Seguro de propiedad personal Seguro para propietarios de casas Tipos comunes de cobertura

Seguro de propiedad personal

¿Cómo funciona la cobertura de propiedad personal, también conocida como cobertura de contenido del hogar?

¿Qué es el seguro de propiedad personal?

El seguro de propiedad personal, también conocido como seguro de contenido del hogar, es una cobertura que protege sus pertenencias personales contra daños y robo . Si bien los detalles dependen de su póliza específica, esta parte de su póliza de seguro de propietario de vivienda generalmente cubre sus pertenencias personales hasta los límites de su cobertura por daños o destrucción debido a una pérdida cubierta.

Exploremos los entresijos del seguro de propiedad personal para garantizar que el contenido de su hogar esté protegido.

Seguro de propiedad personal – índice

¿Qué cubre el seguro de propiedad personal?
¿Seguro de propiedad personal para joyas y artículos de alto valor?
¿Contra qué peligros protege el seguro de propiedad personal?
¿Qué está excluido del seguro de propiedad personal?
¿Cuánta cobertura debería tener?
Valor real en efectivo frente al costo de reposición
Consejos y recursos adicionales

¿Qué cubre el seguro de propiedad personal?

El seguro de contenido de su hogar se aplica a todo lo que posee que reside dentro de las paredes de su casa o apartamento: su ropa, televisión y otros dispositivos electrónicos, muebles, electrodomésticos, etc. Las circunstancias en las que están cubiertos dependen de los detalles de su póliza.

La mayoría de las pólizas de propiedad no cubren la propiedad personal por separado. Es poco probable que encuentre una póliza de seguro que cubra solo sus pertenencias personales. Su póliza para inquilinos , propietarios de vivienda o condominio puede cubrir su seguro de responsabilidad civil y su propiedad personal (contenido). Si desea cobertura de seguro solo para su propiedad personal, invierta en una póliza para inquilinos (o una casa o condominio).

¿Cómo cubre el seguro de propiedad personal los electrodomésticos?

Los electrodomésticos se consideran propiedad personal cuando se trata de designaciones de cobertura de seguro. Siempre que su electrodoméstico haya sido dañado o destruido debido a un peligro cubierto que figura en la póliza, el seguro se encargará de su reparación o reemplazo; las circunstancias que rodean el daño sufrido por su electrodoméstico son importantes para su compañía de seguros, por lo que es mejor estar armado con prueba del peligro que causó su estado en caso de que su aseguradora lo solicite.

Los electrodomésticos que estarán cubiertos pueden variar de una aseguradora a otra, así que confirme con la compañía que proporciona su seguro de propiedad personal sobre qué electrodomésticos son elegibles para la cobertura. Las cosas que se conectan a un tomacorriente, como un refrigerador o una lavadora, son ejemplos de electrodomésticos que deben cubrirse. Sin embargo, los electrodomésticos que están integrados en su hogar, como un calentador de agua, podrían estar cubiertos por la parte de vivienda de su póliza de seguro de propietario.

Los problemas de desgaste, mantenimiento y funcionamiento relacionados con la antigüedad de un electrodoméstico nunca están cubiertos por el seguro.

¿Qué pasa con otros sistemas domésticos?

Muchos otros sistemas en su hogar, incluidos los sistemas de HVAC y bombas de sumidero, no se cuentan como pertenencias personales ni están cubiertos por la parte de vivienda de su cobertura de propietario. Por lo tanto, si desea cobertura para estos artículos que suelen ser costosos, es posible que deba consultar la cobertura de averías del equipo . Esta cobertura adicional está disponible en la mayoría de las aseguradoras y generalmente ofrece una prima adicional razonable.

¿Qué pasa con los artículos fuera de casa?

Le alegrará saber que su cobertura de propiedad personal lo sigue fuera de su hogar. Sin embargo, tenga en cuenta que los artículos que se guardan fuera de su residencia a menudo están sujetos a límites de cobertura más bajos que los que se guardan en casa. Esto significa que es probable que dichos artículos, como los que se guardan en una unidad de almacenamiento , estén cubiertos, aunque el límite puede tener un tope del 10% del valor de su vivienda. Consulte su póliza o comuníquese con un agente para ver cómo su compañía de seguros maneja los artículos fuera de casa.

¿Las plantas están cubiertas por la cobertura de propiedad personal?

