Cómo calcular su patrimonio neto personal: definición y cálculos

Muchos de nosotros nos preguntamos cuánto valemos. No estoy hablando de lo que valemos como  personas , que es un concepto completamente diferente. Estoy hablando de lo que valemos en términos monetarios.

En la mayoría de los casos, este es un ejercicio bastante simple. El valor neto se determina restando sus pasivos de sus activos en un momento específico en el tiempo. Si tiene más activos que pasivos, tiene un patrimonio neto positivo. Si sus pasivos abruman sus activos, su patrimonio neto es negativo.

El objetivo es trabajar hacia un patrimonio neto positivo, lo que indica que puede pagar todas sus deudas si lo necesita, o ya está libre de deudas. De esta manera, el patrimonio neto puede ser una medida de su salud y bienestar financieros.

Cómo determinar su patrimonio neto

Determinar su patrimonio neto es bastante sencillo. Enumeras y sumas todos tus activos y todos tus pasivos. Luego, resta sus pasivos de sus activos. Dado que determinar su patrimonio neto es similar a tomar una instantánea financiera, no considera sus ingresos anuales, sino cuánto dinero tiene “en el banco” en este momento. Si desea que su patrimonio neto sea mayor, calcúlelo inmediatamente después de depositar su cheque de pago.

A continuación, le mostraremos cómo puede calcular su patrimonio neto a mano. Alternativamente, puede utilizar Capital personal . Cuando sincronice todas sus cuentas, estas calcularán automáticamente su patrimonio neto.

Activos

Sus activos se pueden definir como todo lo que posee que tiene valor monetario. Pueden ser líquidos como una cuenta corriente o no líquidos como su hogar. Si un activo es líquido, simplemente significa que no tiene que venderlo primero para darse cuenta de su valor monetario. Algunos ejemplos generales de activos son:

• El valor de mercado de su casa.
• El valor de mercado de sus vehículos.
• El dinero en sus cuentas de inversión (incluidas sus cuentas de jubilación y contratos de seguro de vida).
• La cantidad que tiene en sus cuentas corrientes y de ahorro, incluidos los certificados de depósito y las cuentas del mercado monetario .
• Artículos notables de valor que posee, como obras de arte, muebles, joyería fina o artículos de colección .

Dado que los artículos como las obras de arte y las joyas pueden ser muy subjetivos, solo inclúyalos como activos si los ha evaluado profesionalmente o si tiene una buena idea de lo que alguien pagaría por ellos en el mercado actual.

Pasivo

Los pasivos, a diferencia de los activos, representan una pérdida de recursos. Estas son obligaciones que tienes que pagar. Sus pasivos totales no están determinados por los pagos mensuales adeudados, sino por la totalidad de la deuda que adeuda. Ejemplos de pasivos incluyen:

Muchas personas encuentran que tienen un patrimonio neto negativo, principalmente gracias a su deuda hipotecaria y préstamos para automóviles. Las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos para estudiantes también tienen un gran impacto en su patrimonio neto general. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles que tenemos mi esposo y yo son una de las principales razones por las que nuestro patrimonio neto es negativo en este momento. Si descubre que su patrimonio neto es negativo debido a sus préstamos estudiantiles, es posible que desee pensar en refinanciar con una empresa como SoFi .

Calcular su patrimonio neto

Una vez que haya enumerado todos sus activos y pasivos, puede calcular su patrimonio neto restando sus pasivos de sus activos. Aquí hay un ejemplo:

Activos :

Activos totales: $ 229,500

Pasivos :

Pasivo total: $ 255,000
Valor neto = $ 229,500 – $ 255,000 = -25,500

El valor neto aquí es negativo; esta persona debe $ 25,500 más de lo que “vale” en términos monetarios.

Mejore sus finanzas con la ayuda del patrimonio neto

Su patrimonio neto es una instantánea de su situación financiera. No ofrece información sobre el flujo de caja o sus ingresos y gastos mensuales. Pero proporciona información sobre qué tan bien está logrando sus objetivos financieros a largo plazo . Una vez que determine su patrimonio neto, podrá ver más fácilmente qué elementos lo están reteniendo.

En el ejemplo anterior, parece que el valor de la vivienda ha disminuido, por lo que el valor de mercado es menor que lo que el propietario debe por el préstamo. Es de esperar que esa situación se remedie con un mercado inmobiliario en recuperación.

Además, los préstamos para estudiantes son una gran responsabilidad para esta persona. Quizás examinar el presupuesto mensual más de cerca podría generar áreas para recortar y, por lo tanto, liberar fondos para dedicarlos a pagos adicionales de hipotecas, pagos de préstamos estudiantiles o inversiones adicionales que podrían compensar las deudas en un cálculo del patrimonio neto. O bien, podría tener sentido ayudar a pagar la deuda obteniendo ingresos adicionales a través de estrategias de inversión pasiva  o un trabajo paralelo como conducir para DoorDash .

Una mirada al estado del patrimonio neto también revela que el menos valioso de los autos está pagado y, si se vende, podría eliminar lo que queda de la deuda de la tarjeta de crédito. Este tipo de observaciones pueden ayudarlo a formular un plan para mejorar sus finanzas y luchar por un patrimonio neto positivo.

Seguimiento de su patrimonio neto

Cada vez que tome esta “instantánea”, observe el progreso que ha logrado. Calcule su patrimonio neto el mismo día de cada mes o cada trimestre. Al hacerlo al mismo tiempo, puede asegurarse de que está comparando manzanas con manzanas y puede hacer uso de los resultados. ¿Por qué? Los patrones de su presupuesto mensual interferirán. Es posible que tenga más dinero al comienzo de un mes de un cheque de pago que acaba de recibir que a la mitad de otro mes después de haberlo gastado en pagar facturas. En lugar de obtener una medida real de su progreso, termina con un resultado sesgado que no puede ayudarlo a evaluar su situación financiera general.

Designe un día específico cada mes o trimestre como su “día de valor neto”. Rastree y registre su patrimonio neto a lo largo del tiempo (eventualmente puede graficarlo) o use una herramienta gratuita como Mint.com . Esta práctica se puede utilizar para evaluar periódicamente su salud financiera y asegurarse de que está bien encaminado para alcanzar sus objetivos.

Conclusiones finales

Calcular y rastrear regularmente el patrimonio neto es solo un elemento importante en su caja de herramientas financieras. Complemente las revisiones del patrimonio neto con software de seguimiento y análisis presupuestario, y tenga un plan financiero que incorpore metas financieras a corto y largo plazo, como la compra de una casa y la jubilación. Haga un presupuesto  con Tiller o Personal Capital para lograr estos objetivos y utilice chequeos de patrimonio neto para asegurarse de que está bien encaminado para cumplirlos.

Recuerde que el patrimonio neto, aunque es un indicador valioso, no le brinda la información detallada que necesita para evaluar completamente su situación financiera. Alguien que tiene muchas deudas por préstamos estudiantiles a bajo interés, por ejemplo, puede estar en una situación financiera mucho mejor que alguien con la mitad de la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos, aunque su patrimonio neto relativo puede indicar lo contrario.

¿Sabes cuál es tu patrimonio neto? ¿Cómo está usando este número para rastrear y mejorar su salud financiera?