¿Debería pagar impuestos con tarjeta de crédito?

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Me gusta pensar que sé más sobre tarjetas de crédito que la persona promedio. Después de todo, he escrito docenas de reseñas de tarjetas de crédito para Money Crashers, y personalmente probé más tarjetas de las que me gustaría admitir.

Entonces, me sorprendió y me avergonzó un poco saber por primera vez recientemente que el IRS permite a los contribuyentes hacer pagos de impuestos federales con tarjeta de crédito.

Prácticamente todos los contribuyentes individuales son elegibles para pagar sus impuestos de fin de año con tarjeta de crédito. Los autónomos y los empresarios independientes responsables de los pagos de impuestos estimados trimestrales también pueden pagar a los que tienen plástico. Con algunas advertencias importantes, particularmente en lo que respecta a la retención de impuestos, los dueños de negocios son elegibles para pagar facturas de impuestos a crédito.

Pago de impuestos con tarjeta de crédito: proveedores y costos aprobados

Pagar sus impuestos federales con tarjeta de crédito no es ciencia espacial. Esta cartilla del IRS describe lo que necesita saber sobre el proceso.

En prácticamente todos los estados que los recaudan, también puede pagar los impuestos estatales sobre la renta con una tarjeta de crédito. Consulte esta ingeniosa hoja de trucos de Mastercard para obtener detalles sobre los portales de pago individuales y comerciales para los impuestos estatales sobre la renta.

Antes de continuar, debemos aclarar que pagar sus impuestos y pagar las tarifas de preparación de impuestos son dos cosas diferentes. Los pagos de impuestos van al IRS oa los recaudadores de impuestos estatales a través de un intermediario de procesamiento de pagos. Las tarifas de preparación de impuestos van al contador o desarrollador de software que contrate para preparar sus impuestos. Dado que los contribuyentes con frecuencia realizan estos pagos distintos simultáneamente, es comprensible cuando los principiantes los confunden.

Proveedores de procesamiento de pagos de impuestos aprobados por el IRS

Los contribuyentes que deseen presentar declaraciones y formularios en papel pueden elegir entre tres proveedores de procesamiento de pagos aprobados por el IRS:

Pay1040.com : 1.87% del impuesto total pagado o $ 2.59 mínimo ($ 2.58 mínimo para pagos con tarjeta de débito)
PayUSATax.com : 1,96% del impuesto total pagado (o $ 2,55 para transacciones con tarjeta de débito)
OfficialPayments.com/fed : 1.99% del impuesto total pagado o $ 2.50 mínimo

Tenga en cuenta que no se requieren comprobantes en papel para los pagos de impuestos estimados trimestrales realizados con tarjeta de crédito. Los tres proveedores aceptan tarjetas de crédito Visa, Mastercard y American Express, además de proveedores populares de billeteras móviles.

Los contribuyentes que prefieren presentar electrónicamente sus declaraciones pueden elegir entre los mismos tres procesadores aprobados por el IRS para pagos de fin de año, pagos de extensión y otros tipos de pagos de impuestos acompañados de formularios del IRS.

Official Payments y Pay1040.com se asocian con TurboTax. Official Payments ofrece hasta $ 30 de descuento en las tarifas de preparación, según la selección del plan; Pay1040.com ofrece hasta $ 15 de descuento en las tarifas de preparación de TurboTax, según la selección del plan.

Consulte la Tabla de límites de frecuencia del IRS por tipo de pago de impuestos para obtener más información sobre cuándo y con qué frecuencia puede realizar varios tipos de pagos de impuestos.

Pagar impuestos con su tarjeta de crédito: cosas a tener en cuenta

Deberá tener en cuenta estos elementos antes de programar un pago de impuestos con tarjeta de crédito:

Cancelación de pago . En circunstancias normales, no puede cancelar los pagos de impuestos de tarjetas de crédito. Consulte con el IRS para obtener más detalles y posibles lagunas.
Bonos de registro de nueva tarjeta . Antes de pagar sus impuestos, considere solicitar una nueva tarjeta de crédito con una atractiva oferta de bonificación por registro . Las mejores tarjetas de bonificación de registro del mercado, algunas de las cuales se mencionan a continuación, tienen bonificaciones por valor de $ 400, $ 500 e incluso $ 1,000. El truco: debe alcanzar un límite de gasto considerable dentro de un período de tiempo preestablecido, generalmente tres meses a partir de la fecha de apertura de su cuenta. Pagar impuestos estimados o de fin de año es una excelente manera de acelerar su progreso hacia el umbral sin gastar en cosas que realmente no necesita.
Gravámenes fiscales federales . Si está sujeto a un gravamen por impuestos federales que surja de una obligación tributaria impaga, los pagos de impuestos realizados con tarjeta de crédito no liberarán automáticamente el gravamen. Hable con el IRS y con un profesional de impuestos para obtener orientación.
Planes de pago a plazos . Si no puede pagar su obligación tributaria completa de inmediato, pero no está seguro de que pagar con tarjeta de crédito sea la mejor opción, considere un plan de pago a plazos. El IRS ofrece planes de pago en línea inmediatos, a corto plazo (120 días o menos) y a largo plazo (más de 120 días) . La configuración es gratuita para planes inmediatos y a corto plazo, y los pagos no cuestan nada cuando elige realizar pagos mediante domiciliación bancaria desde una cuenta bancaria vinculada. Los planes a largo plazo cuestan $ 31 para configurar con débito directo o $ 149 para configurar con pago manual, más multas y tarifas acumuladas (hasta 0.5% del pasivo impago, evaluado mensualmente) hasta que el saldo se pague por completo. Aún así, estos costos podrían ser más bajos que la suma total de los intereses devengados sobre los saldos de las tarjetas de crédito acumulados durante períodos de tiempo comparables.
Pagando por completo . A menos que califique para una tasa introductoria de APR del 0%, es mejor pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. Los saldos transferidos de mes a mes acumulan intereses a un ritmo impresionante: por lo general, desde el 10% APR hasta el 30% APR o más, según su tarjeta, solvencia crediticia, tasas vigentes y otros factores. Si ya usa su tarjeta de crédito para muchas otras compras y sospecha que tendrá problemas para adaptarse a la carga adicional de un pago de impuestos de tres o cuatro cifras varias veces al año, busque un método de pago de impuestos alternativo.

Ventajas de pagar sus impuestos con tarjeta de crédito

Las ventajas clave de pagar impuestos con una tarjeta de crédito incluyen los beneficios de flujo de efectivo, la posibilidad de generar crédito y la eliminación de los requisitos del formulario de extensión.

Ayuda con el flujo de caja . Al igual que otros grandes desembolsos, los pagos de impuestos son perjudiciales desde el punto de vista financiero. Si el dinero es escaso durante todo el año, enviar cientos o miles de dólares al IRS probablemente no ayude a las cosas. Poner pagos periódicos de impuestos en su tarjeta de crédito alivia la crisis durante semanas o meses. Programar pagos para el comienzo del período del estado de cuenta de su tarjeta proporciona hasta cuatro semanas de espacio para respirar. Aprovechar una larga oferta de financiación introductoria con 0% APR es aún mejor. Algunas ofertas introductorias que se describen a continuación duran hasta 21 meses.
Potencial para generar crédito y aumentar su puntaje crediticio . Si su objetivo a corto plazo es reconstruir su crédito después de un evento adverso, como una quiebra, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada y usarla como vehículo para sus pagos de impuestos. Para obtener ideas, consulte nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito garantizadas del mercado de los principales emisores de tarjetas de crédito como Citi y Capital One.
Las tarifas pueden ser deducibles de impuestos . Si detalla las deducciones , es posible que pueda deducir las tarifas de conveniencia cobradas por el procesador de pago de su tarjeta de crédito elegido. Eso no es trivial: en un pago de impuestos estimado de $ 3,000, una tarifa de conveniencia del 2% suma $ 60. La deducción de la tarifa de conveniencia no está garantizada, así que consulte con un profesional de impuestos antes de asumir que califica.
Puede calificar para ofertas especiales en software de preparación de impuestos . Algunos proveedores de procesamiento de pagos ofrecen descuentos especiales y ofertas en el popular software de preparación de impuestos en línea . Por ejemplo, los usuarios de Pay1040.com pueden ahorrar hasta $ 15 en compras de TurboTax que califiquen con esta promoción .
Puede establecer su fecha de pago con mucha anticipación . Si habitualmente presenta sus impuestos anticipadamente, puede retrasar la fecha de pago durante semanas o meses cuando elija pagar con una tarjeta de crédito, otro beneficio de flujo de efectivo para pagar los impuestos con una tarjeta de crédito.
Los pagos de impuestos estimados pueden aumentar el poder adquisitivo . Los pagos de impuestos estimados pueden aumentar drásticamente el poder adquisitivo de su tarjeta de crédito, poniendo a su alcance los requisitos de gastos de bonificación de registro de alto valor. Estos umbrales de gasto único, generalmente establecidos en tres meses a partir de la fecha de apertura de la cuenta, con frecuencia alcanzan los $ 4,000 o $ 5,000. A menos que haya calculado mal sus ingresos proyectados o haya experimentado una ganancia inesperada durante el año fiscal, probablemente no deba tanto cuando presente la declaración. Pero sus impuestos estimados trimestrales ciertamente podrían acercarse o exceder esas cifras. Y algunas tarjetas de crédito para viajes, como la tarjeta Delta SkyMiles Reserve de American Express , tienen umbrales de gasto aún más altos para el codiciado programa de lealtad para viajes.ganancias inesperadas. Los titulares de tarjetas Delta Reserve que gastan mucho dinero obtienen una ganancia inesperada de Millas de calificación Medallion® (MQM) después de alcanzar el umbral de gasto de cinco cifras de la tarjeta.
Los pagos parciales niegan los requisitos del formulario de extensión . Cuando paga parcialmente sus impuestos de fin de año con una tarjeta de crédito, automáticamente obtiene una extensión sin necesidad de ningún papeleo adicional. Cuando opta por otra forma de pago, es posible que deba presentar el Formulario 4868 del IRS . La fecha límite de extensión suele ser seis meses después de la fecha límite de presentación: 15 de octubre o aproximadamente.