Las plantas, árboles y arbustos están cubiertos por la parte de contenido de la casa de su póliza de propietario. La cobertura de estos artículos generalmente tiene un límite de alrededor de $ 500 por artículo y no cubre el deterioro natural o las enfermedades.

Seguro de propiedad personal para joyas y artículos de alto valor

Para artículos particularmente valiosos, como joyas y bellas artes, la mayoría de las empresas restringirán la cantidad total de compensación permitida. Esta cantidad a menudo se denomina sublímite, que varía según el tipo de propiedad que tenga. A continuación se muestran los sublímites comunes que puede esperar para una variedad de diferentes tipos de propiedades.

Sublímite	Propiedad	Limitaciones
$ 200	Dinero, oro, monedas
$ 1,500	Joyas, relojes, pieles	Solo robo
$ 1,500	Embarcaciones, remolques	Solo robo
$ 2,500	Armas de fuego
$ 2,500	Cubiertos
$ 2,500	Propiedad comercial	En las instalaciones
$ 500	Propiedad comercial	Fuera de las instalaciones
Varia	Electrónica

Si tiene algún artículo que excede las limitaciones enumeradas anteriormente, considere la posibilidad de respaldar su seguro de propiedad personal. Un endoso excede el límite de cobertura para proteger un tipo específico de propiedad. Por ejemplo, un endoso de joyería aumentaría su límite de cobertura para todas sus joyas. Si tiene una pieza de joyería que es valiosa, como un anillo de compromiso, es posible que desee considerar un endoso programado . Esta cobertura adicional requeriría una tasación artículo por artículo, pero es la mejor manera de proteger artículos de alto valor.

Seguro de dispositivos electrónicos

Las protecciones para dispositivos electrónicos están incluidas en la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos. Las compañías de seguros generalmente imponen un límite a la cantidad de cobertura disponible para dispositivos electrónicos en alrededor de $ 1,500, aunque esto puede variar según la compañía. Algunas aseguradoras le permiten agregar un endoso para aumentar su nivel de cobertura para estos artículos, pero querrá consultar con su compañía.

Los siguientes dispositivos electrónicos generalmente están cubiertos por la mayoría de las pólizas:

Tabletas
Celulares
Cámaras digitales
Lectores electrónicos
Sistemas de juego (incluidos los dispositivos de juego portátiles)
Computadoras portátiles o Chromebooks
Dispositivos electrónicos de monitorización del estado físico (Apple Watch, Fitbit, etc …)
Navegación personal o dispositivos GPS

En la mayoría de las pólizas, estos elementos están cubiertos contra peligros como subidas de tensión, incendios, robos y cualquier otro peligro que se indique en los documentos de su póliza. En ocasiones, los daños accidentales están cubiertos, según el tipo de cobertura que tenga, pero el desgaste normal casi nunca está cubierto.

Es posible que su póliza de seguro para inquilinos o propietarios de viviendas no sea la única protección que tienen estos artículos. Muchos artículos más nuevos todavía están cubiertos por la garantía del fabricante o un plan de protección extendido ofrecido por muchos minoristas. Esto a menudo incluye fallas mecánicas y, en algunos casos, cosas como pantallas rotas. Obtener una garantía extendida puede ser de gran ayuda para proteger sus bienes, pero recuerde que su seguro de propietario o inquilino también puede ser útil en ciertas situaciones.

Algunas compañías de seguros pueden ofrecer opciones de cobertura especial para dispositivos electrónicos. Progressive, por ejemplo, se asocia con Worth Ave. Group para brindar cobertura en dispositivos electrónicos como computadoras portátiles, teléfonos móviles, cámaras y más. Esta cobertura es relativamente asequible y normalmente cubre más peligros que una garantía estándar, incluidas caídas, inmersión en agua y robo. A diferencia de los warranites, este tipo de cobertura normalmente no tiene que comprarse al mismo tiempo que su dispositivo e incluso se puede agregar a dispositivos más antiguos.

Tenga en cuenta que se aplicará su deducible, lo que significa que vale la pena cubrir de su bolsillo las reclamaciones más pequeñas, como una pantalla rota en un iPhone.

¿Contra qué peligros protege el seguro de propiedad personal?

Su cobertura de propiedad personal protege contra los mismos peligros que su cobertura de propietario. Como tal, si tiene una cobertura más sólida, sus pertenencias estarán protegidas contra más peligros. Si bien es posible que deba consultar los documentos de su política para obtener información más específica, las siguientes son pautas generales que pueden ayudarlo a tener una idea de contra qué tipo de peligros estará protegido.

