Inversiones

Cómo maximizar los beneficios del Seguro Social: Opciones y beneficios de retiro

En 2004, se proyectaba que los beneficios del Seguro Social representarían el 40% de los ingresos familiares posteriores a la jubilación de un baby boom, y se esperaba que casi todos los jubilados del baby boom recibieran beneficios, según un estudio de la Administración del Seguro Social . Pero esas proyecciones resultaron ser conservadoras.

Hoy en día, según una hoja de datos del Seguro Social , un gran número de estadounidenses mayores dependen del Seguro Social.

Entre los beneficiarios de edad avanzada, el Seguro Social proporciona más de la mitad de los ingresos para el 50% de las parejas casadas y el 71% de las personas solteras. Entre los beneficiarios de 65 años o más, el 21% de las parejas casadas y el 45% de las personas solteras dependen del Seguro Social para más del 90% de sus ingresos.

A medida que las pensiones se vuelven cada vez más raras, reemplazadas por planes de contribución definida, que están sujetos a la volatilidad de los mercados financieros, la importancia de la Seguridad Social sigue creciendo.

Beneficios de jubilación en dólares mensuales del Seguro Social

En términos generales, la cantidad de Seguro Social que recibe se basa en sus ingresos totales de por vida que estaban sujetos a los impuestos del Seguro Social.

Hay un límite en la cantidad de ingresos que está sujeta al impuesto del Seguro Social cada año; a partir de 2021, la cantidad máxima es de $ 142,800 por año. Si gana más que eso, cualquier ingreso superior a $ 142,800 no está sujeto al impuesto del Seguro Social.

La cantidad que recibe en beneficios del Seguro Social depende en parte de la cantidad de impuestos del Seguro Social que paga. En otras palabras, cuanto más dinero gane durante su carrera laboral, más recibirá cuando comience a retirar dinero.

El monto exacto del beneficio pagado a un beneficiario es el resultado de un cálculo de la SSA , basado en los 35 años de ingresos principales de esa persona, ajustados por inflación .

También se ve afectado por la edad a la que comienza a recibir los beneficios. En 2021, según la Administración del Seguro Social , el pago máximo para una persona que comienza a reclamar en la plena edad de jubilación es de $ 3,895 por mes.

Para obtener ayuda para estimar sus beneficios futuros, así como para verificar sus ganancias cada año, la SSA proporciona un recurso útil en línea, My Social Security , para verificar su registro de ganancias. Sin embargo, muchos de los criterios que determinan la cantidad que recibe están realmente bajo su control.

Opciones de retiro de fondos por edad del Seguro Social

Hay varias opciones para cuándo puede comenzar a retirar sus beneficios del Seguro Social. Cuando elige comenzar a retirar sus beneficios del Seguro Social, afecta la cantidad que recibe.

1. Edad habitual de abstinencia

El programa de Seguro Social original estableció una edad normal de jubilación de 65 años, a partir de la cual las personas podían comenzar a recibir beneficios. En 1983, el Congreso aprobó enmiendas al Seguro Social para aumentar gradualmente esa edad a 67 años; cualquier persona nacida en 1960 o después de esa edad debe alcanzar esa edad antes de recibir los beneficios de jubilación completos.

2. Edad de abstinencia temprana

El programa ofrece una opción de retiro por jubilación anticipada a partir del mes posterior a los 62 años, siempre que tenga un mínimo de 40 créditos de jubilación; en 2021, se gana un crédito por cada $ 1,470 de ganancias anuales, hasta cuatro créditos por año. El monto en dólares que vale cada crédito se ajusta anualmente en función de los niveles de ingresos promedio.

Si opta por realizar un retiro anticipado, el monto de su beneficio se reduce de acuerdo con los siguientes parámetros:

Hasta 36 meses antes : el monto del pago se reduce en cinco novenos del 1% (0.555%) por cada mes antes de su edad regular de jubilación. Por ejemplo, una persona que tendría derecho a un beneficio mensual de $ 1,000 en la edad regular de jubilación recibiría $ 933 por mes si se jubila con 12 meses de anticipación: $ 1,000 – ($ 1,000 x 12 x 0,00555) .
Entre 37 meses y 60 meses de anticipación : además de lo anterior, los beneficios se reducirían aún más en cinco doceavos del 1% (0,417%) por cada mes en exceso de 36. En consecuencia, una persona con derecho a un beneficio mensual de $ 1,000 pero tomando pagos 48 meses antes de la edad regular de jubilación recibirían $ 750 por mes: $ 1,000 – (36 x 0.00555 x 1,000) – (12 x 0.00417 x 1,000) .

