Seguro para propietarios de vivienda por primera vez

Consulte nuestra guía para saber cuánta cobertura de propietario necesita para su primera vivienda.

Seguro de vivienda para compradores de vivienda por primera vez

Una casa es una inversión importante, no solo de tiempo sino también de recursos financieros. Una vez que haya cerrado su casa, el siguiente paso es asegurar su nuevo activo. Repasemos los pasos que debe seguir para asegurar su nuevo hogar de manera rentable y eficaz.

 

Tabla de contenido:
  1. ¿Qué información necesita para obtener una cotización de seguro de hogar?
  2. Asegurar su hogar: 6 pasos clave
  3. ¿Cuál es el costo promedio del seguro de vivienda?
  4. Programas para compradores de vivienda por primera vez
  5. Recursos adicionales

 


¿Qué información necesita para obtener una cotización de seguro de vivienda?

Si bien puede encontrar una guía detallada sobre seguros para propietarios de viviendas aquí , a continuación describiremos la información clave que necesita para obtener cotizaciones de seguros para viviendas.

 

Tu nueva direccion

Su posible asegurador utilizará su dirección para recopilar detalles básicos sobre su hogar. 

 

Su información personal e historial de reclamaciones de seguros

Cada estado permite que las compañías de seguros utilicen diferentes factores para determinar las tarifas, tanto para el hogar como para el automóvil. Comience el proceso de comparación de seguros con una comprensión de su puntaje crediticio y su historial de reclamos. Aunque las compañías de seguros del hogar verificarán esto a través de su informe CLUE y una verificación crediticia suave, cualquier cosa que no revele afectará su prima.

 

Información sobre características de seguridad adicionales y extras

Esto incluye alarmas contra incendios, rociadores o hardware de seguridad para el hogar. Estos componentes pueden ayudar a reducir la prima general de su seguro.

 

La edad de tu techo

Esta información puede venir rellenada previamente con su dirección, pero debe tener una idea de la edad de su techo. Al igual que las características de seguridad de su hogar, esto puede afectar su prima.

 

El tipo y la cantidad de cobertura que necesita

La mayoría de las experiencias de cotización ofrecerán una explicación de lo que ofrece cada cobertura, pero será importante comprender sus activos y cómo se aplica a la cobertura del seguro del hogar. Pregúntese cuánto seguro de responsabilidad civil y de propiedad personal necesita. Tenga en cuenta cualquier artículo especial, como joyas, relojes y obras de arte.

Aquí hay un artículo detallado que analiza lo que cubre y lo que no cubre el seguro de vivienda y enumera algunas consideraciones especiales.

 

Asegurar su primera vivienda: consejos e información importante

Ahora que hemos descrito la información que necesita para obtener una cotización de seguro de hogar, vamos a detallar algunos pasos clave y conclusiones que debe tener en cuenta como comprador por primera vez.

 

1. Investigue la satisfacción de las reclamaciones de la empresa 

No desea saber después de un reclamo importante que su proveedor actual no tiene un buen historial de manejo de reclamos. Las compañías de seguros deficientes buscarán oportunidades para evitar compensarlo por sus pérdidas, o al menos dificultar la recuperación de fondos. Asegúrese de verificar la satisfacción de los reclamos de cada compañía de seguros antes de comprar una póliza.

Google Reviews, Better Business Bureau y JD Power son buenos puntos de partida para buscar proveedores de seguros.

 

2. Piense primero en la cobertura y después en el precio

Su casa es una importante inversión financiera. Comparado con el costo real de su hogar, su seguro es significativamente menos costoso. Con esto en mente, no escatime en cobertura solo para ahorrar dinero. En caso de una pérdida catastrófica, es decir, una pérdida total, solo se perjudicará al limitar su cobertura. 

 

3. Comprenda qué cubre su seguro y cuánta cobertura necesita

Comprenda qué peligros cubre y qué no cubre su póliza. Las compañías de seguros a menudo excluyen ciertas causas de pérdida de la cobertura, brindando la opción de volver a agregar la cobertura mediante un endoso. Revise la cobertura que podría necesitar y cuánto comprar con un agente de seguros antes de que necesite la cobertura.

