Las 8 mejores inversiones para planificar la jubilación
Los estadounidenses son cada vez más responsables de planificar sus propias jubilaciones a medida que las pensiones se extinguen gradualmente. Combine eso con una esperanza de vida más larga y beneficios del Seguro Social más débiles , y muchos estadounidenses se preocupan de quedarse sin dinero en la jubilación.
Aunque la jubilación ha cambiado drásticamente en los últimos 25 años , tiene más recursos que nunca para ayudarlo a planificar su jubilación de manera segura. Y cuanto mayor sea su conocimiento financiero, mayores serán las probabilidades de una jubilación adinerada.
Incluso con un conocimiento básico de las siguientes inversiones, puede planificar su jubilación con confianza.
Una descripción general rápida de las cuentas protegidas por impuestos
Antes de sumergirse en las inversiones reales, vale la pena mencionar que la forma en que mantiene sus ahorros e inversiones para la jubilación importa casi tanto como en qué invierte.
El tío Sam no quiere que salgas a la calle en tus años de locura. Para incentivarlo a ahorrar y reducir su obligación tributaria, el gobierno federal ofrece una variedad de cuentas con ventajas tributarias para invertir sus ahorros.
Comienzan con cuentas de jubilación individuales o IRA, que usted mismo abre y controla (en lugar de ser administradas por su empleador). Si aún no tiene una, revise nuestra lista de las mejores agencias de corretaje de cuentas IRA para ayudarlo a elegir.
Estas cuentas de inversión vienen en dos variedades: IRA tradicionales y Roth IRA .
Las contribuciones tradicionales de IRA son deducibles de impuestos para una exención fiscal inmediata. Sin embargo, debe pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación. Las cuentas IRA Roth no vienen con una deducción de impuestos inicial, pero crecen y se componen libres de impuestos. No paga impuestos sobre los retiros de ellos durante la jubilación.
Desafortunadamente, el IRS establece un límite bastante bajo para las contribuciones anuales a estas cuentas. En 2021, solo puede contribuir $ 6,000 ($ 7,000 si tiene más de 50 años). Puede dividir sus contribuciones de jubilación entre cuentas tradicionales y Roth si lo desea.
Dependiendo de sus ingresos y de su empleador, es posible que también pueda contribuir a una cuenta de jubilación patrocinada por su empleador, como 401 (k) , 403 (b) o SIMPLE IRA .
Estas cuentas tienen límites de contribución mucho más altos, pero no necesariamente la misma variedad de opciones de inversión. Si su empleador ofrece contribuciones de contrapartida , aprovéchelas al máximo, porque efectivamente son dinero gratis.
Si trabaja por cuenta propia, puede abrir una cuenta SEP IRA , que viene con límites de contribución mucho más altos .
Considere maximizar cada dólar de jubilación que invierta haciéndolo con una cuenta protegida de impuestos, manteniendo más dinero en su propio bolsillo y fuera del Tío Sam.
Mejores inversiones para la planificación de la jubilación
Hay innumerables formas de invertir su dinero para alcanzar sus metas de jubilación. Desde el fondo indexado más simple hasta el fondo de cobertura más complicado , tiene infinitas opciones.
Las siguientes representan las inversiones más comunes, aunque no todas son apropiadas para todos. Una vez más, cuanto mayor sea su conocimiento financiero , mejor preparado estará para tomar sus propias decisiones de inversión sensatas.
En caso de duda, opte por el lado de la simplicidad.
1. Fondos cotizados en bolsa (ETF)
Los fondos cotizados en bolsa (ETF) son carteras que contienen cientos o incluso miles de acciones o bonos diferentes. En ese sentido, funcionan como fondos mutuos , pero a diferencia de los fondos mutuos, cotizan en tiempo real en las bolsas de valores públicas.
Además, a diferencia de los fondos mutuos, los ETF tienden a ser administrados pasivamente, en lugar de ser administrados activamente por un administrador de fondos (como ocurre con la mayoría de los fondos mutuos). A menudo, estos fondos simplemente imitan los principales índices bursátiles como el S&P 500 , de ahí el término “fondo indexado”.