Peligro con nombre

Si tiene una póliza contra riesgos nombrados para su propiedad personal, tendrá cobertura contra los siguientes riesgos:

Rayo o fuego
Granizo o tormenta de viento
Daños causados por aeronaves
Explosiones
Disturbios o disturbios civiles
Daño por humo
Daños causados por vehículos
Robo
Vandalismo
Objetos que caen
Erupción volcánica
Daños por el peso de la nieve, el hielo o el aguanieve
Daños por agua por desbordamiento de tuberías, calefacción o aire acondicionado
El calentador de agua se agrieta, se rompe y se quema
Daño por corriente eléctrica
Congelación de tuberías

Si su propiedad resulta dañada por cualquiera de los peligros enumerados anteriormente, tendría cobertura hasta los límites de su póliza. Se llama póliza de riesgo designado porque todos los peligros (causas de pérdida) se enumeran específicamente en su póliza.

Peligro abierto

Otro tipo de cobertura para propiedad personal se conoce como póliza de riesgo abierto. Aquí, se enumeran específicamente todos los peligros que no se cubrirán. Esta cobertura es más sólida: solo necesita probar que los peligros excluidos no causaron el daño.

En una póliza de riesgo abierto, los siguientes peligros están excluidos de la cobertura:

Congelación de tuberías y sistemas en viviendas desocupadas
Daños a los cimientos o pavimentos por el peso del hielo y el agua
Robo de una vivienda en construcción
Vandalismo a viviendas desocupadas
Defectos latentes, corrosión, humo industrial, contaminación
Asentamiento, desgaste y rotura
Mascotas, otros animales y plagas
Condiciones climáticas que agravan otras causas de pérdida excluidas
Acciones de gobierno y asociaciones
Construcción, diseño y mantenimiento defectuosos

¿Qué no cubre una póliza de seguro de propiedad personal?

Ciertos peligros nunca serán cubiertos por las compañías de seguros, independientemente de si se trata de una póliza de riesgo abierta o nombrada. Si su contenido resulta dañado o destruido por los siguientes peligros, no tendrá cobertura de seguro:

Inundación *
Huracán
Molde **
Vandalismo a viviendas desocupadas
Úsese y tírese
Daños a la propiedad causados por mascotas
Terremotos
Cumplimiento de códigos de construcción y leyes similares
Actos intencionales
Negligencia
Actos de gobierno

* Puede agregar cobertura contra inundaciones / huracanes a su contenido comprando una póliza de seguro contra inundaciones a través de FEMA y la Póliza Nacional de Seguro contra Inundaciones. Esto cubrirá el contenido de su propiedad personal hasta $ 100,000. Si el valor de su contenido excede esto, considere comprar otra póliza de seguro contra inundaciones privada.

** Puede agregar una cobertura limitada para el moho en muchas pólizas de seguro de propiedad estándar.

¿Cuánta cobertura de contenido doméstico debería tener?

Si bien puede variar de una póliza para propietarios de vivienda a otra, la cobertura personal de su propiedad generalmente se establece en un porcentaje de la cobertura de la vivienda, generalmente entre el 50 y el 70% del monto de su vivienda. Si el monto de su vivienda es de $ 250,000, la cobertura de su propiedad personal puede oscilar entre $ 125,000 y $ 187,500. Las pólizas típicas para inquilinos tendrán un valor predeterminado de $ 10,000 a $ 25,000 en cobertura de propiedad personal. Si comparte su póliza de inquilino con un compañero de cuarto, puede optar por aumentar este monto de cobertura.

Cómo crear un inventario de la casa

Por lo general, tiene cierta flexibilidad para el límite de cobertura de su propiedad personal. Una forma de determinar cuánta cobertura necesita es crear y mantener un inventario de la vivienda . Este inventario de sus posesiones puede ayudarlo a realizar un seguimiento de sus pertenencias personales y brindarle una imagen más precisa de cuánto se necesitará para reemplazarlas.