A continuación, se encuentran los componentes básicos de cobertura de una póliza para propietarios de viviendas.

  • * Cobertura de vivienda : protege la estructura física de la casa
  • Cobertura de otras estructuras : cubre un garaje separado, una glorieta, una cerca, una piscina u otra estructura en la propiedad
  • Cobertura de propiedad personal : cubre la propiedad personal del asegurado.
  • Seguro de responsabilidad personal : cubre los daños que el asegurado inflige a otros y a su propiedad.
  • Gastos de vida adicionales : compensación por gastos de vida adicionales en caso de que una casa se considere no habitable
  • Pagos médicos a otros : cubre los gastos médicos de alguien lesionado en la propiedad asegurada

* Es posible que los propietarios de vivienda por primera vez no comprendan la diferencia entre la cobertura de la vivienda (calculada a un valor de costo de reemplazo) y el valor de mercado de la vivienda. La cobertura de vivienda está diseñada para reparar o reemplazar la casa si se daña como resultado de una pérdida cubierta. Este costo es independiente del valor de mercado de su casa.

El valor de reemplazo de la cobertura de la vivienda no coincidirá con el valor de mercado de la vivienda asegurada. Un prestamista hipotecario puede exigirle que aumente el valor de su costo de reemplazo y su compañía de seguros podría no permitirlo. Hable con un representante de su compañía de seguros si esto sucede.

 

4. Considere los eventos climáticos específicos de la ubicación 

Si vive en un área propensa a desastres naturales , es poco probable que tenga cobertura de seguro para estos peligros. Los huracanes u otros eventos de inundaciones no estarán cubiertos por su seguro de propietarios. Si su casa está ubicada cerca de la costa, debe comprar un seguro contra inundaciones a través de FEMA. Otros desastres naturales que vale la pena considerar incluyen terremotos , tornados , incendios forestales , deslizamientos de tierra y sumideros. Si vive en un área propensa a estos eventos, consulte a su compañía de seguros sobre el mejor curso de acción.

 

5. Asegurar artículos de alto valor individualmente

La cobertura de ciertos objetos de valor estará limitada por su compañía de seguros debido a su alto valor; esto se conoce como sublímite de responsabilidad de una compañía de seguros. A continuación se muestra una lista de las limitaciones comunes y los montos máximos típicos de reembolso (menos el deducible). 

Sublímite Propiedad Limitaciones
$ 200 Dinero, oro, monedas  
$ 1,500 Joyas, relojes, pieles Solo robo
$ 1,500 Embarcaciones, remolques Solo robo
$ 2,500 Armas de fuego  
$ 2,500 Cubiertos  
$ 2,500 Propiedad comercial En las instalaciones
$ 500 Propiedad comercial Fuera de las instalaciones
Varia Electrónica

Si posee alguno de estos artículos, considere agregar un endoso de propiedad personal o un endoso programado a su póliza de seguro. Un endoso de propiedad personal aumentará la cobertura de su contenido para toda la clasificación de artículos, por ejemplo, el valor total de su colección de joyas . Un endoso programado de propiedad personal es un enfoque común al asegurar un artículo muy valioso, como un anillo de compromiso. Esto requeriría una tasación, pero es la mejor manera de proteger sus pertenencias.

 

6. Considere agrupar políticas

La mayoría de los principales proveedores de seguros ofrecen diferentes productos de seguros, incluidos seguros para automóviles , seguros para el hogar , seguros para inquilinos y seguros de vida. Puede obtener descuentos si agrupa varias pólizas con la misma empresa. Al agrupar pólizas con la misma compañía de la que tiene seguro para propietarios de vivienda, puede obtener un descuento en cada uno de los productos.

 

7. Compare las tarifas con cuidado

Una vez que tenga una idea de qué cobertura (y cuánto seguro) necesita, compare las cotizaciones de tantas compañías de seguros como sea posible. Investigar revisiones y comparar primas. Aunque puede ser un proceso agotador, ciertamente es más fácil que tratar con un proveedor de seguros que no es el óptimo después de un reclamo

 

¿Cuál es el costo promedio del seguro de vivienda?

