Valor real en efectivo frente al valor del costo de reemplazo: una guía
¿Qué opción de cobertura ofrece la mayor protección?
Explicación del valor real en efectivo frente al costo de reemplazo
El hecho de que sus pertenencias estén aseguradas no significa que una aseguradora le pagará el precio total que cuesta reemplazar los artículos. El valor real en efectivo y el valor del costo de reposición son métodos que utilizan las compañías de seguros para asignar valor a la propiedad. En resumen, el valor real en efectivo (ACV) le reembolsa el valor actual de sus pertenencias (depreciación incluida). El valor del costo de reemplazo (RCV), por otro lado, paga el valor total del reemplazo.
Es importante averiguar si su póliza reemplaza sus pertenencias a valor real en efectivo o valor de costo de reemplazo , ya sea para propietarios de viviendas , automóviles o de otro tipo . El costo y la amplitud de la cobertura que brinda cada uno pueden variar mucho.
¿Debería elegir ACV o RCV? La respuesta puede depender del tipo de propiedad que posea y cuánto está dispuesto a gastar en sus primas. Siga leyendo para obtener más información sobre ACV y RCV y cuál podría ser mejor para usted.
Valor real en efectivo frente al valor del costo de reemplazo: índice
- Definición de ACV y RCV
- ACV vs RCV y seguro de hogar
- Costo de reemplazo extendido
- Seguro de auto ACV vs RCV
- Seguro de inquilinos ACV vs RCV
- ¿Cual es mejor?
Definición de ACV y RCV
A continuación encontrará una descripción general tanto del valor en efectivo real como del valor del costo de reemplazo.
¿Qué es el valor real en efectivo?
El seguro de valor real en efectivo le reembolsa los bienes perdidos teniendo en cuenta la depreciación. Examina el costo de reemplazo y resta la antigüedad y el desgaste general de la propiedad. Como tal, no es probable que reemplace completamente su casa, vehículo u otras pertenencias. Por ejemplo, si su sofá se daña en un incendio en una casa pequeña, el valor real en efectivo no le dará la cantidad total para reemplazar el artículo.
Si está asegurando artículos menos costosos, vale la pena considerar el valor real en efectivo. Los artículos que requieren más dinero para reemplazarse están mejor protegidos por el valor del costo de reemplazo.
Para calcular el valor real en efectivo de su propiedad, su compañía de seguros analiza su antigüedad y su vida útil esperada, teniendo en cuenta la depreciación por desgaste. En algunos casos, la empresa analiza artículos similares y lo que cuesta reemplazarlos en su área. Una vez que han determinado el porcentaje de vida que queda en su artículo, multiplican ese número por la cantidad que costaría reemplazarlo por completo, lo que le da su ACV.
¿Qué es el valor del costo de reemplazo?
El seguro de valor de reemplazo no tiene en cuenta la depreciación. Vale la pena reemplazar su propiedad al costo total, menos su deducible . Esto significa que puede reemplazar su propiedad por otra de tipo y calidad similar a la que perdió.
Por ejemplo, si le roban su televisor cubierto, el seguro de valor de reemplazo pagará el precio total de uno nuevo con especificaciones similares. Dicho esto, volviendo a la cláusula de “tipo y calidad similares”, no reemplazará su televisor por uno más grande o de mayor resolución. Este nivel de cobertura se recomienda para propietarios de viviendas, al menos para la vivienda principal.
ACV vs RCV y seguro de propietarios
Una casa es la compra más importante que hace la mayoría de la gente. Mantenerlo debidamente asegurado es la mejor manera de proteger su inversión. La mayoría de las pólizas de seguros para propietarios de viviendas valoran su vivienda al valor de reposición. Sin embargo, el valor real en efectivo se utiliza en muchos aspectos del seguro del hogar, principalmente en relación con su propiedad personal.
Su vivienda incluye la estructura principal de su hogar y cualquier estructura adjunta como una cerca o un garaje conectado. Aparte de su responsabilidad personal , es la parte de la cobertura de propietario de vivienda con los límites más altos, ya que es la más cara de reconstruir o reemplazar. Asegurar su vivienda principal al valor real en efectivo no es prudente en la mayoría de los casos, ya que es poco probable que lo deje con suficiente dinero para reemplazar o reparar su casa con el mismo estándar.
La excepción generalmente viene con las casas antiguas . Aquellos con importancia histórica o características arquitectónicas especiales podrían costar mucho más para reemplazar que el valor de mercado de la casa. Esto se debe a los tipos de materiales y mano de obra especializada que se requieren para reconstruirlos al estándar anterior. En este caso, el valor real en efectivo podría ser una buena idea. Si su casa entra en esta categoría, considere una política de vivienda HO-8 (modificada).
A sus pertenencias personales también se les asigna un valor de pago. En casi todos los formularios de póliza, esto se asigna como ACV. Por ejemplo, si su televisor de cinco años se daña, destruye o es robado, su compañía de seguros no pagará el precio total de un artículo nuevo a menos que esté asegurado con cobertura de costo de reemplazo. Sin embargo, una póliza HO-5 para propietarios de viviendas más sólida generalmente cubrirá sus pertenencias al costo de reemplazo.
La siguiente tabla tiene más detalles sobre los tipos de pólizas y su método de pago típico.
| Tipo de política | Vivienda | Propiedad |
| HO-1 (básico) | ACV | ACV |
| HO-2 (amplio) | RCV | ACV |
| HO-3 (especial) | RCV | ACV |
| HO-5 (completo) | RCV | RCV |
| HO-8 (modificado) | ACV | ACV |
Si elige una póliza para propietarios de vivienda con menos cobertura, como una póliza HO-1 o HO-8 , es posible que no tenga suficiente cobertura para reemplazar completamente su vivienda a su estándar anterior. Como tal, es muy recomendable que los propietarios aseguren sus casas con una póliza HO-3 o HO-5 .
