Seguro de vida
Nos hemos asociado con Ethos para ofrecer un seguro de vida asequible destinado a proteger a sus beneficiarios de las dificultades financieras.
¿Qué es un seguro de vida?
Una vez que haya alcanzado ciertos hitos en su vida, como casarse, comprar su primera casa o dar la bienvenida a su primer hijo, por ejemplo, es hora de considerar el tema no tan divertido de cómo le puede ir a su familia u otros dependientes. tu fallecimiento. El seguro de vida garantiza a sus seres queridos una red de seguridad en caso de que usted muera, lo cual es especialmente importante si alguien depende económicamente de usted.
Exploremos los conceptos básicos del seguro de vida, incluido su funcionamiento, los tipos de seguro de vida y más.
Guía de seguros de vida – índice:
- ¿Qué es un seguro de vida?
- ¿Cómo funciona el seguro de vida?
- ¿Cuáles son los diferentes tipos de seguros de vida?
- ¿Cuánto cuesta el seguro de vida?
- ¿El seguro de vida está sujeto a impuestos?
- Por qué es importante el seguro de vida
Seguro de vida definido
El seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros que promete un pago monetario, comúnmente llamado beneficio por muerte, a los beneficiarios designados, generalmente miembros de la familia, después de su fallecimiento. Siempre que haya pagado sus primas y la póliza esté activa después de su muerte, se pagará el beneficio por muerte.
Cómo funciona el seguro de vida
Para obtener un seguro de vida, debe calificar presentando una solicitud inicial. El proceso generalmente incluye una evaluación telefónica y un examen médico para determinar su estado de salud, incluidas las condiciones crónicas o preexistentes. Su información médica es un factor importante que contribuye a la prima de su seguro de vida. Una vez que finalice la cantidad de seguro de vida que necesita y su tasa, debe seguir pagando su prima para mantener la cobertura.
Después de su fallecimiento, su beneficiario debe presentar un reclamo ante la compañía de seguros de vida y presentar la documentación pertinente, como un certificado de defunción. El beneficiario puede elegir cómo se le pagará el beneficio por fallecimiento, ya sea mediante una suma global o pagos anuales. Cada opción de pago del seguro de vida se paga libre de impuestos.
¿Qué cubre el seguro de vida?
La mayoría de las causas de muerte están cubiertas por un seguro de vida, incluidas las causas naturales, los accidentes y las enfermedades. Sin embargo, puede haber estipulaciones sobre el suicidio, y el seguro de vida puede considerarlo exento de cobertura dentro de los primeros años de tener la póliza. El fraude es la razón más común para la denegación de reclamaciones de seguros de vida, y las compañías de seguros de vida también pueden denegar la cobertura en los casos en que un beneficiario asesina al titular de la póliza.
Tipos de pólizas de seguro de vida
Otro factor a considerar, además de la cantidad de seguro que necesita, es qué tipo de seguro de vida es mejor para usted y los miembros de su familia. Las dos diferencias principales entre estos tipos de pólizas de seguro de vida son la duración de la cobertura a lo largo de su vida y la posibilidad de aumentar su beneficio por muerte con el tiempo a través del valor en efectivo.
Estas diferencias se explican a continuación.
¿Qué es un seguro de vida temporal?
Una póliza de seguro de vida temporal solo lo cubre por un número determinado de años y se considera el nivel más básico de cobertura de seguro de vida que puede comprar. Si tiene la suerte de seguir vivo una vez que expire la póliza a término, debe renovarla para mantener la cobertura en su lugar y garantizar que su beneficiario reciba su beneficio por fallecimiento una vez que pase. Las pólizas de vida a término tienden a ser las más baratas de todos los diferentes tipos de seguros de vida.
¿Qué es un seguro de vida total?
Considerado como una forma de seguro de vida permanente, debe pagar primas por la duración de su vida si tiene una póliza de vida completa. El seguro de vida completo también se conoce como seguro de vida con valor en efectivo; esto se debe a que un porcentaje de cada pago de prima que realiza se desvía como valor en efectivo con impuestos diferidos que acumula intereses a la tasa especificada en su póliza.
Este monto de valor en efectivo de su póliza permanente es independiente del beneficio por fallecimiento y está destinado a ser utilizado mientras el titular de la póliza aún vive. Los beneficiarios no deben esperar recibir ambos en caso de fallecimiento del asegurado. Piense en ello como una cuenta de ahorros integrada en su póliza de por vida.
Los beneficios del valor en efectivo incluyen:
- Se puede retirar libre de impuestos siempre que siga pagando su póliza y no la renuncie.
- Puede utilizarse para obtener un préstamo a bajo interés contra su propia póliza. Al igual que otros préstamos, debe pagar intereses hasta que se pague si accede al valor en efectivo de esta manera. Cualquier cantidad restante adeuda después de su fallecimiento se deducirá de su beneficio por fallecimiento.
- Puede pagarse si renuncia a su póliza de seguro de vida. Sin embargo, muchas compañías de seguros de vida cobran una tarifa por esto, y puede que no valga la pena si su póliza tiene solo unos pocos años; la mayor parte del crecimiento en el valor en efectivo ocurre cuanto más tiempo madura su póliza de seguro de vida completa, generalmente más allá de los 10 años. antiguo.