Debido a que no son administrados por un administrador de fondos altamente remunerado, los costos administrativos de los ETF son bajos, a menudo una pequeña fracción del costo de administración de una cartera administrada activamente, como un fondo mutuo.
Los ETF son particularmente útiles en carteras de jubilación como una forma fácil de diversificar su asignación de activos .
Sin embargo, por muy útiles que sean los fondos indexados, también puede invertir en otros tipos de ETF. Las opciones incluyen fondos enfocados en un determinado país o región, acciones de pequeña o gran capitalización , diferentes industrias, inversiones con conciencia social o acciones con altos dividendos, solo por nombrar algunas.
De hecho, los ETF no tienen que poseer acciones en absoluto. Otros tipos de ETF poseen bonos con diferentes vencimientos o calificaciones de deuda corporativa y gubernamental; productos básicos como oro, plata y paladio; o monedas mundiales.
Consejo profesional : puede ganar una acción gratis (hasta un valor de $ 200) cuando abre una nueva cuenta comercial de Robinhood . Con Robinhood, puede personalizar su cartera con acciones, ETF y criptomonedas, además de que puede invertir en acciones fraccionarias.
2. Fondos con fecha objetivo
Si bien los fondos mutuos han caído en desgracia en gran medida en los últimos años en comparación con los ETF menos costosos, un tipo de fondo mutuo tiene especial sentido para la planificación de la jubilación: los fondos con fecha objetivo .
Usted elige un fondo en función del año (o rango de años) en que planea jubilarse. El administrador del fondo elige las inversiones que tienen sentido para alguien que se jubila ese año, cambiando las inversiones a medida que se acerca el año objetivo.
Esto es necesario porque cuanto menos tiempo tenga entre ahora y la jubilación, menor tolerancia al riesgo tendrá. Por lo tanto, los administradores de fondos mueven gradualmente los activos de estos fondos de las acciones de alto riesgo a inversiones de menor riesgo a medida que se acerca la fecha objetivo.
También puede dejar su dinero en estos fondos después de jubilarse, sabiendo que el administrador continúa optimizando el riesgo.
Si solo desea una inversión de jubilación única, “configúrela y olvídese”, los fondos con fecha objetivo son una opción razonable.
3. Acciones individuales
Nadie dice que debe invertir solo en fondos diversificados como ETF y fondos con fecha objetivo. También puede elegir acciones individuales si lo desea.
Por ejemplo, a muchos jubilados les gustan las acciones con altos dividendos, como los aristócratas de los dividendos, empresas que han aumentado sus dividendos todos los años durante al menos 25 años. Estas acciones tienden a ofrecer altos rendimientos y han demostrado consistencia a lo largo del tiempo.
Otros inversores siguen los servicios de selección de acciones , como Motley Fool’s Stock Advisor , en un esfuerzo por superar los rendimientos del mercado en general. Solo tenga en cuenta que elegir acciones individuales para perseguir mayores rendimientos agrega riesgo a su cartera.
Si compra acciones individuales, hágalo de manera consistente y controlada. Nunca intente medir el tiempo del mercado y evite la inversión emocional en todo momento.
Consejo profesional : antes de agregar empresas NASDAQ a su cartera, asegúrese de elegir las mejores empresas posibles. Los evaluadores de acciones como Trade Ideas pueden ayudarlo a reducir las opciones a compañías que cumplan con sus requisitos individuales. Obtenga más información sobre nuestros filtros de acciones favoritos .
4. Bonos
Los bonos constituyen el refugio clásico para los jubilados, con su menor riesgo percibido y pagos de intereses constantes.
Un bono representa un préstamo a un gobierno o una corporación mediante el cual el prestatario acepta pagarle intereses regulares hasta que reembolse su inversión en su totalidad (vencimiento).
Los bonos están calificados por riesgo crediticio (probabilidad de incumplimiento) por compañías de calificación crediticia independientes como Standard & Poor’s y Moody’s, siendo la mejor calificación AAA o Aaa, respectivamente.
Los bonos generalmente se negocian en unidades de $ 1,000, y el valor nominal se indica como “par”. La tasa de interés se fija en el momento de la emisión y permanece sin cambios durante la vida de un bono.
Pero no tiene que comprar bonos nuevos directamente del emisor. Puede comprar bonos en el mercado secundario de otros inversores.