¿Qué es la cobertura extendida del costo de reemplazo?
Si bien la cobertura del costo de reemplazo es mucho más sólida que el valor real en efectivo, puede quedarse corta en algunos casos, ya que solo cubre su casa hasta un cierto límite monetario. Por ejemplo, una casa valorada en $ 225,000 podría costar $ 250,000 para reemplazarla con el mismo estándar. Este aumento en el costo se puede atribuir a aumentos en el costo de la mano de obra, materiales de construcción o una serie de otros factores.
La cobertura extendida del costo de reemplazo va un paso más allá para proteger su hogar. Su cobertura se extenderá hasta un cierto porcentaje más allá del valor de su casa: generalmente entre el 10% y el 25%. Esto está destinado a compensar los costos imprevistos que podrían impedirle reconstruir su casa a su estándar anterior a la pérdida.
Esta cobertura puede ser útil en áreas susceptibles a desastres naturales como incendios forestales y huracanes , ya que la destrucción a gran escala puede aumentar los costos de construcción de un área completa.
Debido a que obtiene una cobertura más allá del valor de su casa, puede esperar pagar una prima más alta por la cobertura de costo de reemplazo extendido. La cantidad de los costos adicionales de la cobertura del costo de reemplazo depende de varios factores. Todo, desde el valor de su casa hasta su puntaje crediticio, puede influir en sus tarifas. Si se enfrenta a una pérdida catastrófica, saber que podrá reconstruir sin problemas puede hacer que el costo adicional valga la pena.
Seguro de automóvil ACV vs RCV
En el momento en que saca su nuevo vehículo del lote, su valor disminuye. Este nuevo valor más bajo es el valor real en efectivo. Si su automóvil se considera una pérdida total, el valor real en efectivo es lo que sería su pago. Las pólizas de seguro de automóvil estándar ofrecen cobertura al valor real en efectivo, o lo que su compañía de seguros considera que vale la pena tener en cuenta la depreciación del automóvil.
Las aseguradoras no consultan guías de valores comunes como el Kelley Blue Book, por lo que es posible que su pago no coincida con los números que ha investigado. Cada compañía de seguros tiene sus propios métodos para determinar el valor real en efectivo de su vehículo y pagará en consecuencia. Por ejemplo, si compró un automóvil nuevo hace cinco años, esta cobertura no pagaría la cantidad para comprar un automóvil nuevo: solo pagará el valor actual de su vehículo de cinco años, con la depreciación restada.
Sin embargo, la cobertura del costo de reemplazo se puede agregar a algunas pólizas de seguro de automóvil a través de un endoso de reemplazo de automóvil nuevo . Esta cobertura reemplazará su automóvil con el mismo modelo si se considera una pérdida total. Tenga en cuenta que no todas las aseguradoras ofrecen esta cobertura. Aquellos que lo hagan insistirán en que se cumplan ciertos requisitos para calificar. Por ejemplo, su automóvil debe ser más nuevo (dentro de los límites de millaje de la aseguradora) y debe tener cobertura física, como un seguro contra todo riesgo y contra colisiones.
Si tiene un automóvil clásico o modificado , es posible que desee buscar un método diferente de valoración, como el valor declarado o el valor acordado . El valor real de tales artículos puede ser más difícil de determinar y, a menudo, es mucho más que el valor real en efectivo. Los montos y valores de cobertura generalmente se pueden encontrar en la página de declaración de su póliza .
Seguro de inquilinos ACV vs RCV
Si tiene un seguro para inquilinos , sus pertenencias están cubiertas en caso de pérdida. Sin embargo, el grado en que la aseguradora cubrirá sus pérdidas depende de su nivel de cobertura. En caso de una pérdida, la cobertura de RCV irá mucho más allá para ayudarlo a recuperarse, pagando el costo total para reemplazar los artículos enumerados. Las pólizas de seguro para inquilinos a menudo son asequibles, y la diferencia entre el valor real en efectivo y el valor de reemplazo es marginal, lo que hace que RCV sea una opción inteligente y asequible. I f posee objetos de valor más alto, se puede agregar un respaldo a las pertenencias de la cubierta, como joyas o valiosos instrumentos musicales .
¿Qué es mejor: valor de costo de reposición o valor de costo real?
Como era de esperar, la cobertura del valor de reemplazo es mejor en caso de pérdida. Si está buscando una mayor tranquilidad de que su propiedad personal estará completamente cubierta, RCV es el camino a seguir. Sin embargo, pagará más por este tipo de cobertura a través de tarifas más altas. Para algunos artículos, puede que no sea necesario incurrir en costos adicionales de prima. Para otros artículos, como su vivienda principal, se recomienda encarecidamente la cobertura del valor de reemplazo. En última instancia, su nivel de cobertura se reducirá a sus prioridades individuales y su situación financiera.
Los asegurados deben saber exactamente qué cubrirá su seguro y qué no. Asegúrese de verificar los documentos de su póliza actual o de comunicarse con su agente de seguros sobre el monto del valor de su propiedad. Si le preocupa el costo de aumentar su cobertura, Hispano Finanzas puede ayudarlo. Le ayudamos a encontrar cotizaciones de seguros de las mejores empresas, lo que le permite elegir la póliza que mejor se adapte a sus necesidades.
