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Cómo consolidar los préstamos federales para estudiantes en un pago mensual

Si usted es uno de los millones de estadounidenses que se graduaron con deudas por préstamos estudiantiles , es probable que esté realizando varios pagos de préstamos. Cada año que pidas prestado para la escuela requiere que obtengas un préstamo por separado. Y aunque todo el dinero detrás de los préstamos federales para estudiantes proviene del gobierno federal, el gobierno no se comunica directamente con los prestatarios. Asigna a uno de los muchos administradores para administrar los préstamos, la facturación y los pagos de los estudiantes. Entonces, si tiene más de un préstamo, eso podría significar más de un administrador, lo que significa varias facturas.

Es fácil sentirse abrumado tratando de administrar tantos pagos mensuales. Ahí es donde entra en juego la consolidación de préstamos estudiantiles.

Acerca de la consolidación de préstamos federales para estudiantes

En esencia, la consolidación significa combinar todos sus préstamos actuales en un solo préstamo. El gobierno emite un solo préstamo de consolidación directo  por el monto total de sus préstamos originales. El nuevo préstamo de consolidación paga los préstamos originales, dejándolo solo con el monto del préstamo de consolidación para reembolsar. Eso significa un pago mensual con un administrador. El nuevo pago mensual será aproximadamente el mismo que el total combinado de todos los pagos anteriores, a menos que opte por extender el plazo de reembolso.

Opciones de reembolso

Además de simplificar sus pagos con una sola factura mensual, también tiene la opción de ceñirse al programa de pago estándar de 10 años  o extender su plazo de pago hasta 30 años. El tiempo que puede extender el plazo de pago depende del plan de pago que seleccione en su solicitud de consolidación.

Las opciones de pago de los préstamos federales para estudiantes  que se aplican a los préstamos de consolidación incluyen:

  • Reembolso extendido . El plan de pago extendido le  permite pagar sus préstamos hasta por 25 años para reducir el monto del pago mensual. Pero recuerde, pagará más en general porque está acumulando un mayor interés durante un plazo de amortización más largo. Puede optar por mantener el pago mensual fijo durante los 25 años completos o gradualmente, con montos de pago que comienzan más bajos y aumentan gradualmente cada pocos años. Para calificar para el plan de pago extendido, no debe tener saldo pendiente en ningún préstamo prestado antes del 7 de octubre de 1998 y tener un saldo superior a $ 30,000 en el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar o en préstamos federales directos.
  • Reembolso gradual . El plan de pago gradual le permite comenzar con una factura mensual más baja que aumenta con el tiempo. Puede optar por pagar hasta 30 años, dependiendo de cuánto adeude. Consulte la tabla  para conocer los plazos permitidos, según el monto de su deuda. Los pagos aumentan cada dos años y nunca serán menores que el monto de interés mensual que devengue ni mayor que tres veces el monto de cualquier otro pago.
  • Reembolso basado en ingresos . Hay cuatro planes de pago basado en ingresos (IDR)  y cada uno tiene su propio conjunto de ventajas y desventajas. Pero esencialmente, cada uno de ellos vincula su pago mensual a sus ingresos, limitándolo a un cierto porcentaje de lo que el gobierno considera ingresos discrecionales según las pautas federales de pobreza para su estado de residencia y una familia de su tamaño. Las calificaciones varían según el plan, al igual que el período de tiempo que deberá pagar antes de que cualquier deuda restante califique para la condonación de préstamos estudiantiles.. Pero no tiene que preocuparse demasiado por qué plan es el mejor para usted. Cuando solicita la IDR, la entidad administradora de sus préstamos lo coloca en el plan de pago mensual más bajo para el que es elegible, a menos que solicite lo contrario. Tenga en cuenta que debe completar una solicitud separada para IDR.

Independientemente del plan que seleccione, el pago generalmente comienza dentro de los 60 días posteriores al desembolso (pago) de su nuevo préstamo de consolidación.


