6 consejos para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario para vivienda
Algunas personas no saben nada sobre cómo obtener un préstamo hipotecario. Escuchan informes sobre la caída de las tasas de interés y los precios más bajos de las viviendas y deciden apresurarse a convertirse en propietarios de viviendas. Pero el proceso de obtener un préstamo hipotecario difiere de obtener un préstamo para un automóvil o alquilar un apartamento , y los solicitantes que no reconocen estas diferencias clave a menudo se sienten decepcionados cuando un prestamista rechaza su solicitud de préstamo hipotecario.
Educarse a sí mismo es clave, y hay varias formas de evitar este dolor y la decepción al solicitar un préstamo hipotecario.
Obtener la aprobación de su préstamo hipotecario
Comprar una casa ya es estresante y estar mal preparado aumenta la ansiedad. ¿Por qué pasar por esto? Aprenda a pensar como un prestamista e infórmese sobre las mejores formas de obtener la aprobación de su préstamo hipotecario:
1. Conozca su puntaje crediticio
Literalmente, toma unos minutos extraer su informe crediticio y ordenar su puntaje crediticio. Pero sorprendentemente, algunos futuros compradores de vivienda nunca revisan sus puntajes e historial crediticio antes de enviar una solicitud de préstamo hipotecario, asumiendo que sus puntajes son lo suficientemente altos como para calificar. Y muchos nunca consideran la posibilidad de robo de identidad . Sin embargo, un puntaje crediticio bajo y un fraude crediticio pueden detener una solicitud de hipoteca en seco. Puede registrarse en Credit Karma y recibir su puntaje de crédito en minutos.
Los puntajes crediticios y la actividad crediticia tienen un gran impacto en las aprobaciones hipotecarias. Según el Home Loan Learning Center , un gran porcentaje de prestamistas requieren un puntaje crediticio mínimo de 680 (620 para préstamos hipotecarios de la FHA), y si su puntaje cae por debajo de 680, los prestamistas pueden rechazar su solicitud de un préstamo hipotecario convencional.
Además de los requisitos de puntaje crediticio más altos, varios pagos atrasados, retrasos frecuentes y otra información crediticia despectiva pueden detener las aprobaciones hipotecarias. Pague sus facturas a tiempo, reduzca sus deudas y esté al tanto de su informe crediticio. Limpiar su historial crediticio de antemano y corregir errores en su informe crediticio son claves para mantener un buen puntaje crediticio .
2. Ahorre su dinero
Los requisitos para obtener un préstamo hipotecario a menudo cambian, y si está considerando solicitar un préstamo hipotecario en un futuro cercano, prepárese para gastar el dinero en efectivo. Entrar a la oficina de un prestamista sin efectivo es una forma rápida de que su solicitud de préstamo hipotecario sea rechazada. Los prestamistas hipotecarios son cautelosos: mientras que una vez aprobaron préstamos hipotecarios sin pago inicial, ahora requieren un pago inicial.
Los mínimos de pago inicial varían y dependen de varios factores, como el tipo de préstamo y el prestamista. Cada prestamista establece sus propios criterios para los pagos iniciales, pero en promedio, necesitará al menos un pago inicial del 3,5%. Apunta a un pago inicial más alto si tienes los medios. Un pago inicial del 20% no solo reduce el saldo de su hipoteca, sino que también alivia el seguro hipotecario privado o PMI . Los prestamistas adjuntan este seguro adicional a las propiedades sin un 20% de equidad y el pago de PMI aumenta el pago mensual de la hipoteca. Elimine los pagos de PMI y podrá disfrutar de pagos hipotecarios más bajos y asequibles.
Sin embargo, los pagos iniciales no son el único gasto del que debe preocuparse. Obtener una hipoteca también implica costos de cierre, inspecciones de viviendas, tasaciones de viviendas, búsquedas de títulos, tarifas de informes de crédito, tarifas de solicitud y otros gastos. Los costos de cierre son aproximadamente del 3% al 5% del saldo de la hipoteca, pagado a su prestamista antes de que pueda sellar el trato.
Consejos profesionales : si está planeando comprar una casa nueva, es mejor mantener el efectivo para el pago inicial y los costos de cierre en una cuenta a la que se pueda acceder fácilmente cuando esté listo para comprar. Recomendamos una cuenta CIT Bank Savings Builder que tiene una de las APR más altas disponibles. Una vez que su cuenta esté abierta, mire su presupuesto (que se puede configurar a través de Tiller ) para averiguar cuánto puede ahorrar cómodamente cada mes.
3. Quédese en su trabajo
Conozco a alguien que dejó de trabajar siete días antes de que ella y su esposo cerraran su préstamo hipotecario. No tengo idea de por qué, y desafortunadamente, no les salió bien. No pudieron cerrar su nuevo hogar y perdieron mucho.
Es fundamental seguir con su empleador durante el proceso de compra de una vivienda. Cualquier cambio en su situación laboral o de ingresos puede detener o retrasar en gran medida el proceso hipotecario.
Los prestamistas aprueban su préstamo hipotecario según la información proporcionada en su solicitud. Aceptar un trabajo con un salario más bajo o renunciar a su trabajo para trabajar por cuenta propia arruina los planes, y los prestamistas deben reevaluar sus finanzas para ver si aún califica para el préstamo.
4. Pague la deuda y evite nuevas deudas
No necesita un saldo cero en sus tarjetas de crédito para calificar para un préstamo hipotecario. Sin embargo, cuanto menos le deba a sus acreedores, mejor. Sus deudas determinan si puede obtener una hipoteca, así como cuánto puede adquirir de un prestamista. Los prestamistas evalúan su relación deuda-ingresos antes de aprobar la hipoteca. Si tiene una tasa de endeudamiento alta porque tiene una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito, el prestamista puede rechazar su solicitud u ofrecer una hipoteca más baja. Esto se debe a que todos los pagos mensuales de su deuda, incluida la hipoteca, no deben exceder el 36% de sus ingresos brutos mensuales. Sin embargo, pagar su deuda de consumidor antes de completar una solicitud reduce su relación deuda-ingresos y puede ayudarlo a obtener una mejor tasa hipotecaria.
Pero incluso si está aprobado para una hipoteca con deuda de consumidor, es importante evitar nuevas deudas durante el proceso hipotecario. Los prestamistas vuelven a verificar su crédito antes del cierre, y si su informe crediticio revela deudas adicionales o nuevas, esto puede detener el cierre de la hipoteca.
Como regla general, evite compras importantes hasta que haya cerrado el préstamo hipotecario. Esto puede incluir el financiamiento de un automóvil nuevo, la compra de electrodomésticos con su tarjeta de crédito o la firma del préstamo de alguien.
Consejo profesional : si actualmente tiene una cantidad significativa de deuda, es posible que desee considerar un préstamo personal a través de Credible . Esto puede ayudar a reducir su tasa de interés y consolidar su deuda en un pago mensual.
5. Obtenga una aprobación previa para una hipoteca
Obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario antes de buscar casas es emocional y financieramente responsable. Por un lado, sabe lo que puede gastar antes de pujar por las propiedades. Y por otro lado, evita enamorarse de una casa que no puede pagar.
El proceso de aprobación previa es bastante simple: comuníquese con un prestamista hipotecario (o varios prestamistas a la vez a través de Credible *), envíe su información financiera y personal y espere una respuesta. Las aprobaciones previas incluyen todo, desde cuánto puede pagar hasta la tasa de interés que pagará por el préstamo. El prestamista imprime una carta de aprobación previa para sus registros y los fondos están disponibles tan pronto como un vendedor acepta su oferta. Aunque no siempre es tan simple, puede serlo.
6. Sepa lo que puede pagar
Sé por experiencia personal que los prestamistas aprueban previamente a los solicitantes por más de lo que pueden pagar. Después de recibir una carta de aprobación previa de nuestro prestamista, mi esposo y yo nos preguntamos si habían leído las declaraciones de impuestos correctas. Apreciamos la generosidad del prestamista, pero finalmente nos decidimos por una casa que se ajustara cómodamente a nuestro presupuesto.
No permita que los prestamistas dicten cuánto debe gastar en un préstamo hipotecario. Los prestamistas determinan los montos de aprobación previa en función de sus ingresos y su informe crediticio, y no tienen en cuenta cuánto gasta en guardería, seguros, comestibles o combustible. En lugar de comprar una casa más cara porque el prestamista dice que puede hacerlo, sea inteligente y mantenga los gastos de vivienda dentro de sus posibilidades.
Conclusiones finales
Si no cumple con los requisitos para un préstamo hipotecario, no se desanime. En cambio, deje que sea una motivación para mejorar su crédito y sus finanzas. Muchas personas han superado los problemas de crédito, la quiebra, la ejecución hipotecaria y la recuperación, específicamente para comprar su primera casa. Solo asegúrese de implementar un plan realista y cúmplalo.
¿Cuánto tiempo le llevó realizar su sueño de ser propietario de una vivienda? Si actualmente está trabajando para lograr este objetivo, ¿qué pasos ha tomado?
* Anuncio de Credible Operations, Inc. NMLS 1681276 Dirección: 320 Blackwell St. Ste 200, Durham, NC, 27701
