¿Está completamente protegido con una póliza de seguro para propietarios de vivienda HO-3?
¿Qué es una póliza de seguro HO-3?
Un HO-3 es la forma más común de cobertura para propietarios de viviendas en los EE. UU. Cubre su vivienda, su propiedad personal y su responsabilidad en caso de una pérdida cubierta. Un HO-3 cubre la estructura física de una casa contra todos los peligros (una causa de pérdida) excepto los peligros específicamente enumerados en su póliza, es decir, una cobertura de riesgo abierto. Su propiedad personal solo está cubierta en los casos de incidentes específicamente enumerados (peligros nombrados).
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Terminología de seguros |
Propiedad cubierta contra |
Contenidos cubiertos contra |
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HO 3 – Forma amplia |
Peligros abiertos |
Peligros nombrados |
Peligro abierto: lo cubre contra todos los reclamos a menos que se indique específicamente. Por lo general, los siguientes están excluidos en una póliza de riesgo abierto:
- Congelación de tuberías y sistemas en viviendas desocupadas
- Daños a los cimientos o pavimentos por el peso del hielo y el agua
- Robo de una vivienda en construcción
- Vandalismo a viviendas desocupadas
- Defectos latentes, corrosión, humo industrial, contaminación
- Asentamiento, desgaste y rotura
- Mascotas, otros animales y plagas
- Condiciones climáticas que agravan otras causas de pérdida excluidas
- Acciones de gobierno y asociaciones
- Construcción, diseño y mantenimiento defectuosos
Peligro con nombre: sus pertenencias personales solo están cubiertas contra las amenazas específicamente enumeradas en la póliza. Los 16 peligros cubiertos típicamente incluyen:
- Rayo o fuego
- Granizo o tormenta de viento
- Daños causados por aeronaves
- Explosiones
- Disturbios o disturbios civiles
- Daño por humo
- Daños causados por vehículos
- Robo
- Vandalismo
- Objetos que caen
- Erupción volcánica
- Daños por el peso de la nieve, el hielo o el aguanieve
- Daños por agua por desbordamiento de tuberías, calefacción o aire acondicionado
- El calentador de agua se agrieta, se rompe y se quema
- Daño por corriente eléctrica
- Congelación de tuberías
Las pólizas HO-3 son muy comunes. La mayoría de las viviendas de precios moderados están cubiertas por una póliza HO-3, pero no es la única opción. Exploremos los entresijos de estas coberturas para ayudarlo a decidir qué nivel de seguro de hogar es el adecuado para usted.
- Detalles de la cobertura HO-3
- ¿Qué no cubre una póliza HO-3?
- Políticas adicionales para propietarios de viviendas a considerar
¿Qué cubre una póliza HO-3?
Un HO-3 cubre su hogar y propiedad personal de manera diferente. La estructura física de su hogar, cualquier otra estructura (cercas o un garaje separado) está cubierta en todas las circunstancias excepto aquellas específicamente excluidas. Debido a que su casa es una inversión importante, debe asegurar absolutamente su vivienda a riesgo abierto.
En caso de reclamación, solo tiene que demostrar que uno de los peligros excluidos no causó el daño. En este sentido, la carga de la prueba es mucho menor. Esto puede acelerar enormemente cualquier proceso de reclamo. Exploremos más a fondo las diferentes opciones de cobertura con una póliza HO-3.
Vivienda y otras estructuras
Su hogar y cualquier otra estructura (garaje independiente y cercas) están cubiertos hasta el costo de reemplazo de la póliza en caso de riesgo abierto. Consulte esta lista para conocer los peligros por los cuales su vivienda no estará cubierta con una póliza HO-3. Es importante tener en cuenta que el costo de reemplazo y el valor de mercado de su casa son dos cantidades muy diferentes. El valor de mercado de su casa incluye el valor de los bienes raíces y la tierra . El costo de reemplazo solo está diseñado para reconstruir su hogar en caso de que se destruya.
