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miércoles, noviembre 25, 2020

4 maneras en que los cargos bancarios le roban su patrimonio y cómo evitarlos

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Juan Joséhttps://hispanofinanzas.com/
Contador público, manejo de finanzas, prestamos bancarios. Me manejo bien con todo lo que tiene que ver con impuestos y economía.




17 mil millones de dólares.

Eso es lo que los estadounidenses pagan en cuotas por año por sobregiros y fondos insuficientes (NSF)1.
Mientras tanto, los recargos de los cajeros automáticos han alcanzado su nivel más alto de todos los tiempos, con un promedio nacional de 4.692 dólares por cajero automático.
transacción.

¿Por qué los consumidores pagan tanto dinero en comisiones bancarias?

Dos razones.

En primer lugar, los gastos generales. Cada servicio – incluyendo sucursales, cajeros automáticos y servicios amigables.
los cajeros del banco – cuesta dinero para proporcionar. Los bancos tradicionales cubren el costo de estos servicios cobrando tarifas.

Independientemente de si usted utiliza o no las ubicaciones físicas de su banco, su dinero está pagando por su personal y
mantenimiento.

En segundo lugar, la rentabilidad. Los honorarios hacen dinero.

Mucho de eso.

En 2016, los tres bancos más grandes de Estados Unidos – Bank of America, Wells Fargo y Chase – ganaron $6.4 mil millones en sobregiros.
sólo los honorarios. Eso es $300 millones más de lo que ganaron en honorarios durante 20153

Dado que los ingresos por comisiones aumentan rápidamente cada año, los bancos no tienen ningún incentivo para reducir sus comisiones.

Aquí está la razón por la que no debe pagar cuotas.

En primer lugar, su dinero permite a los bancos obtener enormes beneficios.

Cuando usted deposita dinero en una cuenta corriente, su banco utiliza ese mismo dinero para crear préstamos. Cuando su banco
cobra intereses de sus clientes de préstamos, le paga una parte (interés) como una forma de agradecerle por la
privilegio de usar su dinero para ganar aún más dinero.

Sin embargo, debido a que los depósitos típicamente ganan de cero a poco interés, usted está esencialmente dando a su banco un
préstamo sin intereses que utiliza para obtener ganancias increíbles.




¿Y cómo le paga su banco?

Cobrándole honorarios.

Su dinero permite a los bancos obtener enormes beneficios.

En segundo lugar, las comisiones bancarias afectan negativamente a su patrimonio. 3 dólares aquí y 10 dólares allá pueden no parecer mucho dinero en
a primera vista. Con el tiempo, sin embargo, estos cargos se acumularán y le quitarán grandes porciones de su dinero ganado con esfuerzo.

Echemos un vistazo a Ben y Charlotte, dos hipotéticos clientes bancarios.

Ben tiene una cuenta de cheques en un banco tradicional, que le recompensa con un 0,04% de rendimiento porcentual anual. Porque
$1,000 está por debajo del saldo mínimo requerido por el banco, él paga $10 por mes en cargos por servicio.

Charlotte, por otro lado, usa un banco digital. Su cuenta de cheques no tiene cargos por servicio ni saldo mínimo
requisitos. Debido a que el banco es digital – y tiene menos gastos generales – ella gana 1,00% de APY.

Echemos un vistazo a cómo sus depósitos de $1,000 cambian con el tiempo (en aras de la simplicidad, mantendremos los $1,000
constante):

Después de

1 mes después de

6 MesesDespués de

12 Meses Ben

0,04% APY

$10 Cargo$990.03$940.19 $880.37

11,963% Charlotte

1,00% APY

0 Cargo$1,000.83$1,005.01 $1,010.05

1.005%

Después de sólo un año de operaciones bancarias, Ben perdió $119.63. Eso es una reducción del 12% de su dinero.
Mientras tanto, como Charlotte eligió un banco sin comisiones ni intereses altos, ganó $10.05.

Al vigilar su dinero y evitar los cargos siempre que sea posible, usted preservará su patrimonio en lugar de
permitiendo que los bancos se despojen de su valor.

En este artículo, revisaremos cuatro de los cargos bancarios más comunes, además de consejos sobre cómo evitarlos.

 

 

Protección contra sobregiros o cargos por fondos insuficientes (NSF)

Los accidentes ocurren.

Tal vez usted gastó mucho dinero durante el fin de semana y se olvidó de un pago de factura previamente programado. Como la suerte
la tendría, la cuenta excede los fondos disponibles.

En un escenario perfecto, su banco rechazaría este pago y continuaría su camino alegre. Desafortunadamente, esto no es
el caso.

Su banco – si es tradicional – probablemente le cobrará una protección contra sobregiros o un cargo de NSF.

La protección contra sobregiros es un servicio que ofrecen los bancos para evitar que usted no complete
un pago. Si usted autoriza un pago – sin fondos suficientes para cubrirlo – su banco esencialmente le dará una
préstamo por la cantidad restante.

Por supuesto, este servicio no es gratuito.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la protección contra sobregiros es comparable a la protección a corto plazo.
préstamo con 17.000 APR.

Ya sea que le falten $5 o $500, el cargo promedio por cada protección contra sobregiros es de la friolera de $34 (o $31 para los más pequeños).
bancos). Según el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), esto es comparable a un préstamo a corto plazo.
con 17.000% TAE4.

Gracias a una ley del 2010, los programas de protección contra sobregiros están obligados a participar solamente. Desafortunadamente, esta nueva ley sólo
se aplica a las transacciones que no están preautorizadas.

Si usted preautoriza un pago sin los fondos para cubrirlo -incluyendo pagos automáticos de facturas o cheques-
aún pueden ocurrir cargos por sobregiro.

Los cargos de la NSF son similares a los cargos por protección contra sobregiros. En lugar de cubrir el costo de
la cantidad sobregirada, sin embargo, su banco rechazará el pago directamente (y aún así le cobrará un cargo).

De acuerdo con el CFPB, la mediana de los montos de las comisiones de la NSF es similar a las comisiones de protección contra sobregiros.

Cómo evitar los cargos por sobregiro y NSF

Primero, verifique si su banco tiene protección contra sobregiros. Si lo hace – y le cobra por ello – opt-out
inmediatamente.

Luego, mantenga una peque̱a cantidad de dinero ($100 Р$500) en su cuenta de cheques en todo momento o vincule su cuenta de cheques.
a tus ahorros. Si bien es posible que no pueda optar por no participar en las tarifas de la NSF, tener una pequeña cantidad de dinero en reserva le permitirá
ayudarle a evitar la mayoría de las situaciones de sobregiro.

Finalmente, busque bancos que no le cobren por protección contra sobregiros o por fondos insuficientes. Por ejemplo, Axos
La cuenta de cheques de alto rendimiento de BankTM no cobra cargos por sobregiro ni por NSF.

En lugar de cobrarle comisiones, quizás su banco debería recompensarle por el privilegio de obtener beneficios.
de tu dinero ganado con tanto esfuerzo.

Cargos Mensuales por Servicio y Saldo Mínimo Requerido

Además de los cargos por sobregiro, muchos bancos también le cobrarán un cargo por mantener su cuenta abierta. A menudo llamado
Las tarifas de “servicio” varían de $10 a $15 por mes.




La mayoría de los bancos renunciarán a este cargo si usted mantiene el saldo mínimo requerido (generalmente entre $1,000 y $5,000).

He aquí por qué esto es un problema:

En primer lugar, al exigirle que mantenga un saldo mínimo en todo momento para evitar una multa, su banco le está retirando su tarjeta de crédito.
capacidad de acceder a su propio dinero.

Segundo, al obligarlo a mantener cierta cantidad de dinero dentro de su cuenta corriente, su banco esencialmente
garantiza su propio acceso a un préstamo sin intereses. Como ya hemos comentado anteriormente, su banco utiliza su dinero para
se beneficia de sus propios clientes de crédito.

En lugar de cobrarle comisiones, tal vez su banco debería recompensarle por el privilegio de beneficiarse de su
dinero ganado con esfuerzo.

Cómo evitar los cargos mensuales de servicio

La manera más sencilla de evitar los cargos mensuales por servicio es mantener el saldo mínimo requerido. Sin embargo, si desea que la
para acceder a todo su dinero en cualquier momento, hay otras maneras de evitar este cargo.

Muchos bancos también renuncian al cargo mensual por servicio si usted establece depósitos directos regulares. A los bancos les gusta el
depósitos, ya que les proporciona un flujo regular de ingresos.

Los bancos también renunciarán a los cargos si usted realiza una cierta cantidad de transacciones con tarjeta de débito. Porque los bancos cobran a los comerciantes
para procesar transacciones con tarjeta, ganan más dinero cuando usted usa sus tarjetas de débito y crédito con frecuencia.

Por supuesto, también puede buscar un nuevo banco. En la era de la banca digital, muchos bancos en línea renuncian a todo
cargos por servicio mensual y requisitos de saldo mínimo.

Si valora su tiempo (y gasolina), busque un banco que le reembolse los cargos del cajero automático.

Cargos de ATM

Los cargos de los cajeros automáticos ocurren cuando usted retira dinero mientras usa cualquier cajero automático que esté fuera de la red de su banco. Hay dos
tipos de cargos de cajeros automáticos: cargos de operador y cargos fuera de la red.

Los cajeros automáticos fuera de la red cobran tarifas de operador, que oscilan entre $2 y $5 por retiro. (A menos, por supuesto, que utilice un
cajeros automáticos no bancarios, como los notoriamente empinados cajeros automáticos de los casinos.) El cajero automático fuera de la red siempre le pedirá que acepte la solicitud.
recargo adicional antes de retirar dinero.

Además de las tarifas de operador, su propio banco también puede cobrar una tarifa adicional fuera de la red. Estos usualmente van de $2 a
$4. Sin embargo, a diferencia de las tarifas de los operadores, los clientes no serán notificados acerca de las tarifas adicionales hasta que lean su banco.
declaración después del hecho.

Cómo evitar los cargos de ATM

No es raro ver a un desafortunado cliente bancario cruzar la ciudad en busca de un cajero automático dentro de la red. Sin embargo,
si valora su tiempo (y gasolina), siempre puede comparar precios para encontrar un banco que le reembolse los cargos de los cajeros automáticos.

Por ejemplo, muchas de las cuentas de cheques de Axos BankTM ofrecen un reembolso ilimitado de las comisiones impuestas.
por cualquier cajero automático nacional.

 

 

Cargos por transferencia bancaria

A veces es necesario enviar dinero de inmediato.

Tal vez se debe pagar el alquiler y se le olvidó enviar el cheque por correo al propietario con anticipación. Independientemente de sus necesidades
el envío inmediato de una transferencia bancaria suele costar hasta $30.

¿Está usted en el lado receptor de una transferencia bancaria? Desafortunadamente, muchos bancos todavía cobran dinero por recibir una tarjeta de crédito.
transferencia bancaria entrante.

Cómo evitar los cargos por transferencia bancaria

Con el auge de las plataformas de pago en línea P2P (peer-to-peer) – incluyendo PayPal, Venmo y SquareCash – los clientes
puede evitar la transferencia bancaria por completo. Y, debido a que muchas transacciones P2P toman 24 horas (la misma cantidad de tiempo
que se necesita para completar una transferencia bancaria), puede utilizar estas plataformas sin incurrir en penalizaciones por retraso.

Entendiendo la flexibilidad que ofrecen los pagos P2P, muchos bancos han incorporado sus propios programas. Asegúrese de
consulte con su banco para ver si ofrece su propia plataforma digital P2P (no inducida por pago).

Si sus pagos son recurrentes, como el alquiler o el pago de facturas, también puede automatizar los pagos de sus facturas (y ahorrar dinero).
el esfuerzo de tener que recordar pagar sus cuentas a tiempo). Por ejemplo, el programa BillPay en línea de Axos Bank permite
clientes para iniciar pagos regulares y automáticos a cualquier persona o empresa.

Siempre compare precios

No tiene que conformarse con honorarios exorbitantes.

Gracias al auge de los bancos digitales, que tienen menos gastos generales y, por lo tanto, menos comisiones, usted tiene muchas opciones
a la hora de elegir dónde depositar su dinero. Debido a que los bancos digitales también están asegurados por la FDIC, su dinero está seguro
asegurado por hasta $250,000 por depositante.

No malgaste su dinero ganado con tanto esfuerzo en pagar las cuentas de electricidad de su banco. Tenga cuidado con los cargos ocultos y siempre
comparar precios para encontrar un banco que funcione para usted.

  1. “Una mirada más cercana: Overdraft and the Impact of Opting-In,” Consumer Financial Protection Bureau,
    19 de enero de 2017, https://files.consumerfinance.gov/f/documents/201701_cfpb_Overdraft-and-Impact-of-Opting-In.pdf.
  2. Carter, Shawn, “Las tarifas de los cajeros automáticos y de los sobregiros alcanzaron su punto más alto de todos los tiempos: aquí está la cantidad de titulares de tarjetas
    pagando”, CNBC, 3 de octubre de 2017, https://www.cnbc.com/2017/10/03/atm-fees-have-hit-a-high-heres-how-much-cardholders-are-paying.html.
  3. Long, Heather, “Los grandes bancos acumulan 6.400 millones de dólares en cargos por cajeros automáticos y sobregiros”, CNN Money, febrero.
    22, 2017, http://money.cnn.com/2017/02/22/investing/atm-overdraft-fees-rise/index.html.
  4. “El CFPB encuentra que las compras de pequeños débitos generan costosos cargos por sobregiro”, Consumer Financial
    Oficina de Protección, 31 de julio de 2014, https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finds-small-debit-purchases-lead-to-expensive-overdraft-charges.




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