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Cómo elegir el mejor plan de seguro médico para su familia

El 1 de noviembre no es un día festivo en la mayoría de los calendarios, pero es una de las fechas más importantes del año. Marca el comienzo de la inscripción abierta, el período en el que las personas pueden inscribirse en nuevos planes de seguro de salud en el mercado de seguros de salud creado por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Muchos empleadores privados mantienen sus períodos de inscripción anual para planes de atención médica al mismo tiempo, por lo que en todo el país, millones de personas comienzan a comparar pólizas de seguro y tratan de elegir el plan adecuado para ellos y sus familias.

Puede ser un proceso complicado. Hay muchos factores a considerar al elegir un plan de seguro médico , incluida la prima mensual, los costos de bolsillo y la red de proveedores disponibles, como médicos y hospitales. Incluso a los expertos a veces les resulta difícil resolverlo todo. Zachary Tracer, un editor de atención médica de Business Insider que ha escrito sobre atención médica durante años, y está casado con un médico, dice que todavía “tuvo dificultades” para determinar cuál de los cuatro planes que ofreció su nuevo empleador sería mejor para él.

Para entender lo que incluso los profesionales encuentran confuso, debe abordar el trabajo de manera sistemática. Trabaje paso a paso, comenzando con una base en los conceptos básicos de cómo funcionan los seguros médicos y los mercados de seguros médicos. A partir de ahí, puede pasar a comparar diferentes tipos de planes, costos y cobertura.

Paso 1: Comprenda los costos del seguro médico

Todos los planes de seguro médico funcionan según el mismo principio básico. Usted paga una tarifa mensual, llamada prima, a la compañía de seguros. Junta el dinero de todas las primas de sus clientes y lo utiliza para pagar una parte de sus costos de atención médica según sea necesario. Siempre que la cantidad que paga sea menor de lo que recauda en primas, la empresa obtiene ganancias.

Para asegurarse de que sus costos se mantengan por debajo de sus ingresos, los planes de seguro médico requieren que sus clientes cubran algunos de sus propios costos de atención. Además de su prima mensual, sus costos pueden incluir:

Deducible . El deducible de su plan de seguro médico es una cantidad que debe pagar completamente de su propio bolsillo antes de que su seguro comience a pagar la cuenta. Por ejemplo, si el deducible de su plan es de $ 1,000, debe pagar el 100% de sus gastos médicos hasta que sus facturas sumen $ 1,000. Después de eso, su cobertura médica entra en acción.
Coaseguro . Incluso después de alcanzar su deducible, normalmente debe pagar una parte de los costos de atención médica. En algunos casos, la compañía de seguros paga un porcentaje de cada factura médica y usted paga el resto. Su parte se llama coseguro. Por ejemplo, si tiene un plan con un coseguro del 20% y recibe una factura de $ 200 del médico, usted paga $ 40 y la empresa paga los otros $ 160.
Copagos . En lugar de coseguro, algunas compañías le cobran una cantidad fija llamada copago o copago por cualquier servicio médico cubierto. Por ejemplo, un plan puede requerir un copago de $ 25 por una visita a su médico de atención primaria, un copago de $ 50 para ver a un especialista y un copago de $ 10 por medicamentos recetados. En la mayoría de los casos, usted paga esta cantidad por adelantado cuando recibe atención y el resto de la factura va a la aseguradora.

Hay una cifra más que es fundamental considerar: su desembolso máximo. Es la cantidad total más alta que puede gastar en todos sus costos de atención médica en un año: deducibles, copagos y coseguro. Una vez que alcanza este límite, su compañía de seguros se hace cargo de todos sus costos de atención durante el resto del año. Las primas no cuentan para este límite, ni tampoco los servicios no cubiertos por su plan de seguro.

Por ejemplo, digamos que al comienzo de su año del plan, descubre que necesita una cirugía de reemplazo de rodilla que cuesta $ 30,000. Su plan tiene un deducible de $ 1,500, un coseguro del 20% y un desembolso máximo de $ 2,200. Después de pagar su deducible, su coseguro del 20% asciende a $ 5,700. Pero debido a que su máximo de desembolso personal se establece en $ 2,200, solo paga $ 700 adicionales. La compañía de seguros cubre el resto.