Cálculo de la nueva tasa de interés

La ley federal determina las tasas de interés de los préstamos para estudiantes y varían según el tipo de préstamo y el año en que se desembolsó. Como resultado, múltiples préstamos significan múltiples tasas de interés. Cuando combina todos sus préstamos en uno, se le emite una nueva tasa única. Esta tasa es fija durante la vigencia del préstamo y se calcula como el “promedio ponderado” de todos los préstamos que está consolidando, redondeado al octavo del 1% más cercano.

Un promedio ponderado significa que en lugar de sumar todas las tasas de interés y dividir por el número total de préstamos, se da más peso a las tasas de interés adeudadas por montos mayores. Por ejemplo, supongamos que pidió prestados $ 5,000 al 5.0% de interés y $ 10,000 al 3.86% de interés. Para encontrar el promedio ponderado, las matemáticas se verían así:

($ 5,000 x 0.05) + ($ 10,000 x 0.0386)

_____________________________ = 0.0424

                 $ 5,000 + $ 10,000

Luego, toma la tasa de interés promedio ponderada (4.24%) y la redondea al octavo más cercano del 1%, lo que lleva el total a 4.25%.

Uno de los mitos de la consolidación de préstamos estudiantiles es que da como resultado una tasa de interés más baja. Pero como puede ver en las matemáticas, ese no es el caso. La nueva tasa es más baja que la del antiguo préstamo con una tasa más alta y más alta que la del antiguo préstamo con una tasa más baja. La idea es mantener la tasa de interés general del nuevo préstamo de consolidación directa igual a lo que habría pagado sobre el total de todos los préstamos anteriores.


Consolidación de préstamos federales para estudiantes

Para consolidar sus préstamos estudiantiles, comience con una solicitud de préstamo de consolidación directa impresa o en línea . Estos están disponibles en Federal Student Aid (FSA), una oficina del Departamento de Educación de EE. UU. (DOE), en studentaid. gov . Es gratis consolidar préstamos federales para estudiantes, así que tenga cuidado con cualquiera que cobre una tarifa para hacerlo por usted. Es una estafa común de préstamos para estudiantes . En su lugar, diríjase al sitio web de la FSA y siga las instrucciones para completar la solicitud usted mismo.

Calificaciones y elegibilidad

La consolidación de préstamos estudiantiles federales no requiere verificación de crédito , por lo que puede consolidar sus préstamos incluso si ha acumulado deudas  y su puntaje crediticio se  ha visto afectado. Y puede consolidar cualquier préstamo federal para estudiantes que aún no haya consolidado (aunque existen opciones para la reconsolidación).

Cuando consolida sus préstamos anteriores en un nuevo préstamo federal directo de consolidación, sus préstamos anteriores ya no existen. Eso significa que podría perder ciertos beneficios en algunos préstamos, incluida cualquiera de las opciones de condonación disponibles, específicamente para los préstamos Perkins si tiene uno o más de ellos. Si opta por consolidar un préstamo PLUS para padres con otros préstamos, perderá acceso a todos los programas de pago basados ​​en los ingresos, excepto al pago condicionado a los ingresos, que ofrece los términos de pago menos favorables. Y si ha realizado algún pago para la condonación en un programa IDR, la consolidación de estos préstamos borra su progreso.

Por lo tanto, vale la pena saber cuándo consolidar sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, puede optar por no incluir ningún préstamo sobre el que perderá beneficios en su nuevo préstamo de consolidación.

En general, solo hay un requisito de elegibilidad para la consolidación de préstamos federales para estudiantes: sus préstamos deben estar en período de pago o en período de gracia. Eso solo sucede cuando ya no estás en la escuela.

Mientras asiste a la escuela al menos medio tiempo, sus préstamos estudiantiles se colocan automáticamente en aplazamiento. Pero una vez que se gradúa, deja la escuela o cae por debajo de la inscripción a medio tiempo, ingresan al reembolso. Para los préstamos federales, tiene una ventana establecida después de dejar la escuela (el período de gracia), durante la cual no está obligado a realizar pagos. Para la mayoría de los préstamos federales, el período de gracia es de seis meses. Puede consolidar sus préstamos estudiantiles en cualquier momento durante este período.

No puede consolidar un préstamo estudiantil mientras está en la universidad. Pero los padres pueden consolidar un préstamo PLUS para padres en cualquier momento.


Reconsolidación

En general, no puede reconsolidar un préstamo que ya consolidó. Pero hay circunstancias limitadas en las que está permitido. Éstas incluyen:

  • Desea agregar un préstamo que no estaba incluido originalmente . Podría ser uno o más préstamos que recibió después del préstamo de consolidación original. Por ejemplo, es posible que haya consolidado sus préstamos de pregrado y luego haya decidido ir a una escuela de posgrado . Si luego desea consolidar sus préstamos para estudios de posgrado con los de licenciatura, puede hacerlo. También puede consolidar dos préstamos de consolidación. Pero no puede reconsolidar un préstamo de consolidación por sí solo.
  • Desea obtener un  préstamo de consolidación de FFEL en mora . Si tiene un préstamo de consolidación del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL) anterior (un programa de préstamos descontinuado que incluye préstamos federales Stafford), y está en incumplimiento , puede salir del incumplimiento reconsolidandolo como un préstamo de consolidación directo y aceptando hacer tres pagos puntuales consecutivos y para reembolsar bajo un plan IDR.
  • Quiere calificar para un  préstamo de consolidación FFEL para PSLF . Para calificar para el Programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) , debe tener préstamos directos. Por lo tanto, el DOE le permitirá reconsolidar su antiguo préstamo FFEL para calificar.
  • Está en el ejército y desea calificar para un  préstamo de consolidación FFEL para el beneficio de acumulación sin intereses . Durante los períodos de servicio militar activo que reúne los requisitos, no se acumulan intereses sobre los préstamos directos. Por lo tanto, si tiene un préstamo de consolidación FFEL anterior, el DOE le permitirá reconsolidarlo con un préstamo de consolidación directo.

Documentación necesaria

Antes de sentarse a completar la solicitud de consolidación, debe reunir todos los documentos requeridos. No podrá guardar su progreso y volver a él más tarde. La información que necesita incluye:

  • Su identificación certificada de FSA . Necesitará su información de inicio de sesión para completar y enviar la solicitud de consolidación. Si aún no tiene una identificación de inicio de sesión verificada para acceder al sitio web de la FSA, obtenga una primero. La Administración del Seguro Social debe verificar específicamente su identidad, por lo que podría demorar varios días.
  • Información personal . Debe proporcionar su dirección permanente, dirección de correo electrónico y número de teléfono.
  • Información financiera. Si desea pagar su préstamo de consolidación bajo uno de los planes IDR, debe proporcionar información sobre sus ingresos. Puede utilizar su ingreso bruto ajustado de su declaración de impuestos sobre la renta más reciente, que puede recuperar electrónicamente del IRS durante el proceso de solicitud. Si sus ingresos han cambiado significativamente con respecto a lo que informó en su declaración de impuestos, debe proporcionar sus dos talones de pago más recientes. Debido a que algunos planes IDR utilizan tanto sus ingresos como los de su cónyuge al calcular sus pagos mensuales, esté preparado para proporcionar información del cónyuge si presentó una declaración de impuestos conjunta. Si presentó la declaración por separado, necesita el número de Seguro Social de su cónyuge para que el DOE pueda acceder a su declaración de impuestos. Si sus ingresos han cambiado significativamente desde que presentaron sus impuestos, puede optar por proporcionar sus recibos de pago más recientes.
  • Firma del cónyuge . Si está casado y opta por pagar a través de un plan IDR, su cónyuge debe firmar su solicitud, ya que algunos planes IDR incluyen los ingresos del cónyuge en sus cálculos de pago mensual. No es necesario que su cónyuge esté presente cuando complete la solicitud, pero el DOE no procesará su solicitud hasta que esté firmada conjuntamente. Sin embargo, a diferencia de un cofirmante tradicional, su cónyuge no está obligado a pagar sus préstamos.

El proceso de solicitud

Una vez que haya reunido todo lo que necesita, complete la solicitud de préstamo de consolidación en línea en  el sitio web de la FSA  o imprima y envíe una copia en papel. Debe completar el proceso en línea en una sesión, que dura aproximadamente 30 minutos y consta de siete pasos generales:

  1. Seleccione sus préstamos . Ingrese los préstamos que desea consolidar. Recuerde, no tiene que consolidar todos sus préstamos si tiene préstamos con beneficios que desea retener, como préstamos Perkins, o cualquiera que ya haya estado pagando bajo un programa IDR.
  2. Seleccione un administrador . Puede seleccionar la agencia que desea que administre sus préstamos de la lista provista de administradores de préstamos estudiantiles federales. Aunque la entidad administradora de sus préstamos administra su facturación y pago, no tiene control sobre los términos de su préstamo, tal como los establece el gobierno federal. Por lo tanto, si está satisfecho con su administrador actual, no es necesario que cambie. Sin embargo, si no está satisfecho, la consolidación proporciona una de las únicas formas de cambiar su administrador. Las razones comunes de las quejas incluyen la falta de información sobre las opciones de pago y la aplicación incorrecta de los pagos.
  3. Elija un plan de pago de préstamos para estudiantes . Puede optar por seguir pagando sus préstamos en el plan de pago estándar de 10 años o seleccionar cualquier otro plan para pagar los préstamos estudiantiles federales directos: pago gradual, pago extendido o uno de los planes IDR. Si elige un plan IDR, también debe completar una  solicitud de plan de pago determinado por los ingresos .
  4. Lea todos los términos . Antes de enviar su solicitud, asegúrese de comprender todos los términos y condiciones. Una vez que firma la solicitud, se convierte en un contrato vinculante. Y una vez que consolide sus préstamos, no podrá deshacerlo.
  5. Firme su solicitud . El DOE no puede procesar su solicitud sin una firma, ya sea manuscrita o electrónica. Si está casado y solicita un reembolso en virtud de un plan IDR, su cónyuge también debe firmar.
  6. Continuar haciendo pagos . Se necesitan de 30 a 90 días para procesar su solicitud de consolidación y otorgar su nuevo préstamo para liquidar los anteriores. Su nuevo administrador de préstamos le informará cuándo vence su primer pago. Si alguno de sus préstamos se encuentra en el período de gracia, puede informar a su administrador que desea retrasar su solicitud hasta que finalice el período de gracia. Sin embargo, si ya está en proceso de pago, debe continuar haciendo los pagos de sus préstamos anteriores hasta que se procese su nuevo préstamo de consolidación. Si no puede realizar los pagos, puede solicitar un aplazamiento  o indulgencia .
  7. Comuníquese con su administrador de préstamos para estudiantes si  tiene alguna pregunta . Si tiene alguna pregunta sobre su solicitud o si continúa realizando pagos, comuníquese con el administrador que seleccionó en su solicitud para administrar sus préstamos. Si necesita su información de contacto, puede encontrarla en el sitio web de la FSA. Para hacer preguntas sobre la consolidación de sus préstamos antes de presentar la solicitud, comuníquese con el centro de apoyo para préstamos estudiantiles al 800-557-7394.

Conclusiones finales

Aunque  puede resultar complicado encontrar la mejor manera de devolver sus préstamos federales para estudiantes , la consolidación no tiene por qué serlo. Afortunadamente, es un proceso sencillo y sencillo que generalmente simplifica el pago.

Solo tenga en cuenta que, por muy tentador que sea extender su plazo de pago para obtener pagos mensuales más bajos , si puede pagarlos en el programa de pago de 10 años, es mejor seguir con él. Si está luchando seriamente para realizar su pago mensual, IDR, con sus programas de pago de 25 y 30 años, puede ayudarlo. Pero si puede realizar su pago, incluso si es un poco exagerado, ahorrará mucho más a largo plazo si cancela su préstamo lo más rápido posible.

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