Desventajas de pagar sus impuestos con tarjeta de crédito

Pagar impuestos con una tarjeta de crédito tiene algunos inconvenientes, incluidas las tarifas de procesamiento, los saldos de las tarjetas de crédito y los índices de utilización de crédito más altos, y las tarifas más altas para los proveedores integrados de e-file y e-pay.

Tiene una tarifa de procesamiento de al menos 1,87% . Cada procesador de pagos con tarjeta de crédito aprobado por el IRS cobra una tarifa de conveniencia. A partir del año fiscal 2020, la tarifa más baja posible es 1.87% con Pay1040.com, o $ 2.50 fijo (solo para pagos más pequeños) con OfficialPayments.com. Estas tarifas son lo suficientemente altas como para consumir, y potencialmente exceder, las ganancias de la mayoría de las principales tarjetas de crédito con devolución de efectivo, cuyos retornos sobre el gasto generalmente superan el 2% del gasto general en circunstancias normales. El cheque en papel y la transferencia electrónica de fondos siguen siendo los métodos de pago de impuestos más baratos para los titulares de tarjetas que no esperan que los pagos de impuestos generen ganancias extraordinarias en puntos o millas a través de bonificaciones de registro o umbrales de gastos continuos.
Puede aumentar sustancialmente los saldos de las tarjetas de crédito y el índice de utilización . Su índice de utilización de crédito es su saldo de crédito agregado total dividido por su límite de crédito agregado total. La utilización del crédito es uno de los varios factores que se utilizan para calcular su puntaje crediticio . En igualdad de condiciones, una proporción alta puede afectar negativamente su puntaje. Si su límite de crédito agregado (crédito disponible) es bajo, un gran pago de impuestos estimados o de fin de año podría aumentar su índice de utilización de crédito, afectando temporalmente su capacidad para obtener nuevos préstamos o líneas de crédito en términos favorables. Por otra parte, los saldos elevados de las tarjetas de crédito son más difíciles de liquidar en su totalidad a tiempo. Dependiendo de su tarjeta y perfil de crédito, sus saldos vencidos podrían tener tasas de interés de 20% APR o más.
Tarifas más altas para proveedores integrados de e-File y e-Pay . La presentación electrónica es indiscutiblemente más conveniente, y significativamente más rápida, que presentar una declaración en papel. Desafortunadamente, también es más caro. Las declaraciones presentadas utilizando la función integrada de presentación electrónica y pago electrónico del IRS conllevan cargos de conveniencia que casi con certeza excederán la tasa de devolución de efectivo o de puntos de su tarjeta de crédito de recompensas.
Los empleadores no pueden realizar depósitos de impuestos federales . Según el IRS , los empleadores obligados a retener impuestos sobre la nómina deben realizar depósitos de impuestos federales mensuales o bisemanales utilizando el Sistema electrónico de pago de impuestos federales® . Los depósitos de impuestos federales no se pueden realizar con una tarjeta de crédito. Aunque esto no afecta directamente a los contribuyentes individuales, los propietarios de pequeñas empresas deben planificar en consecuencia.

Conclusiones finales

Si no espera tener una deuda tributaria estimada trimestral o de fin de año importante este año, no se preocupe. Hay muchas otras formas de ganar la oferta de bonificación de registro de su nueva tarjeta de crédito: haciendo compras importantes de viajes o mejoras para el hogar por adelantado, por ejemplo.

Solo recuerde que el uso de la tarjeta de crédito es un privilegio, no un derecho. No se ponga en un aprieto financiero incómodo, y evitable, solo para ganar unos dólares extra en efectivo o alcanzar la última colina en su ascenso de bonificación de registro. Podría verse atrapado con las consecuencias en los próximos años.

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