3. Reducciones de beneficios por trabajar con retiros anticipados

Algunas personas que aún no han dejado de trabajar eligen recibir pagos del Seguro Social antes de su edad regular de jubilación, pero eso puede resultar en una reducción de los beneficios en los meses que continúan trabajando :

Años antes de alcanzar la edad normal de jubilación : los beneficios se reducen en $ 1 por cada $ 2 de ingresos del trabajo que superen los $ 18,960, a partir de 2021, hasta que cumpla la edad normal de jubilación. Por ejemplo, si elige recibir beneficios anticipados del Seguro Social en 2021, pero tiene $ 30,000 en ingresos del trabajo para el año, su beneficio 2021 se reduciría en $ 5,520: ($ 30,000 – $ 18,960) / $ 2 .
Año en el que alcanza la edad de jubilación regular : en el año en que realmente alcanza la edad de jubilación regular, la multa se reduce para que pierda $ 1 por cada $ 3 devengados por encima del límite. En 2021, el límite es $ 50,520. Por ejemplo, si elige recibir beneficios de jubilación anticipada y tiene $ 60,000 en ingresos del trabajo el año en que alcanza su edad regular de jubilación, su beneficio de Seguro Social para ese año solo se reduce en $ 3,160: ($ 60,0000 – $ 50,520) / $ 3 .
Años después de alcanzar la edad regular de jubilación : no hay límites para los ingresos externos una vez que haya alcanzado la edad regular de jubilación. Su beneficio del Seguro Social no se reduce, independientemente de sus ingresos laborales.

Si opta por recibir los beneficios del Seguro Social mientras aún trabaja y estos beneficios se reducen debido a los ingresos que gana, la Administración del Seguro Social volverá a calcular sus beneficios cuando cumpla la edad de jubilación.

El recálculo agregará los ingresos que ganó durante los meses en los que su beneficio del Seguro Social se redujo por sus ingresos. Esto podría aumentar sus ingresos del Seguro Social. De esta manera, puede recuperar parte del monto deducido de su beneficio del Seguro Social mientras sigue trabajando.

Sin embargo, las personas que anticipan trabajar hasta su edad regular de jubilación y que ganan significativamente más de $ 15,480 durante esos años de trabajo rara vez deben considerar tomar los beneficios del Seguro Social antes de tiempo.

4. Edad de retiro diferida

Así como algunas personas optan por recibir los beneficios del Seguro Social anticipadamente, otras deciden retrasar los pagos después de sus años de jubilación regulares. Por cada mes que posponga más allá de su edad regular de jubilación, su beneficio mensual aumenta dos tercios del 1% (0,67%).

Por ejemplo, si nació en 1943 o después y retrasa un pago mensual de $ 1,000 durante tres años, su beneficio aumentaría a $ 1,241: $ 1,000 + ($ 1,000 x 36 x 0,0067) .

Fiscalidad de beneficios

Dependiendo de sus ingresos, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta sobre sus beneficios del Seguro Social. Por lo general, esto solo sucede si tiene ingresos fuera del Seguro Social, como continuar trabajando, ingresos de anualidades o ingresos de inversiones.

Las personas con ingresos entre $ 25,000 y $ 34,000 deben pagar impuestos sobre la renta sobre la mitad de sus pagos de beneficios del Seguro Social. Aquellos que ganen más de $ 34,000 pagarán impuestos sobre la renta de hasta el 85% de su beneficio del Seguro Social.

Si presenta una declaración conjunta con su cónyuge, pagará impuestos hasta la mitad de sus beneficios si sus ingresos están entre $ 32,000 y $ 44,000. Si sus ingresos combinados superan los $ 44,000, se pueden gravar impuestos hasta el 85% de sus beneficios del Seguro Social.

Por esta razón, es mejor esperar para cobrar los beneficios del Seguro Social hasta que deje de trabajar y su ingreso imponible sea más bajo porque eso reducirá la cantidad que se gravan sus beneficios del Seguro Social.

Debido a que calcular estos impuestos es una tarea complicada, la Publicación 915 del IRS tiene instrucciones y hojas de trabajo que pueden facilitar el proceso.

Determinación de su edad óptima de abstinencia

Decidir cuándo comenzar a recibir los pagos del Seguro Social es una parte esencial de la planificación de la jubilación. Desea asegurarse de tener los ingresos que necesita para sobrevivir mientras obtiene la mayor cantidad de dinero posible.