El precio promedio variará según su ubicación, su hogar y usted. Utilizando una metodología descrita aquí , verificamos las tarifas de seguro de las principales compañías de EE. UU. Tenga en cuenta que estas tasas deben evaluarse como promedios aproximados. Según su ubicación y necesidades de cobertura, sus tarifas variarán.

Proveedor de seguros Prima anual media
Allstate $ 1,635
Farmers $ 2,027
Liberty Mutual $ 1.830
Nationwide $ 1,737
State Farm $ 1,501
Viajeros $ 1,709
USAA $ 1,736

 


 

Programas para compradores de vivienda por primera vez

La propiedad de una vivienda puede parecer fuera del alcance de algunos estadounidenses, pero hay muchos programas gubernamentales que lo hacen posible incluso para aquellos con ingresos bajos o moderados. Estos programas están disponibles para los compradores de viviendas nuevas tanto a nivel nacional como estatal. Estos programas están diseñados para ayudar a los nuevos propietarios con el pago inicial, los costos de cierre, los préstamos hipotecarios y la búsqueda de tasas de interés competitivas. Para ayudarlo a navegar esta área de las finanzas, a menudo confusa, reunimos una lista de algunas de las opciones para ayudarlo a comenzar. 

* Tenga en cuenta que algunos de estos programas pueden haber reducido drásticamente la actividad durante la pandemia de COVID-19 . La Ley CARES puede haber ofrecido alivio a los propietarios de viviendas que se han beneficiado de estos programas mediante la indulgencia de los reembolsos de préstamos. 

 

Programas para compradores de vivienda

Algunos de los siguientes programas están disponibles a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD). La mayoría de estos programas pueden beneficiar directamente a los posibles compradores de viviendas al ofrecer préstamos o subvenciones, aunque todos tienen como objetivo aumentar la capacidad de los estadounidenses de ingresos medios o bajos para comprar viviendas. 

 

Préstamos FHA

La primera parada para muchos compradores potenciales de vivienda que buscan su primera hipoteca es un préstamo de la FHA. Si bien el gobierno en sí no está brindando técnicamente el préstamo, la Administración Federal de Vivienda asegura su préstamo, lo que le permite obtener una mejor tasa de interés de su prestamista, a menudo mejor que un préstamo convencional. Los compradores de vivienda por primera vez pueden beneficiarse de pagos iniciales bajos y costos de cierre bajos. Además, con el respaldo de la FHA, calificar para un crédito de un prestamista hipotecario puede ser mucho más fácil. 

 

Fannie Mae y Freddie Mac

Fannie Mae y Freddie Mac fueron creados por el Congreso para ayudar a los compradores de viviendas de ingresos medios y bajos a encontrar préstamos razonables. Estos programas autorizados por el gobierno no otorgan préstamos en sí mismos, sino que trabajan con los prestamistas hipotecarios para respaldar los préstamos hipotecarios o comprarlos en el mercado secundario, creando liquidez en el mercado y permitiendo a los prestamistas emitir más préstamos. Ambos ofrecen una serie de recursos a los posibles propietarios. 

Fannie Mae también administra HomePath , un sitio que enumera las casas ejecutadas, mientras que Freddie Mac opera el sitio Home Steps , que también enumera las casas disponibles. 

 

Buen vecino de al lado

Este programa de HUD ofrece viviendas en “áreas de rejuvenecimiento” seleccionadas con descuentos de hasta el 50% del precio de lista. Para ser elegible para el programa, debe ser un técnico médico de emergencia capacitado, un bombero, un oficial del orden público o un maestro (desde prekínder hasta el grado 12). Además, debe comprometerse a vivir en el hogar durante un mínimo de 36 meses. 

 

Propiedad de vivienda para residentes de viviendas públicas

HUD ofrece programas para ayudar a los residentes de viviendas públicas a tener la oportunidad de comprar sus unidades de vivienda. A través de la Sección 32 de HUD , las familias de bajos ingresos pueden encontrarse en el camino hacia la propiedad de vivienda. Puede encontrar más información a través de la autoridad local de vivienda pública. 

