Seguro de auto por pérdida total
Conozca los entresijos del seguro de automóvil después de una pérdida total.
¿Qué es la cobertura del seguro de automóvil por pérdida total?
Totalizar su automóvil es, para decirlo de manera elocuente, un fastidio bastante grande. Incluso si no está lesionado, el desorden de la logística que sigue su ejemplo es confuso y agitado durante un momento que ya es estresante. El significado real de la pérdida total, cómo se determina, si puede o no disputar esa determinación y lo que sigue son todas preguntas que surgen después de que un vehículo ha sido totalizado. Afortunadamente, estas son las preguntas que cubriremos a continuación.
Una guía sobre seguros de automóviles contra pérdidas totales – índice:
- ¿Cómo se determina una pérdida total?
- ¿Qué es un auto con título de salvamento?
- ¿Qué sucede cuando su automóvil se pierde total?
- ¿Cómo valoran las compañías de seguros los coches?
- ¿Puede no estar de acuerdo con una decisión de pérdida total?
- ¿Qué pasa si tienes un préstamo para tu vehículo?
- Preguntas frecuentes
¿Qué es una pérdida total?
Lo que hace que un automóvil sea una pérdida total varía según el estado. Básicamente, hay dos escuelas de pensamiento: estados de fórmula de pérdida total (TLF) y estados de umbral de pérdida total (TLT). Para un estado de umbral de pérdida total, funcionará así:
- El ajustador de reclamos de su compañía de seguros determinará el costo total de las reparaciones más el valor de desecho del automóvil.
- Luego determinarán el valor real en efectivo (ACV) del vehículo antes del accidente.
- Si el valor del costo total de las reparaciones más el valor del desperdicio es mayor o igual que el ACV, su compañía de seguros totalizará el vehículo.
En los estados de umbral de pérdida total, descritos aquí , se determina que un vehículo se totaliza si el valor de los daños excede un cierto punto. Este “umbral” se valora como un porcentaje y varía un poco entre los estados. Iowa tiene el umbral más bajo, lo que significa la menor cantidad de dólares necesaria para totalizar el vehículo al 50%, mientras que Texas tiene el más alto al 100%.
Los estados restantes, Alaska , Arizona , California , Connecticut , Delaware , Georgia , Hawai , Idaho , Illinois , Luisiana , Maryland , Minnesota , Misuri , Nueva Jersey , Nuevo México , Ohio , Pensilvania , Dakota del Sur , Utah , Vermont y Washington son afirma la “fórmula de pérdida total”.
Después de que su vehículo haya sufrido daños importantes, su compañía de seguros evaluará el vehículo y determinará si es una pérdida total.
¿Qué es un auto con título de salvamento?
Un vehículo rescatado, también conocido como título de rescate, es el resultado final de una pérdida total. Si bien los procedimientos exactos se rigen por el DMV de su estado, después de una decisión de pérdida total por parte de su compañía de seguros, su DMV emitirá un “certificado de salvamento”. Esto le prohibirá a usted oa cualquier otra persona conducir el vehículo de salvamento, ya que se ha considerado inseguro y no apto para circular para uso público.
¿Puedo obtener un seguro de título reconstruido?
Debido a que los vehículos de salvamento no son aptos para su uso en vías públicas, no son elegibles para el seguro de automóvil. Sin embargo, si usted o su compañía de seguros deciden reparar el vehículo, hacer que lo vuelvan a inspeccionar y registrar, se le dará la marca de vehículo con título reconstruido y puede ser elegible para el seguro de título reconstruido.
Es probable que el seguro de título reconstruido se maneje de manera diferente a las pólizas de seguro estándar. Debido a la naturaleza de los títulos recuperados y reconstruidos, muchas compañías de seguros le negarán la cobertura de plano. Los riesgos que presentan los automóviles reconstruidos se consideran demasiado altos para muchas compañías de seguros. Si su compañía de seguros acepta proporcionar cobertura, normalmente solo será cobertura de responsabilidad . La cobertura total , que se compone de cobertura integral y de colisión además del seguro de responsabilidad, rara vez es una opción para los vehículos con título reconstruidos.
Su mejor opción para encontrar un seguro de auto con título reconstruido es ser sincero con las aseguradoras. De esta manera, no perderá tiempo con empresas que no ofrecen ninguna cobertura de seguro. Una compañía de seguros averiguará si el vehículo ha sido totalizado y reparado de todos modos, por lo que no hay muchas razones para retener esta información.
Consejos para comprar un vehículo con título de salvamento
Los vehículos recuperados tienden a ser mucho más baratos que los no recuperados con títulos limpios. Debido a esto, tienen un gran atractivo para los compradores con un presupuesto limitado. Pero hay algunas cosas que debe considerar si va a comprar un vehículo que ha sido recuperado.
