hielo, aguanieve y peso del agua
- Robo de una vivienda en construcción
- Vandalismo a viviendas desocupadas
- Defectos latentes, corrosión, humo industrial, contaminación
- Asentamiento, desgaste y rotura
- Mascotas, otros animales y plagas
- Condiciones climáticas que agravan otras causas de pérdida excluidas
- Acciones de gobierno y asociaciones
- Construcción, diseño y mantenimiento defectuosos
Hay peligros que nunca están cubiertos por una póliza para propietarios de viviendas, independientemente de si la póliza es un peligro con nombre o una póliza de riesgo abierto.
- Cumplimiento de códigos de construcción y leyes similares
- Terremotos*
- Inundación*
- Fallas de energía
- Negligencia (no tomar medidas razonables para proteger su propiedad)
- Guerra
- Peligro nuclear
- Actos intencionales
* La cobertura para estos peligros se puede comprar como una póliza separada. Vea más información sobre esto a continuación .
Opciones de cobertura adicionales
Ser propietario de una casa es una inversión importante; debe asegurarse de que esté debidamente protegida. A continuación, se muestran algunas opciones de cobertura adicionales comunes.
Endosos de propiedad personal
Hay muchas advertencias para cubrir la propiedad personal a través del seguro de propietarios. Si tiene artículos valiosos de la lista anterior , considere aumentar su nivel de cobertura con un respaldo .
Un respaldo para obras de arte, por ejemplo, aumentará el nivel de cobertura de toda su colección de arte. Si tiene una pieza en particular que le gustaría cubrir por un monto mayor, considere un endoso de seguro de propietario programado. Esto asegura que su artículo sea tasado y asegurado individualmente a su valor exacto.
Cobertura de costo de reemplazo
Por una pequeña tarifa adicional, generalmente puede actualizar el reembolso de su propiedad personal de Valor real en efectivo (ACV) a Cobertura de costo de reemplazo. Con una póliza de reembolso de ACV, su cheque de reclamos se tomaría en cuenta en la depreciación. Con una política de costo de reemplazo, obtendría el valor para reemplazar sus pertenencias a su valor actual.
Obtenga más información sobre las diferencias entre la cobertura del costo de reemplazo y el valor real en efectivo .
Cobertura de terremotos
Los daños causados por terremotos están excluidos de todas las pólizas de seguro. Pero dependiendo de su ubicación y empresa, puede volver a agregarlo o agregar una política complementaria. Si vive en un área propensa a terremotos, definitivamente debería considerar esta cobertura. Si su proveedor actual no lo proporciona, puede utilizar proveedores externos. En California , la Autoridad de Terremotos de California (CEA) es un importante proveedor de cobertura contra terremotos para propietarios de viviendas.
Seguro contra inundaciones
Debido al riesgo y al costo de los pagos de las reclamaciones, la mayoría de los proveedores de seguros estándar no ofrecen cobertura de seguro contra inundaciones . Si vive en una llanura aluvial, debe adquirir un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) o una póliza de seguro contra inundaciones privada. Esto será independiente de su seguro de vivienda, pero puede resultar igualmente importante en caso de una inundación.
Otros endosos y coberturas adicionales para propietarios
Explore cómo funcionan estos endosos y complementos de cobertura adicionales para proteger su propiedad.
| Endosos de seguro de hogar | |
|---|---|
| Molde | El robo de identidad |
| Respaldo de alcantarillado | Riesgo de constructores |
| Línea de servicio | Anfitriones de Airbnb |
| Daño de árboles caídos | Guardería en casa |
| Avería del equipo | Negocio desde casa |
| Ordenanza o ley | Propiedad personal programada |
| Joyería | Instrumentos musicales |
¿Cuánto seguro de hogar necesitas?
Lo que cubre el seguro del hogar varía según el tipo de póliza de seguro del hogar que tenga. HO-2 ofrece la menor cobertura. HO-3 es un punto medio entre HO-2 y HO-5.
A continuación se encuentran las principales recomendaciones de Hispano Finanzas para asegurarse de que su hogar esté debidamente asegurado:
- Considere el seguro de hogar HO-5 si el valor de sus bienes personales es alto.
- Cualquier artículo valioso debe tener un respaldo o un respaldo programado.
- Haga un inventario de todas sus pertenencias para comprender cuánta cobertura de propiedad personal podría necesitar.
- Asegúrese de que su seguro de responsabilidad personal sea alto, mayor o igual a sus ingresos netos.
- Revise su póliza con un agente de seguros. El seguro para propietarios de viviendas puede resultar confuso. Asegúrese de comprender qué está cubierto y qué no.
¿Tiene curiosidad por saber cuánto puede ahorrar en el seguro de vivienda? Ingrese su código postal a continuación para comenzar.
