Cómo detectar y evitar los préstamos abusivos (y qué hacer si es una víctima)

Cuando los Robinson decidieron refinanciar su hipoteca, un banco local les ofreció un trato tentador con pagos bajos que podían pagar fácilmente. Sin embargo, el amable representante del banco pasó por alto el hecho de que el préstamo incluía un pago global  que vencería en cinco años. Cuando golpeó, los Robinson no podían permitirse pagarlo, por lo que su prestamista ofreció refinanciar su préstamo una vez más, pero con una tasa de interés más alta, tarifas más altas y, por supuesto, un conjunto completamente nuevo de costos de cierre . En lugar de liberar dinero en su presupuesto, terminaron con pagos que apenas podían cumplir.

Aunque la historia de los Robinson es ficticia, ilustra un problema muy real y serio: los préstamos predatorios. Este término se refiere a una amplia gama de prácticas crediticias sin escrúpulos y, en algunos casos, francamente ilegales, que enriquecen a los prestamistas presionando a los prestatarios. Los prestamistas depredadores engañan y manipulan a los prestatarios, a menudo aprovechándose de su falta de conocimientos financieros para inducirlos a obtener préstamos que no pueden pagar.

¿Qué son los préstamos abusivos?

Los préstamos abusivos no son lo mismo que una  estafa de alivio hipotecario . En las estafas de ayuda hipotecaria, los estafadores ofrecen sacar a las víctimas de una hipoteca inasequible, pero en su lugar toman su dinero y huyen. Los préstamos predatorios son préstamos reales, pero con términos difíciles de cumplir para los prestatarios.

Algunos tipos de préstamos, especialmente  los préstamos de día de pago , son predatorios por naturaleza. Sus altas tasas de interés y sus breves plazos de reembolso hacen que sea difícil para cualquier persona reembolsarlos.

Pero en la mayoría de los casos, no son productos específicos los que son depredadores, sino prácticas específicas. Por ejemplo, las hipotecas de tasa ajustable , o ARM, son una herramienta financiera perfectamente válida que puede ser útil para ciertos tipos de prestatarios. Pero si un prestamista le vende un ARM sin revelar el hecho de que su tasa de interés aumentará después del período inicial, ese es un tipo de préstamo abusivo conocido como cebo y cambio. Es el engaño lo que lo convierte en depredador, no el tipo de préstamo.

Prácticas abusivas de préstamos

Existe una amplia gama de prácticas que caen bajo el título de préstamos abusivos. Sin embargo, todos tienen una cosa en común: engañan o atrapan a los prestatarios con préstamos que realmente no comprenden y que no pueden pagar.

Las prácticas específicas de préstamos predatorios incluyen:

• Préstamos basados ​​en activos . Normalmente, cuando pide dinero prestado, el prestamista analiza sus ingresos para determinar el monto del préstamo que puede manejar. Sin embargo, un prestamista abusivo podría ofrecerle un préstamo mayor sobre la base de sus activos, como el valor neto de su vivienda. Debido a que los pagos son más de lo que puede pagar, existe el riesgo de que incurra en incumplimiento y pierda su casa debido a una ejecución hipotecaria . Esta práctica también se conoce como despojo de acciones.
• Cebo y cambio . Cuando un prestamista le promete un tipo de préstamo pero le da uno diferente, esto se llama cebo y cambio. Por ejemplo, un prestamista podría subir repentinamente la tasa de interés a niveles inasequibles meses o incluso años después de su préstamo. Un cebo y un cambio es un tipo de divulgación inadecuada: no informarle el costo, el riesgo o los términos reales de su préstamo.
• Pagos Globales . Un préstamo global es aquel en el que los pagos comienzan con un monto bajo, pero luego te golpean con un gran pago por todo el saldo restante. Los préstamos globales no siempre son predatorios; Siempre que el prestamista explique claramente cómo funciona el préstamo y discuta sus riesgos desde el principio, estos pueden ser legítimos. Sin embargo, cualquier préstamo con un pago global oculto, uno del que el prestamista no le informa hasta justo antes de cerrar el préstamo, es predatorio.
• Cambio de préstamo . A veces, los prestamistas lo alentarán a que continúe refinanciando su préstamo una y otra vez. Cada vez que lo hace, pueden cobrar un nuevo conjunto de tarifas. Para obligarlo a seguir refinanciando, el prestamista se asegura de que cada nuevo préstamo sea tan inasequible como el anterior. Esta es una práctica estándar en los préstamos de día de pago.
• Embalaje de préstamos . Algunos préstamos vienen “empaquetados” con cargos por un montón de servicios adicionales que no solicitó y no necesita. El complemento más común es el seguro de crédito, que paga el préstamo en caso de fallecimiento. No hay nada de malo en ofrecer un seguro de crédito como parte de un acuerdo de préstamo, pero los prestamistas abusivos a menudo lo llevan a pensar que la ley lo requiere o que no calificará para el préstamo sin él. Ambas afirmaciones son falsas.
• Amortización negativa . Algunos de los préstamos hipotecarios más costosos comienzan con pagos de intereses únicamente. Cada pago es suficiente para cubrir los intereses, sin que nada se destine al capital, por lo que su deuda nunca se reduce. Los préstamos de amortización negativa van aún más lejos: los pagos que realiza sobre ellos ni siquiera son suficientes para cubrir los intereses. Cada vez que realiza un pago, los intereses no pagados se agregan a su saldo total, por lo que se endeuda cada vez más con el tiempo.
• Sanciones por pago anticipado . No es inusual que un préstamo hipotecario o de automóvil venga con una multa por pago anticipado, una tarifa por cancelar su préstamo antes de la fecha de vencimiento. Los prestamistas incluyen esta multa para disuadirlo de que pague temprano, ya que de esa manera obtienen menos intereses. Una multa típica por pago anticipado podría ser el 2% del saldo total o el valor de los pagos de intereses de seis meses. Sin embargo, los prestamistas abusivos a menudo cobran multas por pago anticipado mucho más altas para disuadir a los prestatarios de refinanciar un nuevo préstamo con intereses más bajos o mejores condiciones de pago.
• Redlining inverso . El término “redlining” significa negarse a ofrecer productos financieros, como hipotecas o seguros, a cualquier persona que viva en un vecindario de bajos ingresos o de minorías. Hoy en día, esta práctica es ilegal, aunque el Chicago Tribune informó en 2018 que muchos bancos todavía lo hacen. Sin embargo, algunos prestamistas abusivos hacen precisamente lo contrario: presionan deliberadamente sus servicios en vecindarios de bajos ingresos que otros bancos evitan. Luego cobran tarifas extra altas a todos en estos vecindarios, incluso a las personas con buen crédito que podrían obtener fácilmente un mejor trato.
• Precios basados ​​en riesgos . Todos los prestamistas cobran tasas de interés más altas a los prestatarios con mal crédito. Tienen que hacer esto para protegerse, ya que las personas con poco crédito tienen más probabilidades de incumplir un préstamo. Sin embargo, los prestamistas abusivos llevan esta práctica al extremo. Deliberadamente persiguen a los prestatarios de mayor riesgo, personas a las que muchos bancos no prestarían ningún préstamo, y les cobran tasas exorbitantemente altas.

Víctimas de préstamos abusivos

Aunque los préstamos predatorios pueden afectar a cualquier persona, algunos grupos de personas son objetivos especialmente probables de los prestamistas predatorios. Incluyen:

• Prestatarios de alto riesgo . Los prestatarios de alto riesgo son aquellos con puntajes crediticios bajos  , por lo general menos de 630, y bajos ingresos. Como se señaló anteriormente, los prestamistas abusivos a menudo persiguen deliberadamente a estos prestatarios para poder cobrarles intereses más altos.
• Familias de bajos ingresos . Las familias de bajos ingresos a menudo terminan pagando más por los préstamos, incluso si su crédito es bueno. Prácticas como la línea roja inversa pueden obligar a estos prestatarios a obtener préstamos abusivos, incluso cuando podrían calificar para un préstamo decente. Además, un informe de 2015 del Center for Responsible Lending (CRL)  señala que los prestatarios de bajos ingresos son particularmente propensos a utilizar tipos específicos de préstamos que son intrínsecamente abusivos, como los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de un automóvil y las tarifas por sobregiro bancario . Las familias de bajos ingresos también son más propensas a enviar a sus hijos a universidades con fines de lucro , lo que resulta en una deuda de préstamos estudiantiles superior al promedio con una recompensa por debajo del promedio en términos de oportunidades laborales.
• Gente de color . Los prestatarios afroamericanos y latinos tienden a pagar más por préstamos que los prestatarios blancos con puntajes crediticios comparables. Según el informe de CRL, las personas de color tienen más de tres veces más probabilidades de recibir préstamos hipotecarios de alto costo y pagan entre un 0,2% y un 0,3% adicional de interés por los préstamos para automóviles. Los afroamericanos tienen más del doble de probabilidades que los blancos de usar préstamos de día de pago, y casi tres veces más probabilidades de inscribirse en universidades con fines de lucro.
• Personas mayores . Los propietarios de viviendas de edad avanzada son objetivos populares para los prestamistas hipotecarios abusivos. Estos propietarios a menudo tienen ingresos fijos que no son suficientes para cubrir el costo de las reparaciones de la casa, la atención médica y otros gastos. Una hoja informativa del Centro Nacional de Derecho del Consumidor explica cómo los prestamistas alientan a los ancianos a satisfacer sus necesidades financieras aprovechando el valor líquido de su vivienda y luego les ofrecen préstamos con altos intereses y condiciones desfavorables.
• Miembros del servicio militar . Muchos prestamistas predatorios apuntan a miembros de las fuerzas armadas. Los miembros del servicio suelen ser jóvenes, con calificaciones crediticias limitadas, lo que reduce las opciones disponibles para solicitar préstamos. Los miembros mayores del servicio que tienen familias a menudo tienen dificultades para llegar a fin de mes mientras se enfrentan a despliegues y reubicaciones repetidos. Un informe de 2006 del Departamento de Defensa encontró que los prestamistas abusivos tienden a ubicar sus oficinas cerca de bases militares y comercializan sus servicios, en particular productos como préstamos de día de pago, préstamos sobre el título de un automóvil y préstamos a plazos sin garantía, principalmente para los miembros del servicio.
• Personas que enfrentan una crisis financiera . Por último, los prestamistas abusivos a menudo buscan personas que necesitan dinero en efectivo a toda prisa debido a alguna emergencia financiera. Podría ser una pérdida de trabajo, una reparación importante en el hogar o un problema de salud que resulte en facturas médicas elevadas .

Los prestamistas utilizan una variedad de estrategias para encontrar nuevas víctimas. Tienden a enfocarse en vecindarios específicos con muchos residentes de bajos ingresos, minorías o ancianos. Bombardean estas áreas con todo tipo de anuncios (televisión, correo directo, llamadas telefónicas, incluso ventas puerta a puerta) que enfatizan los bajos pagos de sus préstamos mientras ignoran sus altas tasas de interés. A menudo, atraen a los prestatarios de minorías al publicar anuncios en español u otro idioma extranjero común en el vecindario.

Cómo los préstamos abusivos son dañinos

Las prácticas de préstamo abusivas pueden causar un daño importante tanto a los prestatarios individuales como a la sociedad en su conjunto. El informe de CRL describe algunos de los mayores problemas con estos préstamos:

• Altas tasas de incumplimiento . Es más probable que los préstamos abusivos terminen en incumplimiento, recuperación o ejecución hipotecaria. Por ejemplo, las personas que obtienen  préstamos para automóviles de los concesionarios de automóviles, que a menudo utilizan prácticas de préstamos abusivas, tienen el doble de probabilidades de que se les embargue el automóvil que quienes financiaron el préstamo a través de un banco o una cooperativa de crédito.
• Puntuaciones de crédito dañadas . Las personas que no cumplen con los préstamos predatorios causan daños graves a largo plazo a su crédito. No solo es probable que paguen más por cualquier préstamo en el futuro, sino que también pueden afectar sus posibilidades de conseguir un trabajo, un apartamento o un seguro. Aproximadamente uno de cada siete solicitantes de empleo con crédito dañado ha sido rechazado para un trabajo después de una verificación de crédito.
• Trampas de deuda . Una vez que los prestatarios han obtenido un préstamo abusivo, es probable que terminen obteniendo otro para llegar a fin de mes, atrapándolos en un ciclo continuo de deuda. Sus deudas también pueden limitar su capacidad para utilizar otros productos financieros. Por ejemplo, los prestatarios que luchan con préstamos de día de pago a menudo terminan sobregirando sus cuentas bancarias repetidamente. Si sucede con demasiada frecuencia, pueden perder su cuenta bancaria, obligándolos a depender de costosos “productos financieros complementarios”, como los servicios de cambio de cheques.
• Hogares perdidos . Perder su casa por una ejecución hipotecaria es un duro golpe, económica y emocionalmente. No solo lo obliga a mudarse con prisa, sino que también evita que acumule riqueza a través del valor líquido de la vivienda. El informe de CRL estima que las familias que perdieron sus hogares durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo terminaron siendo $ 18,000 más pobres, en promedio, que las que conservaron sus hogares. En los casos más extremos, la ejecución hipotecaria puede incluso conducir a la falta de vivienda.
• Caída de los valores de las propiedades . Las ejecuciones hipotecarias no solo perjudican a los propietarios individuales; dañan a comunidades enteras. Cada vez que una casa entra en ejecución hipotecaria, reduce el valor de la propiedad para el resto del vecindario. En áreas con altas tasas de ejecución hipotecaria, que generalmente son vecindarios de minorías y de bajos ingresos, el valor de una casa promedio cae alrededor de $ 23,150.
• Comunidades más débiles . Multiplique esos $ 23,150 en riqueza perdida por todas las casas en un vecindario, y esa es una gran cantidad de riqueza que fluye fuera del área. Eso deja menos dinero para gastar en todas las cosas que hacen que una comunidad funcione, como buenas escuelas, negocios locales y recursos comunitarios. Por lo tanto, los préstamos abusivos pueden acelerar el deterioro de los vecindarios en dificultades.
• Daño a la economía . Durante la Gran Recesión, desencadenada por los préstamos hipotecarios de alto riesgo, la economía estadounidense perdió 8,4 millones de puestos de trabajo y aproximadamente 10 billones de dólares en producción económica. Hoy en día, existe evidencia de que la deuda de préstamos estudiantiles está frenando de manera similar el crecimiento económico, particularmente para las familias jóvenes.
• Mayor desigualdad . Los préstamos abusivos funcionan como Robin Hood a la inversa: les roban a los pobres, que son los principales objetivos de los préstamos abusivos, y les dan a los ricos que tienen acciones en los grandes bancos. Por lo tanto, estos préstamos aumentan el problema de la desigualdad de ingresos y riqueza en la sociedad. Las crecientes brechas entre ricos y pobres, y entre blancos y minorías, no solo lastiman a los pobres; dañan a toda la nación. Un informe de 2015 del Fondo Monetario Internacional (FMI)  encontró que una mayor desigualdad de ingresos en un país puede limitar el crecimiento económico, y los estudios sobre la economía de la felicidad generalmente han encontrado que las personas en países con mayor desigualdad son más infelices en general.
• Daños a instituciones financieras . Los bancos que otorgan préstamos predatorios no solo perjudican a sus clientes; también pueden dañar sus propios resultados finales. CRL descubrió que durante la última recesión, los bancos con prácticas abusivas de tarjetas de crédito sufrieron consistentemente pérdidas mayores que otros bancos. Sin embargo, el daño no siempre se limita a los prestamistas abusivos. Los prestatarios que se ocupan de préstamos predatorios a menudo no pueden permitirse cumplir con todos los pagos de sus deudas, por lo que se atrasan o incumplen los préstamos de otros bancos. Además, cuanto más ve la gente sobre los préstamos predatorios y sus efectos, menos confianza tienen en el sistema financiero en su conjunto. Esto los hace más propensos a evitar los productos bancarios y a depender del efectivo, lo que cuesta negocios a los bancos.

Protecciones para consumidores

A lo largo de los años, el gobierno de EE. UU. Ha promulgado varias protecciones para dificultar que los prestamistas se aprovechen injustamente de los prestatarios. Éstas incluyen:

• La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) . Esta ley de 1968 obliga a los prestamistas a revelar los términos de un préstamo a los prestatarios, por escrito, antes de firmar un contrato. Los prestamistas deben indicar claramente el monto del préstamo, la tasa de porcentaje anual (APR), las tarifas involucradas, el calendario de pagos y el total de todos los pagos. La ley también otorga a los clientes que refinancian una hipoteca el derecho de rescisión o la posibilidad de cancelar el préstamo dentro de los tres días posteriores a la firma.
• La Ley de TARJETAS de Crédito . La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009, o Ley de TARJETAS de Crédito,  limita una variedad de prácticas de tarjetas de crédito que perjudican a los consumidores. Por ejemplo, requiere que los emisores de tarjetas de crédito informen a los usuarios sobre los aumentos de las tasas de interés, les prohíbe aplicar nuevas tasas a los saldos anteriores y exige que las tarifas y sanciones sean “razonables”. Según la CRL, esta ley ha eliminado más de $ 4 mil millones en tarifas abusivas y les ha ahorrado a los consumidores $ 12,6 mil millones por año.
• La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) . Aprobada en 1989, la ECOA requiere que los bancos y otros prestamistas pongan el crédito a disposición de todas las personas con la misma calificación crediticia por igual. Según esta ley, los prestamistas no pueden cobrar a los prestatarios tasas de interés más altas o tarifas basadas en raza, color, religión, origen nacional, edad, sexo, estado civil o si reciben alguna forma de asistencia pública.
• La Ley de protección de la propiedad y la equidad de la vivienda (HOEPA) . Esta ley fue aprobada en 1994 como una enmienda a la TILA. Prohíbe las prácticas abusivas en los préstamos hipotecarios con intereses elevados, como la eliminación del capital. Según la HOEPA, cualquier préstamo considerado de alto costo está sujeto a reglas de divulgación más estrictas que los préstamos ordinarios.
• La Ley de Préstamos Militares (MLA) . Aprobada en 2006 y reforzada en 2012, esta ley prohíbe a los prestamistas cobrar a los miembros en servicio más del 36% APR en cualquier préstamo, incluidos los préstamos de día de pago. También prohíbe la transferencia de préstamos a personal militar.
• Dodd-Frank . La Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010 estableció la  Oficina de Protección al Financiamiento del Consumidor (CFPB)  para vigilar la industria financiera. Proporciona información para los consumidores y un formulario de quejas que pueden utilizar para denunciar a los prestamistas abusivos.
• Leyes estatales . Además de estas leyes federales, muchas leyes estatales limitan las prácticas predatorias. Según Debt.org , 25 estados tienen leyes contra los préstamos abusivos y 35 estados limitan la multa máxima por pago anticipado de los préstamos hipotecarios.

Cómo evitar préstamos abusivos

Si bien las leyes enumeradas anteriormente hacen que los préstamos abusivos sean más difíciles de salirse con la suya, no han detenido la práctica. Muchos prestamistas encuentran formas de eludir las leyes o las infringen por completo. Por ejemplo, las líneas rojas inversas son ilegales según la ECOA, pero aún continúan en la actualidad.

Además, las personas designadas en la era de Trump en el CFPB están debilitando gradualmente muchas de las leyes diseñadas para proteger a los consumidores. Por ejemplo, hasta hace poco, la CFPB verificaba rutinariamente a los prestamistas militares para asegurarse de que cumplieran con el MLA. Sin embargo, en agosto de 2018, la CFPB anunció que detendría estos exámenes de rutina y solo miraría a los prestamistas que recibieron quejas reales.

Un mes después, la CFPB anunció que ya no haría cumplir la ECOA, lo que provocó protestas de los fiscales generales en 14 estados . Y en febrero de 2019,  The Hill  informó que la nueva directora de CFPB, Kathy Kraninger, estaba tomando medidas para reducir los límites de la era de Obama sobre los préstamos de día de pago.

La conclusión es: para protegerse contra los préstamos abusivos, debe tomar el asunto en sus propias manos. Eso significa saber cómo detectar un préstamo abusivo, proceder con precaución siempre que pida dinero prestado y conocer las alternativas a los préstamos abusivos.

Señales de advertencia de préstamos abusivos

La clave para evitar préstamos predatorios es poder reconocer uno cuando lo vea. Los expertos financieros dicen que estas son las señales de advertencia más importantes a tener en cuenta:

• Es demasiado bueno para ser verdad . Los prestamistas depredadores a menudo lo atraen con promesas de efectivo rápido, aprobación fácil o tasas de interés ultrabajas, independientemente de su puntaje crediticio. Sin embargo, ofertas como esta casi siempre tienen un costo oculto: tarifas altas, tasas de interés que aumentan después de unos meses o verse obligado a arriesgar su casa o automóvil como seguridad. Considere cualquier oferta que suene increíble como una bandera roja y lea la letra pequeña con mucho cuidado.
• No puede saber lo que cuesta . Los prestamistas regulares siempre brindan una divulgación que le informa todos los costos asociados con un préstamo, incluida la APR, la duración del plazo, las tarifas y las multas por pago anticipado. Los prestamistas abusivos, por otro lado, hacen todo lo posible para ocultar estos costos. Si un prestamista no le brinda toda la información que necesita para evaluar un préstamo por adelantado, busque otro prestamista.
• Las tarifas y las tarifas parecen demasiado altas . La MLA y muchas leyes estatales limitan las tasas de interés de los préstamos al 36% APR. Si la tasa de su préstamo es más alta que eso, o si comienza baja pero podría aumentar drásticamente en el futuro, es casi seguro que no será asequible. Otras características a tener en cuenta son las tarifas que suman más que la cantidad real que está pidiendo prestado, fuertes multas por pago anticipado y otros servicios “incluidos” con el préstamo, como el seguro de crédito.
• El prestamista no tiene licencia . Sospeche de cualquier oferta de préstamo que le llegue por correo, por teléfono o de alguien que se presente en su puerta. Los prestamistas respetables generalmente no venden sus servicios de esta manera. Si está interesado en consultar la oferta de todos modos, haga una búsqueda rápida del prestamista para asegurarse de que tenga licencia para operar en su estado. Si no es así, está tratando con un prestamista privado que no está sujeto a ninguna ley bancaria, en otras palabras, un prestamista probable.
• El prestamista no verifica su crédito . Antes de aprobarlo para un préstamo, la mayoría de los prestamistas verifican su crédito para ver cuánto puede pagar y qué tan bueno es manejando sus deudas. Si los prestamistas omiten este paso, significa que no están preocupados por si usted puede devolver el préstamo. Están planeando sacarle dinero de alguna otra manera: a través de intereses exorbitantes, tarifas altas, usando su automóvil como garantía o obteniendo acceso directo a su cuenta corriente. Eso significa que el prestamista estará bien tanto si puede pagar el préstamo como si no, pero no lo hará.
• El préstamo no lo ayuda a generar crédito . Un buen prestamista informará los pagos de su préstamo a las agencias de crédito, lo que le ayudará a obtener una buena calificación crediticia. Sin embargo, muchos prestamistas abusivos, como los prestamistas de día de pago, generalmente no se molestan en hacer esto. No puede mejorar su puntaje crediticio pidiendo prestado a ellos, pero aún puede dañarlo si no paga el préstamo y se va a cobrar. Es una situación sin salida.
• El prestamista requiere pagos electrónicos . La palabra clave aquí es “requiere”. Muchos prestamistas ofrecen pagos automáticos, que requieren que tengan acceso a su cuenta bancaria. Sin embargo, si el prestamista no le permite pagar de otra manera, tenga cuidado. Si no tiene suficiente dinero en su cuenta para cumplir con un pago, es probable que estos prestamistas sigan solicitando el mismo pago una y otra vez hasta que lo obtengan, lo que lo golpea con una tarifa considerable por sobregiro cada vez.
• Hay espacios en blanco en el papeleo . Esta es una gran bandera roja. La única razón para que un prestamista deje grandes espacios en blanco en un contrato es para que pueda completarlos después de que usted lo haya firmado, haciendo que parezca que aceptó términos que nunca conoció. Revise todos los contratos cuidadosamente y nunca, nunca firme uno que contenga espacios en blanco.
• No puede obtener una respuesta directa . Los prestamistas abusivos a menudo tratan de apresurarlo en el proceso, sin darle tiempo para leer los documentos con atención y hacer preguntas. Si hay algo en el contrato que no puede entender y el prestamista no se lo explica claramente, es una señal segura de que están tratando de ocultar algo.
• Otros se han quejado del prestamista . Antes de solicitar un préstamo, trabaje un poco para asegurarse de que el prestamista sea confiable, de la misma manera que vería las reseñas en línea antes de comprar una computadora nueva. Primero, busque el nombre del prestamista en la  página Alertas de estafas de la Comisión Federal de Comercio  y en la Base de datos de quejas del consumidor de la CFPB  . Luego, consulte su calificación y las opiniones de los clientes en Better Business Bureau . Es probable que incluso un prestamista confiable tenga algunas quejas, pero si las críticas negativas superan en número a las buenas, puede hacerlo mejor.

Cómo protegerse

Para encontrar un prestamista honesto y de buena reputación, simplemente tome todas las señales de advertencia mencionadas anteriormente y reviértalas. Un buen prestamista comprobará su crédito y no le prestará más de lo que razonablemente pueda pagar. Revelará claramente todos los costos, lo ayudará a comprender todos los detalles de su préstamo y no intentará presionarlo para que haga nada. Tampoco tendrá muchas quejas de los usuarios.

