¿El seguro para propietarios de viviendas cubre los daños causados ​​por huracanes?

Repasemos las mejores formas de proteger su inversión en caso de huracán.

Seguro para propietarios de viviendas y daños por huracanes

Los huracanes se encuentran entre las fuerzas más destructivas de la naturaleza. Desafortunadamente, una gran parte de los Estados Unidos es susceptible a daños por huracanes. A menudo girando hacia el norte desde las aguas tropicales del Golfo de México, los huracanes son tormentas severas que pueden azotar las áreas costeras por períodos prolongados. Junto con los vientos destructivos, un huracán puede traer lluvias torrenciales que se prolongan durante días y provocan inundaciones.

La temporada de huracanes en la región atlántica generalmente se extiende desde el 1 de junio hasta el 30 de noviembre. Es un período largo durante el cual podría ocurrir un huracán o una poderosa tormenta tropical. El momento de pensar en el seguro contra huracanes no es cuando se acerca la tormenta, es antes de que llegue la temporada de huracanes. Tome las medidas necesarias para proteger su hogar y sus pertenencias personales de los desastres naturales con bastante anticipación.

Siga leyendo para averiguar qué   cubre su póliza de seguro para propietarios de vivienda y si necesita o no un seguro adicional contra inundaciones.

 

Daños por huracanes y seguro del hogar – índice:
  • ¿Qué es el seguro contra huracanes?
  • ¿Qué está cubierto?
  • ¿Qué es un deducible por huracán?
  • Deducibles por tormenta con nombre
  • Cobertura de viento
  • Lista de los huracanes más costosos
  • ¿Qué estados son susceptibles a los huracanes?
  • ¿Puedo aumentar mi seguro antes de un huracán?
  • ¿El seguro de condominio cubre daños por huracanes?
  • ¿Mi póliza cubre la remoción de escombros?
  • Consideraciones sobre el seguro contra huracanes

 


 

¿Qué es el seguro contra huracanes? 

El término “seguro contra huracanes” es un poco engañoso: no hay cobertura de seguro específicamente para huracanes. El daño causado por los huracanes proviene de diferentes fuentes, incluidos el viento y las inundaciones por marejada ciclónica y lluvia. Como tal, la cobertura del seguro del hogar en un huracán a menudo se reduce a qué elemento de la tormenta, o sus consecuencias, es responsable del daño.

Por ejemplo, la mayoría de las pólizas para propietarios cubrirán los daños causados ​​por el viento, pero si el daño fue el resultado de una inundación, es posible que no tenga suerte. Si vive en un área con alto riesgo de huracanes u otras tormentas fuertes, las aseguradoras pueden limitar, o retener, la cobertura de daños causados ​​por el viento. Obtenga más información sobre el seguro contra tormentas de viento .

Si la cobertura de viento no está incluida como parte de su póliza de seguro de hogar, puede buscar un endoso especial. Los detalles de su póliza estarán claramente definidos en la página de declaraciones de pólizas de propietarios de viviendas . Si no está seguro, comuníquese con su aseguradora para confirmar que está debidamente cubierto.  

 


 

Lo que  hace la cubierta de seguro de vivienda en un huracán?

Los peligros estándar   (causas de pérdida) suelen estar cubiertos durante un huracán. A menos que se indique específicamente en su póliza, se deben cubrir los daños causados ​​por el viento en su hogar, posesiones personales o estructuras en la propiedad adjunta a la vivienda principal. La cobertura de su propiedad personal puede depender de su plan individual, mientras que otras estructuras generalmente están cubiertas hasta el 10% del límite de vivienda principal.

Por ejemplo, imagine que un huracán daña su garaje independiente. Si su vivienda principal estuviera cubierta por $ 250,000, su garaje tendría hasta $ 25,000 de cobertura disponible. Sin embargo, tenga en cuenta que esto podría estar sujeto a un deducible diferente al de su vivienda principal que se conoce como  deducible por huracán , que analizaremos con más detalle a continuación. 

 

¿Qué no cubre el seguro de vivienda  en caso de huracán?

Los daños por inundaciones no están cubiertos por las pólizas de seguro de hogar estándar. Esto también se refiere a la marejada ciclónica o los daños causados ​​por el agua provocados por el viento. El seguro contra inundaciones se puede comprar a través del  Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones  (NFIP), un programa de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), oa través de un proveedor de seguros privado.

La adquisición de una póliza de seguro contra inundaciones por separado suele ser la única forma de asegurarse contra inundaciones. Explore cómo asegurar suficientemente su hogar contra daños por inundaciones .

 


 

¿Qué es un deducible por huracán en el seguro?

Aunque no existe un seguro específico para huracanes, sí existen  los deducibles por huracanes  . Un deducible es una suma que acepta pagar antes de que su seguro entre en vigencia para cubrir una pérdida. Muchos estados propensos a huracanes pueden exigir que se incluya un “deducible por huracán” especial en las pólizas de seguro del hogar.