Para maximizar la cantidad que recibe del Seguro Social durante el transcurso de su jubilación, debe elegir el momento adecuado para comenzar a recibir beneficios. Averiguar el mejor momento significa sopesar algunos factores diferentes:

Montos de beneficios proyectados

Cuanto antes comience a recibir pagos, más se reducirán sus beneficios. Por el contrario, cuanto más se demore, más obtendrá con cada cheque. Una persona con derecho a un pago mensual de $ 1,000 a los 67 años recibiría $ 702 a los 62 años, o $ 1,240 a los 70 años.

Determine cómo se verá afectado su beneficio según sus planes de jubilación .

Número de pagos previstos

Según las tablas de mortalidad de la Seguridad Social , un hombre tiene una esperanza de vida restante de 20,08 años a los 62 años, 17,18 años a los 66 y 14,39 años a los 70. Se espera que las mujeres vivan otros 22,9 años a partir de los 62 años, 19,65 años a los 66 y 16,54 años a los 70.

Si un hombre cuyo beneficio total es de $ 1,000 opta por recibir beneficios anticipados a los 62 años, recibirá beneficios de por vida de $ 168,480 ( $ 702 x 240 ). A los 66 años, sus pagos totales esperados serán $ 206,000 ( $ 1,000 x 206 ), y a los 70 años serán $ 214,520 ( $ 1,240 x 173 ).

Si cree que puede vivir más de 82 años, debe retrasar los beneficios hasta los 70 años. Aplazar los beneficios es aún más beneficioso si tiene un cónyuge que probablemente le sobreviva.

Consideraciones tributarias y retiros IRA y 401 (k)

Tenga en cuenta sus otras fuentes de ingresos para la jubilación al determinar si se gravarán sus beneficios del Seguro Social y en qué cantidad.

Por ejemplo, los retiros de IRA tradicionales y planes 401k están sujetos a impuestos, lo que significa que no solo pueden reducir su beneficio mensual, si elige tomar el Seguro Social antes, sino que también pueden resultar en impuestos sobre esos beneficios.

Aplazar las distribuciones de las cuentas IRA tradicionales y 401 (k) hasta su edad de jubilación habitual es una forma de limitar los ingresos externos y evitar una reducción de los pagos del Seguro Social.

Es posible que desee considerar transferir sus cuentas de jubilación tradicionales a cuentas Roth equivalentes . No hay ninguna multa por hacerlo, pero debe pagar el impuesto sobre la renta sobre los fondos transferidos cuando realiza el cambio.

El beneficio de las Roth IRA y Roth 401 (k) es que los retiros no están gravados, lo que puede eliminar la eventual mordedura de impuestos en sus pagos del Seguro Social.

Antes de tomar medidas para la conversión, busque asesoramiento fiscal competente para calcular si puede minimizar su carga fiscal futura, así como los impuestos que adeudaría en el año de la conversión.

Consejo profesional : si está invirtiendo en un 401 (k), IRA u otra cuenta de jubilación, asegúrese de registrarse para un análisis de cartera Blooom gratuito . Una vez que conecte sus cuentas, evaluarán su cartera para asegurarse de que está en línea con su tolerancia al riesgo, está adecuadamente diversificado y no paga más de lo que debería en tarifas. Lea nuestra revisión de Blooom .

Beneficios conyugales

Las parejas casadas tienen opciones adicionales, ya sea que ambos cónyuges trabajen o solo uno lo haga.

Cónyuges que no trabajan

Según la Administración del Seguro Social , tiene derecho a recibir el 50% del beneficio de su cónyuge (a la edad de jubilación habitual) mientras viva su cónyuge.

Por ejemplo, si Bill tiene derecho a recibir $ 1,000 por mes a los 66 años, su esposa, Mary, tiene derecho a un beneficio de $ 500, incluso si nunca ha trabajado ni pagado impuestos del Seguro Social. Mary puede comenzar a recibir pagos a partir de los 62 años (sujeto a las mismas deducciones en dólares por retiro anticipado). El ingreso combinado de la pareja sería de $ 1,500 mensuales: $ 1,000 para Bill + $ 500 para Mary.

Los cónyuges son elegibles para sus pagos incluso si los principales beneficiarios retrasan sus propios beneficios, siempre que el principal beneficiario solicite el Seguro Social.

Por ejemplo, Bill a la edad de 66 años (su edad regular de jubilación) podría solicitar el Seguro Social pero diferir su propio beneficio. Al mismo tiempo, sin embargo, Mary puede optar por tomar su beneficio conyugal ($ 500 por mes en su edad regular de jubilación). Cuando Bill cumpla 70 años, podrá recibir su beneficio diferido aumentado. Recibe un beneficio mensual de $ 1,240 mientras que Mary continúa recibiendo $ 500.