Si bien puede parecer tedioso, armar un inventario de la casa para fines de seguro es crucial si debe presentar una reclamación de seguro. Para hacer un inventario del hogar, cuanto más completo sea, mejor estará. Lo último que querrá hacer si se enfrenta a una pérdida devastadora es intentar recuperar todas las posesiones que perdió. Además de hacer que el proceso de reclamos sea mucho más sencillo, una lista completa también puede ayudarlo a evitar recibir un pago que no cubra todas sus pertenencias. Siga estas pautas al crear la lista de inventario de su hogar:

Comience con compras recientes o artículos de mayor valor.
Cree una lista detallada de todas sus posesiones. Sea lo más detallado posible.
Haga una categoría separada para los artículos que puedan necesitar una cobertura especial (joyas, arte, instrumentos musicales, etc.)
Enumere los artículos por grupo (es decir, prendas de vestir específicas o pequeños electrodomésticos de cocina)
No se olvide de documentos importantes como certificados de nacimiento y pasaportes. Haga copias y, si es posible, guarde los originales en una caja fuerte a prueba de fuego.
Junto con una copia en línea del inventario de su casa, guarde una copia en una caja de seguridad o en una caja fuerte a prueba de fuego.

Consejos para registrar sus artículos

Si bien es importante simplemente enumerar sus artículos, cuanto más detallado pueda ser, mejor. Tenga en cuenta lo siguiente al enumerar sus artículos:

Tome nota del estado de los artículos.
Tome fotografías de sus pertenencias para ayudar o haga grabaciones de video.
Enumere los números de modelo o de serie.
Conserve todos los recibos de venta u otras formas de prueba de propiedad (especialmente para artículos de mayor valor o coleccionables).
Actualice el inventario de su casa a medida que agrega nuevas compras.

Lista de verificación del inventario de la casa por habitación

Comenzar con la lista de inventario de su hogar puede parecer abrumador. Un método es documentar sus pertenencias personales habitación por habitación. A continuación, encontrará un resumen de los elementos comunes que se encuentran en cada habitación para ayudarlo a comenzar.

Sala de estar / sala familiar : sofás, sillas, estanterías (con libros individuales si es posible), obras de arte, televisión, alfombras, etc.
Baño : secadores de pelo, productos de baño, recortadores eléctricos, etc …
Cocina / comedor : cristalería, cubiertos, vajilla, pequeños electrodomésticos, utensilios de cocina, mesas y sillas de cocina.
Oficina en casa : computadoras, monitores, escritorios, impresoras, archivadores, sillas de escritorio, plantas, documentos
Cuarto de lavado: junto con su lavadora y secadora, tome nota de cualquier otro electrodoméstico como plancha, tabla de planchar, etc.
Dormitorio : cama, ropa de cama, cómodas, ropa (sea lo más específico posible con sus prendas de vestir, recordando lo que pagó por cada artículo).
Varios : También se deben incluir artículos como equipos deportivos, cortadoras de césped y bancos de trabajo. No se olvide de los artículos que pueden no estar almacenados en su hogar, incluidos los artículos prestados o los artículos almacenados.

¿Valor real en efectivo frente a cobertura del costo de reemplazo?

La cobertura de seguro de propiedad personal estándar le reembolsará sus pertenencias según el valor real en efectivo . El valor real en efectivo, o ACV , significa que se le reembolsa el valor actual de sus pertenencias, no lo que pagó originalmente. El costo de reemplazo, por otro lado, le reembolsará en base a lo que costaría reemplazar sus pertenencias al valor de mercado original.

Si puede, le recomendamos que asegure el contenido de su propiedad personal según el costo de reemplazo. Si bien aumenta su prima, está mejor compensado por sus artículos dañados.

Consejos y recursos adicionales

Si desea que su contenido esté cubierto, le recomendamos que busque una póliza de seguro para inquilinos, propietarios o condominios. Esto no solo protegerá sus pertenencias, sino que también incluye la responsabilidad , la estructura de su hogar, gastos de vida adicionales y otras opciones junto con su cobertura de contenido. Para obtener más información sobre estas pólizas y la cantidad de cobertura que necesita, consulte a continuación.

El seguro para inquilinos
Seguro de hogar
Seguro de condominio

Al decidir los niveles de cobertura de sus bienes personales, le recomendamos que tenga en cuenta los siguientes consejos:

Haga un inventario de todas sus pertenencias, prestando especial atención a todo lo que caiga dentro de la categoría de sublímite.
Asegure su contenido según el costo de reemplazo
Obtenga cotizaciones de seguros de tantas compañías como sea posible por la tarifa más barata.

Fuentes: