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Cuánto depositar en cuentas de ahorro para la universidad: cantidades por edad

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El costo promedio de la matrícula de la universidad privada fue de $ 35,087 para el año escolar 2020-21, según US News & World Report . Eso es casi el ingreso medio anual a tiempo completo de $ 35,977.

Además, esos costos solo incluyen la matrícula directa y las tarifas. No dicen nada de libros de texto, alojamiento y comida, y otros gastos de manutención en los que incurren los estudiantes universitarios, que pueden sumar muchos más miles de dólares cada año.

Todo lo cual plantea la pregunta: ¿Cómo pagan las familias de clase media todos estos costos universitarios?

Es una pregunta con muchas respuestas y una que cada familia tiene que responder por sí misma. Dicho esto, puede seguir varias estrategias para ayudar a sus hijos a cubrir los costos universitarios  sin arruinarse en el proceso, y al mismo tiempo exigirles que pongan algo de su propia piel en el juego.

Cuentas de ahorro para la universidad 101

Tiene dos opciones principales para las cuentas de ahorro universitarias protegidas por impuestos: los planes 529 y las cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA) .

Ambos funcionan de manera similar y tienen mucho en común con las cuentas IRA Roth , en el sentido de que usted paga impuestos federales sobre la renta sobre las contribuciones, pero el dinero crece libre de impuestos. El IRS no grava los retiros cuando se utilizan para gastos legítimos de educación superior, como matrícula, tarifas o libros de texto.

Pero no desea invertir en exceso en estas cuentas, ya que puede incurrir en multas si usa el dinero para gastos distintos a los de educación. En caso de duda, invertir el dinero en otras cuentas libre de impuestos en lugar, como el IRA , Roth IRA , cuentas de ahorro de salud , o las cuentas de jubilación patrocinados por el empleador como el 401 (k) s o SIMPLE IRA .

Usted nombra un beneficiario cuando configura la cuenta, pero tanto las cuentas 529 como las ESA le permiten cambiar ese beneficiario. Si su hija mayor obtiene una beca completa, puede cambiar el beneficiario de la cuenta a su hijo menor. Si él también te sorprende con una beca completa, puedes cambiar el beneficiario a un nieto, sobrina, sobrino o incluso a ti mismo.

Como reflexión final, tenga en cuenta que las oficinas de ayuda financiera no ven los fondos en ninguno de estos dos tipos de cuentas cuando revisan las solicitudes de ayuda para estudiantes.

Cuentas de ahorro para educación

Las ESA de Coverdell  se crearon a nivel federal y las reglas son consistentes en todo el país. Los beneficios fiscales funcionan de manera similar a una Roth IRA, pero las cuentas se utilizan para gastos de educación universitaria en lugar de jubilarse.

Puede contribuir hasta $ 2,000 al año por estudiante, aunque la capacidad de contribuir se elimina gradualmente para las personas con mayores ingresos. La capacidad de contribuyentes solteros se elimina gradualmente entre ingresos de $ 95,000 y $ 110,000, mientras que la capacidad de contribuyentes casados ​​se elimina gradualmente entre $ 190,000 y $ 220,000.

Al igual que las IRA Roth, puede crear la cuenta con una agencia de corretaje de inversiones como TD Ameritrade . También puede elegir cualquier opción de inversión que desee mantener dentro de la cuenta.

Los contribuyentes pueden retirar dinero libre de impuestos no solo para gastos universitarios, sino también para gastos de educación primaria o secundaria. Y las ESA permiten una definición más amplia de “gastos de educación” que los planes 529, que incluyen no solo matrícula, tarifas y libros, sino también equipos como computadoras y servicios como acceso a Internet.

Una desventaja de las ESA es el límite de edad: los retiros solo se pueden usar para beneficiarios menores de 30 años. Si su hijo de 31 años decide regresar y terminar su carrera, incurrirá en impuestos y una multa del 10% en los retiros.

529 Planes

A diferencia de las ESA, los planes de ahorro para la universidad 529  operan a nivel estatal y varían considerablemente según el estado.

Muchos estados ofrecen dos tipos de planes: una cuenta de inversión y un plan de matrícula prepaga.

El plan de inversión funciona de manera similar a una ESA, aunque el estado administra el fondo, por lo que ellos eligen las inversiones, no usted. Algunos estados ofrecen algunas opciones diferentes de asignación de inversiones. Pero al igual que las ESA, el dinero crece en el fondo y usted lo retira libre de impuestos para gastos universitarios.

Algunos estados permiten una deducción de impuestos en su declaración de impuestos estatal, además de permitir que el dinero crezca libre de impuestos, hasta un límite anual, en cualquier caso.

Los planes de matrícula prepaga implican pagar por adelantado al estado la educación de su hijo. Si su hijo asiste a una universidad estatal, no paga ni un centavo más por la matrícula, suponiendo que se gradúe en cuatro años. Si su hijo cambia de opinión en el último minuto e insiste en ir a la escuela de otro estado, por lo general paga cualquier exceso en los costos.

Históricamente, los planes 529 solo se podían usar para pagar los gastos universitarios. Pero a partir del 1 de enero de 2018, ahora puede retirar hasta $ 10,000 por año para destinarlos también a las escuelas primarias o secundarias. Estos planes imponen más restricciones a los retiros que las ESA, sin embargo, requieren que los retiros se utilicen solo para matrícula y cuotas, alojamiento, comida o libros.

Los límites de contribución para los planes 529 son mucho más altos, a $ 15,000 por año en 2021. Los planes no se eliminan gradualmente en los niveles de ingresos más altos y no imponen restricciones de edad a los beneficiarios.


Cuánto ahorrar según la edad de su hijo

A estas alturas, ya sabe que los costos de la educación universitaria de su hijo podrían ser una décima parte de los costos de su mejor amigo, o 10 veces más. Puede estructurar cualquier ayuda de matrícula que desee brindarle a su hijo como desee, desde ninguna hasta financiarla por completo.

Si planea ayudar, le recomiendo que elija una cantidad objetivo que planea ofrecer en asistencia. Mantiene sus metas de ahorro predecibles y transparentes, y le ayuda a establecer expectativas con su hijo.

Creé una tabla a continuación, basada en diferentes cantidades de contribuciones mensuales y períodos de tiempo. Cuanto antes empiece, menos tendrá que contribuir, ya que la capitalización entra y comienza a hacer gran parte del trabajo pesado por usted.

Supuse un rendimiento anual promedio del 8%, en línea con el rendimiento histórico del índice bursátil del 7% al 10% , según el índice que analice.

Año $ 100 / mes $ 200 / mes $ 300 / mes $ 400 / mes $ 500 / mes $ 600 / mes
1 $ 1.252,93 $ 2.505,86 $ 3.758,80 $ 5,011.73 $ 6.264,66 $ 7.517,60
2 $ 2.609,15 $ 5.218,29 $ 7.827,44 $ 10,436.59 $ 13.045,74 $ 15.654,88
3 $ 4.077,16 $ 8.154,31 $ 12.231,47 $ 16.308,63 $ 20.385,79 $ 24.462,94
4 $ 5.666,18 $ 11,332.36 $ 16.998,54 $ 22,664.71 $ 28,330.89 $ 33.997,07
5 $ 7.386,19 $ 14,772.37 $ 22,158.56 $ 29.544,75 $ 36,930.93 $ 44.317,12
6 $ 9.247,98 $ 18,495.96 $ 27.743,94 $ 36.991,91 $ 46.239,89 $ 55,487.87
7 $ 11.263,24 $ 22.526,48 $ 33.789,73 $ 45.052,97 $ 56,316.21 $ 67.579,45
8 $ 13,444.63 $ 26.889,26 $ 40,333.88 $ 53,778.51 $ 67.223,14 $ 80.667,77
9 $ 15.805,83 $ 31,611.66 $ 47.417,49 $ 63.223,32 $ 79.029,15 $ 94.834,98
10 $ 18,361.67 $ 36,723.34 $ 55,085.01 $ 73.446,69 $ 91,808.36 $ 110,170.03
11 $ 21,128.20 $ 42.256,39 $ 63,384.59 $ 84.512,78 $ 105,640.98 $ 126.769,18
12 $ 24,122.77 $ 48.245,54 $ 72,368.31 $ 96,491.09 $ 120.613,86 $ 144,736.63
13 $ 27,364.20 $ 54.728,39 $ 82.092,59 $ 109.456,78 $ 136,820.98 $ 164.185,18
14 $ 30.872,82 $ 61,745.64 $ 92,618.46 $ 123.491,27 $ 154,364.09 $ 185.236,91
15 $ 34,670.66 $ 69,341.33 $ 104,011.99 $ 138,682.66 $ 173,353.32 $ 208,023.99
dieciséis $ 38.781,57 $ 77.563,15 $ 116,344.72 $ 155,126.30 $ 193.907,87 $ 232,689.45
17 $ 43.231,36 $ 86,462.71 $ 129,694.07 $ 172,925.42 $ 216,156.78 $ 259.388,14
18 $ 48.047,94 $ 96,095.89 $ 144.143,83 $ 192.191,77 $ 240.239,71 $ 288.287,66

Nuevamente, no hay una cantidad correcta o incorrecta para contribuir, y los costos reales de su hijo variarán según el lugar donde se matricule y la cantidad que ganen en becas y subvenciones.

Establezca un objetivo y mantenga la transparencia con su hijo desde el principio del proceso sobre qué tipo de ayuda puede ofrecer y qué condiciones está imponiendo a esa ayuda.


Modelo alternativo: carga frontal de sus contribuciones

Cuanto más pueda contribuir desde el principio, más podrá apoyarse en la capitalización. Si se encuentra en una posición financiera para contribuir con más dinero en los primeros años de vida de su hijo, puede reducir las contribuciones más adelante.

Para este ejercicio, calculé las cifras de las contribuciones mensuales solo durante los primeros seis años de vida del niño. Después de eso, no invierte ni un centavo más y simplemente deja que los fondos se acumulen durante los próximos 12 años.

Así es como se ven los saldos, tanto a los 6 años cuando deja de contribuir cuando llegan a la edad universitaria y comienza a retirar:

  • $ 100 / mes : $ 9.247,98 a los 6 años; $ 23,925.18 a los 18 años
  • $ 200 / mes : $ 18,495.96 a los 6 años; $ 47,850.35 a los 18 años
  • $ 300 / mes : $ 27,743.94 a los 6 años; $ 71,775.53 a los 18 años
  • $ 400 / mes : $ 36.991,91 a los 6 años; $ 95,700.67 a los 18 años
  • $ 500 / mes : $ 46,239.89 a los 6 años; $ 119,625.85 a los 18 años
  • $ 600 / mes : $ 55,487.87 a los 6 años; $ 143,551.03 a los 18 años
  • $ 700 / mes : $ 64,735.85 a los 6 años; $ 167,476.20 a los 18 años
  • $ 800 / mes : $ 73,983.83 a los 6 años; $ 191,401.38 a los 18 años
  • $ 900 / mes : $ 83,231.81 a los 6 años; $ 215,326.55 a los 18 años
  • $ 1,000 / mes : $ 92,479.78 a los 6 años; $ 239,251.70 a los 18 años

Si sigue esta estrategia, asegúrese de tener un plan de respaldo para los fondos en caso de que su hijo decida no ir a la universidad.


La regla “2 en 10”

Como regla general rápida, Fidelity  ofrece otro método abreviado para saber si estás o no encaminado.

La regla “2 en 10” establece que por cada $ 10,000 por año de ayuda universitaria que desee ofrecer, debe multiplicar la edad de su hijo por $ 2,000. Eso es lo que debería haber ahorrado en cada edad.

Considere algunos ejemplos. Si planea ofrecer $ 10,000 en ayuda para la matrícula por año de universidad y su hija tiene 13 años, entonces multiplique 13 por $ 2,000 para llegar a $ 26,000. Entonces, si tiene $ 26,000 ahorrados, puede considerar que está bien encaminado.

Alternativamente, digamos que planea ofrecer $ 20,000 en ayuda para la matrícula por año de universidad. Para su hijo de 13 años, vuelva a multiplicar 13 por $ 2,000 para llegar a $ 26,000, luego duplique eso porque planea ofrecer $ 20,000 por año (el doble de $ 10,000). Debería haber ahorrado $ 52,000 antes de los 13 años, en este caso.

Cuanto antes comience a planificar cuánto desea ayudar a sus hijos con la matrícula, mejor podrá planificar esos números y mantenerse encaminado.


Conclusiones finales

Cuando empiece a pensar en cómo pagar la universidad , tenga en cuenta que la mayoría de las familias juntan el dinero de muchas fuentes. No tiene que pagar la factura solo con ahorros.

Según el estudio de Sallie Mae de 2019 ” How America Pays for College “, el estudiante universitario estadounidense promedio cubre sus costos a través de esta combinación de fuentes:

  • Ayudas y becas : 31% del costo
  • Ingresos y ahorros de los padres : 30%
  • Préstamos para estudiantes : 14%
  • Ingresos y ahorros estudiantiles : 13%
  • Préstamos prestados y padres : 10%
  • Ayuda de otros miembros de la familia : 2%

Involucre a su hijo en la conversación sobre los costos universitarios varios años antes de que comiencen a postularse para las escuelas. Establezca expectativas con ellos desde el principio y pídales que participen en el proceso de obtención de fondos, especialmente en la solicitud de becas y subvenciones . Si decide brindarles ayuda financiera con el costo de la universidad, incentívelos para que reduzcan los costos siempre que puedan.

Finalmente, deje en claro que su ayuda con la matrícula viene con condiciones. Si no se desempeñan yendo a clase y obteniendo buenas calificaciones, dejarán de recibir su ayuda. No escatimó y ahorró durante décadas para financiar una fiesta de cuatro años.

Nuevamente, establezca expectativas para estas condiciones con anticipación y estructure su ayuda de una manera que incentive su mejor esfuerzo.

Contador público, manejo de finanzas, prestamos bancarios. Me manejo bien con todo lo que tiene que ver con impuestos y economía.

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