¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para automóviles?

Obtenga más información sobre el componente más básico del seguro de automóvil.

El seguro de responsabilidad civil cubre lesiones corporales y daños a la propiedad

 

La cobertura del seguro de responsabilidad protege a otros conductores de lesiones corporales o daños a la propiedad que podría causar en un accidente por culpa. Es la forma más básica de seguro de automóvil y no lo cubre a usted ni a su vehículo en caso de accidente. Casi todos los estados lo exigen para conducir y registrar su vehículo legalmente. 

La cobertura de responsabilidad comprende dos coberturas clave: responsabilidad por daños corporales y daños a la propiedad . 

• Las lesiones corporales cubren las facturas médicas de las que usted es responsable en caso de colisión. El seguro de lesiones corporales se asigna por persona y por accidente.
• El daño a  la propiedad cubre el daño a la propiedad que usted causa: a un vehículo, estructura, bicicleta u otra propiedad.

 

Terminología útil de cobertura de responsabilidad

Límite	Descripción de la cobertura
50 /	$ 50,000 en cobertura de responsabilidad por lesiones corporales por persona
100 /	$ 100,000 en cobertura de lesiones corporales por incidente
50	$ 50,000 en responsabilidad por daños a la propiedad por incidente

 

La cantidad de cobertura de responsabilidad que tiene depende de sus preferencias personales y de las leyes de su estado . Debido a que el seguro de automóvil está regulado a nivel estatal, cada estado establece límites mínimos de póliza para la cobertura de responsabilidad.

En este artículo, discutiremos los componentes básicos del seguro de responsabilidad y cuánto cuesta:

• La responsabilidad cubre los daños que usted cause a otros conductores y su propiedad .
• El seguro de responsabilidad es obligatorio en todos los estados excepto en New Hampshire .
• Los costos del seguro de responsabilidad varían según el nivel de cobertura que elija y la compañía de la cual compra una póliza .
• ¿Qué otras variedades de seguros de responsabilidad existen?
• ¿Cuánto seguro de responsabilidad debe tener ?

 

Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales

La responsabilidad por lesiones corporales es un tipo de seguro de automóvil que cubre las lesiones causadas por un conductor culpable. Además de las lesiones físicas, la responsabilidad por lesiones corporales cubre el dolor y el sufrimiento, la pérdida de ingresos y otros gastos por los cuales usted puede ser considerado responsable después de una colisión de vehículos. El seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales es una cobertura obligatoria en todos los estados excepto Florida y New Hampshire y ayuda a cubrir:

• Facturas médicas causadas por lesiones
• Dolor o sufrimiento emocional y físico.
• Salarios perdidos o capacidad de ganancia disminuida debido a un accidente

 

Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad

La cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad paga por daños a la propiedad de otra persona o cualquier costo por pérdida de uso por el cual usted sea responsable. La cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad ayuda a cubrir gastos como:

• Daños y reparaciones de vehículos
• Reparación de estructuras dañadas
• Escombros retirados como resultado de un incidente (árboles, señalización, etc.)

 

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil?

Dentro de cualquier aspecto del seguro de automóvil, la cantidad que paga por el seguro de responsabilidad variará. Para un hombre de 30 años que conduce un Honda Civic 2016 sin accidentes, el costo promedio de una póliza de responsabilidad de 50/100/50 es de $ 121 por mes.

 

Nivel de cobertura	Prima mensual promedio
Responsabilidad mínima estatal únicamente	$ 52
Mínimo estatal con 500 Comp-Coll	$ 121
50/100/50 BI-PD con 500 Comp-Coll	$ 129
100/300/100 BI-PD con 500 Comp-Coll	$ 137

Obtenga más información sobre el costo promedio general del seguro de automóvil .

 

¿Qué compañía de seguros tiene las tarifas de seguro de responsabilidad más baratas?

Utilizando una metodología que se describe aquí , comparamos las tarifas para el seguro de automóvil solo de responsabilidad por niveles de cobertura.