Paso 2: Encuentre su mercado de seguros

El primer paso para comprar un plan de salud es averiguar dónde debe comprar y cuándo. El mercado que utiliza determina sus opciones de seguro médico: tipos de plan, niveles de cobertura y costos. Los lugares para buscar cobertura médica incluyen:

Su empleador

Muchos estadounidenses que tienen seguro médico lo obtienen de un empleador. Algunos lugares de trabajo ofrecen solo un plan de salud, mientras que otros tienen varios planes para elegir, a veces de varias compañías de seguros de salud. Si trabaja por cuenta propia o su trabajo no proporciona beneficios de salud , es posible que pueda obtener cobertura del empleador de su cónyuge o pareja. Si tiene 25 años o menos, puede obtener cobertura como dependiente en el plan de un padre, incluso si ya no vive con sus padres.

En realidad, no es necesario que se inscriba en un plan de salud en el lugar de trabajo solo porque tenga uno disponible. Se le permite comparar precios para obtener mejores ofertas en los mercados de salud federales, estatales o privados.

Sin embargo, para la mayoría de las personas, el plan de un empleador es la forma más económica de obtener cobertura médica. Por un lado, las primas de seguro para los planes de trabajo tienden a ser más bajas que las de los individuos. Además, la mayoría de las empresas reducen el costo aún más al pagar parte de la cuenta, al menos para sus empleados y, a veces, para sus cónyuges e hijos.

El mercado federal de la salud

Si no puede obtener cobertura médica de un empleador, el primer lugar para buscarla es el mercado federal de seguros médicos en CuidadoDeSalud.gov . A través de este sitio, el gobierno pone a disposición del público los planes de las compañías de seguros privadas. El mercado también puede ayudarlo a determinar si califica para recibir subsidios para reducir el costo de las primas de su seguro. Si lo hace, automáticamente aplica el subsidio a cualquier plan que compre. Alternativamente, puede decirle si usted o los miembros de su familia califican para otros planes gubernamentales como Medicaid o el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP).

Cuando CuidadoDeSalud.gov debutó en 2013, el sitio era notoriamente lento y poco confiable. Sin embargo, según NPR , la versión actual del sitio se ve y funciona mucho mejor. Las nuevas funciones introducidas en 2019 facilitan más que nunca la aplicación y la comparación de diferentes planes.

En la mayoría de los casos, solo es posible comprar un plan de salud del mercado durante el período de inscripción abierta, que se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año. Sin embargo, puede inscribirse en un plan de mercado en otros momentos si acaba de pasar por un evento de vida que cambió drásticamente sus circunstancias. Los ejemplos incluyen perder su trabajo (y su cobertura de salud con él), casarse o tener un bebé.

Mercados estatales de salud

Aunque la mayoría de los estados participan en el mercado federal de seguros médicos, 14 estados y el Distrito de Columbia tienen sus propios intercambios de salud por separado. Estos mercados venden planes de salud para individuos, familias y, a veces, pequeñas empresas. Algunos estados tienen períodos de inscripción más largos que el intercambio de salud federal, por lo que es posible que tenga tiempo adicional para inscribirse según el lugar donde viva.

Los estados que tienen mercados de salud separados incluyen:

California
Colorado
Connecticut
Idaho
Maryland
Massachusetts
Minnesota
Nevada
New Jersey
Nueva York
Pensilvania
Rhode Island
Vermont
Washington

Si vive en uno de estos estados, visitar CuidadoDeSalud.gov lo redireccionará automáticamente al sitio web para el intercambio de salud de su estado.

Seguro médico del estado

Si es una persona de la tercera edad, su mejor opción para obtener cobertura fuera del lugar de trabajo es Medicare . Este plan está disponible para los estadounidenses mayores de 65 años o discapacitados, incluso aquellos que todavía están trabajando.

Medicare no es solo un plan único con la misma cobertura para todos. Los clientes de Medicare pueden elegir el Medicare tradicional, que cubre hospitalización (Parte A) y visitas al médico (Parte B), y agregar un plan separado para cubrir los costos de medicamentos recetados (Parte D). También pueden optar por agregar una póliza de seguro complementaria de Medicare, también conocida como Medigap, para ayudar a cubrir los gastos de bolsillo.

