Cómo calcular el costo de reemplazo de su casa
Descubra cómo su compañía de seguros para propietarios de viviendas calcula el costo de reconstrucción de su hogar con nuestra guía completa.
Definición y conceptos básicos del costo de reemplazo de la vivienda
Un componente importante de una póliza de seguro para propietarios de viviendas es el costo de reemplazo de su vivienda. También conocido como su límite de cobertura de vivienda, se selecciona al configurar su póliza de propietario de vivienda y se utiliza para reparar o reemplazar su vivienda si está dañada o destruida. Si bien puede parecer tan fácil como reducir el valor de mercado de su casa, este simplemente no es el caso.
Afortunadamente, hemos creado una guía completa para ayudarlo a comprender cómo se calcula el costo de reemplazo de la casa y qué esperar al reconstruir su casa y reemplazar sus pertenencias personales.
Costo de reemplazo de la vivienda: índice
- ¿Qué es la cobertura del costo de reemplazo?
- ¿Su casa tiene seguro insuficiente?
- Cómo calcular el costo de reemplazo de la vivienda
- Cómo calcular el valor de su propiedad personal
- Consideraciones
¿Qué es la cobertura del costo de reemplazo?
El costo de reemplazo es el monto total que cuesta reemplazar su propiedad. Esto difiere del valor de mercado de su casa, que incorpora una serie de otros factores. Las partes principales de una póliza de seguro de hogar a las que se aplica el costo de reemplazo son la cobertura de vivienda y la cobertura de propiedad personal . La cobertura de vivienda se aplica a su casa y cualquier estructura adjunta, como una cerca o un garaje, mientras que la cobertura de propiedad personal se refiere a sus pertenencias personales. Si bien puede variar según la compañía de seguros, el monto de la cobertura de su propiedad personal suele ser un porcentaje del nivel de cobertura de su vivienda (generalmente alrededor del 50%). Por ejemplo, si su casa está asegurada por un valor de $ 200,000, sus pertenencias personales estarían cubiertas hasta $ 100,000.
La mayoría de las pólizas para propietarios cubrirán su vivienda al valor del costo de reemplazo (RCV), que paga el costo total de reconstrucción o reparación. Sin embargo, puede que no siempre sea así. Si tiene una casa antigua , o una casa con características arquitectónicas que simplemente serían demasiado caras para reemplazarlas razonablemente con materiales modernos, es posible que muchas aseguradoras no estén dispuestas a cubrir el costo total de reemplazo. En estos casos, es posible que desee considerar una política HO-8 (modificada).
Debido a que usted está a cargo de establecer los límites de su vivienda, el límite que elija puede afectar la forma en que su aseguradora maneja su pago. La mayoría de las compañías de seguros cumplen con la regla del 80%, que requiere que usted asegure su casa hasta por lo menos el 80% de su valor de reemplazo para estar completamente cubierto. De lo contrario, la aseguradora no está obligada a cubrir completamente los daños, solo cubriéndolos proporcionalmente a su nivel de cobertura. Recuerde: su deducible se aplica en todos los casos.
¿Cómo funciona la regla 80/20 en el seguro de vivienda?
Un ejemplo:
Una casa con un valor de reemplazo de $ 200,000 sufre daños por valor de $ 100,000 en un incendio. Para estar completamente cubierto, la casa debe tener un límite de vivienda de al menos $ 160,000 (80% del valor de reemplazo). En este caso, sin embargo, la vivienda solo está cubierta por $ 150,000. Si bien un límite de $ 150,000 parecería ser suficiente para cubrir los $ 100,000 en daños, la compañía de seguros solo pagará proporcionalmente a la cobertura que se lleve por debajo del costo de reemplazo.
En este caso, la aseguradora cubrirá el 93,75% del daño ($ 150.000 / $ 160.000). Esto significa que el propietario deberá pagar los $ 6,250 restantes en daños de su bolsillo ($ 100,000 – $ 93,750). Para evitar pagar de su bolsillo, es vital que establezca sus límites en el nivel apropiado.
¿Su casa tiene seguro insuficiente? Como averiguarlo
Según Nationwide , alrededor del 60% de los hogares en los Estados Unidos tienen seguro insuficiente. Esto significa que no cuentan con la cobertura suficiente para reemplazar o reparar adecuadamente su casa en caso de pérdida. Cuando obtiene una cotización de seguro de propietario de vivienda, la aseguradora sugiere un límite de cobertura de vivienda en función de la información que proporcione, los datos internos y la investigación de empresas de terceros. Es una suposición bien fundamentada y puede que no sea del todo precisa. Siempre puede hablar con un agente de seguros para averiguar cómo llegan al nivel de cobertura sugerido para ver si le parece apropiado para su hogar.
Una forma de evitar tener un seguro insuficiente es mejorar su póliza con un endoso de costo de reemplazo garantizado . El costo de reemplazo garantizado (también conocido como costo de reemplazo extendido) es una opción disponible en muchas compañías de seguros para el hogar. Puede ayudar a contabilizar la inflación y los aumentos en el costo de la mano de obra y los materiales de construcción. Básicamente, si el costo de reemplazo de su vivienda termina siendo mayor que sus límites de cobertura, aún está cubierto para tener en cuenta estos mayores costos de construcción. Por lo general, esto cubrirá los gastos entre un 10% y un 25% por encima de su límite de vivienda.
Además, no olvide que las mejoras o adiciones en el hogar pueden aumentar el valor de su hogar y deben incorporarse en el costo de reemplazo de su hogar. Proyectos como agregar un patio o terminar un sótano pueden aumentar el costo de reemplazo de su hogar para el seguro. Informe a su compañía de seguros acerca de estas adiciones lo antes posible para evitar tener un seguro insuficiente.