Los valores de mercado de los bonos varían según la tasa de interés del bono y las tasas de interés de mercado vigentes en el momento de la valoración. Esta variación se denomina riesgo de “tasa de interés”.
Para minimizar los riesgos de las tasas de interés, los inversionistas astutos utilizan “escalas de bonos”, un esquema de inversión que escalona los vencimientos de los bonos para que una parte de la cartera venza cada año y pueda reinvertirse a las tasas vigentes en ese momento.
La principal ventaja de los bonos e instrumentos similares de tasa fija es que usted conoce la tasa de interés cuando los compra y recupera su dinero original al vencimiento.
Los bonos y letras del Tesoro emitidos por el gobierno de los Estados Unidos se consideran las inversiones más seguras del mundo, sin prácticamente ningún riesgo crediticio.
Algunos emisores de bonos, como estados y municipios, ofrecen pagos de intereses libres de impuestos. En estos casos, no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre los intereses que gana, lo que aumenta sus rendimientos efectivos, especialmente si se encuentra en una categoría impositiva alta.
Simplemente no compre estos bonos en una cuenta de jubilación protegida de impuestos porque los beneficios fiscales serían redundantes.
Desafortunadamente, las tasas de interés han sido tan bajas durante tanto tiempo que los bonos simplemente no han pagado bien en las últimas décadas. Eso hace que sea mucho más difícil sobrevivir solo con el pago de bonos.
5. Anualidades
Piense en las anualidades como un seguro contra la jubilación: quedarse sin dinero durante la jubilación.
Las anualidades son contratos de pago entre una compañía de seguros y el titular de la póliza: usted.
Garantizan un rendimiento específico o variable para su capital invertido y le realizan pagos durante un período de tiempo específico, o incluso durante toda su vida. Los pagos pueden comenzar de inmediato o aplazarse hasta la jubilación o más tarde.
Puede estructurar una anualidad para que se parezca a una inversión de renta fija como un bono. O puede estructurarlo como una inversión de capital donde el crecimiento varía según el desempeño de un índice de seguridad, como el S&P 500.
Puede comprar anualidades de la mayoría de los corredores de inversiones, incluido TD Ameritrade .
Los tenedores de anualidades disfrutan de un crecimiento del principal con impuestos diferidos hasta la distribución. Lo más importante es que no hay límites para el tamaño de la anualidad que puede comprar, a diferencia de los límites anuales de una IRA o 401 (k). Debido a sus ventajas fiscales inherentes, normalmente no compra anualidades en una cuenta protegida de impuestos como una IRA.
Puede estructurar las anualidades como desee e incluso puede incluir beneficios para sobrevivientes. Las distribuciones son una combinación de capital devuelto (libre de impuestos) y crecimiento (sujeto a impuestos), lo que aumenta efectivamente el ingreso neto que recibe con cada distribución.
Las desventajas incluyen comisiones de compra que pueden llegar hasta el 10%, cargos onerosos de rescate si realiza retiros antes de lo inicialmente contratado, multas por retiro anticipado e impuestos si se retira antes de los 59 1/2 años y tarifas anuales elevadas.
6. REIT cotizados en bolsa
Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) operan de manera similar a los ETF, excepto que poseen una cartera de bienes raíces en lugar de acciones. Pueden ser propietarios de edificios de apartamentos, edificios de oficinas o cualquier otro tipo de propiedad inmobiliaria.
Una variación, los REIT hipotecarios o mREIT , son préstamos propios garantizados por bienes raíces en lugar de poseer propiedades directamente.
Al igual que los ETF, los REIT se negocian en vivo en las bolsas de valores. Eso los hace extremadamente líquidos a diferencia de la mayoría de las inversiones inmobiliarias: puede comprarlos o venderlos al instante. También los hace más volátiles que la mayoría de las inversiones inmobiliarias.
Una peculiaridad de los REIT es que la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC) les exige que paguen el 90% de sus ganancias cada año a los accionistas en forma de dividendos.
Si bien eso crea altos rendimientos de dividendos, también significa que los REIT tienen poca capacidad para hacer crecer su cartera. Eso limita el potencial de crecimiento del precio de sus acciones.
