¿Debería obtener una póliza de seguro de vida como un adulto joven en mis 20 años?
“No lo necesito porque soy joven y estoy sano” es uno de los mitos más comunes sobre los seguros de vida . El seguro de vida es absolutamente apropiado para muchos jóvenes, incluso para aquellos que no tienen dependientes o deudas importantes a su nombre.
Con primas relativamente bajas, montos de cobertura flexibles y la opción de ahorrar aún más mediante la cobertura escalonada , el seguro de vida temporal es particularmente atractivo para los posibles asegurados en sus 20 años. Los veinteañeros que tachan este importante elemento de sus listas de tareas pendientes obtienen algunos beneficios notables, incluidos menores primas de seguro de vida en promedio que los solicitantes mayores, plazos más largos a un costo más bajo, nuevamente, en promedio, y protegen a los familiares sobrevivientes de la carga financiera de gastos de funeral.
Obtener un seguro de vida, y seguir adelante con la vida, es aún más fácil con las agencias de seguros de vida digitales de baja fricción como Haven Life , que combina la seguridad de hacer negocios con una aseguradora de vida financieramente sólida como MassMutual y la conveniencia que todos tenemos. esperar de la tecnología financiera.
Por qué necesita un seguro de vida a los 20: ventajas de obtener una póliza como adulto joven
Si está posponiendo su solicitud de seguro de vida porque no está seguro de tener la edad suficiente para necesitarlo, es hora de reconsiderarlo. Considere la posibilidad de presentar una solicitud antes de cumplir 30 años y disfrute de la probabilidad de primas mensuales más bajas, la flexibilidad para diseñar una escalera de pólizas múltiples que funcione para usted y la tranquilidad que brinda garantizar que sus seres queridos estén protegidos en caso de que ocurra algo inesperado, entre otros. Beneficios.
1. Bloqueo de una prima relativamente baja
Las primas de los seguros de vida varían por una variedad de razones: edad del titular de la póliza, consumo de tabaco, duración del plazo, monto de la cobertura, historial de salud familiar y estándares de suscripción de la compañía de seguros de vida. No sabrá con seguridad cuál es su prima hasta que solicite la cobertura y complete el proceso de suscripción.
Sin embargo, no es un gran secreto que la edad es uno de los determinantes más importantes de las primas de los seguros de vida. Imagínese dos solicitantes similares: ambos hombres, no fumadores de tabaco, en buen estado de salud y con antecedentes familiares de salud similares, solicitando la misma cantidad de cobertura. La única diferencia real entre los dos es su edad: uno tiene 25 años y el otro 35. Es casi seguro que el joven de 25 años califique para una prima más baja por unidad de cobertura que su senior.
En otras palabras, vale la pena solicitar una cobertura de seguro de vida a una edad más temprana.
2. Menor riesgo de problemas de suscripción médica
La mayoría de las aseguradoras de vida requieren suscripción médica para las pólizas de mayor valor. Es decir, los solicitantes deben dar su consentimiento para un examen médico básico como condición de cobertura. Estos exámenes son minuciosos pero no invasivos, y aunque a veces descubren anomalías que podrían correlacionarse con condiciones de salud subyacentes, muchos solicitantes los aprueban con gran éxito.
Debido a que las condiciones de salud que pueden reducir la esperanza de vida son menos comunes entre los adultos más jóvenes, es menos probable que la suscripción médica afecte de manera adversa las primas o las posibilidades de aprobación de los solicitantes de seguros de vida de veintitantos años que las de los solicitantes mayores. Este es otro poderoso argumento a favor de aplicar temprano, cuando es menos probable que tenga problemas de salud importantes.
¿Y si no se siente cómodo con la suscripción médica por cualquier motivo? Puede omitir esa parte del proceso con una política de no examen. Debido a que son más riesgosas para las aseguradoras, las pólizas sin examen tienden a tener límites de cobertura máxima más bajos y primas más altas que las pólizas tradicionales. Pero no son escasas: la póliza de vida a término sin examen Haven Simple 1 de Haven Life brinda una cobertura de hasta $ 500,000, por ejemplo. Y solicitar la cobertura sin examen 2 es incluso más fácil que solicitar la cobertura tradicional: el proceso de solicitud de Haven Simple es 100% digital.
3. Obtener un plazo más largo sin pagar más
La probabilidad de muerte es bastante baja para los asegurados en la franja de edad de 25 o 30 años. La diferencia en las primas de seguro de vida disponibles para estos solicitantes refleja lo que podría sucederles más adelante en la vida, cuando sus pólizas permanezcan vigentes y su riesgo de muerte sea mucho mayor.