Sin embargo, incluso cuando se trabaja con un prestamista decente, tiene sentido ser cauteloso y revisar la letra pequeña. A continuación, se ofrecen algunos consejos para tener en cuenta:

• Sepa lo que puede pagar . Antes de comenzar a buscar un préstamo, averigüe cuánta deuda puede soportar razonablemente. Para hacer esto, encuentre su relación deuda-ingresos (DTI) , que son sus pagos mensuales de deuda divididos por los ingresos. Idealmente, su nuevo préstamo no debería elevar su DTI por encima del 36%.
• Compre alrededor . Trate la compra de un préstamo como buscar un contratista de vivienda  y obtenga cotizaciones de al menos tres prestamistas. Verifique a todos los prestamistas para asegurarse de que tengan licencia.
• Haga muchas preguntas . Una vez que se haya decidido por un prestamista con quien trabajar, asegúrese de comprender todos los detalles del acuerdo de préstamo. Pregunte si sus pagos mensuales cambiarán en algún momento durante el plazo del préstamo, si hay una multa por pago anticipado y qué se incluye en cada pago, como impuestos o seguro. Además, averigüe si el tipo de préstamo que está obteniendo tiene un derecho de rescisión de tres días. Cuestione cualquier complemento o tarifa que no le parezca razonable.
• Tómate tu tiempo . No permita que el prestamista lo apresure en ningún momento del proceso de préstamo y no firme ninguna renuncia de derechos. Para préstamos hipotecarios, asegúrese de obtener su estado de cuenta al menos tres días antes del cierre y tómese el tiempo para leerlo en su totalidad.
• Detente por las banderas rojas . Si su prestamista le pide que firme una renuncia de derechos o le entrega un contrato que contiene espacios en blanco, deténgase allí mismo y salga del trato, incluso si está a punto de cerrar. Es mejor empezar de nuevo que quedar atrapado en un préstamo abusivo durante los próximos años.

Alternativas a los préstamos abusivos

Si tiene un crédito deficiente, puede resultar difícil encontrar un préstamo asequible de un prestamista honesto. Sin embargo, incluso en esta situación, tiene opciones, incluidas algunas que no implican ningún préstamo. Antes de ceder y aceptar un préstamo abusivo, analice estas alternativas:

• Préstamos alternativos de día de pago . La mayoría de las uniones de crédito federales ofrecen préstamos pequeños a corto plazo llamados préstamos alternativos de día de pago o PAL. Si ha sido miembro de la cooperativa de crédito durante al menos un mes, puede pedir prestado entre $ 200 y $ 1,000 por un período de uno a seis meses. La APR máxima de estos préstamos es del 28% y las tarifas de solicitud tienen un límite de $ 20. No se permiten reinversiones de estos préstamos, por lo que no puede quedar atrapado en un ciclo de deuda. Además, la mayoría de las uniones de crédito informan los pagos PAL a las agencias de crédito, por lo que este tipo de préstamo puede ayudarlo a generar crédito.
• Anticipos de cheques de pago . Si necesita un poco de dinero extra para ayudarlo hasta su próximo día de pago, intente preguntarle a su empleador si puede obtener un adelanto de su cheque de pago. Esto no es lo mismo que un préstamo; es solo que te pagan temprano por el trabajo que ya has hecho. Si su empleador no puede ayudarlo, considere usar una cuenta bancaria de Chime para obtener un anticipo por su cuenta. Tendrá la oportunidad de recibir el pago dos días antes cuando utilice el depósito directo.
• Préstamos de familiares o amigos . El “banco de mamá y papá” probablemente pueda ofrecerle mejores tasas y condiciones que cualquier banco real. Sin embargo, los préstamos de amigos y familiares pueden poner a prueba sus relaciones, especialmente si tiene problemas para devolverlos. Para facilitar el proceso, explique exactamente por qué necesita el dinero y redacte un contrato de préstamo, tal como lo haría con un banco. Haga arreglos para devolver todo el dinero, con intereses, en un horario estricto, y luego cúmplalo.
• Ayuda gubernamental o benéfica . Si está buscando un préstamo para llegar a fin de mes, considere buscar  asistencia de emergencia en su  lugar. Hay muchos programas gubernamentales y agencias benéficas que pueden ayudarlo a complementar los ingresos perdidos y pagar la vivienda, los alimentos, los servicios públicos, la atención médica y la educación. También existen organizaciones como la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio  para ayudarlo a administrar mejor sus finanzas y controlar la deuda.
• Negociar con prestamistas . Si necesita un préstamo para cumplir con los pagos de otras deudas, podría tener más sentido negociar con sus acreedores . A menudo, los prestamistas están dispuestos a elaborar un plan de pago con usted o incluso aceptar un pago global que es menor que su deuda total. De esa manera, no corren el riesgo de que usted se declare en quiebra y no obtengan nada.

