Préstamos VA: ¿Quién es Ginnie Mae?

Hay muchos nombres inusuales que aparecen en las discusiones sobre los préstamos hipotecarios y la industria hipotecaria. Tal vez se haya preguntado quién es Ginnie Mae y qué tiene que ver con los préstamos hipotecarios. Freddie Mac o Fannie Mae también se mencionan con frecuencia. ¿Están relacionados con Ginnie Mae? Y luego está “Irle”. Es bastante popular. Suena británico, ¿verdad? Estos “nombres” son familiares para los profesionales hipotecarios, pero a menudo significan poco para el consumidor medio. Ginnie Mae, “Irle”, Freddie Mac y Fannie Mae son una “familia” en cierto sentido. Todas son siglas relacionadas con diferentes entidades y programas de préstamos hipotecarios:

  • “Ginnie Mae” es la Asociación Nacional de Hipotecas del Gobierno (GNMA)
  • “Fannie Mae” es la Asociación Nacional Federal de Hipotecas (FNMA)
  • “Freddie Mac” es Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC)
  • “Irle” es el Préstamo de Refinanciamiento de Reducción de Tasas de Interés (IRRRL)

¿Cómo se relacionan los préstamos de Ginnie Mae, VA e IRRRL?

Ginnie Mae forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Sus raíces se remontan a la Gran Depresión, y existe para promover la propiedad de la vivienda. Ginnie Mae es el principal brazo financiero de los préstamos del gobierno. Los préstamos VA son un tipo de préstamo del gobierno y están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA). Un IRRRL es un préstamo especial de refinanciación de VA.

Programa de préstamos hipotecarios de VA

El propósito principal del programa de préstamos hipotecarios de VA es ayudar a los veteranos elegibles a financiar la compra de viviendas con términos de préstamo favorables y a tasas de interés competitivas. El término “veterano” incluye a los miembros en servicio activo, veteranos, reservistas, miembros de la Guardia Nacional y ciertos cónyuges sobrevivientes.

Además de comprar una casa, los préstamos VA pueden ser usados para refinanciar hipotecas existentes.

Un préstamo de refinanciamiento de dinero en efectivo puede usarse para pagar deudas, financiar la universidad, hacer mejoras a la vivienda o refinanciar un préstamo de vivienda que no sea de VA en un préstamo de vivienda de VA. Los veteranos también tienen acceso a un IRRRL, un programa de refinanciamiento racionalizado.

Los prestatarios no se comunican con Ginnie Mae ni con la VA cuando están interesados en un préstamo de la VA. Al igual que otros préstamos hipotecarios, se hacen a través de prestamistas privados, como bancos y compañías hipotecarias.

Beneficios de las Hipotecas VA

Hay un número de beneficios al seleccionar un préstamo VA:

  1. Tasas de interés más bajas
  2. Sin pago inicial
  3. Sin seguro hipotecario
  4. Puntuaciones de crédito más bajas
  5. Cerrar los límites de costos

1. Tasas de interés más bajas

El VA garantiza una porción de cada préstamo del VA, y esta garantía ayuda a proteger al prestamista de la pérdida si el prestatario no paga el préstamo. Debido a que los préstamos VA ofrecen menos riesgo que otros tipos de préstamos hipotecarios, los prestamistas se sienten cómodos ofreciendo una tasa de interés más baja. Una tasa de interés más baja puede beneficiar a un prestatario durante el proceso de solicitud al permitirle calificar para un préstamo de mayor monto. También puede resultar en que el prestatario pague menos en intereses durante la vida del préstamo.

2. Sin pago inicial

Un préstamo VA no requiere un pago inicial siempre y cuando el precio de venta no exceda el valor tasado de la propiedad. En contraste, otros programas de préstamos requieren un pago inicial de entre 3.5 y 20 por ciento. Tener la capacidad de financiar el 100 por ciento del precio de compra podría permitir que un prestatario compre una casa antes en comparación con otros programas de préstamos.

3. Sin seguro hipotecario

Por lo general, se requiere que los prestatarios compren un seguro hipotecario si no hacen un pago inicial del 20 por ciento. Esta póliza de seguro compensa al prestamista o inversionista si el prestatario no hace los pagos de la hipoteca y el préstamo entra en incumplimiento. Sin embargo, debido a que un préstamo VA está garantizado, el seguro hipotecario no es requerido y resulta en ahorros para el prestatario.

4. Puntuaciones de crédito más bajas

Los puntajes de crédito son una parte importante de la calificación para cualquier préstamo hipotecario. Un prestatario con una puntuación de crédito más baja se considera un riesgo más alto que un prestatario con una puntuación de crédito más alta. El VA no establece los mínimos de puntuación de crédito para los préstamos VA. Los mínimos varían dependiendo del prestamista. Sin embargo, debido a que un préstamo VA está garantizado, el prestatario puede esperar más flexibilidad y el resultado es a menudo un puntaje de crédito mínimo más bajo que el que se aceptaría para otros tipos de préstamos.

5. Límites del costo de cierre

Cada hipoteca viene con cargos y costos de cierre, pero los préstamos VA han establecido límites para estos gastos. El VA permite que los prestamistas cobren un máximo del 1 por ciento de la cantidad del préstamo para cubrir todos los costos y servicios del prestamista. Esto incluye los costos de originación, procesamiento y suscripción. Además, un prestatario de VA puede negociar para que el vendedor pague todos o parte de los costos de cierre, incluyendo la tasación de VA, el informe de crédito, las cuotas de registro y los impuestos estatales y locales.

Elegibilidad VA

Los préstamos VA no son una garantía para comprar una casa. El prestatario de VA debe tener crédito satisfactorio, ingresos suficientes para hacer los pagos de la hipoteca, y un Certificado de Elegibilidad válido (COE) para ser elegible para un préstamo de vivienda de VA. Al comprar una propiedad, la casa debe ser para la ocupación personal del prestatario. Generalmente, los préstamos VA no pueden ser usados para comprar propiedades de alquiler. VA refinanciar préstamos puede ofrecer más flexibilidad cuando se trata de quién vive en la propiedad.

Los requisitos de elegibilidad para obtener un préstamo VA son bastante amplios y se dividen en varias categorías. El personal en servicio activo puede establecer la elegibilidad después de 90 días de servicio activo continuo. Además del personal en servicio activo, los veteranos, reservistas, miembros de la Guardia Nacional y ciertos cónyuges sobrevivientes también son elegibles. El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos proporciona una lista detallada de los Requisitos de Elegibilidad para los Préstamos de Vivienda de VA en su sitio web.

Certificado de elegibilidad (COE)

Una vez que los prestatarios han establecido que son elegibles para el programa de préstamos VA, necesitarán obtener un Certificado de Elegibilidad (COE). Verifica al prestamista que el prestatario es elegible para un préstamo VA. Los prestatarios pueden solicitar un COE en línea, por correo o a través de un prestamista. Una declaración de servicio actual o un Formulario DD 214 (Certificado de Liberación o Descarga del Servicio Activo) es generalmente la documentación requerida para obtener el COE.

Cargo de Financiamiento de VA

Cualquier persona que use un préstamo VA debe pagar una Cuota de Financiamiento VA, con algunas excepciones. El cargo por financiamiento es un porcentaje del monto del préstamo. Este porcentaje varía según el tipo de préstamo, la categoría militar del prestatario, si el prestatario ha utilizado antes el programa VA, y si el prestatario hace un pago inicial. La cuota de financiación se vence en el momento en que se cierra el préstamo. Puede incluirse en el monto del préstamo o pagarse en efectivo.

La cuota de financiación no se requiere cuando:

  • El prestatario está recibiendo compensación de la VA por una discapacidad relacionada con el servicio.
  • El prestatario tendría derecho a recibir una compensación por una discapacidad relacionada con el servicio si no recibe la jubilación o el pago por servicio activo.
  • El prestatario es el cónyuge sobreviviente de un Veterano que murió en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio.

Los usuarios por segunda vez del programa de préstamos de la VA que no hacen un pago inicial se les cobra una cuota de financiación ligeramente más alta. Los veteranos de la Guardia Nacional y la Reserva también pagan un porcentaje ligeramente más alto de la cuota de financiación.

El Préstamo de Refinanciamiento de Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL)

El Préstamo de Refinanciamiento de Reducción de Tasas de Interés (IRRRL) es un programa especial de préstamos de VA “racionalizado” usado exclusivamente para refinanciar propiedades en las cuales los prestatarios ya han usado su elegibilidad para préstamos de VA. Es un programa de refinanciamiento de VA a VA que reutiliza el derecho original de VA. Se puede utilizar para reducir la tasa de interés de un préstamo de vivienda existente de la VA, para refinanciar una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija, o para reducir los pagos mensuales de la hipoteca.

Un IRRRL se considera un refinanciamiento racionalizado porque es
más rápido y más simple que una refinanciación estándar.

Algunos aspectos destacados del programa IRRRL incluyen:

  • No se requiere tasación para la propiedad.
  • No hay ningún límite de ingresos para el(los) prestatario(s).
  • El prestamista no realiza ninguna revisión de crédito.
  • No hay costos de bolsillo para el prestatario.
  • El prestatario no necesita ocupar actualmente la casa.

¿Es un préstamo VA adecuado para usted?

Los préstamos VA son sólo un miembro de la diversa familia de productos hipotecarios. Pueden ser una buena opción para muchos miembros en servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles que desean comprar una casa o refinanciar una hipoteca existente. Debido a que un préstamo de compra de VA no requiere un pago inicial, puede permitir que un prestatario de VA compre una casa antes que bajo otros programas de préstamos. El programa de préstamos VA también puede ser utilizado para refinanciar un préstamo VA existente o incluso un préstamo no VA. Además, el programa de préstamos IRRRL puede ayudar a los veteranos a refinanciar rápida y fácilmente para aprovechar las tasas de interés más bajas o los pagos mensuales.

El VA anima a los prestatarios a contactar a varios prestamistas para ver si un préstamo VA es adecuado para ellos. Un prestamista bien informado le proporcionará al prestatario una serie de opciones de préstamo para que las considere y se tome el tiempo necesario para revisar los beneficios de cada tipo de programa de préstamo, así como los cargos asociados y los costos de cierre.

Para más información sobre los Préstamos VA disponibles en Axos Bank, una institución asegurada por el gobierno federal, y cómo apoyamos los sueños de tener una casa propia del personal en servicio activo y de los Veteranos, por favor contáctenos hoy mismo al 1-888-546-2634.

Artículos relacionados:

  • Cómo una “Caza de Patos” llevó a la Reserva Federal
  • Axos Bank – Más que un cambio de nombre

Write a Comment