Alternativamente, los clientes pueden optar por un plan Medicare Advantage. Brinda cobertura todo en uno para las Partes A, B y generalmente D. La mayoría de los planes Medicare Advantage también incluyen otros beneficios, como cobertura dental o de la vista. Puede revisar sus opciones y costos para todos estos tipos de planes en Medicare.gov . La inscripción abierta para todos los planes comienza el 15 de octubre.

Planes de salud militares

Los miembros del ejército de los Estados Unidos y sus familias obtienen cobertura médica completa a través de Tricare. Este programa incluye varios planes. Dependiendo de dónde presten servicio, los miembros militares en servicio activo deben inscribirse en Tricare Prime, Tricare Prime Remote, Tricare Prime Overseas o Tricare Prime Remote Overseas. Los miembros de su familia pueden elegir entre uno de estos planes u otro plan disponible para familias de militares, como Tricare Select o Tricare Young Adult. El sitio web de Tricare tiene herramientas para ayudarlo a encontrar el plan adecuado para usted y su familia.

Los miembros del servicio jubilados y sus familias también pueden comprar planes de seguro médico a través del sitio de Tricare. Los veteranos que no están inscritos en Tricare pueden solicitar el programa de atención médica para veteranos a través de VA. gov . Con ciertas excepciones, este programa está abierto a personas que sirvieron al menos dos años en las fuerzas armadas. El sitio web de VA también puede ayudar a los cónyuges y dependientes de los veteranos a determinar si califican para recibir atención bajo varios programas gubernamentales.

Otras fuentes de seguro

Estos mercados son los principales lugares para comprar seguros médicos, pero no son los únicos. Por ejemplo, también puede optar por comprar su atención directamente de una aseguradora, comprar en un intercambio privado o comprar a través de un agente de seguros. Una ventaja de comprar de forma privada es que puede inscribirse en un plan en cualquier momento en lugar de esperar el período de inscripción abierta.

Sin embargo, una gran desventaja es que los planes comprados de esta manera no son elegibles para subsidios .

Si recientemente perdió su trabajo pero desea mantener su antiguo plan de atención médica, puede hacerlo a través de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (comúnmente conocida como COBRA). Sin embargo, usted mismo debe pagar el costo total del plan sin la ayuda de su empleador. En la mayoría de los casos, un plan comprado a través del mercado de seguros médicos será más barato, especialmente si califica para los subsidios.

Paso 3: Comprenda sus opciones

Una vez que haya descubierto dónde debe comprar un seguro, puede comenzar a buscar diferentes planes. Sin embargo, hacerlo puede hacer que se sienta aún más confundido. Hay muchos tipos de planes de salud con una sopa de letras de nombres, como HMO, PPO y POS, todos los cuales brindan diferentes cantidades y tipos de cobertura.

Para comprender qué tipo de plan es el adecuado para usted, primero debe comprender qué cubre cada uno y qué proveedores de atención médica le permite ver.

Planes de pago por servicio

Este tipo de plan es exactamente lo que parece: su compañía de seguros le paga a su proveedor de atención médica una tarifa por cada servicio que recibe, desde una visita al consultorio hasta un procedimiento quirúrgico. Puede recibir atención médica cuando y donde quiera, sin necesidad de aprobación previa o derivación.

La desventaja de este tipo de plan es que viene con primas mensuales mucho más altas que otros planes. Además, estos planes a veces requieren que pague el costo total de los servicios médicos por adelantado y luego presente un reclamo a su compañía de seguros para obtener el reembolso. Estos costosos planes generalmente no están disponibles en el mercado de seguros médicos.

HMO y EPO

Las organizaciones de mantenimiento de la salud, o planes HMO, requieren que reciba atención solo de proveedores dentro de la red del plan. La atención fuera de la red está cubierta solo en caso de emergencia.

Los planes HMO generalmente se enfocan en la atención preventiva y el bienestar. Requieren que elija un médico de atención primaria (PCP), que coordina toda su atención. Primero debe ver a su PCP por cualquier problema, y él determina si necesita ver a un especialista. Si lo hace, el PCP lo deriva a un médico de la red HMO.