Hacer una verificación de VIN
Si se ha recuperado un automóvil, se incluirá en el informe del historial del vehículo que puede verificar a través del VIN o el número de identificación del vehículo. Debe hacer esto con cualquier vehículo que esté pensando en comprar, independientemente del estado del título.
Hágalo inspeccionar
No , no comprar un vehículo que no haya sido inspeccionado por su mecánico preferido. Está bastante claro por qué: desea asegurarse de que todas las reparaciones se hayan realizado correctamente y que no haya ningún problema subyacente con el vehículo.
Obtenga la declaración de pérdida total original o la información de reparación
Esto ayudará a determinar qué sucedió realmente con el automóvil rescatado para comprender mejor las reparaciones realizadas en el paso anterior.
Haga su propia investigación sobre el vehículo
Si ha llegado tan lejos con el vehículo, compare el valor del vehículo con lo que figura en NADA en línea o en Kelley Blue Book. Si está comprando a un comprador independiente, por ejemplo, el antiguo propietario, es posible que pueda negociar el precio. Además, investigue sobre el comprador para ver si hay señales de alerta en su pasado con respecto a la venta de vehículos recuperados.
Obtenga cotizaciones de seguros con anticipación
Siempre que tenga el VIN, podrá obtener cotizaciones antes de comprar el vehículo. Como comentamos, obtener un seguro para un vehículo con un título rescatado puede ser complicado. Para poder conducir legalmente con el vehículo, necesitará un seguro. Por lo tanto, planifique obtener algunas cotizaciones con anticipación para evitar problemas.
¿Qué es el proceso de liquidación de pérdidas totales?
Totalizar su automóvil puede ser un momento desconcertante y abrumador, especialmente si no está seguro de cómo navegar el proceso de reclamos para una pérdida tan importante e impactante. Revisemos cómo es el proceso típico de liquidación de pérdidas totales, de principio a fin, pero tenga en cuenta que su experiencia puede variar debido a diferentes circunstancias.
1. Presente un reclamo con su compañía de seguros.
Si usted no tuvo la culpa en el accidente y presenta un reclamo a su aseguradora, es probable que busque un reembolso de la compañía de seguros de la parte culpable para cubrir la pérdida. En algunos casos, es posible que pueda recuperar su deducible .
2. Haga inspeccionar su vehículo por daños.
La compañía de seguros enviará un ajustador de reclamos para revisar y evaluar los daños sufridos por su vehículo. Si tiene cobertura de auto de alquiler , este sería el momento de recibir su vehículo de alquiler para cubrir su transporte.
3. Declaración de pérdida total y oferta de liquidación.
El ajustador se comunicará con usted y puede pedirle que confirme ciertos detalles o características de la marca, el modelo y el acabado de su vehículo antes de ofrecer finalmente un acuerdo, es decir, lo que creen que vale su automóvil totalizado en términos de valor real en efectivo . Deberá aceptar el acuerdo para continuar, pero es posible que pueda negociar. Este también sería un momento apropiado para comenzar a buscar un vehículo de reemplazo.
4. ¿Su automóvil es de propiedad, está financiado o alquilado?
Si es de su propiedad: Busque el título de su vehículo, saque las pertenencias personales del automóvil y déjelo en el lugar designado solicitado por su compañía de seguros.
Si está financiado o alquilado : Saque las pertenencias personales del automóvil y déjelo en el lugar designado solicitado por su compañía de seguros. Si tiene un seguro de brecha o cobertura de pago de préstamo / arrendamiento, confirme que su seguro cubrirá lo que queda de su préstamo o arrendamiento.
5. Recibir el pago y liquidar la reclamación.
La compañía de seguros le emitirá un cheque para pagar su reclamo por pérdida total (menos su deducible). Si su automóvil fue financiado o arrendado, el cheque podría dirigirse a su prestamista o extenderlo a usted y a su prestamista para que lo firme y lo envíe a su compañía financiera.
¿Cómo valoran las compañías de seguros los coches?
Si alguna vez le han ofrecido un pago por el total de su vehículo, es probable que sienta curiosidad por saber cómo se les ocurrió esa cantidad. Es difícil precisar exactamente cómo las compañías de seguros obtienen su número de pago, ya que el valor de su automóvil puede variar mucho de una compañía de seguros a otra. Sin embargo, aunque el resultado final puede ser bastante diferente, el proceso de valoración sigue siendo en gran medida el mismo.
Un ajustador de reclamos evalúa el daño a su vehículo después de que se presenta un reclamo de seguro. Luego, tendrán en cuenta la edad, el kilometraje y cualquier accidente o daño anterior de su automóvil. La compañía también buscará modelos similares en su área y consultará Kelley Blue Book para tener una idea de su valor previo a la reclamación. El proceso es similar para los vehículos robados, aunque obviamente no hay daños que evaluar. Esta información se utiliza para determinar en última instancia el valor de su automóvil.