 

Programa indio de garantía de préstamos hipotecarios

El programa de Garantía de Préstamos para Viviendas Indígenas de la Sección 184 está diseñado para ayudar a las comunidades nativas americanas al proporcionar acceso a capital y un camino hacia la propiedad de vivienda. Los préstamos de la Sección 184 están disponibles para viviendas dentro o fuera de tierras nativas. Pueden ser viviendas existentes, de nueva construcción o rehabilitadas. Los préstamos también se pueden utilizar para refinanciar préstamos vigentes.

El Programa de la Sección 184A es un programa federal similar disponible para que los hawaianos nativos accedan 

 

Programa para propietarios de viviendas con hipotecas energéticamente eficientes

Si califica para el financiamiento de la vivienda, también podría beneficiarse del programa de Hipoteca de eficiencia energética (EEM). Básicamente, esto permite a los prestatarios calificar para un préstamo más grande con el fin de realizar mejoras en la eficiencia energética general de la vivienda. Los prestatarios también podrían usar un monto mayor del préstamo para comprar una casa más nueva o con mayor eficiencia energética. Las opciones de refinanciamiento también están disponibles para modernizar su hogar con mejoras de ahorro de energía. 

 

Sección 203 (k): seguro hipotecario de rehabilitación 

Aquellos que buscan comprar una casa que necesita reparaciones pueden encontrar particularmente útil el programa de la Sección 203 (k) de HUD . La Sección 203 (k) asegura préstamos hechos para el uso de rehabilitación de viviendas, lo que permite a los propietarios hacer reparaciones menores o drásticas en la vivienda. El programa está disponible para todos los posibles compradores, incluidos los compradores de vivienda por primera vez.

 

Programas de compra de vivienda para veteranos

Veterans Affairs también ofrece una serie de programas de asistencia con préstamos para veteranos . Los préstamos VA están disponibles para hombres y mujeres en servicio activo y jubilados. Estos préstamos hipotecarios se proporcionan técnicamente a través de prestamistas privados, aunque una parte del préstamo está garantizada por el VA, lo que le brinda mejores condiciones. Además de la asistencia para préstamos hipotecarios, VA también ofrece subvenciones y también puede ayudar con el refinanciamiento. Además de las opciones que se enumeran a continuación, asegúrese de investigar los beneficios o programas específicos del estado que puedan estar disponibles en el lugar donde vive.

  • Préstamos de compra y refinanciamiento con retiro de efectivo : esta es la opción principal de préstamo de VA y refinanciamiento de viviendas, lo que permite tasas de interés competitivas y un pago inicial bajo o nulo. 
  • Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) : este programa hipotecario ayuda a los prestatarios a obtener mejores tasas de interés en un préstamo anterior de VA.
  • Subvenciones para vivienda adaptada : ayuda con las adaptaciones del hogar para veteranos con discapacidades permanentes. 
  • Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) : este programa está disponible para veteranos elegibles (cónyuges) que son de ascendencia nativa americana y permite asistencia para comprar o construir una casa en terrenos federales en fideicomiso. 

 

Préstamos del USDA

Para quienes viven en áreas rurales, los préstamos del USDA pueden brindar una gran oportunidad para adquirir una vivienda. El programa garantiza el 90% de un préstamo hipotecario para los prestatarios que deseen construir, comprar o rehabilitar una propiedad rural elegible. En muchos casos, esto se puede hacer sin ningún pago inicial. 

Para ser elegible para un préstamo del USDA, debe cumplir con los siguientes criterios:

  • Cumplir con los requisitos de ingresos (que no superen el 115% del ingreso medio nacional)
  • Ser ciudadano estadounidense, extranjero calificado o ciudadano no ciudadano estadounidense
  • Utilice la propiedad como su residencia principal 
  • Vive en una zona rural elegible 

 

Programas específicos del estado

Además de los programas federales enumerados anteriormente, muchos estados ofrecen sus propios programas para compradores de vivienda por primera vez. Cada estado tiene sus propios tipos de programas que brindan varios niveles de asistencia. Esto podría incluir asistencia para el pago inicial, asistencia para los costos de cierre o incluso subvenciones en algunos casos. Además, muchos estados también ofrecen programas integrales de educación para compradores de vivienda que pueden ayudar a los posibles compradores a navegar por las mejores opciones estatales y federales para sus necesidades. 