Cónyuges que trabajan

Cuando ambos socios trabajaron y tienen derecho a los pagos del Seguro Social, es posible maximizar los beneficios totales bajo la poco conocida “solicitud restringida de beneficios conyugales”. El proceso consiste en solicitar un beneficio conyugal para uno de los cónyuges y retrasar los beneficios para el otro.

La aplicación restringida en algunos casos puede aumentar significativamente los beneficios totales del Seguro Social recibidos por ambos socios. Considere los siguientes ejemplos:

Sin aplicación restringida

Tom tiene 66 años y John 62 cuando eligen comenzar a recibir sus beneficios de jubilación del Seguro Social. Cada uno tiene derecho a $ 2,000 en su edad regular de jubilación, por lo que Tom recibe $ 2,000 por mes (porque está en su edad de jubilación regular) y John recibe $ 1,500 por mes (porque se retira anticipadamente).

Su beneficio mensual total mientras ambos vivan es de $ 3,500 por mes, o $ 42,000 por año.

Con aplicación restringida

Aunque tiene derecho a un pago de $ 2,000 a su edad regular de jubilación, John reclama un beneficio anticipado de $ 1,500 (no su beneficio conyugal). Tom elige retrasar sus propios beneficios de jubilación hasta los 70 años, pero cobra su beneficio conyugal del pago regular de $ 2,000 de John; debido a que ha alcanzado la edad de jubilación regular, tiene derecho al 50%.

Como resultado, su ingreso mensual combinado es de $ 2,500 ($ 30,000 por año): $ 1,500 para John + $ 1,000 para Tom. Eso es $ 12,000 menos de lo que hubieran recibido sin la solicitud restringida ($ 42,000).

Sin embargo, cuatro años después, Tom cambia de su beneficio conyugal a su propia cuenta, donde recibe mayores distribuciones porque esperó hasta los 70 años. Como consecuencia de este aplazamiento, su beneficio regular de $ 2,000 aumenta a $ 2,640. El beneficio combinado del Seguro Social de Tom y John en ese momento es de $ 4,140 por mes ($ 49,680 al año): el beneficio de Tom de $ 2,640 por mes + el beneficio de John de $ 1,500.

Comparación de beneficios económicos con y sin la aplicación restringida

La diferencia de $ 12,000 en beneficios anuales antes de que Tom elija tomar sus propias distribuciones suma $ 48,000 para el período de cuatro años. Sin embargo, en el año cinco y todos los años futuros, Tom y John están vivos, su ingreso anual es de $ 49,680, un aumento de $ 7,680 de los $ 42,000 que habrían recibido si no hubieran elegido usar la aplicación restringida.

La decisión de utilizar la aplicación restringida depende del período de tiempo que es probable que se reciban esos pagos más altos. La pareja necesitaría recibir el monto de distribución más alto durante aproximadamente 6.25 años para compensar sus beneficios más bajos durante los primeros cuatro años. Si Tom sobrevive después de los 77 años y John después de los 73, ellos salen ganando usando la aplicación restringida.

Coordinación de beneficios individuales y conyugales

No existe un momento universalmente óptimo para comenzar a tomar beneficios. Estas decisiones deben considerarse junto con el análisis de otros beneficios de jubilación, el género, la salud y las edades de usted y su cónyuge, y la posibilidad de cambios en las reglas del Seguro Social y el código de impuestos sobre la renta. Desafortunadamente, muchos jubilados pasan por alto las diversas opciones y estrategias que están bajo su control y, en consecuencia, no maximizan sus beneficios.

Si no está seguro de cuál es su mejor ruta, busque el consejo de un asesor fiscal y de beneficios calificado. La estrategia correcta puede agregar miles de dólares a la seguridad de su jubilación.

Cambios potenciales en la seguridad social

El programa de Seguridad Social ha sido objeto de un debate político cada vez mayor en los últimos años, ya que la economía no ha mejorado en ciertas áreas y la deuda nacional sigue aumentando .

Debido a que los costos del Seguro Social y Medicare representan un porcentaje creciente de los gastos federales, es posible (si no probable) que los programas terminen sufriendo modificaciones significativas .