Las HMO son el tipo de plan de salud más restrictivo. Sin embargo, equilibran eso al ofrecer bajos costos de bolsillo para la atención.

Una organización de proveedores exclusivos (EPO) es como una HMO pero con un enfoque menor en la atención primaria. Aún debe usar solo proveedores dentro de la red, excepto en emergencias. Sin embargo, puede consultar a cualquier médico dentro de la red sin una remisión.

Planes PPO y POS

Con una organización de proveedores preferidos (PPO), paga menos por la atención de proveedores dentro de la red, pero aún recibe cierta cobertura para la atención fuera de la red. Eso le permite ver a cualquier médico que elija sin una remisión. Las PPO generalmente tienen primas más altas y costos de bolsillo más altos que las HMO y EPO.

Un plan de punto de servicio (POS) es como un PPO pero con un enfoque más fuerte en la atención primaria. Debe elegir un médico de atención primaria y su PCP debe proporcionar referencias para cualquier otro proveedor que visite.

Planes de salud con deducibles altos

Un plan de salud con deducible alto , o HDHP, técnicamente no es un tipo de plan separado. Puede ser cualquiera de los tipos enumerados aquí, pero también viene con un deducible alto que debe cubrir de su bolsillo. Debido a que mantienen bajos los gastos de la compañía de seguros, estos planes generalmente tienen primas muy bajas.

Otra ventaja de un HDHP es que puede emparejarlo con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) . Una HSA es un plan de ahorro especial que puede utilizar para pagar los costos de atención médica con dólares antes de impuestos. Algunas personas ofrecen HSA a sus empleados. Si el tuyo no lo hace, puedes comprar uno de un proveedor como Lively .

Sin embargo, no todos los planes con un deducible alto califican como HDHP. Debe buscar específicamente planes etiquetados como “elegibles para HSA”. Según el IRS , para el año 2019, un HDHP tenía que tener un deducible anual de al menos $ 1,350 para una persona y $ 2,700 para una familia. Sin embargo, también tuvo que limitar los gastos de bolsillo (incluido el deducible) a $ 6,750 para una persona soltera y $ 13,500 para una familia.

Niveles de cobertura

Hay dos formas en que una compañía de seguros puede obtener ganancias. Primero, puede venderle un plan con primas bajas que requiere que cubra una mayor parte de sus costos de atención a través de deducibles y coseguro. Alternativamente, puede cobrarle una prima más alta por un plan con deducibles y coseguro más bajos.

Los intercambios de salud pública facilitan la clasificación de los planes de atención médica con primas y cobertura altas de aquellos con primas más bajas y menos cobertura. Clasifican la mayoría de los planes en cuatro niveles : bronce, plata, oro y platino. Los planes Gold y Platinum de nivel superior cobran primas mensuales más altas y cubren una mayor parte de sus gastos médicos. Los planes bronce y plata de nivel inferior tienen primas más bajas y costos de bolsillo más altos.

Hay otro tipo de plan disponible en el mercado de seguros de salud: planes de salud catastróficos . Estos planes tienen primas mensuales muy bajas y deducibles muy altos: $ 8,150 para el año 2020. Los planes catastróficos están disponibles solo para personas menores de 30 años o personas que pueden demostrar que no pueden pagar uno de los planes de metal de mayor precio. Además, no puede usar los créditos fiscales para las primas para ayudar a pagar estos planes, por lo que si califica para un crédito fiscal, un plan bronce o plata subsidiado probablemente sea más barato.

Aunque algunos planes de seguro médico en el lugar de trabajo también usan estos niveles metálicos como identificadores, eso no es un requisito. Si los planes disponibles de su empleador no están ordenados por nivel, es un poco más difícil compararlos. Debe observar los detalles de cada plan por separado para determinar cuánto se equilibran los costos de la prima con el nivel de cobertura que brinda.

Cobertura para otros costos de atención médica

Tenga en cuenta que incluso los planes de nivel más alto no cubren necesariamente todos los tipos de costos médicos. Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, también conocida como Obamacare, todos los planes deben cubrir los beneficios de salud esenciales , como hospitalización, atención preventiva, medicamentos recetados y salud mental . Sin embargo, los costos como el cuidado dental y de la vista no siempre están cubiertos. Debe verificar la descripción de cada plan individual para ver si incluye estos beneficios.