Dependiendo del programa y del estado en el que viva, es posible que deba cumplir con ciertos criterios de elegibilidad, incluidos puntajes crediticios, límites de ingresos y topes en el precio de compra de su casa. Por ejemplo, es posible que algunos prestatarios de bajos ingresos no sean elegibles para todos los programas, pero no se les debe desanimar a buscar todas las opciones disponibles.

En resumen, aquellos que hacen su primera incursión en la propiedad de vivienda harían bien en investigar estos programas de asistencia a nivel estatal. Esta lista a continuación se vincula a la autoridad de vivienda de cada estado, donde puede encontrar más información sobre la asistencia para compradores de vivienda por primera vez en su estado. 

 

Estado Autoridad de Vivienda del Estado
Alabama Autoridad de Financiamiento de Vivienda de Alabama
Alaska Corporación de Financiamiento de la Vivienda de Alaska (AHFC)
Arizona Departamento de Vivienda de Arizona
Arkansas Autoridad Financiera de Desarrollo de Arkansas
California Agencia de Financiamiento de Vivienda de California ( CalHFA)
Colorado Autoridad de Vivienda y Finanzas de Colorado (CHFA)
Connecticut Autoridad de Financiamiento de Vivienda de Connecticut (CHFA)
Delaware Autoridad de Vivienda del Estado de Delaware
Florida Corporación Financiera de Vivienda de Florida (FHFC)
Georgia Sueño de Georgia
Hawai

Corporación de Desarrollo y Financiamiento de la Vivienda de Hawái (HHFDC)

Idaho Vivienda y finanzas de Idaho
Illinois Autoridad de Desarrollo de Vivienda de Illinois (IHDA)
Indiana Autoridad de Vivienda y Desarrollo Comunitario de Indiana (IHCDA)
Iowa Autoridad Financiera de Iowa
Kansas Corporación de Recursos de Vivienda de Kansas (KHRC)
Kentucky Kentucky Vivienda
Luisiana Corporación de Vivienda de Luisiana
Maine Prestamistas de vivienda de Maine
Maryland Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de Maryland (DHCD)
Massachusetts Prestamistas MassHousing
Michigan Autoridad de Desarrollo de Vivienda del Estado de Michigan (MSHDA)
Minnesota Minnesota Housing Finance Agency (MHFA)
Mississippi Mississippi Home Corporation
Missouri Missouri Housing Development Commission (MHDC)
Montana Montana Housing
Nebraska Nebraska Investment Finance Authority (NIFA)
Nevada Nevada Housing Division
New Hampshire New Hampshire Housing Lenders
New Jersey New Jersey Housing and Mortgage Finance Agency (NJHMFA)
New Mexico MFA New Mexico
New York State of New York Mortgage Agency (SONYMA)
North Carolina North Carolina Housing Finance Agency (NCHFA)
North Dakota North Dakota Housing Finance Agency (NDHFA)
Ohio Ohio Housing Finance Agency
Oklahoma Oklahoma Housing Finance Agency (OHFA)
Oregon Oregon Housing and Community Services (OHCS)
Pennsylvania PA Housing Finance Agency (PHFA)
Rhode Island Rhode Island Housing
South Carolina SC Housing
South Dakota South Dakota Housing
Tennessee Tennessee Housing Development Agency (THDA)
Texas Departamento de Vivienda y Asuntos Comunitarios de Texas (TDHCA)
Utah Corporación de Vivienda de Utah
Vermont Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Vermont (VHFA)
Virginia Autoridad de Desarrollo de Vivienda de Virginia (VHDA)
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About Juan José

Contador público, manejo de finanzas, prestamos bancarios. Me manejo bien con todo lo que tiene que ver con impuestos y economía.

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