7. Crowdfunding inmobiliario
Las inversiones en crowdfunding inmobiliario son relativamente nuevas y ofrecen otra forma de invertir indirectamente en bienes raíces.
Algunos de estos funcionan como los REIT, como un fondo común que posee propiedades o préstamos hipotecarios. Sin embargo, compra acciones de estos REIT directamente a la empresa, en lugar de hacerlo en las bolsas de valores públicas.
La mayoría espera que deje su dinero invertido a largo plazo y lo penalice por vender temprano. Eso hace que las acciones sean mucho menos líquidas que sus contrapartes que cotizan en bolsa. Ejemplos fuertes incluyen Fundrise , Streitwise , y DiversyFund .
Estos REIT privados también se rigen por diferentes regulaciones de la SEC y pueden reinvertir sus ganancias para comprar más propiedades o préstamos. Eso aumenta su potencial de crecimiento, pero significa que es posible que no obtenga altos dividendos a corto plazo.
Otras plataformas de crowdfunding de bienes raíces no operan como REIT en absoluto. Por ejemplo, Groundfloor le permite elegir préstamos individuales para financiar, cada uno con su propia tasa de interés. Debido a que estos son préstamos de dinero fuerte a corto plazo , recupera su dinero en meses en lugar de años, cuando el prestatario reembolsa el préstamo.
8. Propiedades de alquiler
No todo el mundo debería invertir en propiedades de alquiler . Requieren conocimiento y esfuerzo para comprar y administrar a lo largo del tiempo. Pero para cualquier persona apasionada por los bienes raíces, las propiedades de alquiler vienen con algunas ventajas únicas para los ingresos de jubilación.
Primero, generan ingresos para siempre, ingresos que solo aumentan con el tiempo a medida que aumenta el alquiler para mantener el ritmo (¡o superar!) La inflación, incluso si los pagos de su hipoteca permanecen fijos.
Eso los convierte en una gran inversión para protegerse contra la inflación . Y ese pago de la hipoteca eventualmente desaparece cuando sus inquilinos pagan el saldo por usted.
Las propiedades de alquiler también tienen ventajas fiscales . Puede deducir todos los gastos tangibles más algunos gastos intangibles como la depreciación.
Los retornos son predecibles. Conoce el alquiler del mercado, conoce el precio de compra y puede estimar con precisión todos los gastos a largo plazo.
Pero las propiedades de alquiler también tienen desventajas significativas, incluso más allá de la mano de obra y las habilidades requeridas antes mencionadas. Son notoriamente ilíquidos: se necesita tiempo y dinero para comprarlos y venderlos.
También cuestan mucho, por decirlo suavemente. Incluso cuando obtiene una hipoteca, puede esperar depositar al menos el 20%, lo que significa decenas de miles de dólares invertidos en un solo activo.
Lo que a su vez dificulta la diversificación, cuando gran parte de su capital se destina a cada inversión individual.
Solo considere las propiedades de alquiler si tiene una verdadera pasión por las propiedades inmobiliarias y está dispuesto a considerar la inversión en ellas como un ajetreo secundario .
Conclusiones finales
Las inversiones descritas anteriormente están lejos de ser sus únicas opciones. Puede ser creativo y explorar estrategias de jubilación poco ortodoxas para potencialmente obtener mayores rendimientos.
Pero incluso si lo hace, quédese con los fondos indexados, los bonos y posiblemente los bienes raíces como el núcleo de su plan de jubilación. Han resistido la prueba del tiempo, lo que los convierte en una fuente confiable de ingresos para sus años dorados.
Si no quiere molestarse con la administración de sus inversiones para la jubilación, subcontrate a un asesor robot o asesor financiero humano si tiene un patrimonio neto alto. Ellos administran su asignación de activos y la reequilibran automáticamente; todo lo que tiene que hacer es agregar dinero con cada cheque de pago, que puede automatizar con pagos recurrentes.
Como pensamiento final, nadie dice que tenga que esperar hasta la edad de jubilación tradicional de 60 años para jubilarse. Con suficientes ingresos pasivos, puede alcanzar la independencia financiera y jubilarse a cualquier edad.
Tome en serio la inversión y la creación de riqueza ahora, y se le abren infinitas posibilidades de cómo pasar las décadas restantes.