Si el plan que elige no cubre estos costos, puede considerar comprar un seguro dental o un plan de cuidado de la vista por separado para ayudarlo con estos gastos. Sin embargo, estos planes tienen sus propias primas mensuales, por lo que debe tener en cuenta ese gasto al comparar los costos.

Un gasto que los planes de seguro médico no cubren es el costo de la atención a largo plazo, por ejemplo, en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida . Para protegerse de este costo, debe adquirir una póliza de seguro de atención a largo plazo por separado . Las primas para este tipo de seguro dependen de su edad y estado de salud en el momento en que solicita la póliza por primera vez. Según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo , el mejor momento para que la mayoría de las personas lo soliciten es a mediados de los 50.

Paso 4: Compare los planes disponibles

Ahora que conoce bien los mercados de seguros médicos, los tipos de planes, la cobertura y los costos, es hora de comenzar a comparar planes específicos. Incluso si está satisfecho con su cobertura de seguro de salud actual, vale la pena buscar para ver qué más hay disponible. Por un lado, es posible que el costo o la cobertura de su plan actual hayan cambiado para el próximo año. Además, puede haber mejores opciones disponibles para usted ahora que no estaban en el mercado la última vez que lo comprobó.

Mire la lista de planes disponibles de su empleador o del mercado público, y vea cómo se comparan en las áreas que cuentan.

Beneficios

Todos los planes aprobados por la ACA deben cubrir 10 tipos de atención esencial . Sin embargo, solo algunos planes cubren servicios que se consideran no esenciales, como acupuntura, atención quiropráctica, aparatos ortopédicos o audífonos. Si necesita algún tipo de atención que no esté en la lista esencial, busque un plan que la cubra. Esta información debe aparecer en el resumen de beneficios del plan, que puede ver en la mayoría de los mercados en línea.

Tenga en cuenta que incluso si su plan cubre un beneficio no esencial, puede tener un beneficio máximo de por vida: un límite en la cantidad que pagará por este tipo de atención durante su vida. Verifique el beneficio máximo de por vida para cualquier servicio que use y considere si es probable que sea suficiente para satisfacer sus necesidades.

Además, aunque todos los planes deben cubrir los medicamentos recetados, no todos los planes cubren los mismos medicamentos. Si está tomando un medicamento en particular, puede ingresarlo en CuidadoDeSalud.gov para ver solo los planes que lo cubren.

Planificar red

Si tiene un médico que realmente le guste, busque un plan de salud que incluya a ese médico en la red del plan. Cada plan debe incluir un directorio de proveedores que puede consultar para ver qué médicos incluye la red. También puede ingresar el nombre de un proveedor preferido, como un médico u hospital, al navegar en CuidadoDeSalud.gov. Luego, el sitio le mostrará solo los planes que el proveedor acepta.

Tenga en cuenta que incluso si su médico figura como proveedor dentro de la red, eso no significa que pagará el precio más bajo cuando lo vea. Algunas redes están “por niveles”, por lo que paga más por ver médicos en el nivel externo de la red que los del nivel interno. Si es posible, elija un plan que tenga a su médico favorito en el nivel interno.

Si no tiene un médico preferido en este momento, busque un plan con una red amplia, que le dará más proveedores para elegir. Eso es especialmente importante si vive en un área rural o en un suburbio escasamente poblado, ya que aumenta las posibilidades de encontrar un médico en su área. Busque un plan que incluya médicos cercanos en la red para que no tenga que conducir una hora para cada cita.

Tipo de plan

Junto con la red en sí, considere cuánta cobertura tiene para consultar a un médico fuera de ella. Si viaja mucho o tiene problemas de salud complicados que requieren muchas visitas a especialistas, es posible que deba consultar con médicos fuera de la red con bastante frecuencia. En ese caso, estará mejor con un plan PPO o POS que le permita ver al médico que elija. Por otro lado, si casi nunca consulta a ningún médico que no sea su médico de atención primaria, una HMO o EPO podría ser una mejor opción para mantener bajos sus costos de bolsillo.