Cobertura de responsabilidad
Al igual que la responsabilidad del seguro de automóvil, el seguro de responsabilidad para propietarios de viviendas lo protege si se le encuentra culpable por daños a la propiedad de alguien o por sus lesiones corporales. Recomendamos establecer altos límites de cobertura para proteger los activos que pueda tener. A diferencia de su responsabilidad en su póliza de seguro de automóvil, la cobertura de responsabilidad de los propietarios tiende a ser bastante económica.
Propiedad personal
Esto incluye su ropa, sus muebles, su televisor y otras pertenencias. Es importante considerar los sublímites al configurar la cobertura de pertenencias personales. En el caso de pertenencias valiosas, como joyas o obras de arte, el proveedor de seguros puede limitar el monto de la cobertura. A continuación se muestran los sublímites comunes.
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Si alguna de las pertenencias que tiene excede los sublímites monetarios, considere agregar un endoso o cláusula adicional a su póliza. Esto aumentará el nivel de cobertura de toda una categoría. Por ejemplo, un endoso de joyería aumentaría el nivel de cobertura de joyería para todas sus joyas. Si tiene una joya muy valiosa, como un anillo de compromiso, busque un endoso programado.
Un endoso programado es específico para un artículo. Este artículo deberá ser evaluado y garantizará que esté debidamente cubierto en caso de pérdida.
Una vez más, toda la propiedad personal está cubierta por riesgo abierto, solo cubierta contra la lista de peligros anterior .
Gastos de vida adicionales
A veces denominado pérdida de uso, sus gastos de vida adicionales lo cubren para vivir en otro lugar si su casa no se puede vivir después de una pérdida cubierta. Está cubierto hasta los límites de la póliza.
Pagos médicos a otros
Los accidentes ocurren. Si un invitado a su casa se lesiona en su propiedad, esta cobertura cubrirá sus costos médicos hasta el límite de su póliza.
- Pagos y facturas médicas
- Costos quirúrgicos
- Costo de las radiografías
- Procedimientos dentales
- Tarifas de ambulancia y hospital
- Cuidado de enfermera
- Dispositivos protésicos
- Servicios fúnebres
¿Qué no cubre una póliza HO-3?
Aunque son muy populares, las pólizas HO-3 tienen una desventaja: cobertura de riesgo abierto para propiedad personal. Si bien permanece cubierto contra muchos peligros, también tiene la carga de la prueba para demostrar que el daño fue causado por uno de los reclamos cubiertos. Según el tipo de reclamo y las circunstancias individuales, esto puede ralentizar el proceso de reclamo.
Exclusiones adicionales de la póliza HO-3
Hay algunas exclusiones adicionales que debemos mencionar. Muchas de estas coberturas están excluidas de cualquier póliza de seguro de hogar.
- Inundar
- Huracán
- Molde*
- Vandalismo a viviendas desocupadas
- Úsese y tírese
- Daños a la propiedad causados por mascotas
- Terremotos**
- Cumplimiento de códigos de construcción y leyes similares
- Actos intencionales
- Negligencia
- Actos de gobierno
* Algunas pólizas le permiten agregar una cobertura limitada por daños por moho.
** Puede agregar un seguro contra terremotos a través de su proveedor de seguros, si corresponde.
HO-3 – Cobertura de seguro para propietarios de viviendas: que considerar
Las pólizas HO-3 se encuentran entre las más comunes para los propietarios de viviendas en los EE. UU. Un HO-3 cubre la estructura de su hogar contra todos los peligros, excepto los enumerados específicamente.
El único inconveniente de una cobertura HO-3 es la cobertura de riesgo nombrado para su propiedad personal. Esto deja sus pertenencias personales vulnerables y pone la carga de la prueba sobre usted en caso de una reclamación. Si está preocupado por su propiedad personal, considere una póliza HO-5 . Esto cubrirá tanto sus pertenencias personales como su vivienda en caso de riesgo abierto. Esta es la cobertura más completa disponible.
Contenido adicional
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