Luchando contra los préstamos abusivos

Desafortunadamente, para algunas personas, es demasiado tarde para evitar un préstamo abusivo. Si ya está atrapado en uno, lo que necesita saber es cómo salir. Escapar de un préstamo abusivo es más complicado que evitarlo en primer lugar, pero hay algunas cosas que puede intentar.

1. Informe al prestamista

En primer lugar, informe al prestamista que le vendió el préstamo abusivo. Presente una queja ante el CFPB  y ante la oficina bancaria de su estado, que puede encontrar a través del sitio del CFPB . Si el prestamista le mintió o engañó deliberadamente acerca de un préstamo, también puede denunciarlo a la Comisión Federal de Comercio  por fraude.

Puede denunciar a los prestamistas abusivos incluso si no decidió sacar un préstamo con ellos. Al hacer esto, ayudará a evitar que sus prácticas abusivas perjudiquen a otros consumidores.

2. Utilice su derecho de rescisión

Bajo la TILA, todos los préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria, y muchos préstamos de refinanciamiento, vienen con el derecho de rescisión. Eso significa que puede cancelar el préstamo, sin hacer preguntas, dentro de los tres días posteriores a la firma. La TILA requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios un Aviso de rescisión que les notifique este derecho y les explique cómo ejercerlo. Si su Aviso de rescisión no explica claramente qué hacer, envíe un estado de cuenta por escrito al banco dentro del período de tres días que indique claramente que desea cancelar el préstamo.

Sin embargo, algunos prestamistas abusivos deliberadamente no brindan esta información. Si su prestamista no le dio un Aviso de rescisión, o el aviso no fue exacto, esto podría invalidar todo el contrato de préstamo. Según la CFPB , esto le permitiría rescindir el acuerdo en cualquier momento dentro de los tres años posteriores a la firma, en lugar de tres días. Si cree que esta situación se aplica a usted, consulte a un abogado .

3. Demandar al prestamista

Si su contrato de préstamo contiene términos que claramente violan la TILA o alguna otra ley de préstamos federal o estatal, podría tener motivos para una demanda civil. De acuerdo con Hipoteca 101 , si presenta una demanda por un préstamo hipotecario predatorio, puede cobrar hasta el doble de la cantidad de los cargos financieros que la compañía le impuso. Hable con un abogado para averiguar si una demanda es una opción para usted y cuánto costará.

Sin embargo, tenga en cuenta que los prestamistas abusivos a menudo se protegen de las demandas al incluir una cláusula de arbitraje obligatoria en el contrato de préstamo. Esta cláusula le prohíbe legalmente demandar al prestamista por fraude o tergiversación. En cambio, debe llevar el caso a un  árbitro  contratado por la empresa, una situación que está diseñada para ponerlo en desventaja.

4. Refinanciar el préstamo

En muchos casos, puede escapar de un préstamo garantizado predatorio, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, refinanciando con un prestamista diferente. Cuando refinancia, efectivamente está obteniendo un nuevo préstamo para pagar el actual, abusivo. Esto le permite cambiar el préstamo anterior por un préstamo nuevo con términos más favorables, como intereses y tarifas más bajos.

Por supuesto, los prestamistas abusivos a menudo intentan disuadirlo de hacer esto con fuertes multas por pago anticipado. Sin embargo, pagar la multa podría terminar siendo más barato que seguir con su préstamo de alto costo existente. Busque nuevos prestamistas y pídales que analicen los números para ver cuánto le costaría en total un nuevo préstamo.

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Final Word

There’s a lot you can do as an individual to protect yourself from predatory loans. You can learn to recognize and avoid them ahead of time, and you can use various strategies to get out of a predatory loan if you’re stuck in one.

However, it’s much harder to stop the damage predatory lenders do to our economy and society as a whole. The best way to do that is to pass stronger legal protections for borrowers and do more to enforce the laws we already have. Unfortunately, right now, the government seems to be doing precisely the opposite: rolling back existing protections and making less effort to enforce them.

The only way to fight this trend is to act as a citizen, rather than as a consumer. Read the news, and when you hear about a new proposed law that you think is good or bad for consumers, call or write to your representatives in Congress to let them know how you feel. And when the next election rolls around, pay attention to what the candidates have to say about consumer issues and vote accordingly.

Have you ever been the victim of a predatory loan? What happened?