El monto propuesto por el ajustador solo debe considerarse una oferta inicial. Espere que esta oferta sea más baja de lo que cree que debería ser. Sin embargo, puede tomar medidas para negociar con su compañía de seguros de automóvil para aumentar el monto del pago. Siga leyendo para ver las formas en que puede trabajar con su aseguradora para negociar un pago más cercano al valor de mercado de su vehículo.
¿Puede disputar una pérdida total?
Si cree que su compañía de seguros subvaluó el total de su automóvil, tiene algunas opciones que pueden ayudar.
- Solicite documentación sobre la pérdida total y busque cualquier inexactitud.
Su compañía de seguros determinará el valor de su vehículo así como el valor de las reparaciones. Asegúrese de que la documentación indique correctamente el kilometraje, la antigüedad del vehículo y cualquier característica adicional no estándar que pueda tener. A continuación, querrá comparar el valor indicado por su compañía de seguros con otras fuentes. Kelley Blue Book y NADA son buenos recursos para eso.
- Reúna toda la documentación relacionada con el vehículo, como información del propietario anterior, informes mecánicos, reparaciones, actualizaciones, etc.
Esto ayudará aún más a presentar su versión del argumento de que el vehículo estaba infravalorado.
- Presente cualquier inexactitud a su compañía de seguros.
Si puede encontrar inexactitudes en el informe, hable con el departamento de reclamos de su compañía de seguros de automóvil o con el ajustador de reclamos que se le asignó.
Totalizar su vehículo cuando tiene un préstamo
Si está arrendando o financiando su vehículo, la suma total de su vehículo puede tener implicaciones importantes. Dentro de su contrato de arrendamiento, debe mantener el vehículo en casi perfectas condiciones. Y, como puede imaginar, la suma total del vehículo se sale de esas líneas. Además, si tiene un préstamo sobre el vehículo y el vehículo está totalizado, podría encontrarse en una situación en la que deba más de lo que vale el vehículo.
Afortunadamente con los vehículos arrendados, y a veces si está financiando, su contrato a menudo requiere que tenga un seguro de brecha . El seguro de brecha está diseñado para situaciones en las que el préstamo del vehículo vale más de lo que su compañía de seguros le pagará por la pérdida total. Debido a la naturaleza de los vehículos, el valor de su automóvil se deprecia rápidamente cuanto más tiempo lo posee. Y con la mayoría de los tipos de seguro, solo se le pagará el valor de costo real de su activo, no lo que pagó originalmente por él. Entonces, si su préstamo es de $ 25,000 y su vehículo está totalizado, pero solo recibe $ 20,000 porque ese es el valor de su vehículo, el seguro de brecha intervendría para cubrir los $ 5,000 restantes.
Si no tiene seguro de brecha pero cobertura de pago de préstamo / arrendamiento, también puede encontrar ayuda. El préstamo / arrendamiento es similar al seguro de brecha pero generalmente tiene un límite de cobertura. Entonces, si bien el seguro de brecha cubrirá la diferencia entre lo que recibe y lo que debe, esta cobertura solo cubriría un cierto porcentaje de ese valor. Si bien puede variar según la compañía, la cobertura de pago de préstamo / arrendamiento generalmente se agota al 25% del valor de su vehículo. Debido a esto, el seguro de brecha generalmente se considera una solución más global a este problema.
Preguntas frecuentes: seguro de auto de pérdida total
A continuación se presentan algunas preguntas comunes sobre pérdida total y seguro de automóvil para su referencia. Si tiene preguntas adicionales, no dude en enviarlas a nuestros expertos en seguros aquí .
Si mi coche se declara como una pérdida total, ¿puedo seguir conduciendo?
No. Incluso si siente que su automóvil está en condiciones de conducir después de una declaración de pérdida total, simplemente no es seguro conducir un vehículo tan dañado en la vía pública.
¿Existe alguna compañía de seguros que asegure un vehículo totalizado o recuperado?
No hay garantía de que las aseguradoras cubran un automóvil totalizado y, de hecho, puede ser difícil encontrar cobertura. Su mejor opción es comparar precios con tantas compañías como sea posible antes de finalizar una compra o conservar un auto con título de rescate.
¿Cuándo debo retirar el auto totalizado de mi póliza de seguro?
Puede eliminar el automóvil totalizado de su póliza una vez que el título o el contrato de arrendamiento ya no esté a su nombre y haya recibido el pago del reclamo.
¿Puedes quedarte con tu coche si está totalizado?
Depende de las leyes de salvamento en su estado, así que pregunte a su compañía de seguros sobre las reglas de su estado. Si está permitido, su proveedor de seguros seguirá pagando el reclamo, pero se ajustará el monto final; Además de su deducible, es probable que deduzcan la cantidad por la que su automóvil podría haberse vendido en un depósito de salvamento.
Estados de fórmula de pérdida total
Si vive en uno de los estados que se enumeran a continuación, un vehículo se declarará pérdida total si el valor de las reparaciones es mayor que el porcentaje que figura en la columna de la derecha.