Nivel de cobertura

Un plan bronce o plata de nivel inferior tiene más sentido si eres joven y estás razonablemente sano. Como no es probable que necesite mucha atención, no tendrá que pagar altos deducibles o coseguro, por lo que es más importante mantener sus primas bajas. Si es mayor o tiene mala salud, tiene más sentido optar por un plan Gold o Platinum de nivel superior que cobra primas más altas pero limita sus costos de desembolso personal por la atención.

Calidad

Algunos planes de seguro médico son mejores que otros. Eso es un hecho. Para ayudarlo a compararlos, CuidadoDeSalud.gov ofrece calificaciones de calidad en todos sus planes de seguro médico del mercado. Cada plan recibe una calificación de calidad general de 1 a 5 estrellas (5 es la calificación más alta) basada en:

Experiencia de los miembros : la satisfacción de los miembros con sus médicos, la atención y la facilidad para obtener servicios
Atención médica : una evaluación de qué tan bien los proveedores de la red del plan mantienen saludables a sus pacientes al brindarles exámenes médicos y vacunas, brindar atención básica y monitorear las condiciones de los pacientes.
Administración del plan : qué tan bien se ejecuta el plan, incluido el servicio al cliente, el acceso a la información y la idoneidad de las pruebas y tratamientos ordenados por los médicos de la red.

Algunos planes no tienen calificaciones de estrellas porque son nuevos o tienen una inscripción baja. No tome la ausencia de estrellas como un signo de mala calidad.

Cuando busca atención en su lugar de trabajo o en una red privada, comparar planes es más difícil. Pero puede consultar las calificaciones de los planes del Comité Nacional de Garantía de Calidad . Esta organización sin fines de lucro ha calificado más de 1,000 planes de atención médica según la satisfacción del cliente y los resultados para prevenir y tratar enfermedades.

Paso 5: Compare los costos totales

Es posible que descubra que solo hay un plan de salud disponible que sea realmente aceptable para usted. Sin embargo, si todavía tiene varias opciones para elegir, hay un factor más crítico a considerar: el costo. Eso significa no solo la prima mensual, sino el costo total del plan durante todo un año, incluidas las primas y los costos de bolsillo.

Eso puede ser difícil de calcular, ya que no sabe cuáles serán sus gastos médicos durante el próximo año. Sin embargo, hay una herramienta en CuidadoDeSalud.gov y en algunos mercados estatales para hacerlo más fácil. El sitio le pregunta si el uso de la atención médica para cada miembro de la familia suele ser alto, medio o bajo. Luego, le muestra un costo anual total estimado para cada plan disponible según su deducible y copagos.

Si está comprando en un mercado de atención médica que no tiene esta función, puede estimar sus gastos médicos en función de su salud y hábitos generales. Si es joven y goza de buena salud, es probable que no necesite ver a un médico con frecuencia, por lo que es probable que sus costos de bolsillo sean bajos. Sin embargo, podrían ser mucho más altos si:

Realiza visitas frecuentes a un PCP, un especialista o la sala de emergencias.
Toma medicamentos costosos o de marca con regularidad.
Tiene niños pequeños o está esperando un bebé
Tiene una cirugía planificada programada pronto
Tiene una enfermedad crónica como cáncer o diabetes.

Si esto parece demasiado difícil de entender, pruebe este atajo: simplemente sume las primas anuales y el desembolso máximo para cada plan. Eso es lo máximo que podría tener que pagar por su atención dentro de un año determinado. Si ese total es más de lo que podría pagar sin ser llevado a la quiebra, sabe que necesita un plan con más cobertura.

Al comparar costos, tenga cuidado con los planes que parecen demasiado buenos para ser verdad. Louise Norris, una corredora de seguros médicos entrevistada por NPR, advierte que algunos planes anunciados en línea no cumplen con la ley ACA y no brindan todos los tipos de cobertura médica esencial requeridos por la ley. E incluso en los mercados públicos, algunos planes que parecen muy baratos tienen deducibles o copagos extremadamente altos, como $ 1,000 por día para una estadía en el hospital.

Paso 6: Elija el plan adecuado para sus necesidades

Una vez que haya revisado todas las opciones de su plan de seguro médico y sus costos, tomar su decisión final se vuelve simple. El plan de seguro médico adecuado para usted es el que satisface sus necesidades al menor costo. Todo lo que tiene que hacer es registrarse y recordar cancelar su plan anterior para no terminar pagando dos conjuntos de primas.

Si aún tiene problemas para elegir el plan correcto o inscribirse en él, hable con un asistente de seguro médico. Estas son personas capacitadas para ayudar a las personas a solicitar e inscribirse en planes de salud subsidiados y a solicitar programas federales como Medicaid y CHIP. Su servicio es gratuito y su asesoramiento es justo e imparcial. Para encontrar un asistente de seguro médico en su área, visite la página Buscar ayuda local en CuidadoDeSalud.gov.

Alternativas al seguro médico tradicional

A veces, simplemente no es posible encontrar un plan que satisfaga todas sus necesidades y aún así se ajuste a su presupuesto. Por ejemplo, algunas personas no pueden encontrar atención asequible para su familia debido a la falla familiar de Obamacare , que hace que los miembros de la familia no sean elegibles para planes subsidiados siempre que el sostén principal de la familia tenga acceso a un plan asequible en el trabajo. Otros caen en la brecha de cobertura de Medicaid, que prohíbe a las personas recibir subsidios de atención médica si sus ingresos son menos del 100% del nivel federal de pobreza, incluso si todavía es demasiado para calificar para Medicaid en el estado donde viven.

Si no puede encontrar un plan en su rango de precios, algunas alternativas pueden ayudarlo a cubrir algunos de sus costos de atención médica, al menos temporalmente. Estos no son verdaderos planes de seguro médico que puedan protegerlo de costos médicos catastróficos, pero son mejores que nada.

Seguro a Corto Plazo

Aunque tienen “seguro” en el nombre, los planes de seguro a corto plazo que se encuentran en eHealthInsurance.com son fundamentalmente diferentes de los planes de salud que cumplen con la ley ACA y que se venden en el mercado de seguros de salud. Las diferencias entre los dos incluyen:

Duración del término . Los planes a corto plazo solo pueden brindar cobertura por hasta 364 días. Algunos son incluso más cortos y requieren renovación después de unos meses.
Beneficios . Los planes a corto plazo no tienen que cubrir todos los beneficios esenciales requeridos por los planes que cumplen con la ACA. La mayoría de ellos no brindan cobertura para atención de rutina, atención de salud mental o medicamentos recetados. Además, a diferencia de los planes que cumplen con la ACA, pueden denegar la cobertura por afecciones preexistentes (problemas de salud que tenía antes de inscribirse).
Gastos de bolsillo . Los planes a corto plazo generalmente tienen deducibles muy altos, a menudo $ 10,000 o más. Tampoco tienen un desembolso máximo. De hecho, la mayoría de ellos tienen lo contrario: un límite sobre cuánto pagará la aseguradora por su atención en un año determinado o durante su vida. Por lo tanto, no lo protegen de facturas médicas catastróficas.
Costos de prima . Debido a que brindan una cobertura tan limitada, los planes a corto plazo cobran primas muy bajas. Según HealthInsurance.org , una familia de cuatro miembros en Wyoming podría pagar tan solo $ 200 por mes por un plan a corto plazo en lugar de más de $ 2,000 por mes por el plan de nivel bronce más barato. Sin embargo, estos planes baratos no califican para créditos fiscales para las primas, por lo que podrían costar más que un plan subsidiado que cumpla con la ley ACA.
Disponibilidad . Puede inscribirse en un plan a corto plazo en cualquier momento en lugar de tener que esperar la inscripción abierta. Sin embargo, estos planes no están disponibles en todas partes. Once estados (enumerados en HealthInsurance.org) los han prohibido o impuesto regulaciones que hacen que no sea rentable para las aseguradoras venderlos.

Ministerios de intercambio de atención médica

Los ministerios de salud compartida (HCSM), también llamados planes de salud compartida, no son realmente un seguro. En cambio, son programas cooperativos basados en la fe en los que los miembros acuerdan pagar una parte de las facturas médicas de otros miembros. Cada miembro paga una “participación” mensual, similar a la prima de un plan de salud, y el HCSM reúne el dinero para cubrir los gastos de salud. Los HCSM incluyen Medi-Share , Christian Healthcare Ministries , Liberty HealthShare y Samaritan Ministries .

Para las personas que no califican para créditos fiscales, los HCSM cobran primas mensuales mucho más bajas que el seguro regular. Una familia de cuatro podría obtener cobertura por tan solo $ 300 por mes en comparación con $ 1,955 para un plan de salud que cumple con la ACA sin subsidios.

Sin embargo, estos planes brindan una cobertura mucho menor por el costo. Por ejemplo, normalmente no cubren:

Condiciones preexistentes: un término que a menudo definen de manera tan amplia que no puede obtener cobertura para ningún problema de salud que haya tenido antes.
Atención de salud mental o tratamiento por abuso de sustancias
Cualquier medicamento recetado requerido por más de unos pocos meses.
Atención preventiva como chequeos, vacunas y exámenes de salud de rutina.

Debido a que los planes de salud compartida no son un seguro, no puede usarlos con una HSA o deducir sus primas como gasto médico en sus impuestos. Además, muchos proveedores no aceptan la cobertura de HCSM, por lo que requieren que pague sus facturas por adelantado. Puede presentar una reclamación al HCSM para su reembolso, pero esto puede implicar una gran cantidad de papeleo y retrasos de varios meses.

Hay un problema más importante al depender de los HCSM para la cobertura: un acuerdo de salud compartida no es un contrato legalmente vinculante. Eso significa que no tiene garantía legal de que el programa mantendrá sus promesas. Si no es así, la única forma de recuperar su dinero es mediante una demanda, no una gran opción para alguien con un presupuesto ajustado.

Atención primaria directa

La atención primaria directa, también llamada medicina de conserjería , es otra forma de acceder a la atención médica por una tarifa fija. Con este arreglo, usted paga un anticipo anual a su médico de atención primaria a cambio de atención ilimitada en el consultorio. Eso incluye visitas de rutina, pruebas de laboratorio y, a veces, pruebas de diagnóstico simples, como radiografías. Sin embargo, debe pagar de su bolsillo cualquier tratamiento recibido fuera del consultorio de su médico, como visitas a especialistas, atención hospitalaria o medicamentos recetados.

La atención primaria directa hace que sea fácil ver a su médico cuando lo desee. No tiene que esperar meses para una cita solo para entrar y salir rápidamente de la oficina en solo 10 minutos.

Sin embargo, no siempre es más barato que un seguro médico regular. Según Stat , una fuente de noticias médicas, las tarifas mensuales de la atención primaria directa suelen oscilar entre 50 y 200 dólares. Además de eso, generalmente necesita un plan de seguro básico, como un HDHP o un seguro catastrófico, para cubrir sus costos fuera de la oficina. El costo total podría terminar siendo más que un plan compatible con ACA, especialmente si califica para un crédito fiscal.

Hay un problema más con la atención primaria directa: la mayoría de los médicos estadounidenses no la ofrecen como una opción para sus pacientes. Según la Direct Primary Care Coalition , solo hay 620 consultorios médicos de conserjería en el país.

Conclusiones finales

A pesar de los cambios realizados por la ACA, el seguro médico en los EE. UU. Sigue siendo caro. Según el Instituto de Política Económica , las familias estadounidenses con ingresos en el 90% inferior pagaron un promedio del 15% de sus ingresos por cobertura de seguro en el lugar de trabajo en 2016. Y para los millones de estadounidenses atrapados en la brecha de cobertura de Medicaid o en la falla familiar, los subsidios no puedo ayudar.

Sin embargo, por más caro que sea el seguro, prescindir de él puede costar aún más . Sin él, un solo problema de salud inesperado podría costarle miles de dólares, llevándolo a endeudarse o incluso a la bancarrota.

Si goza de buena salud, el seguro puede parecer una pérdida de dinero. Después de todo, está pagando una prima mes tras mes por una cobertura que ni siquiera usa.

Pero tiene más sentido pensar en un seguro médico como un seguro de automóvil, algo por lo que paga, con la esperanza de no tener que usarlo nunca. Es mucho mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo. El dinero que gasta en la cobertura no utilizada no se desperdicia. Es el precio que paga por su tranquilidad.

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