El plazo de una póliza de seguro de vida a término, el período durante el cual permanece vigente con una prima fija, es una función de su duración. El mismo titular de la póliza que solicita en el mismo momento la misma cantidad de cobertura siempre pagará más por un período de 30 años que por un período de 10 años porque es mucho más probable que muera mientras la póliza anterior permanece vigente.
Esta es la matemática básica, pero no es toda la historia. Cuando solicita una cobertura a más largo plazo, también determina el costo de esa cobertura. Una póliza de 30 años que comienza cuando tienes 25 años y termina cuando tienes 55 años; una póliza de 30 años que comienza a los 35 años termina a los 65 años. Debido a que su riesgo de muerte es mayor entre los 55 y los 65 años que entre los 45 y los 55 años, pagará más por la misma duración de cobertura si espera solicitar.
Solicitar la cobertura con anticipación también preserva su flexibilidad para crear una “escalera” de pólizas múltiples que maximiza la cobertura cuando la necesita sin una carga financiera indebida. Una escalera le permite reducir la cobertura a medida que acumula riqueza y reduce las obligaciones de deuda existentes y esperadas.
Si espera que su 60 cumpleaños lo encuentre siendo dueño de su casa, planificando la graduación universitaria de su hijo menor y preparándose para jubilarse en unos pocos años, espera necesitar poca o ninguna cobertura de seguro de vida en sus 61 años. Si ese es el año en que expira el plazo de 30 años de su póliza de seguro de vida relativamente modesta y de prima baja, una década después de una póliza de 20 años más grande y dos décadas después de una póliza de 10 años aún más grande, entonces bien por usted.
4. Obtener más cobertura a un costo menor
Es posible que a los 22 o 25 años no sepa con certeza cuánto seguro de vida necesitará a los 42 o 45 años. Pero ya sabe que cuanto antes presente la solicitud, más cobertura obtendrá por el mismo costo. Esto es importante si espera que su seguro de vida futuro sea sustancial.
Obtener un seguro de vida desde el principio también ayuda a mantener abiertas sus opciones. Muchas opciones en línea no pueden igualar los 3 límites de cobertura altos de Haven Term : hasta $ 3 millones para personas de 18 a 59 años.
5. Cobertura de las deudas que podrían sobrevivirle
La mayoría de las deudas no pasan a los sobrevivientes cuando muere. Es decir, si muere antes que su cónyuge, probablemente él no estará personalmente obligado a liquidar las facturas pendientes de su tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles. (Las reglas son diferentes para las cuentas conjuntas , para las deudas firmadas conjuntamente y para los residentes de los estados de propiedad comunitaria, así que asegúrese de consultar con un experto en planificación patrimonial o un asesor financiero antes de hacer suposiciones radicales).
Esto no significa que la mayoría de sus deudas serán perdonadas con la muerte. Por lo general, las deudas que no se transfieren directamente a un heredero o cofirmante sobreviviente pasan a ser responsabilidad del patrimonio de la persona fallecida. Se liquidan utilizando los activos del patrimonio: el contenido de las cuentas corrientes, de ahorro y de inversión, junto con el efectivo obtenido al liquidar otros activos como automóviles o bienes raíces. Cuanto mayor sea el valor de las deudas liquidadas por la herencia, menos quedará la herencia para transmitir a los herederos.
Un seguro de vida adecuado pone en cortocircuito este proceso. Esto se debe a que los beneficios por muerte del seguro de vida, por ley, no pasan por el patrimonio del titular de la póliza. Esos beneficios van directamente al beneficiario del seguro de vida , generalmente un cónyuge o hijos sobrevivientes.
6. Asegurarse de que sus sobrevivientes no estén en peligro por los gastos finales
Si muere sin suficiente dinero en el banco para cubrir el costo de su funeral y los “gastos finales” relacionados, sus sobrevivientes deberán pagar la factura. Incluso una pequeña póliza de seguro de vida, una que valga quizás $ 100,000, debería ser más que adecuada para evitar que esto suceda. Piense en su póliza como un último gesto de respeto fiscal hacia aquellos que deja atrás.
7. Creación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida permanente
Por una gran cantidad de razones, incluido un menor costo y una mayor flexibilidad a medida que los asegurados pasan a la mediana edad, el seguro de vida temporal puede ser más adecuado para los solicitantes de veintitantos años que otros tipos de seguro de vida.
Sin embargo, los adultos jóvenes no deberían cerrar completamente la puerta al seguro de vida permanente. Antes de solicitar la cobertura, querrá asegurarse de elegir la póliza de seguro de vida adecuada. para sus necesidades.
Eso significa comprender las diferencias entre los seguros a término y los seguros de vida permanentes o completos , especialmente el componente de valor en efectivo de una póliza permanente, que puede crecer a un tamaño considerable con el tiempo y proporcionar una fuente crucial de poder de préstamo a bajo costo para los asegurados que no son propietarios. sus propios hogares o que necesitan más poder de préstamo que el que puede proporcionar un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria .
¿Debería postergar la obtención de una póliza de seguro de vida como adulto joven?
El seguro de vida no es una necesidad absoluta para cada veinteañero. Aunque el argumento a favor de cubrirse temprano en la vida adulta es bastante sólido, existen dos razones persuasivas para esperar. Ambos se reducen a: “Sabré más en unos años”.
Es posible que sus necesidades financieras futuras aún no estén claras
Muchas personas de 20 años no están seguras de lo que harán en un año, y mucho menos en 10 o 20. Para muchos, ser propietario de una vivienda sigue siendo una imposibilidad financiera, lo que hace que los niños que aún no han nacido vayan a la universidad, una abstracción y la jubilación. un sueño lejano. Con tanto por decidir, estimar las necesidades futuras de seguro de vida es casi imposible.
En estas circunstancias, es tentador dejar en suspenso la búsqueda de un seguro de vida hasta que las cosas se enfoquen. Pero esa estrategia podría no ser la mejor, incluso para los posibles asegurados que realmente no tienen idea de dónde estarán dentro de cinco años.
Un movimiento mejor: hacerse un hueco en el mercado de los seguros de vida con una póliza modesta de 30 años que lo prepara para lo que se avecina sin arruinarse. Si está demasiado ocupado para un examen médico, recuerde Haven Simple : a los 22, 25 o 28 años, una política de no examen no será exorbitante.
Es posible que aún necesite un seguro de vida después de que finalice su mandato
Probablemente será más rico y estará menos cargado de deudas en 30 años, pero existe una posibilidad decente de que aún tenga obligaciones por delante: matrícula universitaria, un saldo hipotecario pendiente, dependientes que aún no se mantienen económicamente. Es posible que tenga nuevas obligaciones que no pueda imaginar en este momento, como un cónyuge que no puede trabajar debido a una condición médica debilitante.
La conclusión es que es posible que aún necesite un seguro de vida después de que finalice el plazo inicial de la póliza o pólizas que contrató cuando tenía 20 años. ¿Eso significa que debe esperar cinco o 10 años para solicitar su primera póliza? No necesariamente.
Desde el punto de vista financiero, es posible que le sirva mejor si establece el primer peldaño en la escalera de su seguro de vida ahora con una póliza de bajo valor y prima baja a 30 años, y luego agrega más cobertura cuando sea un poco mayor pero aún relativamente joven. .
Conclusiones finales
El argumento a favor de obtener un seguro de vida a los 20 años es más sólido de lo que cree. Fijar tasas bajas temprano, maximizar la flexibilidad de sus escaleras de pólizas múltiples, garantizar que sus herederos y sobrevivientes actuales y futuros estén protegidos antes de que la vida se interponga: estas son solo algunas de las muchas razones para solicitar más temprano que tarde.
El seguro de vida a término no es el único producto financiero que necesitará para comenzar a construir y mantener un patrimonio de por vida, por supuesto. Incluso antes de solicitar su primera póliza de seguro de vida, convierta la máxima prioridad en diseñar un plan financiero integral y comenzar a construir un fondo de ahorro de emergencia capaz de sostenerlo durante al menos seis meses de dificultades financieras.
Como todos los titulares de pólizas de seguros de vida saben, lo inesperado puede ocurrir en cualquier momento. Pero la fortuna, como suele decirse, favorece a los preparados.
Patrocinado por Haven Life Insurance Agency .
1 Haven Simple es una póliza de seguro de vida a término de emisión simplificada (ICC20 HAVEN SIMPLE en ciertos estados, incluido NC) emitida por CM Life Insurance Company, Enfield, CT 06082. Los números y las características de las pólizas y los formularios de cláusula adicional pueden variar según el estado y es posible que no estén disponibles en todos los estados. El número de licencia de nuestra agencia en California es OK71922 y en Arkansas 100139527.
2 La emisión de la póliza o el pago de sus beneficios depende de la asegurabilidad del solicitante, según sus respuestas a las preguntas de salud en la solicitud y su veracidad.
3Haven Term es una póliza de seguro de vida a término (DTC e ICC17DTC en ciertos estados, incluido NC) emitida por Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual), Springfield, MA 01111-0001 y ofrecida exclusivamente a través de Haven Life Insurance Agency, LLC. Los números y características de las pólizas y formularios de cláusula adicional pueden variar según el estado y es posible que no estén disponibles en todos los estados. En Nueva York, Haven Term es DTC-NY. En CA, Haven Term es DTC-CA. El número de licencia de nuestra agencia en California es 71922 y en Arkansas, 100139527 .