Consejos para calcular el costo de reemplazo de la vivienda
Una forma sencilla de obtener una estimación del costo de reemplazo de su casa es encontrar el costo promedio de reconstrucción por pie para su área y multiplicarlo por los pies cuadrados totales de su casa . Por lo general, esta información se puede encontrar en los sitios web de las empresas de construcción locales o comunicándose con un contratista usted mismo. Este enfoque puede no ser el más preciso y probablemente estará a la par con la cantidad proporcionada por su aseguradora en su cotización inicial.
Para obtener una estimación más precisa, consulte a un tasador o contratista local que pueda brindarle una evaluación más detallada según las características más exclusivas de su propiedad. Los tasadores y contratistas pueden conocer mejor las ordenanzas locales y los costos de construcción. También hay una serie de herramientas en línea para obtener una estimación del costo de reemplazo. Muchos de ellos utilizan información basada en su área local, así como una serie de factores enumerados en la sección siguiente.
Muchos propietarios pueden tener dificultades para separar el costo de reemplazo de una casa de su valor de mercado, que es el precio que alcanzaría su casa si se pusiera en el mercado. El valor de mercado toma en cuenta factores como la proximidad a buenas escuelas, las tasas de criminalidad y el terreno en el que está construida su casa. El costo de reemplazo no incluye tales factores. Para tener una mejor idea de lo que implica el cálculo del costo de reemplazo de su casa, consulte la lista a continuación.
¿Qué factores determinan el costo de reconstrucción de una casa?
El costo de reemplazo de la vivienda es la cantidad de dinero que cuesta reconstruir su casa con el mismo estándar que tenía antes de una pérdida. Al calcular el costo de reemplazo de su casa, considere lo siguiente:
- Tipo de techo : su techo puede tener un impacto importante en el costo de reconstrucción de su hogar. Algunos tipos de techos están diseñados para soportar condiciones climáticas adversas y, por lo tanto, pueden ser más costosos de reemplazar.
- Códigos de construcción locales : esto puede ser especialmente importante para las casas antiguas, ya que las pautas más nuevas podrían encarecer la realización de ciertas reparaciones.
- Tipo de Fundación : El tipo de base sobre la que se asienta su casa puede ser un gran contribuyente a su costo de reconstrucción.
- Pies cuadrados de su casa : el costo promedio de reconstrucción por pie cuadrado es uno de los factores principales para determinar el costo de reemplazo.
- Costos de construcción locales : los costos de construcción variarán según el lugar donde viva. Consulte a un contratista local para obtener un presupuesto.
- Características al aire libre : los patios y terrazas adjuntos a su vivienda principal pueden agregar valor a su hogar y deben considerarse en el valor de reemplazo de su hogar.
- Mejoras o adiciones a la vivienda: Las mejoras importantes a su vivienda pueden agregar un valor significativo y deben ser informadas a su aseguradora.
Cómo calcular el valor de la propiedad personal para el seguro del hogar
Las posesiones personales generalmente están cubiertas al 50% del límite de vivienda de su hogar. Tenga esto en cuenta al establecer su póliza de seguro de hogar y considere aumentar este límite si esta cantidad no es suficiente. Hacer un inventario de la casa es una excelente manera de realizar un seguimiento del valor de sus pertenencias. Esto es importante para las pólizas de propietarios e inquilinos, ya que puede ser muy útil si sufre una pérdida.
Para propiedad personal de mayor valor, querrá considerar un endoso de propiedad programado . Esto se aplica a artículos como joyas , arte e instrumentos musicales .
Costo de reemplazo frente al valor real en efectivo
La otra cara del valor del costo de reemplazo es el valor real en efectivo (ACV). El valor real en efectivo influye en la depreciación al considerar su pago. Si bien el ACV es poco común para la cobertura de vivienda, muchas pólizas de seguro de propietario de vivienda estándar reemplazarán su propiedad personal por el valor real en efectivo, aunque algunas pueden ofrecer una opción para aumentarlo. Además, si tiene una póliza de vivienda más sólida, como una póliza HO-5 , es posible que sus pertenencias personales ya estén cubiertas en RCV. Siempre es una buena idea verificar los documentos de su póliza si no está seguro.
Creación de un inventario de vivienda para el seguro
Si bien puede parecer tedioso, armar un inventario de la casa con fines de seguro es más fácil de lo que piensa y puede resultar útil en caso de una pérdida.
Siga estas pautas para realizar un seguimiento de sus pertenencias personales:
- Mantenga un inventario en línea si es posible (o al menos almacene una copia en línea)
- Comience con artículos de mayor precio
- Agrupar elementos por tipo
- Tomar fotografías
- Tome nota del estado de ciertos artículos
- Conserve los recibos (especialmente para artículos de mayor valor)
- Actualice su inventario con regularidad a medida que acumula nuevas posesiones
Consideraciones sobre el valor de reemplazo de la vivienda
Para evitar que lo atrapen con seguro insuficiente, es importante vigilar los niveles de cobertura de su vivienda. Debido a la tasa de inflación, esto puede significar reevaluar el costo de reemplazo de su vivienda cada pocos años. Puede hablar con un agente de seguros o un contratista local para asegurarse de que el valor del costo de reemplazo sea lo más preciso posible. Si le preocupa el costo de aumentar el nivel de cobertura de su vivienda, puede que sea el momento de buscar una nueva póliza, ya que puede estar a punto de encontrar una cobertura más asequible en otro lugar. Hispano Finanzas puede ayudarlo a obtener cotizaciones de seguros para el hogar de varias de las principales compañías. Simplemente ingrese su ZIP a continuación para comenzar.
Fuentes