Otro beneficio clave de una póliza de seguro de vida completa es que su prima generalmente permanecerá sin cambios a lo largo de los años a medida que envejece.
¿Qué es el seguro de vida universal?
El seguro de vida universal es otro tipo de póliza permanente. La principal diferencia entre las pólizas universales y de vida entera es que el valor en efectivo está asociado con un índice bursátil específico en lugar de un porcentaje fijo. Esto deja al valor en efectivo vulnerable a caer si el mercado tiene un desempeño inferior.
Factores principales que afectan las primas de los seguros de vida
Las compañías de seguros evaluarán quién es usted, incluido el estado de su salud y los detalles sobre su estilo de vida y su pasado. Los factores que afectan las tarifas de los seguros de vida incluyen:
- Edad: uno de los factores de calificación más importantes es su edad. A diferencia del seguro de automóvil , cuanto más joven sea, más barata será su prima. Esto se debe a que las personas más jóvenes son generalmente más saludables y, por lo tanto, tienen menos probabilidades de morir pronto.
- Género: en promedio, las mujeres viven más que los hombres. Las aseguradoras utilizan estos datos para ayudar a fijar el precio de las primas. Las compañías de seguros cobran tarifas más altas para los hombres, ya que calculan las primas en función del riesgo de mortalidad.
- Historial médico personal: como se mencionó anteriormente, un examen médico de su salud mental y física es de rutina cuando se inscribe en un seguro de vida. Este es otro indicador importante de su riesgo de mortalidad: las personas con mala salud pueden pagar tarifas más altas que las que tienen buena salud.
- Fumar: se enfrentará a una tasa más alta si el consumo de tabaco es parte de su estilo de vida. Los fumadores se consideran clientes de alto riesgo debido a la miríada de enfermedades agravadas por el tabaquismo.
- Historial de salud familiar: las aseguradoras preguntarán sobre el historial de enfermedades de su familia inmediata para tener una idea de la dirección que tomará su salud con el tiempo.
- Carrera, estilo de vida y pasatiempos: algunos trabajos son más riesgosos que otros, pero lo mismo se aplica a la forma en que le gusta pasar su tiempo libre. Si eres un piloto apasionado por el paracaidismo y la escalada libre, tu prima puede reflejar los elevados riesgos que plantea tu estilo de vida.
- Registros de conducción, criminales y crediticios: aunque estos factores personales afectan su prima en menor medida que los anteriores, todavía se utilizan como indicadores de riesgo. Por ejemplo, se le podría cobrar una tarifa más cara si tiene un historial de choques automovilísticos. Desde los ojos de un proveedor de seguros de vida, un mal historial de conducción se asocia con un mayor riesgo de que el asegurado sufra una muerte accidental.
¿El seguro de vida es deducible de impuestos?
Las primas de los seguros de vida generalmente no son deducibles de impuestos. Una de las raras excepciones son los propietarios de empresas, que pueden deducir las primas de seguro de vida pagadas por los empleados. Sin embargo, esto viene con algunas disposiciones más; por ejemplo, no puede deducir primas si es propietario de la empresa con su cónyuge y la empresa no debe figurar como beneficiaria en la póliza.
¿Los beneficios por fallecimiento están sujetos a impuestos?
El pago de beneficios por muerte que reciben los beneficiarios no se considera ingreso imponible. Si se espera que su familia reciba un beneficio por muerte de $ 1 millón después de su fallecimiento, pueden esperar el monto total. Muchos asegurados planean estratégicamente pagar los gastos familiares futuros libres de impuestos, incluida la matrícula universitaria o los pagos de la hipoteca, inscribiéndose en un seguro de vida.
¿Necesito un seguro de vida?
Si alguien depende económicamente de usted, siempre se recomienda un seguro de vida; cuanto antes, mejor. También vale la pena si tiene activos, deudas o un negocio. Los beneficiarios pueden utilizar los beneficios por fallecimiento para pagar casi cualquier cosa después del fallecimiento del titular de la póliza, incluidos los gastos funerarios, el cuidado de los niños, los pagos de la hipoteca, la deuda comercial, la deuda de préstamos estudiantiles y los impuestos sobre sucesiones o sucesiones. El componente de valor en efectivo incluso se puede utilizar para financiar parte de su jubilación.
El seguro de vida podría ser una inversión inteligente a largo plazo para aquellos que:
- El único proveedor financiero en un hogar
- Padres, incluidos compañeros que se quedan en casa, padres divorciados o solteros y padres de un niño con necesidades especiales
- Propietarios con hipoteca
- Dueños de negocios
- Personas de alto patrimonio neto
- Los que pagan deudas
- Aquellos preocupados por los costos del funeral
- Aquellos que buscan aportar una herencia
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Evaluar sus necesidades de seguro de vida, comprender sus opciones y comparar cotizaciones de seguros de vida es el método más eficaz para obtener la tarifa más asequible. Tener esta importante cobertura es una de las mejores formas de garantizar cierta seguridad financiera para sus beneficiarios en caso de que algo le ocurra, ya sea dentro de 50 años o dentro de cinco.