En 2012, la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP) enumeró varios cambios potenciales, incluidos los siguientes:

Aumento de la plena edad de jubilación . Las propuestas piden elevar la edad regular de jubilación de 67 a 68 o 70. Cualquiera de los cambios haría que el programa de Seguro Social fuera más seguro financieramente, pero reduciría significativamente los beneficios para los trabajadores de ingresos bajos y medianos cuya longevidad no necesariamente ha aumentado como la de los trabajadores altamente remunerados. trabajadores.
Cambios en el ingreso máximo sujeto a impuestos sobre la nómina . El Seguro Social se financia a través de los impuestos de empleados y empleadores, y se calcula sobre la base de las ganancias imponibles hasta un ingreso máximo de $ 142,800 en 2021. Eliminar el límite en la cantidad de ganancias sujetas al impuesto del Seguro Social, ya sea extendiendo el impuesto para cubrir el 90% del ingreso del trabajo propuesto por la AARP o eliminar el tope salarial máximo por completo – aumentaría los ingresos del Seguro Social, fortaleciendo así el programa.
Nuevos impuestos para empleadores y beneficiarios . Según los proponentes, aumentar la tasa de impuesto sobre la nómina existente del 6.2% al 7.2% para empleados y empleadores eliminaría casi dos tercios de la brecha de ingresos futura proyectada. Por otro lado, algunos economistas afirman que cualquier aumento en el costo de la mano de obra acelerará la transferencia de trabajo a las máquinas y la automatización, eliminando así puestos de trabajo, especialmente en los rangos de menor calificación.
Pruebas de medios para obtener beneficios . Actualmente, todos los que ingresan al sistema de Seguridad Social tienen derecho a recibir un beneficio. La “prueba de medios” reduciría o eliminaría los beneficios para las personas cuyos ingresos o activos exceden los umbrales definidos. Por ejemplo, las personas adineradas como Warren Buffett o Bill Gates no recibirían ningún beneficio del Seguro Social; o, si lo hicieran, sería a un nivel reducido. Esta propuesta reconoce que es poco probable que las personas adineradas con activos importantes necesiten los beneficios del Seguro Social para mantener su estilo de vida. En una entrevista de “60 Minutes” , el ex candidato presidencial republicano Mitt Romney dijo que apoyaba las pruebas de medios para el Seguro Social y Medicare: “Las personas con mayores ingresos no obtendrán tanto como las personas con menores ingresos”.

Más recientemente, el presidente Biden ha propuesto algunos cambios al Seguro Social.

Mayores beneficios para quienes más dependen del Seguro Social . Esto incluye a los trabajadores con salarios bajos, los que reciben beneficios para sobrevivientes, los cuidadores, los trabajadores del gobierno y los que han estado cobrando el Seguro Social durante más tiempo.
Indice los beneficios del Seguro Social a la inflación . Actualmente, las personas que reciben beneficios del Seguro Social reciben un aumento del 0.2% en sus beneficios cada año como un ajuste por costo de vida (COLA). El presidente Biden propone indexar los beneficios a la inflación de acuerdo con el Índice de Precios al Consumidor para Ancianos (IPC-E). El CPI-E mide el costo de vida de los estadounidenses mayores al observar los precios cambiantes de los bienes y servicios necesarios, como la vivienda y la atención médica. Vincular los aumentos de los beneficios del Seguro Social a la tasa de inflación generalmente significaría mayores aumentos de los beneficios cada año que con el sistema actual.
Aumentar los impuestos de seguridad social para los que ganan más . Para financiar estos aumentos de beneficios, el presidente propone agregar un impuesto adicional al Seguro Social sobre los ingresos superiores a $ 400,000 en un año.

Las modificaciones adicionales a la Seguridad Social, propuestas por políticos conservadores, incluyen la adición de fondos de capital como una opción de inversión y la privatización total del programa de Seguridad Social .

A pesar de la falta de cambios significativos en el Seguro Social en los últimos años, existe un acuerdo generalizado entre los políticos de ambos lados del pasillo de que el sistema existente está roto.

Sin modificaciones, es poco probable que los futuros beneficiarios tengan la misma seguridad financiera que sus padres. Como consecuencia, las preguntas sobre el Seguro Social no son si cambiará, sino cuándo y cómo.

Conclusiones finales

Si bien la combinación de múltiples crisis nacionales e internacionales y el punto muerto virtual entre los partidos políticos hacen que sea poco probable que se realicen reformas a la Seguridad Social a corto plazo, los beneficiarios actuales y futuros deben monitorear cualquier propuesta que tenga el potencial de cambiar el programa y los beneficios que probablemente recibirán. al jubilarse.

Comprender sus opciones y mantenerse al tanto de las modificaciones que se avecinan puede ayudarlo a maximizar los beneficios que obtiene ahora y en el futuro.

Etiquetas