Un deducible por huracán entra en vigor solo cuando ocurre un huracán. Su página de declaraciones enumerará las circunstancias específicas que activan este deducible. Las circunstancias que califican pueden diferir según su aseguradora, el estado en el que vive y si reside o no en un área de alto riesgo. 

Los deducibles por huracanes generalmente no se establecen en una cantidad fija en dólares, sino en un porcentaje de la cobertura de su vivienda, generalmente  entre el  1% y el 10 % . Si su casa tiene un valor de $ 250,000 y su deducible por huracán es del 5%, usted sería responsable de cubrir hasta $ 12,500 por daños. Esto supera con creces el deducible de la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas. Aunque es caro, le da la oportunidad de recuperarse de una tormenta potencialmente devastadora.

Consulte los datos a continuación para ver lo que puede esperar pagar en prima en los estados que tienen deducibles por huracanes.

PRIMAS PROMEDIO POR CANTIDADES DEDUCIBLES POR HURACAN
Estado 1% 2% 5% No deducible
Alabama $ 2,040 $ 2,022 $ 1,977 $ 1,693
Delaware $ 598 $ 594 $ 586 $ 552
Florida $ 3,840 $ 3,753 $ 3,393 $ 1,976
Georgia $ 1,203 $ 1,198 $ 1,189 $ 1,181
Hawai $ 710 $ 708 $ 655 $ 304
Luisiana $ 2,466 $ 2,434 $ 2,344 $ 1,902
Massachusetts $ 995 $ 986 $ 972 $ 996
Maine $ 774 $ 772 $ 769 $ 774
Misisipí $ 2,307 $ 2,293 $ 2,255 $ 1,804
Carolina del Norte $ 941 $ 934 $ 929 $ 919
New Hampshire $ 681 $ 678 $ 673 $ 678
New Jersey $ 818 $ 814 $ 810 $ 796
Nueva York $ 1,053 $ 1,050 $ 1,041 $ 1,050
Rhode Island $ 1,143 $ 1,125 $ 1,096 $ 1,030
Carolina del Sur $ 1,528 $ 1,513 $ 1,476 $ 1,439
Texas $ 2,407 $ 2,396 $ 2,359 $ 2,095
Virginia $ 889 $ 882 $ 854 $ 838

Con su capacidad para causar daños generalizados y reclamos costosos, los huracanes pueden poner a las compañías de seguros en un riesgo financiero sustancial. El deducible por huracán descarga más de este riesgo para el propietario y hace que las primas de seguro sean más asequibles para la base de clientes de la empresa.

En la mayoría de los casos, el deducible por huracán debe pagarse en la vivienda principal, así como en cada estructura cubierta. Además, es posible que se requiera un deducible por huracán por separado para su propiedad personal. Ésta es una distinción importante con respecto al deducible estándar para propietarios de viviendas, y una que no querrá tomarlo desprevenido.

 

Deducible del seguro contra huracanes: duración y detalles 

Los huracanes no se limitan a un solo evento dañino. El viento devastador, la lluvia y las inundaciones pueden continuar durante días y días. Como tal, un deducible de huracán (u otro deducible aplicable) puede entrar en vigencia cuando se promulga una alerta o advertencia de huracán en cualquier parte de su estado. Esto continúa mientras las condiciones del huracán están presentes, extendiéndose durante 72 horas después de que disminuyen las condiciones del huracán. 

Tenga en cuenta que cada estado determina sus propios factores desencadenantes de los deducibles por huracanes, así que consulte su póliza. La designación de una tormenta en el momento en que toca tierra puede representar una diferencia de miles de dólares en pagos deducibles. 

 


 

Deducible por tormenta designado

Los huracanes están clasificados específicamente por el Servicio Meteorológico Nacional (NWS), pero se pueden aplicar otros deducibles a tormentas menos poderosas. Un “deducible por tormenta con nombre” generalmente incluye huracanes y cualquier otra tormenta nombrada por el NWS o el Centro Nacional de Huracanes.

 


 

Seguro para propietarios de viviendas cobertura de viento

El viento y el granizo son peligros cubiertos por la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Un peligro clave creado por muchos huracanes, el viento tiene el potencial de causar serios daños por sí solo. Incluso un huracán de categoría 1 puede tener vientos de entre 74 y 95 millas por hora, lo suficiente como para dañar el revestimiento, el techo o los árboles de una casa en el área. 

Un deducible por tormenta de viento , como un deducible por huracán, debe activarse como resultado del viento, aunque no tiene que ser el resultado de un huracán. En algunos estados, los tornados pueden desencadenar tal evento. Las áreas propensas a fuertes tormentas de viento o tornados podrían enfrentar un deducible separado por daños por viento. En Texas, por ejemplo, un deducible por tormenta de viento generalmente se aplica en todos los ámbitos, no solo en casos de huracanes u otras tormentas con nombre. 

En algunas áreas del país, la cobertura para tormentas de viento puede estar excluida de las pólizas estándar para propietarios de viviendas. Si este es el caso en la región en la que vive, deberá agregar la cobertura a través de un  endoso

 


 

Los huracanes más costosos en la historia de Estados Unidos

Debido a su tamaño y escala, los huracanes pueden causar daños generalizados. Las tormentas han causado miles de millones de dólares en daños en los Estados Unidos en los últimos años. La  Administración Nacional Oceánica y Atmosférica  (NOAA) clasifica los cinco huracanes más costosos de EE. UU. De la siguiente manera:

 

Huracán Año Costo
Katrina 2005 $ 161 mil millones
Harvey 2017 $ 125 mil millones
Maria 2017 $ 90 mil millones
Arenoso 2012 $ 71 mil millones
Irma 2017 $ 50 mil millones

 

El año 2017 estableció un nuevo récord de daños acumulativos, contando 16 eventos climáticos individuales que causaron al menos $ 1 mil millones en daños, lo que resultó en un daño total de $ 306,2 mil millones para el año. 

 


 

¿Qué estados de EE. UU. Son más susceptibles a los huracanes?

Todos los estados a lo largo del Golfo de México o el Océano Atlántico, desde Texas hasta Maine, son susceptibles a daños por huracanes. 

AlabamaConnecticutDelawareFloridaGeorgiaLouisianaMaineMarylandMassachusettsMississippiNew HampshireNueva JerseyNueva YorkCarolina del NortePensilvaniaRhode IslandCarolina del SurTexasVirginiaWashington DC  están todos en riesgo de daños por huracanes.

Si bien no todos estos estados experimentan huracanes de manera regular, el potencial de daño es muy alto si ocurre una tormenta. Incluso áreas y estados más al interior pueden verse afectados por tales tormentas, como lo ejemplifica la devastadora inundación en Carolina del Norte en 2018.

 


 

¿Puedo aumentar la cobertura de mi seguro de hogar cuando se prevé un huracán?

Cuando se prevé un huracán, las compañías de seguros, incluidas las organizaciones federales a través de las cuales se adquieren seguros contra inundaciones, no le permitirán aumentar su cobertura. Por ejemplo, cualquier nueva política federal contra inundaciones generalmente requiere un período de espera de 30 días antes de que se active. Esto resalta la importancia de prepararse para tales tormentas con anticipación y no esperar hasta que sea demasiado tarde.

Muchos estados costeros subsidian piscinas de viento, en las que  el estado opta por brindar cobertura a quienes se encuentran en áreas de alto riesgo.

 


 

¿El seguro de condominio cubre daños por huracanes?

Si vive en un condominio, a menudo depende de su asociación de propietarios (HOA) comprar cobertura para el exterior de su edificio, así como para los terrenos compartidos. Sin embargo, aún depende de usted comprar un seguro para el contenido de su condominio. Se  aplicaría una póliza de seguro de condominio  (HO-6) para cubrir el interior de su unidad, así como sus pertenencias personales.  

Al igual que las pólizas para propietarios de viviendas, existen límites para la cobertura del seguro de condominio contra huracanes. Las inundaciones , por ejemplo, todavía no están cubiertas, aunque los daños por viento generalmente sí. Esto se aplica tanto a su póliza de HOA como a su póliza de seguro de condominio personal. 

 


 

¿Mi póliza para propietarios de vivienda cubre la remoción de escombros por huracanes? 

A raíz de una poderosa tormenta, la limpieza puede ser abrumadora. Incluso si su casa logró escapar relativamente ilesa, su propiedad podría estar sembrada de árboles, ramas u otros desechos caídos. 

La parte de “coberturas adicionales” de su póliza para propietarios de vivienda generalmente incluye una sección específica para la remoción de escombros. Esto se aplica con mayor frecuencia a los árboles o ramas que se han caído sobre su casa o que están bloqueando las entradas. La cobertura generalmente tiene un límite de $ 1,000 o $ 500 por árbol. 

 


 

Consideraciones sobre el seguro contra huracanes

Como se mencionó anteriormente, el seguro contra huracanes no existe realmente como una cobertura separada. Dependiendo de dónde viva, es posible que deba tomar medidas para protegerse en caso de una tormenta grave. 

Algunos de los pasos que puede tomar incluyen determinar si su estado tiene o no un deducible especial de viento o de huracán. Si vive en un área con riesgo de inundaciones, vale la pena considerar la cobertura contra inundaciones del NFIP. 

Si bien es imposible proteger completamente su hogar de tormentas poderosas, estos pasos pueden ser de gran ayuda para ayudarlo a recuperarse. Obtener un seguro para propietarios de viviendas es un gran comienzo para proteger sus activos; ingrese su código postal a continuación para comparar tarifas al instante.

 

 

Fuentes:

 


 

Este artículo fue escrito por uno de los expertos en seguros de Hispano Finanzas. Cada artículo se investiga a fondo para garantizar que proporcionamos a los lectores la información más precisa y útil posible. Eso es un seguro en blanco y negro.®

About Juan José

Contador público, manejo de finanzas, prestamos bancarios. Me manejo bien con todo lo que tiene que ver con impuestos y economía.

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