PRIMA MENSUAL MEDIA POR NIVEL DE COBERTURA DE RESPONSABILIDAD

Compañía de seguros	Responsabilidad mínima estatal	Responsabilidad 50/100/50 BI-PD	Responsabilidad 100/300/100 BI-PD
Allstate	$ 67	$ 76	$ 84
Farmers	$ 52	$ 60	$ 67
GEICO	$ 40	$ 49	$ 57
Liberty Mutual	$ 53	$ 59	$ 67
Nationwide	$ 59	$ 61	$ 69
Progresivo	$ 57	$ 64	$ 73
State Farm	$ 44	$ 52	$ 59
USAA	$ 33	$ 37	$ 42

USAA es el más barato en todos los ámbitos para el seguro de automóvil solo de responsabilidad en todos los niveles de cobertura. Si no califica para USAA, GEICO es la segunda opción más barata. Según su perfil de conducción individual, su prima podría variar. Utilice nuestras tarifas como estimaciones y comience su búsqueda de un seguro de responsabilidad civil con USAA y GEICO.

Aunque tener límites de responsabilidad elevados cuesta más, puede ahorrarle dinero a largo plazo. No solo exceder sus límites lo hará responsable de los costos adicionales, sino que las compañías de seguros también consideran un historial de baja cobertura como un factor de riesgo. Siempre que su compañía de seguros lo considere un cliente potencialmente riesgoso, puede esperar una prima más alta como resultado.

A continuación, examinaremos cómo cambiará su tarifa si opta por una cobertura integral y de colisión además de su seguro de responsabilidad civil requerido. La adición de estas coberturas físicas es lo que hace que una póliza tenga una  cobertura total . El perfil de conductor utilizado para el siguiente análisis tiene un deducible de $ 1,000 .

PRIMA MENSUAL MEDIA POR NIVEL DE COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CON INTEGRAL Y COLISIÓN

Compañía de seguros	Responsabilidad mínima estatal con comp-coll	Responsabilidad 50/100/50 BI-PD con comp-coll	Responsabilidad 100/300/100 BI-PD con comp-coll
Allstate	$ 138	$ 147	$ 155
Farmers	$ 112	$ 119	$ 127
GEICO	$ 80	$ 89	$ 97
Liberty Mutual	$ 122	$ 128	$ 134
Nationwide	$ 111	$ 107	$ 114
Progresivo	$ 113	$ 120	$ 129
State Farm	$ 90	$ 98	$ 106
USAA	$ 75	$ 80	$ 85

 

USAA y GEICO son las compañías de seguros más baratas para seguros de cobertura total.

En promedio, espere que su tarifa aumente en aproximadamente un 56% si agrega coberturas integrales y de colisión a su póliza. Las pólizas solo de responsabilidad tienden a ser las más baratas por una razón: no lo protegen a usted ni a su vehículo si está involucrado en una colisión.

Nuestro perfil de conductor de muestra puede no coincidir perfectamente con su precio personalizado. Compare las tarifas de seguro de automóvil en paralelo ingresando su código postal a continuación.

Tipos de seguro de responsabilidad

La mayoría de las grandes compañías de seguros de automóviles en Estados Unidos ofrecen una variedad de opciones de cobertura de seguro de responsabilidad. Estos comúnmente incluyen:

• Seguro de automóvil comercial:  para los vehículos de la empresa, puede ser necesaria una póliza de seguro de automóvil comercial para cubrir las brechas que una póliza personal no cubre. Las pólizas de seguro comercial ofrecen cobertura de responsabilidad adicional para vehículos comerciales como camiones y vehículos de transporte. Una póliza de seguro de automóvil comercial sería útil en una situación en la que un empleado retrocede en otro vehículo en un lugar de trabajo.
• Póliza para propietarios de empresas (BOP):  una BOP es similar a una póliza de seguro de automóvil comercial, pero ofrece protecciones de propiedad adicionales. Esta póliza puede ayudar a cubrir la mercadería o el equipo de la tienda, los gastos causados ​​por la interrupción del negocio y los costos por lesiones en la propiedad. Si un huracán destruyera su tienda, un BOP podría ayudar a cubrir el costo de las reparaciones y ofrecer a los empleados alguna compensación mientras el negocio se interrumpe. 
• Seguro de responsabilidad profesional (seguro de errores y omisiones):  Este tipo de póliza cubre los gastos derivados de juicios por errores profesionales. Estos incluyen ser demandado por negligencia o dar un mal consejo profesional.

 

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?

La gran omisión del seguro de responsabilidad civil es que no cubre daños corporales ni a usted ni a su vehículo. La cobertura física de su vehículo, también conocida como cobertura integral y de colisión, es una cobertura separada que puede optar por agregar a su póliza de seguro de automóvil. 

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?

• Cobertura de colisión: si conduce un vehículo valioso, es decir, que vale más de $ 4,000, considere agregar esta cobertura para proteger su vehículo de daños al golpear un objeto fijo (como una pared u otro vehículo)
• Cobertura completa: generalmente junto con la cobertura de colisión, la cobertura integral protege su vehículo de incidentes que no están cubiertos por la cobertura de colisión. Esto incluye robo, vandalismo o daño a animales.
• Cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente : esta cobertura lo protege a usted y a su vehículo de los daños causados ​​por un conductor sin seguro o alguien con seguro insuficiente. Al igual que la cobertura de responsabilidad, se divide en opciones de cobertura de daños a la propiedad y lesiones corporales. Esta cobertura también puede aplicarse si se lesiona por un conductor que se da a la fuga.
• Protección contra lesiones personales (PIP): este complemento brinda asistencia para los gastos médicos y la cobertura de pérdida del trabajo después de un accidente, independientemente de la culpa. Si no tiene seguro médico, vale la pena considerar PIP. Esta póliza de seguro suele ir acompañada de un seguro sin culpa.

 

Otras consideraciones del seguro de responsabilidad

Límite por ocurrencia frente a políticas de límite dividido

Las diferentes pólizas y empresas pueden estructurar sus límites de responsabilidad de manera diferente. Un límite por ocurrencia es lo máximo que pagará su póliza después de una ocurrencia. Por ejemplo, si tiene un límite por ocurrencia de $ 50,000, eso es todo lo que recibirá después de un accidente por culpa de las lesiones corporales y daños a la propiedad del otro conductor.

Una política de límite dividido es más común y es lo que describimos anteriormente. Tendrá montos separados de cobertura por daños a la propiedad y lesiones corporales. Generalmente, se recomienda más una política de límite dividido que una política por ocurrencia.

 

¿Cuánto seguro de responsabilidad necesita?

Cada estado tiene sus propios mínimos obligatorios de seguro de responsabilidad civil. Si bien hemos enumerado los montos mínimos de seguro de responsabilidad civil requeridos por el estado al final de esta sección, a menudo es una buena idea llevar más del mínimo. Por lo general, recomendamos límites superiores al 50/100/50, especialmente si tiene activos financieros. 

Si bien puede ahorrar algunos dólares si cancela la cobertura, no se recomienda mantener un nivel bajo de cobertura de seguro de automóvil debido a que:

• Usted es responsable de cualquier daño restante que no esté cubierto por su seguro.
• Las  compañías de seguros podrían percibirlo como de alto riesgo

 

Usted es responsable de los daños no cubiertos por su cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad:

Debido a que algunos estados tienen límites de responsabilidad por daños a la propiedad muy bajos, usted termina siendo responsable de cualquier daño que no cubra su seguro. Digamos que usted es un residente de California que suma el Ford F150 2019 de otro conductor, que cotiza en $ 28,155, en un accidente por culpa. En California, el seguro de automóvil de responsabilidad mínima obligatoria cubre $ 5,000. Usted sería responsable de los $ 23,155 restantes. Dependiendo de su situación financiera, este podría ser un agujero complicado del que salir sin niveles suficientes de cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad.

 

Apareces como un conductor de alto riesgo para las compañías de seguros:

Tener la cobertura de responsabilidad mínima de su estado no solo lo deja en el anzuelo por los daños que queden de un reclamo, sino que también se destaca como una señal de alerta para las aseguradoras. Si opta por aplicar límites de responsabilidad elevados, asume parte de la responsabilidad y el riesgo financieros de la compañía de seguros. Si tiene el mínimo de seguro de automóvil de responsabilidad civil por daños a la propiedad y lesiones corporales, transfiere más riesgo a la aseguradora, lo que lleva a primas más caras, en muchos casos.

 

6 meses con límites de BI mínimos estatales	6 meses con límites de 50/100 BI	6 meses con límites de 100/300 BI
$ 1,568	$ 1,495	$ 1,465

 

Para evitar tasas de seguro más altas, considere mantener su cobertura de responsabilidad en 100/300/100, si es posible, y obtenga más información sobre  cuánta cobertura de seguro de automóvil necesita .

 

Límites mínimos de responsabilidad por estado

Explore la tabla a continuación para saber cuánto seguro de responsabilidad necesita en su estado.